陽信銀行介紹：歷史沿革與品牌理念
陽信商業銀行（簡稱陽信銀行）創立於民國46年（1957年），前身是陽明山信用合作社。該信用社在民國86年（1997年）獲准改制為商業銀行，成為首批由信用合作社升格的銀行之一。經過多年發展，陽信銀行從最初根植台北士林、北投的區域性銀行，歷經逾一甲子已擴展為全臺布局的全方位銀行，在全台各地設有約108家分行。2023年9月，陽信銀行遷入臺北中山區的新總部大樓，展現嶄新企業形象。銀行以「穩健、前瞻、專業、熱誠；以陽光為名的銀行」作為品牌理念和服務宗旨。這句口號體現了陽信銀行追求穩健經營、眼光長遠、專業服務並熱忱待客的精神，正如其名稱中的「陽光」般，致力於帶給客戶明亮溫暖的金融服務體驗。
從歷史沿革來看，陽信銀行在成長過程中不斷壯大版圖。2001至2002年間，陸續承接了彰化員林、屏東第二及台南第五信用合作社的不良資產並吸收其營運據點，擴大了營業網絡。2005年，更與高雄市第一信用合作社改制的高新銀行合併，使分行數量一舉從62家增至96家。隨後陽信銀行持續於各地設立新分行，包括拓點至東部的宜蘭、花蓮、台東等地，成為真正服務全國的在地銀行。截至2019年底，陽信銀行在臺灣的分行總數已超過104間；而截至2023年更達108間。透過擴張據點，陽信銀行逐步完成全臺服務網絡，深入城鄉各角落滿足在地金融需求。此外，陽信銀行也逐步發展成小型金控雛形，旗下轉投資事業包含陽信證券、陽信人壽保險代理、陽信產物保險經紀、人壽與產險代理公司合併成立的保險代理部門，以及金陽信資產管理公司、陽信國際租賃公司與陽信電子商務公司等。這些關係企業使陽信銀行除銀行本業外，還能提供證券經紀、保險商品銷售、不良資產處置、租賃及電子商務等多元服務。多角化的金融版圖不僅體現陽信銀行「穩健、前瞻、專業、熱誠」的經營理念，也讓其能以更全面的方式服務客戶金融需求。
陽信銀行主要業務一覽
陽信銀行身為一間綜合性的商業銀行，業務範圍涵蓋傳統金融服務與創新產品。以下將從存款、信用卡、保險、數位金融以及企業融資五大面向，介紹陽信銀行的主要業務特色：
存款業務
在存款方面，陽信銀行提供多元且便利的存款產品與服務，包括活期存款、定期存款、支票存款與儲蓄存款等基本帳戶種類。客戶可依需求選擇不同期限和利率的定存方案，或利用活存帳戶享受隨時存取的靈活性。陽信銀行亦提供外幣存款服務，包含外幣活期與定期存款，方便有國際理財需求的客戶管理多種貨幣資產。為保障存戶權益，陽信銀行設有存款人權益專區，公開說明存款保險及相關權益資訊。同時，在利率資訊方面，陽信銀行會定期公佈臺幣及外幣存款牌告利率，讓客戶掌握最新利率水準，以選擇最適合的存款產品。除了傳統櫃檯服務外，陽信銀行因應數位化潮流，提供數位存款帳戶開立服務。客戶可透過網路銀行或行動App在線申請開戶並管理帳戶，享受線上交易免手續費等優惠。這類數位帳戶降低了開戶門檻與手續費用，對年輕客群及偏好網路操作的客戶具有吸引力。整體而言，陽信銀行的存款業務以穩健為核心，強調資金安全與便利性，搭配數位工具提升服務品質，在競爭激烈的市場中為客戶打造安心可靠的存款環境。
信用卡與金融卡服務
信用卡業務是陽信銀行近年積極發展的重點之一。儘管規模不若國內大型銀行龐大，陽信銀行仍推出各具特色的信用卡產品，滿足不同客層的需求。首先，針對一般消費者，陽信VISA曜晶卡提供國內消費0.6%、國外消費2.5%的紅利點數回饋，且無上限。這張卡片以實惠的現金回饋比例和簡單透明的機制，成為日常消費累積紅利的好幫手。對於年輕族群及通勤族，陽信銀行則與悠遊卡公司合作發行悠遊VISA金融卡（兼具金融卡與悠遊卡功能），方便客戶在金融交易與大眾交通間切換使用，一卡多用。在此卡上綁定自動加值與小額支付，也可享國內外消費0.5%的現金回饋無上限，讓持卡人日常小額支出也能累積額外優惠。
除了針對一般客戶的卡種，陽信銀行也布局高資產客戶市場。2024年12月，陽信銀行攜手萬事達推出頂級邀請制的「鑫世界商務卡」。此卡專為尊榮財富管理客群量身打造，卡面融合陽信總行大樓意象設計並採用特殊晶片技術提升安全性。在權益方面，「鑫世界商務卡」提供極具吸引力的高額回饋：國內一般消費現金回饋1%，國外消費現金回饋高達3%，國內保險費刷卡亦享最高3%的紅利回饋。此外，持卡人還享有機場接送、貴賓室、頂級飯店優惠、高爾夫禮遇等眾多尊榮服務。由於該卡目前採邀請制度，陽信銀行會主動邀請符合資產門檻的尊榮客戶辦卡，同時也歡迎其他高端客層洽詢申辦。透過這張頂級卡，陽信銀行展現了進軍私人銀行與財富管理領域的企圖心。
為配合行動支付潮流，陽信銀行的信用卡全面支援行動支付綁定，包括Apple Pay、Google Pay及台灣Pay等。持卡人可將陽信銀行信用卡綁定於行動錢包App，享受行動支付的便利與各項綁定優惠。同時，陽信銀行亦提供「HCE手機信用卡」服務，讓具有NFC功能的安卓手機可直接用於感應支付。在風險控管上，陽信銀行設有信用卡防詐專區和掛失服務專線，主動提醒持卡人留意交易安全，並快速協助處理掛失及爭議。綜合而言，陽信銀行雖非信用卡龍頭銀行，但透過精準鎖定客層（如高資產族群、年輕通勤族）、提供優渥回饋與加強安全措施，在信用卡市場上逐步建立特色品牌形象，吸引一批忠誠客戶群。
保險與財富管理業務
在保險與財富管理方面，陽信銀行的策略是「結合轉投資，提供一站式服務」。銀行本身並不直接承保保單，但透過旗下專業子公司為客戶提供壽險與產險商品。早在民國105年（2016年），陽信銀行獲主管機關核准兼營保險代理業務，隨即以吸收合併方式將「陽信人身保險代理人公司」與「陽信財產保險經紀人公司」納入體系，並成立專責的保險代理部門。該部門代理多家保險公司產品，精選人壽保險、年金險、醫療險、汽機車險、產物保險等，依據客戶需求提供客製化的保險規劃建議。透過銀行通路銷售保險商品，不僅方便客戶在熟悉的分行環境洽詢投保，亦讓陽信銀行能夠擴大服務範疇，提高手續費收入。
除了保險代理，陽信銀行在財富管理上也有所著墨。各分行均設有理專人員提供投資理財諮詢服務，同時陽信證券公司作為轉投資子公司，可供應股票、基金、債券等投資產品的下單與交易管道。陽信銀行透過與證券、保險等子公司的協同合作，為客戶打造涵蓋「存、貸、匯、投、保」的全方位金融服務生態系。特別是針對高淨值客戶，陽信銀行設立尊榮貴賓理財中心，由資深理財專員團隊提供一對一的資產配置建議、稅務與信託諮詢等專業服務。例如，陽信銀行推出「旺得福家庭信託」專案，協助客戶以信託方式安排子女教育、退休養老及身心障礙親人的照護資金，滿足家庭長遠的財務規劃需求。整體而言，陽信銀行雖非大型金控，但透過策略聯盟與轉投資布局，在保險與財富管理領域建立了自己的服務管道。這不僅為客戶帶來便利的一站式體驗，也替銀行開闢了利息收入以外的多元收入來源，強化整體競爭力。
數位金融服務
因應金融科技（FinTech）浪潮，陽信銀行積極推動數位轉型，致力於打造線上線下（O2O）整合的現代化金融服務。個人網路銀行方面，陽信提供功能齊全的網銀平台，客戶可線上查詢帳戶餘額、交易明細，辦理轉帳匯款、外匯換匯、信用卡繳款等多種業務，幾乎所有傳統櫃檯服務都能透過網路銀行完成。為提升安全與便利，陽信網銀導入了雙因子驗證及圖形密碼等功能，並推出「e指登」服務，可利用指紋或人臉辨識快速登入。在行動裝置方面，陽信銀行推出iSunny行動網銀App，提供隨身的行動金融體驗。客戶可以在手機App上辦理轉帳、繳費、申購基金或定存等業務，並可自訂常用功能至「我的最愛」提升使用效率。企業客戶則有專屬的行動企網App，供財務人員及主管隨時在手機上查詢帳戶、線上核准付款，提高企業資金運作的時效。陽信銀行亦順應行動支付趨勢，全面支援台灣Pay等本地行動支付服務。客戶可將陽信發行的金融卡或信用卡綁定在「台灣行動支付」(Taiwan Pay)應用中，透過掃碼或NFC進行行動支付，享受方便快速的消費體驗。陽信銀行也配合推廣多項行動支付綁定優惠活動，鼓勵客戶使用電子支付以享紅利回饋及禮券好康。
在數位創新方面，陽信銀行近年來有多項亮點舉措。2019年，陽信銀行積極發展金融科技，跨界打造智慧無人超市並設立「陽信數位生活體驗中心」，結合新技術提供沉浸式的數位金融服務體驗。透過這個數位體驗中心，民眾可以親身感受包括無人商店、自助金融服務機具、行動支付應用等創新服務，體現陽信銀行對未來智慧金融的前瞻布局。同年度，陽信銀行的電子支付創新亦獲得肯定，榮獲財金資訊公司頒發「電子金流業務最佳服務創新獎」，可見其在數位金融服務上的投入已產生具體成果。此外，陽信銀行採取「虛實一體」的數位轉型策略，強調實體渠道（分行、人員）與虛擬渠道（網路、行動）的融合。董事長陳勝宏表示，陽信銀行的數位金融基礎建設已完整到位，接下來將著重推廣應用，提高客戶使用率。例如，陽信銀行打造自有的陽信商店街電商平台，結合金融服務與電商，協助中小企業客戶在該平台上銷售產品，透過銀行支付與金融工具增進交易便利，同時提高這些企業對銀行服務的黏著度。此舉展現了陽信銀行善用數位科技拓展服務範疇的創新思維。總的來說，陽信銀行在數位金融領域的發展雖然起步較大型銀行稍晚，但近年進步迅速。從網銀、行動銀行的便捷服務，到FinTech創新的導入與獲獎，陽信銀行正一步步以科技提升服務品質，為客戶帶來更安全、高效且創新的金融體驗。
企業融資與中小企業服務
企業金融業務是陽信銀行的重要支柱之一，特別在服務在地中小企業方面享有良好口碑。根據陽信銀行董事長說明，目前全行對中小企業的放款金額已占總放款比重逾五成，可見陽信銀行長期以來深耕中小企業融資市場。陽信銀行提供多元的企業融資產品，滿足企業不同階段的資金需求。對大型企業，陽信銀行可提供營運資金融通、長短期周轉金貸款、購置設備貸款、票據貼現等傳統科目，以及聯合貸款或綜合授信方案，協助企業取得擴張所需的充裕資金。對中小企業客戶，陽信銀行更是扮演「在地好夥伴」的角色，推出一系列友善中小企業的融資服務。例如中小企業週轉金貸款，提供營運週轉所需的短中期資金；中小企業展延貸款，針對臨時資金困難的企業協助展延還款期限；以及配合政府政策的中小企業信用保證融資，透過中小企業信用保證基金的擔保機制，協助缺乏擔保品的中小企業順利取得銀行貸款。陽信銀行官網特設「中小企業融資服務窗口」，提供專人諮詢管道，中小企業主可透過該窗口了解各項貸款方案申請條件，銀行也會依企業需求量身規劃融資組合，提高核貸成功率。
值得一提的是，陽信銀行在支持地方產業發展上不遺餘力。例如針對傳統產業聚落中的小工廠、家族企業，陽信銀行的分行行員主動拜訪、深入了解其營運情況，提供適切的融資建議並協助簡化貸款手續。這種接地氣的服務模式延續了過去信用合作社時期「社區銀行」的精神。陳勝宏董事長也指出，陽信銀行未來在鞏固中小企業基礎後，將積極跨足大型企業融資領域，以推動外匯業務成長並布局國際化。這意味著陽信銀行將在維持中小企業市佔優勢的同時，逐步參與大型企業授信與國際聯貸案，擴大企業金融版圖。除了放款，陽信銀行亦提供企業客戶進出口押匯、外匯交易、保證授信等國際金融服務，並設有國際金融業務分行（OBU）專責離岸金融業務，使企業客戶在陽信即可享受便利的跨境金融服務。在企業數位服務上，前述的行動企網App與企業網銀也極大提高了資金調度效率。
總體來看，企業融資業務讓陽信銀行扮演著支持地方經濟的要角。從小店家、傳產工廠到新創事業，均可在陽信銀行找到合適的資金方案。陽信銀行扎根本土、靈活應對的作風，使其在中小企業族群中建立了信任度，這正是陽信銀行企業金融業務的競爭優勢所在。
房屋貸款與不動產金融
房屋貸款（房貸）業務是陽信銀行服務個人及家庭客戶的重要領域之一。陽信銀行提供多樣化的房貸產品，以滿足不同族群的購屋與融資需求。以下將介紹陽信銀行的主要房貸方案、申辦條件與流程，以及利率水準與特色服務，同時與其他銀行做適度比較。
陽信銀行房貸產品介紹
首購族房貸： 針對首次購屋的年輕族群和自住需求客戶，陽信銀行配合政府政策推出政策性優惠房貸方案。此類房貸利率相當低廉，採兩段式優惠利率：如果符合第一類資格（通常為中低收入戶或弱勢族群），利率計算方式為「郵局兩年期定期儲蓄利率減0.533%」，目前換算年息僅約1.187%；第二類核定戶（一般首購族）則為「郵局利率加0.042%」，年息約1.762%。如此一來，透過政府利息補貼，首購族在陽信銀行可享有不到2%的超低房貸利率。以20年期貸款計算，年百分率約1.19%~1.79%，大幅減輕年輕家庭的利息負擔。陽信銀行的政策性房貸最高貸款成數通常可達八成，並提供寬限期等彈性還款措施，輔助首購族實現購屋夢想。
一般房屋抵押貸款： 對於已購屋且具有房產做抵押的客戶，陽信銀行提供傳統指數型房貸與多種創新型態房貸。一般指數型房貸利率隨市場變動，依照陽信銀行牌告的定儲利率指數加減碼而定。目前陽信銀行一般房貸的指數型利率大約落在2.57%起跳的水準（實際利率依借款成數、年限與客戶信用條件而有所差異）。這個起始利率與國內大型行庫相當，例如臺灣銀行的一般房貸起利約2.185%起；土地銀行約2.425%起。相較之下，陽信銀行的基本房貸利率略高於公股行庫最低價，但仍處於市場平均範圍內。然而陽信銀行往往能透過較彈性的貸款條件審核，為客戶爭取到貼近優惠的利率區間（約2.5%~3%初期利率）。此外，陽信銀行亦提供寬限期房貸、階梯式房貸等特殊還款方式，滿足不同還款能力客戶的需求。階梯式房貸在前幾年給予較低利率、之後逐步調升，適合初期收入較低但預期未來收入增加的借款人。陽信銀行在推廣此類方案時，會特別揭露平均利率與未來利息負擔，提醒借款人審慎評估後期還款能力。銀行也提供理財型房貸（循環動用額度房貸），讓房貸隨償還逐步恢復可用額度，彈性周轉資金。這對有臨時資金需求的借款人相當便利，可避免再次申請貸款的繁瑣程序。整體而言，陽信銀行的一般房貸產品線完整，多種方案可供量身選擇。
二胎房貸（第二順位房貸）： 除了一般首順位房貸，陽信銀行也積極經營房屋二胎貸款業務，以協助已有房貸在身但仍需資金的客戶。所謂二胎房貸，即在房屋已設定第一順位抵押貸款的前提下，再以同一房產設定第二順位抵押權向銀行借款。由於第二順位債權的清償順序劣後於第一順位，銀行承擔風險較高，因此市場上並非每家銀行都提供二胎房貸服務。陽信銀行作為少數提供二胎房貸的銀行之一，具有一定的競爭優勢。其二順位房貸對象為20～70歲具備還款能力且信用良好的本國國民。陽信銀行要求該房產第一順位抵押須在本行，亦即大多數案例是陽信銀行的房貸戶可再向陽信增貸；如果第一胎在他行則需考慮轉件至陽信辦理。同時，銀行會評估房屋剩餘淨值，可核給的貸款成數最高可達房屋鑑價的9成以內（含第一胎餘額）。這意味著，若房屋目前市值尚有餘額，可以很大比例套現，再度融資。相較之下，不少同業二胎方案僅提供鑑價最高8成，陽信銀行在成數上更具彈性。在利率方面，陽信銀行二胎房貸目前前3個月提供固定年利率1.99%的優惠，第4個月起轉為浮動利率，按定期儲蓄利率指數加碼約2.14%～3.89%計息。換算而言，常態利率約在2.02%至3.77%之間起跳（實際利率視個案條件而定）。如此低的起始利率，使陽信銀行的二胎房貸在市場上頗具吸引力。尤其對於短期資金需求者，陽信提供的前3個月1.99%固定利率可大幅降低利息支出。不過，由於二胎貸款後續利率會調升至一般水準，因此若有長期大額資金需求，借款人仍需評估長期負擔能力。陽信銀行收取的二胎房貸開辦費為貸款額度的1%，最低新臺幣5,000元（與業界標準相當）。整體而言，陽信銀行二胎房貸以高成數、寬鬆條件及優惠利率見長，但相對也嚴格審核借款人資格以控管風險。申請者需具備穩定收入、信用記錄良好，且最近一年內無辦理房屋增貸紀錄，負債比也不可過高。符合條件者即可透過陽信銀行將房產餘值變現，取得資金周轉。
信用貸款與債務整合： 陽信銀行除房屋抵押貸款外，也提供純信用貸款（無擔保貸款）產品，供客戶整合負債或資金週轉。例如針對特定優質族群（如公教人員、專業人士），陽信推出優質族群信用貸款專案，利率優惠、額度較高。另外，如果客戶同時有房貸與多筆信貸、卡債，陽信銀行也建議考慮將較高利率的債務「整合」進房貸中。具體作法是以房屋增貸或二胎貸款取得資金，一次清償其他高息債務，轉為房貸較低的利率負擔。由於房貸利率明顯低於一般信用貸款和信用卡循環利率，這樣的債務整合能有效減輕利息支出。陽信銀行會針對這類客戶提供整合諮詢服務，評估可增貸額度與節省利息的幅度，協助制定債務重整計畫。透過妥善的債務整合，不僅有助客戶降低每月還款壓力，銀行的房貸規模也因而提高，可謂雙贏。
貸款申請條件與流程
在貸款條件方面，陽信銀行的房貸申請資格與一般銀行相似，但亦有自身側重之處。基本要求包括：申請人須年滿20歲，具有完全行為能力；信用紀錄良好，無重大違約或呆帳紀錄；有正當穩定的收入來源且工作至少滿一年。針對收入較不穩定的自營業者，銀行可能要求提供較詳細的財力證明（如近年的綜所稅結算申報書、營業收入報表等）或尋找保證人加強信用。陽信銀行相對重視申貸人的現金流與儲蓄習慣，例如會留意其存款帳戶是否有固定結餘，不希望借款人屬於每月月光族。同時，申請人名下若背負多筆其他債務，銀行也會審慎評估其總負債比，避免過度借貸。在房貸成數方面，首購自住屋貸款一般最高可貸房價八成；非首購或非自住案件可能僅能貸六至七成，並酌情考量房屋所在地區、型齡及市場行情。陽信銀行亦遵循政府對高價住宅貸款成數及壓力測試的相關規定，以維持整體風險控管。
房貸申請流程上，陽信銀行與一般銀行大致相同，可分為以下幾個步驟：首先，申請人可透過陽信銀行各分行的專業貸款專員諮詢，評估可貸額度與利率。接著，填寫貸款申請書並備齊所需文件，包括雙證件影本、戶口名簿影本、財力證明（例如薪資單或扣繳憑單）、不動產權狀及謄本、最近一期稅單等。若有共同借款人或保證人也需提供相關證件資料。銀行受理申請後，將進行信用審查與房產估價。信用審查評估申請人還款能力與信用紀錄，房產估價則由銀行委託專業估價師或參考近期實價登錄價，確定房屋之鑑價金額。根據估價結果與借款人條件，陽信銀行會核定可貸額度、利率以及貸款年限等。若申請人同意銀行核貸條件，接下來即進入簽約與設定抵押權程序。借款人需至銀行簽署借款契約、公證書等法律文件，並辦理不動產抵押權設定（向地政機關申請將銀行抵押權登記於房屋權狀）。最後，銀行在抵押權設定完成後撥款至借款人指定帳戶，整個貸款流程通常約需2~4週不等，若遇估價或文件補件延誤則時間會拉長。值得一提的是，陽信銀行也提供線上貸款試算與申請服務。客戶可先在陽信銀行官網利用房貸試算工具輸入貸款金額、年限，即時估算每月還款；若覺得方案可行，還可透過網站提交初步申請資料，銀行將有專人後續聯繫輔導，提升申辦效率。總的來說，陽信銀行的房貸申辦流程透明且具有人性化，在文件準備與簽約階段提供專員協助，加上線上試算、預審服務讓年輕客戶倍感方便。
陽信房貸利率比較與特色服務
在房貸利率方面，陽信銀行依市場情勢和個案條件提供具競爭力的利率方案。前面提及，陽信一般房貸指數型利率約2.5%起，與大型銀行相差不遠。特別是對於信用評級佳、財務狀況穩健的優質客戶，陽信銀行也能給予接近大型行庫的低利率，甚至會配合階段性行銷活動提供利率折讓，吸引客戶轉介或增貸。不過，國內公股行庫如土銀、台銀因資金成本較低，確實在利率方面略有優勢（最低可到2.1~2.2%起）。陽信銀行雖處於民營中小銀行之列，但能透過靈活審核與快速服務來彌補利率上些微的差距。以二胎房貸為例，陽信銀行以首三個月1.99%固定利率的策略，成功將自身產品與競爭對手區隔開來。再加上核貸成數高達鑑價95%的條件，使許多有短期資金需求的房屋持有人願意選擇陽信銀行，而非轉向民間融資公司或利率更高的管道。同時，陽信銀行在二胎利率升至常態後（約2.5%以上）仍較多數民間融資利率低廉，整體成本具吸引力。這些都展現了陽信銀行在房貸利率上的競爭力。
除了利率，服務品質與附加價值也是陽信銀行房貸業務的特色之一。陽信銀行強調貼心與在地化的服務，許多房貸戶在貸款期間與銀行建立了良好互動關係。例如，陽信銀行針對房貸客戶提供定期的利率走勢資訊與還款建議，當市場利率走低時主動通知客戶可考慮轉固定或縮短貸款年限，幫助客戶節省利息支出。又如，對於有增貸需求的房貸客戶，陽信銀行通常能快速評估房屋餘值並提出增貸方案，效率遠高於客戶重新向他行申請貸款的流程。這種一條龍的服務模式使客戶在陽信銀行辦理房貸後，後續的資金需求都傾向繼續透過陽信解決，提升客戶忠誠度。陽信銀行也提供一些獨特的加值服務，如房貸戶可享有代繳房屋稅與地價稅的提醒服務，透過網銀直接查繳稅款；甚至某些分行會定期舉辦房地產市場講座，邀請專家分享房市趨勢，供房貸客戶免費參加。這些體貼用心之處，讓陽信銀行雖規模不大卻在客戶滿意度上頗具口碑。
綜合而言，陽信銀行的房屋貸款與不動產金融服務在台灣市場上展現出鮮明的優勢：靈活多樣的產品線、對首購及增貸客群的友善條件、以及堅持以客為尊的服務態度。相對於一些大型銀行偏重制式化流程，陽信銀行作為在地銀行更能彈性處理個案、快速回應需求，這也是許多客戶選擇陽信辦理房貸的重要原因。
與其他銀行的比較：房貸與服務的差異與優勢
在競爭激烈的台灣銀行業中，陽信銀行雖屬中小型銀行，但在特定領域展現出獨到的競爭優勢。以下從房屋貸款條件和整體服務兩方面，將陽信銀行與其他銀行做比較分析：
房屋貸款條件與利率比較
利率水準： 就房貸利率而言，公股行庫（如台灣銀行、土地銀行）通常因資金成本較低而提供市場最低利率水準，一般房貸起始利率約2.1%～2.2%起。民營大型銀行（如國泰世華、玉山銀行等）則約2.3%～2.5%起跳，條件優異者可議價至接近2.0%出頭。而陽信銀行的利率定位大致與民營銀行平均相當，指數型房貸約2.5%起。值得注意的是，陽信銀行在二胎房貸利率上反而凸顯優勢：許多銀行對二胎貸款收取4%以上起跳利率，甚至有的銀行乾脆不承作此業務。相比之下，陽信銀行提供2%多的二胎利率和極低的前期優惠，對需要二胎融資的客戶極具吸引力。此外，在首購利率部分，因各銀行均配合政府優惠方案執行，陽信銀行與他行幾乎沒有差異，同樣享受1字頭的超低利率。因此可說，在房貸利率這個比較項目上，陽信銀行的一般房貸利率大致與多數銀行持平，二胎房貸利率則領先多數同業，形成利基市場。
貸款成數與額度： 國內銀行對於房貸核給成數的態度略有不同。大型銀行基於風險考量，對於第二屋或非自住用途通常僅給6~7成貸款成數，首購才可能給到8成甚至更高。陽信銀行作為在地銀行，對貸款成數相對彈性。如前所述，其二胎房貸最高可達鑑價9成，這明顯高於大多數銀行對二胎貸款所設定的上限（通常不超過8成）。此外，陽信銀行在特定情況下（如信用極佳且具還款來源的專業人士），曾提供首購貸款到房價9成或甚至95%的案例（需符合金管會規範下特定專案）。相較之下，多數大型銀行對非首購及高總價物件有嚴格的成數限制，不若陽信彈性。這表示陽信銀行能協助部分自備款較少的客戶順利購屋或融資，增加了客戶選擇陽信的意願。不過，高成數意味風險提升，陽信銀行也會審慎選擇對象，要求投保足額壽險或設定第二順位抵押做為保全。
審核速度與彈性： 在申請過程上，由於組織規模較小、決策鏈條較短，陽信銀行往往能更快速地完成核准流程。據客戶經驗分享，陽信銀行從提交文件到核貸批示平均約2週左右，有時甚至更快；反之一些大型銀行內部流程繁複，可能拉長至一個月以上。此外，陽信銀行在審核中更願意聆聽客戶的個別狀況。例如對於收入結構複雜的自營商戶，只要能提供佐證營收的資料，陽信銀行願意採取實地訪查或參考非傳統報表的方式來評估還款能力，而不會因為報稅收入較低就一刀切地拒絕貸款。這種審核彈性是陽信銀行相較大銀行的一大優勢，使不少被他行婉拒的案件在陽信獲得轉機。當然，彈性並不代表寬鬆不負責，陽信銀行仍嚴守基本風控底線，如信用不良或無法證明正當收入者依然無法取得核貸。
服務差異與競爭優勢
客製化與親切度： 相較於大型銀行服務人群眾多、制式流程明確，陽信銀行因規模適中，更能提供貼近客戶需求的客製化服務。許多陽信銀行的房貸客戶反映，從諮詢階段開始，銀行人員就能依個人條件提出量身規劃，感受到賓至如歸的待遇。例如，有客戶在諮詢時提到希望未來有提前還款的彈性，貸款專員便主動建議選擇適合的寬限期與還款方案，並說明提前還款違約金的細節，協助客戶做最佳選擇。這種處處為客戶設想的服務態度，使陽信銀行在在地社區中建立起口碑。反觀大型銀行，流程雖完備但相對制式，很難為每一位客戶做深入考量。陽信銀行延續了信用合作社時期服務鄰里的精神，每位貸款專員都像是家庭理財顧問，長期關心客戶的經濟狀況並給予協助。對一般民眾來說，這種親切感與信任感是無價的，往往也成為他們持續往來陽信的重要原因。
在地布局與便利性： 陽信銀行雖然總資產不及國內一線銀行，但其分行網絡遍及各地，包括一些金融版圖相對不足的城鎮與地區。這使得許多偏鄉或次都會區的居民，可以在自家附近就近獲得陽信銀行服務，而不必舟車勞頓進入市區找大銀行辦理業務。陽信銀行積極響應政府均衡城鄉金融服務的號召，曾在花蓮、苗栗、雲林、台東、南投等地新設分行，填補當地金融服務缺口。這種在地深耕策略，不僅履行了企業的社會責任，也為陽信贏得「在地好厝邊銀行」的美譽。相形之下，一些大型銀行考量營運效益，較少在小城市或鄉鎮設點，這反而讓陽信等區域性銀行有機會壟斷當地市場。對當地居民而言，陽信銀行的存在大大提升了金融服務便利性，例如存提款不必跑遠、貸款諮詢隨手可得，這都是大銀行所無法提供的便利。
產品創新與靈活性： 大銀行往往產品線豐富，但創新速度受組織規模所限，新方案推陳出新的速度未必快。而陽信銀行雖產品種類不如大型行多樣，但經常能根據市場需求迅速調整。例如前述的「鑫世界商務卡」即是陽信鎖定富裕客層的創新之舉；再如陽信率先與科技公司合作於2019年打造無人超市，搶得金融跨界合作話題。在房貸領域，陽信銀行靈活運用利率優惠期、結合數位帳戶做聯動利率（如某些銀行推行的抵利型房貸，陽信亦有類似規劃），這些創新舉措都顯示其小而活泛的特點。中小銀行的靈活反應能力，往往能捕捉到特定市場縫隙，以差異化服務吸引客群。陽信銀行正是善用這點，在大型銀行林立的市場中找到屬於自己的定位。
綜上所述，陽信銀行與其他銀行相比，在房貸條件上處於中等水平但二胎突出，在服務品質上則以貼心彈性見長。對於重視人情味與客製服務的客戶，陽信銀行無疑提供了一個值得信賴的選擇。而在需要高額成數或特殊融資方案的情況下，陽信銀行的靈活性亦可能勝過守規矩的大型銀行。當然，大型銀行在品牌、跨國服務等方面仍有優勢，但陽信銀行憑藉深耕在地、多元經營和創新思維，已成功在臺灣金融市場中闖出屬於自己的一片天地。
實際用戶經驗與案例分析
為了更貼近地探討陽信銀行的服務，以下分享兩則實際案例：一則是家庭首購房貸的經驗，一則是中小企業融資的故事。透過這些案例，可更直觀地了解陽信銀行如何為客戶解決問題並提供協助。
家庭首購房貸案例：年輕夫婦的圓夢之路
林先生與張小姐是一對新婚夫妻，兩人皆年約30出頭，在台北工作數年後決定定居新北市板橋，購買人生第一棟房子。他們相中了一間總價1,200萬元的新成屋，但由於剛結婚不久，手頭自備款僅約240萬，不足房價的兩成。林先生聽朋友推薦，陽信銀行對首購族的貸款相當友善，便與妻子一起前往陽信銀行板橋分行諮詢。理財專員了解他們是首次購屋且符合內政部青年安心成家方案的資格，建議他們申請政策性優惠房貸。經評估，他們屬於第二類核定戶，陽信銀行為他們提供了八成五成數的貸款（約1,020萬），其中8成（960萬）適用青年安心成家貸款利率，額外5%成數（60萬）則以一般房貸利率計息。最終核定的綜合利率約為年息1.7%，貸款期限30年。
拿到這樣的條件，林先生夫婦非常驚喜。以1.7%的低利率計算，每月還款金額大約只需3.5萬元，這對於雙薪家庭的他們來說負擔不算沉重。他們特別感謝陽信銀行願意破例核給八成五的貸款成數，解決了他們自備款不足的困境。貸款申請過程中，陽信銀行的專員主動協助他們準備所需文件，提醒他們申請戶籍資料、勞保投保證明等細節，加速了審核速度。從遞件到核准只花了兩週時間，順利趕上與建商約定的付款期限。更貼心的是，在撥款當天，陽信銀行特別為這對新人準備了一份小禮物（對杯組），祝福他們新居落成。這讓林先生夫婦十分感動，直呼在陽信辦貸款有賓至如歸的感覺。
貸款撥付後，林先生夫婦入住新居，開始了還款生活。由於利率低廉，他們每月除了繳交本息外，還能餘裕存下一筆錢。半年後，兩人育有一女，開始考慮未來的育兒教育金。某次前往陽信銀行辦理定存時，理專主動關心他們的家庭狀況，建議可以運用房貸寬限期來調整現金流：將現行房貸申請一年期的只繳息不還本寬限，這一年內每月房貸支出將從3.5萬降至僅付利息約1.4萬，減輕育兒初期的經濟壓力。雖然總利息支出會略增，但理專詳細說明利弊後，他們仍決定申請此彈性措施。果然，寬限期內夫妻倆順利度過育嬰最花錢的階段，財務壓力大減。他們對陽信銀行的體貼安排十分讚賞，覺得選擇陽信辦房貸是極為正確的決定。如今林先生夫婦已經成為陽信銀行忠實客戶，不僅房貸在此，日常薪轉、保險理財也都交給陽信打理。他們笑言：「從買房到養小孩，陽信一路相挺，我們對這家銀行真的很有感情！」
中小企業融資案例：傳產工廠的轉型升級
位於台中豐原的榮興工業社是一家經營30餘年的家庭企業，主要生產金屬餐廚具零件，老闆李先生是第二代傳人。近年來，李先生希望帶領父親創辦的工廠轉型升級，引進自動化設備以提高產能和品質。然而購買兩條自動化生產線需要約新臺幣1億元的資金，對年營收僅2億元的榮興工業社來說是一筆不小的投資。李先生起初曾向一家大型商業銀行申請設備貸款，但對方評估後僅願意核貸3,000萬，而且要求提供額外不動產抵押擔保。這離李先生的資金需求相去甚遠。正當李先生苦惱之際，經朋友介紹認識了陽信銀行當地分行的中小企業融資專員王經理。王經理親自到工廠實地拜訪，詳細了解榮興工業社的營運狀況和轉型計畫。經過評估，他為李先生設計了一套「融資組合方案」：首先，以工廠現有廠房及土地（市值約8,000萬）設定抵押，申請一筆5,000萬的中長期設備貸款；其次，以公司應收帳款作擔保，申請1,500萬的週轉金循環額度，供訂單旺季備貨之需；最後，協助李先生申請經濟部中小企業處的「中小企業研發創新專案」低息貸款，獲得貸款金額2,000萬、年利僅1.5%的優惠條件，用於購置部分自動化機台。透過這三管齊下，合計取得了約8,500萬的資金授信額度，已足以涵蓋主要設備購置款項。
在執行過程中，陽信銀行展現了高度效率與專業。由於涉及多種貸款工具，王經理主動協調銀行內部的授信審查單位，加快案件審批速度。對於研發專案貸款的部分，他甚至協助李先生準備申請計畫書、財務預測等文件，迅速取得政府基金會的聯審通過。短短兩個月內，所有融資額度相繼到位，李先生得以及時支付設備廠商預付款，順利簽約引進了新的自動化生產線。新的生產線投產後，榮興工業社的產能提高了30%，產品良率也明顯上升，接到了更多國外訂單。李先生感激地表示，如果沒有陽信銀行的量身訂做融資，這個轉型計畫可能還要蹉跎好幾年。大型銀行雖然規模大，但像他這樣的中等規模傳產，往往拿不到理想的條件；反觀陽信銀行真正扮演了在地企業後盾的角色。
更難能可貴的是，在貸後服務上陽信銀行持續關注榮興工業社的發展。當第一批設備安裝完成後，陽信銀行主動提供三個月的寬限期，讓工廠調試生產線而無須立即償還貸款本金。之後每逢季度檢討，王經理都會與李先生聯繫，關心營運狀況並提供理財建議。例如建議李先生運用陽信的企業網銀系統管理現金流、將暫時閒置的資金投放陽信銀行的短期金融商品（如保本型票券基金）以增加收益等。李先生感嘆道：「陽信不只是借我們錢，還教我們用錢、管錢，真的很難得！」在他看來，陽信銀行對中小企業的支持已超越了一般銀行與客戶的關係，更像是合作夥伴，陪伴企業共同成長。
透過以上兩個案例，可以看到陽信銀行如何在不同場景下發揮其專業與熱忱：對家庭客戶，協助年輕人圓購屋成家之夢；對企業客戶，助力老字號產業升級轉型。這些實際經驗印證了陽信銀行「穩健、前瞻、專業、熱誠」的服務理念，也難怪這些客戶成為陽信的忠實擁護者，口耳相傳為銀行帶來更多生意。
陽信銀行在台灣金融市場的角色與社會責任
身處台灣高度發達的金融市場，陽信銀行扮演著不可或缺的特殊角色。它既不像大型銀行那樣主導市場卻也非地方小銀行般侷限一隅，而是一家從在地出發、服務全臺的中型銀行代表。在金融體系中，陽信銀行的角色可歸納為：社區金融的守護者、中小企業的支援者，以及創新服務的實踐者。
首先，陽信銀行承襲了信用合作社的社區服務精神，積極履行對地方社會的責任。它的分行深入臺灣各主要行政區域，包括都會區的次級城市以及部分過去金融服務較少及弱的鄉鎮。透過遍佈全台108家營業據點，陽信銀行確保偏遠地區的居民也能方便獲取基本金融服務，不會因地處鄉里而被金融體系忽視。這對促進城鄉之間金融資源的均衡發展大有助益，可謂響應政府普惠金融政策的實踐典範。此外，陽信銀行在金融危機或地區經濟遭受衝擊時，往往挺身而出承擔更多社會責任。例如，早年配合政府處理問題金融機構，陽信接手經營不善的多家信用合作社，在維護金融穩定上出了一分力。又如1999年九二一大地震後，陽信文教基金會和銀行共同響應賑災捐款，對受災家庭提供紓困協助。近年COVID-19疫情期間，陽信銀行也推出紓困貸款專案和延後還款措施，與中小企業及個人戶共渡難關。這些舉措充分展現了陽信銀行作為「大眾銀行」的社會使命感。
在社區關懷方面，陽信銀行更是不遺餘力地投入資源回饋社會。早在民國80年（1991年），陽信銀行即由股東大會捐資成立了陽信文教基金會，宗旨在於研究地方金融、扶植中小企業發展，以及推廣社區文化與公益。基金會成立後，每年舉辦許多深具意義的活動：邀請金融界與學術界重量級人士舉辦公益演講，提升民眾金融素養；結合全台各分行辦理親子活動、研習營及園遊會等超過十五場，活絡在地社區；連續多年舉辦「陽信名人象棋賽」及全國大專院校象棋錦標賽，以推廣傳統棋藝文化；舉辦繪畫、作文和籃球比賽，贊助青少年培養正當興趣；每年暑假辦理親子采風夏令營，讓家長與子女共享成長體驗。更重要的是，基金會每年提撥經費提供優秀學生獎助學金，幫助清寒學子完成學業。這些活動累積至今，受惠人次難以計數，為社區帶來豐富的人文關懷。此外，基金會也出版刊物保存地方文化，發揮「文化播種」的功能，期許能深耕且長遠地為臺灣文化教育做出貢獻。陽信銀行本身也透過各分行參與在地公益，例如定期至偏鄉中小學舉辦金融知識宣導、贊助地方弱勢團體的節慶活動等。這種企業公民精神，使陽信銀行成為當地居民眼中可信賴、願意支持的金融機構。
從金融市場的角度看，陽信銀行的存在豐富了台灣銀行業的生態。大型金控旗下銀行側重都會區的大型授信與消費金融，而陽信銀行等區域性銀行則補足了在地小微金融的版圖。陽信銀行特別支持中小企業和創業者，不僅提供融資還提供顧問式服務，這對臺灣以中小企業為主的經濟結構來說具有關鍵意義。許多小企業因得到陽信銀行的協助而茁壯，進一步貢獻了就業機會和經濟繁榮。可以說，陽信銀行以自己的方式在守護台灣經濟的毛細血管。此外，陽信銀行積極擁抱數位化轉型，在金融科技應用上緊跟潮流，甚至有創新突破，起到了激勵同業共同進步的作用。雖然其總體市場佔有率不算高，但陽信銀行的創新成果（如數位生活體驗中心、虛實融合策略等）為業界提供了寶貴的參考範例，證明中小銀行也能透過創新在數位時代保持競爭力。
最後，以陽信銀行的社會責任作結：陽信銀行將企業發展與社會公益緊密結合，展現出「取之於社會、用之於社會」的胸懷。從深耕社區金融、協助弱勢族群，到推廣文化教育、支持地方產業，陽信銀行早已超越了一般營利銀行的角色，更像是一位和藹可靠的鄰家夥伴，默默守護著一方水土的繁榮與安定。在未來，陽信銀行持續穩健經營之餘，亦計畫朝公開上市邁進，擴大資本實力以服務更多客群。相信在延續陽光理念的指引下，陽信銀行將在追求成長的同時，不忘初衷，繼續為台灣金融市場注入溫暖與活力，履行其對社會大眾的承諾。
參考資料來源
-
- 【維基百科】陽信商業銀行條目，關於陽信銀行的歷史沿革、組織沿革等資訊zh.wikipedia.orgsunnybank.com.tw。
-
- 【陽信銀行官網】「沿革」頁面，記載陽信銀行成立、改制及歷年發展大事記sunnybank.com.twsunnybank.com.tw。
-
- 【陽信銀行官網】「主要營業項目」說明（104人力銀行公司介紹），列出陽信銀行收受存款、辦理放款、外匯、信託、信用卡等業務範圍104.com.tw。
-
- 【商業周刊】〈2024年陽信銀行大突破！邀請尊榮客戶攜手：看見鑫生活、掌握鑫財富〉，說明陽信銀行發展至108家分行、新總部啟用及其品牌理念businessweekly.com.tw；並介紹陽信推出「鑫世界商務卡」等高端服務businessweekly.com.twbusinessweekly.com.tw。
-
- 【經濟日報】〈智慧經營／陽信銀行董座陳勝宏 虛實一體 做大金融版圖〉，引述董事長談話，提及陽信對中小企業放款逾全行五成，以及數位轉型採虛實一體策略、建立陽信商店街電商平台等money.udn.com。
-
- 【陽信銀行官網】「政策性優惠房貸」資訊頁，列明青年安心成家方案的第一類、第二類戶別利率（1.187%與1.762%）及相關條件sunnybank.com.twsunnybank.com.tw。
-
- 【陽信銀行官網】「一般房貸利率訂價標準」頁，提供一般房貸利率範圍約2.57%～3.09%的參考newloan.com.tw。
-
- 【貸款比較網站】（厝好貸）〈2025銀行房屋貸款利率、種類總整理〉，列出各銀行房貸利率比較，包含陽信銀行指數型房貸2.57%起、台銀2.185%起等數據newloan.com.tw。
-
- 【陽信銀行官網】「本行二順位房貸」資訊頁，說明陽信二胎房貸條件：年齡20～70歲、房屋鑑價最高貸9成、利率採定儲利率指數+2.02%～3.77%起、開辦費1%（最低6,000元）等sunnybank.com.twqd178.net。
-
- 【鉅亨網】〈2025二胎房貸利率哪家銀行最低？〉，提到陽信銀行二胎房貸前3個月固定1.99%利率、第4個月起調整為定儲利率指數加2.14%～3.89%，短期資金需求者適合陽信方案hao.cnyes.com。
-
- 【Money101理財網】〈二胎房貸是什麼？各銀行二胎房貸利率比較〉，列出陽信銀行二胎房貸條件：前3個月1.99%固定，其後利率約2.14%～3.89%起、最高貸款成數95%等資訊money101.com.twhouseloan.tw。
-
- 【陽信銀行官網】信用卡相關資訊頁，包含曜晶卡國內0.6%/國外2.5%紅利回饋、悠遊Visa金融卡國內外0.5%現金回饋無上限等內容sunnybank.com.twsunnybank.com.tw。
-
- 【陽信銀行官網】電子金融服務相關公告，說明陽信行動網銀App功能（指紋人臉登入、我的最愛設定等）apps.apple.com；台灣Pay行動支付綁定陽信信用卡消費滿額回饋活動sunnybank.com.tw；以及企業行動網銀App提升企業交易效率的介紹sunnybank.com.tw。
- 【陽信銀行官網】陽信文教基金會介紹頁，闡述基金會宗旨在促進地方金融與文化教育，列舉各項社會公益活動：親子活動、園遊會15場、象棋賽、繪畫徵文比賽、暑期營隊、獎助學金等sunnybank.com.tw