彰化銀行全面解析：百年歷史、核心業務、房貸、數位轉型與未來展望

彰化銀行全面解析

彰化銀行（Chang Hwa Bank）創立於1905年，是台灣歷史最悠久的商業銀行之一。身為臺灣「八大行庫」之一的百年銀行，彰銀在長達一個多世紀的歲月裡，伴隨台灣金融業一同成長。本文將以報導形式，針對彰化銀行的創立背景與發展歷史、核心業務與產品、房屋貸款與不動產金融服務、數位金融轉型、分行佈局與客戶服務、財務概況與競爭力、ESG永續金融作為、民眾生活連結、市場口碑評價以及未來戰略與展望等十大面向進行全方位解析，深入剖析這家銀行的經營特色與定位。

彰化銀行的創立背景與發展歷史

彰化銀行的誕生可以追溯至日治時期。創立背景方面，清末日治初期臺灣推行土地制度改革，中部地區盛行「一田二主」現象（大租權與小租權並存）。1905年，由地方仕紳吳汝祥等人為解決因政府收購大租權而給付的龐大公債問題，集資22萬日圓成立「株式會社彰化銀行」，總行設於彰化廳。這是臺灣史上第一家由臺灣本地資本籌設的銀行，創立之初連鹿港著名商賈陳質芬、辜顯榮也參與擔任監察人。1910年，因應地方經濟中心北移，彰化銀行總行遷至臺中廳，1938年於臺中建成了新古典主義風格的新總行建築（今臺中總行營業部）。

二次大戰後，彰化銀行於1946年10月在臺灣光復的背景下成立「彰化商業銀行籌備處」，由霧峰林家林獻堂擔任籌備主任。隔年2月召開創立股東大會，推選林獻堂為首任董事長；1947年3月1日，正式改組為「彰化商業銀行」，資本額訂為舊臺幣1,500萬元，轉變為政府與民間合資的省屬行庫。在戰後初期，彰銀一度組織了棒球隊，與其他銀行參與早年的「六行庫棒球賽」，彰顯其融入社會的企業形象。

彰化銀行亦創下多項里程碑：1962年2月15日，彰銀成為臺灣第一家股票上市的銀行，股票代號2801。1997年底配合政府金融改革，臺灣省政府將持股公開釋出，引入民間資金，並於1998年達成表面民營化，官方持股降至50%以下。精省後，官股代表改由財政部接手，當時霧峰林家成員仍參與經營，高層辦公室也自臺中遷至台北中山北路現址，臺中原總行則保留為公司登記所在地。

進入21世紀後，彰銀的經營權一度引發市場矚目。2005年因增加資本處理不良債權，引進台新金控成為最大單一股東（持股22.5%），開啟了長達十多年的“公股vs民股”經營權之爭。台新金控企圖推動旗下台新銀行與彰銀合併，但財政部及中小股東在2014年發起反擊，改選董事成功奪回多數席次，令彰銀重回公股主導。歷經訴訟纏鬥後，台新金最終於2021年宣布出清持股並撤回訴訟，2023年6月在財政部統籌協調下，由公股代表全面掌控董事會，這場經營權之爭正式落幕。此後，彰化銀行的股權結構更趨穩定，主要股東包括財政部(約12.19%)、中華郵政(7.5%)、國發會(5.42%)等公股單位。這段歷史也反映出彰銀在公股背景與民營效率之間尋求平衡，為日後發展定下基調。

在海外布局方面，彰銀近年來積極擴大版圖。2017年起響應政府新南向政策，陸續於緬甸仰光設立辦事處、菲律賓馬尼拉設立分行。2018年更申請將原於中國大陸南京的據點升格為全資子銀行「彰銀商業銀行（中國）」並新設南京分行，成為首家登陸開業的台灣公股銀行；目前彰銀中國子行轄下共有包含南京、崑山、東莞、福州在內的4家分行及1家支行，資本額達人民幣25億元。除此之外，彰銀亦於香港、東京、新加坡等地深耕經營，未來更有計畫進軍美國市場（如申設休士頓分行）。透過國內外據點佈局，彰銀逐步從在地銀行走向區域性國際銀行。

總體而言，彰化銀行從日治時期草創、中華民國接管改組、省營行庫時代，到現今公股民營並存的上市銀行，一路走來歷史悠久且底蘊深厚。在臺灣金融業的發展長河中，彰銀見證並參與了關鍵的轉折與變革，奠定其在業界的重要地位。

核心業務與產品介紹

身為大型商業銀行，彰化銀行業務範疇廣泛，涵蓋個人金融與企業金融等各領域。在零售銀行方面，彰銀提供傳統存放款等基礎業務，以及信用卡、財富管理等多元金融服務；在對公業務方面，彰銀長期支援中小企業融資和大型企業授信，並涉足國際金融與信託投資等領域。概括而言，其核心產品線可分為以下幾大類：

      • 存款業務：包括新臺幣與外幣的活期存款、定期存款等。彰銀為廣大個人及企業客戶提供多種儲蓄管道，如活期儲蓄存款（活存）、支票存款以及各期限的定期儲蓄存款（定存）等，滿足日常資金靈活調度或中長期資金增值需求。由於歷史悠久、據點綿密，彰銀在台灣本地擁有穩固的存款基礎和忠實存戶群。

      • 放款與授信：彰銀的放款業務廣泛，對個人客戶提供各類信用貸款（如信用貸款、現金卡貸款）、消費性貸款（如汽車貸款、教育貸款）等無擔保或小額借貸服務，以及房屋抵押貸款（詳見下一節）等有擔保貸款。對企業客戶則辦理營運資金週轉貸款、購置設備貸款、進出口貿易融資等企業金融授信服務。彰銀亦依企業規模提供中小企業融資專案，搭配政府的中小企業信用保證機制，協助資產不足的中小企業取得周轉金。穩健多元的授信組合，使彰銀的資產品質與放款收益維持在業界平均水準。

      • 支付與卡務：彰化銀行推出多樣化的信用卡與金融卡產品，提供消費刷卡、預借現金、分期付款等服務，並不定期與商家合作推出卡友回饋。在金融卡方面，彰銀的金融卡可用於全台各ATM提款轉帳，並結合行動支付服務。近年彰銀也積極參與台灣Pay等行動支付平臺，提供掃碼支付及感應支付優惠活動，例如持彰銀卡透過台灣Pay感應交易可享現金回饋。這些措施有助於提升用戶黏著度，拓展年輕客群。

      • 數位金融服務：順應金融科技潮流，彰銀發展出完善的電子銀行服務，包括網路銀行、電話銀行、行動銀行App等。客戶足不出戶即可進行轉帳匯款、線上繳費、理財交易等操作。彰銀近年更推出「e財寶」數位帳戶，提供新戶新臺幣10萬元內活存年利率3%的高利優惠，以及每月20次跨行轉帳提款免費等好康，不僅臺幣存款有優利，連外幣活存也有加碼利息優惠。藉由這類數位帳戶產品，彰銀成功吸引年輕世代開戶，邁向數位金融新生活。

      • 財富管理與信託：彰銀提供個人理財諮詢、基金投資、保險代理等財富管理服務，設有理專團隊為中高淨值客戶量身規劃資產配置。同時，彰銀身為信託業務資格銀行之一，經營各類信託業務，包括證券信託、遺囑信託、不動產信託等。例如為客戶管理基金股票等財產，或擔任遺產管理人，收取信託報酬。這些業務不僅增加手續費收入，也強化客戶黏著度。

      • 國際金融與證券業務：彰銀設有國際金融業務分行（OBU），辦理離岸銀行業務，提供國際貿易融資、外匯買賣、侨外投資等服務，滿足企業跨國經營所需。此外，彰銀旗下亦擁有證券經紀業務資格，在部分據點設有證券經紀站（據2008年資料有5處），方便客戶就近下單買賣股票。銀行也投資金融債券、公債等，進行財務管理以提高資金運用效益。

    以上各項產品線構成了彰化銀行完整的金融服務版圖。整體而言，彰銀延續一貫穩健務實的風格，在存款業務上積極吸收穩定資金，在放款業務上審慎控管風險，同時順應時代發展拓展新興數位金融服務，力求在傳統與創新間取得平衡。這種多角化經營策略，使彰銀得以滿足從個人家庭到企業客戶的多元需求，在競爭激烈的金融市場中站穩一席之地。

    房屋貸款與不動產相關金融服務

    房屋貸款是彰化銀行個人金融業務中的重要組成部分。針對購屋族群，彰銀提供一般房屋抵押貸款服務，客戶可將購買的住宅作為抵押向銀行借款，貸款成數與利率依房屋價值、借款人信用而定。彰銀的房貸方案包括首購自住房貸款（協助首購族圓夢）、一般房屋貸款（屋主將房產設定抵押換取資金）等。相較信用貸款，房貸因有不動產擔保，可享較低利率和較長年限，是多數家庭購屋的主要融資管道。彰銀在房貸市場市占率穩定，透過與建商、不動產仲介合作，以及參與政府優惠房貸專案，積極爭取房貸客戶。

    除了首胎房貸（第一順位房貸），彰銀亦提供二胎房貸等不動產融資服務。二胎房貸是指在房屋已設定第一順位抵押貸款之後，同一房產再增貸第二順位抵押權之貸款。由於第二順位債權人的清償順序劣後，銀行承擔風險較高，因此二胎房貸利率通常高於一般房貸，貸款審核亦較嚴謹。目前台灣市場上願意承作二胎房貸的銀行並不多，彰銀在風控考量下對二胎貸款相當慎重，一般要求第一胎房貸繳款正常至少一年以上，借款人具備足夠償債能力，並酌收較高利率及手續費等。二胎房貸適用於已有房貸在身但臨時需要大額資金週轉的客戶，可透過原房屋殘值再融資。但銀行也提醒，因二胎貸款期通常較短、月付較高，借款人需評估自身還款能力，避免發生財務困難。整體而言，彰銀在確保風險可控的前提下，為合格客戶提供二順位房貸服務，滿足市場上多元的資金需求。

    在不動產相關金融服務方面，彰銀配合政府及市場需求推出多項專案貸款。例如，參與政府推動的「青年安心成家」購屋優惠貸款計畫，針對符合資格的年輕首購族提供較一般房貸更低利率、更寬鬆成數的優惠貸款，協助年輕人購置首套房。又如針對老舊危險建築重建的都更融資，彰銀可提供建商或住戶融資貸款，並透過信用保證專案分擔風險：由中小企業信用保證基金或住宅專案基金提供一定比例的連帶保證，銀行可降低擔保品不足時的風險。「信保專案」貸款通常應用於中小企業融資，但在不動產領域，若借款人條件不足，亦可透過政府相關保證機制取得銀行貸款。舉例而言，重大天然災害後的受災戶住宅修繕貸款，銀行在缺乏足額擔保品時，可申請由信保基金提供九成甚至十成的信用保證，提高核貸意願。彰銀身為公股銀行，積極配合此類政策性專案，達成企業放款與社會責任的雙贏。

    此外，彰銀也提供房屋增貸（針對已貸款房屋，隨房價上漲或餘額還款而重新增貸）、房屋裝修貸款（供屋主裝潢修繕之用）等產品，以及不動產相關信託服務（如不動產管理信託、土地開發信託等），滿足客戶在不動產領域的各種金融需求。銀行內部配備專業不動產估價人員，審核貸款案時嚴謹評估屋況及價值，並定期關注房市變化調整授信策略。

    綜觀而言，彰化銀行在房貸與不動產金融市場以穩健著稱。一方面積極爭取房貸業務版圖，參與政府優惠貸款造福民眾；另一方面嚴格控管不動產放款風險，對於二胎等高風險貸款審慎承作。在利率市場變化及房市景氣循環中，彰銀透過靈活調整產品條件及妥善風險管理，持續扮演普羅大眾「安居樂業」的資金融通角色。

    數位金融轉型

    隨著金融科技（FinTech）興起與消費者行為改變，彰化銀行近年大力推動數位金融轉型，以提升競爭力並滿足年輕客群的需求。早在網際網路時代初期，彰銀即開辦了網路銀行服務，讓客戶可以在線查詢帳戶、轉帳匯款與繳費。隨後行動通訊普及，彰銀推出了行動銀行App，提供隨時隨地的行動理財。該App結合行動御守2.0裝置綁定技術作為安全認證，確保客戶透過手機進行轉帳交易的安全性。目前彰銀的個人行動銀行App已可辦理新臺幣及外幣轉帳、線上開戶、掛失、投資下單等多項業務，並支援指紋、人臉辨識登入等先進功能，大幅提升顧客體驗。

    除了強化自身電子渠道，彰銀也積極擁抱金融科技合作。該行參與金融聯合徵信中心的Open API開放銀行計畫，在客戶授權下與第三方服務提供商串聯，提供帳戶資訊查詢及交易服務，追上全球開放銀行浪潮。彰銀亦與臺灣Pay行動支付平臺深度整合：客戶可直接在彰銀App開通臺灣Pay功能，透過掃描QR Code於特約商店行動支付，無須攜帶實體金融卡或現金。同時，彰銀不定期針對行動支付推出優惠，例如曾經舉辦「使用臺灣Pay綁定彰銀卡消費，享2%刷卡金回饋」等活動，以鼓勵傳統客戶嘗試新支付方式。另外，在電子票證方面，彰銀發行的金融卡已普遍支援悠遊卡、一卡通等電子票證功能，可直接加值交通運輸或小額支付，融入民眾日常生活。

    數位轉型不僅體現在支付層面，亦延伸至數位帳戶與線上貸款產品創新。前述彰銀推出的「e財寶」數位存款帳戶即是一大亮點。客戶透過線上申請即可開立此帳戶，享有高利活存、跨行手續費減免等優惠。為了提高此數位帳戶的吸引力，彰銀還設計了會員等級、任務獎勵機制：如新戶完成開戶即可享兩個月內10萬額度3%年息；舊戶若達成薪轉、外幣餘額達標、線上換匯等任務，可將活存利率自基準0.905%逐步提高，最高享20萬額度內1.605%的利率。此外，彰銀也針對數位帳戶客群推出線上貸款利率優惠、推薦好友開戶獎勵（以「柴寶幣」點數回饋）等活動。這些創新舉措顯示彰銀正由內而外改造傳統金融服務模式，以數位化提升經營效能並吸引年輕族群。

    在內部作業流程上，彰銀亦導入金融科技工具提升效率。例如運用機器人流程自動化（RPA）處理大量重複性作業、導入大數據分析優化行銷策略、建置網路銀行與行動銀行雙語介面服務旅外客戶等。2020年起因應疫情影響，彰銀加速發展遠距開戶與線上客服功能，讓客戶不必親臨分行即可辦理業務。也積極參與金融監理沙盒實驗，探索區塊鏈在國際匯款、供應鏈金融上的應用可能。

    可以看出，彰化銀行正努力由傳統銀行向現代數位銀行轉型。儘管相較一些民營銀行而言起步稍晚，但憑藉其廣大客戶基礎與公信力，彰銀的數位服務推廣頗為順利，電子渠道的使用率逐年提升。在2025金融科技應用調查中，彰銀的數位帳戶方案及App功能豐富度均獲得正面評價。未來，彰銀將持續強化網路安全、優化用戶介面，並尋求更多FinTech創新合作，例如AI理財顧問、雲端銀行服務等，朝向智慧銀行目標邁進。在傳承百年品牌價值的同時，透過數位轉型為老銀行注入新活力，這正是彰化銀行當前的重要戰略方向之一。

    分行與客戶服務體系（在地化經營優勢）

    彰化銀行的分行網絡遍布全臺，是該行深耕在地、服務客戶的最大優勢之一。創立之初，彰銀僅在中部設點，但隨著業務拓展，於日治時期即陸續設立彰化、臺中、南投、臺北、桃園、鹿港等多處出張所（辦事處）。截至台灣光復前夕，彰銀在全臺已擁有 35家 營業據點。戰後經濟起飛，原有出張所陸續升格為正式分行，並不斷新設據點。彰銀奉行「穩紮穩打、穩健經營」策略，審慎擴充營業版圖。在長期深耕下，截至2018年時全臺共有185家分行之遼闊規模。其中許多據點歷史悠久：成立近百年的分行逾10家，營運超過50年的老字號分行更達50餘家。例如臺中豐原分行、彰化員林分行皆創立於1920年代，至2018年已舉辦開業百年慶祝；臺北大同分行也有超過半世紀歷史。悠久的在地經營使這些分行與當地社區形成緊密連結，成為地方金融發展的重要一環。

    在地化經營的另一項體現是彰銀對各地客戶需求的了解和服務調適。由於歷史根基深厚、網點廣泛，「最在地的銀行」幾乎成了彰銀的品牌形象。許多偏鄉或傳統市場，由於早年彰銀進駐設點，至今當地居民仍習慣使用彰銀往來存款或貸款。彰銀的分行經理與客戶經理常年深耕社區，熟識在地中小企業主與住戶，提供貼近實際的融資建議和服務。在中南部縣市，彰銀更以擁有廣泛鄉鎮據點為榮，充分展現在地化經營優勢。例如彰銀在彰化、臺中等地建立了區域服務中心，整合當地分行資源，加強對地方產業（如農業、傳產中小企業）的金融支援。此外，各分行也積極參與社區活動，如贊助地方廟會、學校活動、辦理金融知識講座等，以提升企業形象並服務社群。

    在客戶服務體系方面，彰銀近年致力於提升服務品質與創新服務內容。一方面，持續強化傳統臨櫃服務——培訓員工增進專業技能及親和力，縮短客戶等候時間，提供行動櫃員機到偏鄉巡迴服務等；另一方面，引進新科技優化服務流程，例如在大型分行設置智慧排隊機、自助服務區，提供網路銀行教學，引導客戶使用電子化服務以節省時間。彰銀也建立了24小時客服專線和線上客服中心，隨時解答客戶疑問。對於VIP貴賓客戶，彰銀設有貴賓理財中心，提供專屬理財諮詢室等貼心服務環境。

    值得一提的是，彰銀非常重視自己的歷史傳承與企業文化。早在1988年，彰銀就成立了行史館（銀行歷史館），收藏展示各種珍貴文物，包括早期手寫帳冊、老存摺、歷屆行長辦公用品、舊版招牌印章等。行史館對外開放參觀，成為金融業少見的文化資產。臺中總行營業部的歷史建築（1938年建成）亦被臺中市政府指定為二級古蹟。彰銀保留並善用這些文化資產，不僅凝聚員工向心力，也向社會傳遞其「植根本土、服務鄉親」的品牌理念。

    綜觀而言，廣覆全台的分行版圖加上貼心在地的服務策略，是彰化銀行歷久不衰的重要因素。即使在數位化時代，許多客戶對彰銀的面對面服務和本地人情味仍有高度依賴與好感。未來彰銀將持續優化實體與虛擬通路的整合，善用在地網絡優勢，搭配數位服務創新，為各地客戶帶來更便利、多元的金融服務體驗。

    財務概況與競爭力分析

    從財務面來看，彰化銀行整體經營穩健，規模居於台灣銀行業前列。根據2021年年報數據，彰銀當年度營業收入約新台幣286.86億元，稅後淨利88.03億元。總資產規模則達到新台幣2兆2,551億元，相當於約75億美元之譜。如此龐大的資產使彰銀成為國內資產規模排名前十的大型銀行之一，也反映其在金融市場擁有舉足輕重的地位。實收資本額方面，截至2022年底彰銀股本約1,059億台幣；資本適足率連年符合監理要求，財務結構穩健。由於長期專注本業、風控嚴謹，彰銀的不良放款比率（NPL）維持在低水準，在公股銀行中資產品質表現良好。

    與其它本國銀行相比，彰銀具有幾項競爭優勢。首先是雄厚的公股背景與信譽。由於政府（財政部、中華郵政等）合計持股達三成以上，“官股銀行”的形象令一般民眾對彰銀的安全性更具信心。許多保守型儲戶和退休公教人員偏好將資金存在彰銀等公股行庫，視其為資金避風港。這讓彰銀擁有成本低廉且穩定的存款來源，在利差競爭中占有利位置。其次，彰銀的在地化網絡（前述185家分行）成為吸收城鄉資金、服務廣泛客群的利器。相較一些僅在都會區著重展業的銀行，彰銀在二三線城市和鄉鎮擁有深厚基礎，可有效分散經營風險並拓展存放款版圖。此外，百年歷史所累積的品牌資產也是彰銀一大競爭力。許多老一輩客戶與中小企業主對彰銀“腳踏實地、穩健可靠”的印象根深蒂固，願意長期與其往來，這形成穩固的客群基礎和交叉行銷機會。

    然而，彰化銀行也面臨不少挑戰。在獲利能力方面，彰銀近年雖保持獲利成長，但因處理歷史包袱及資本攤薄，每股盈餘表現相對民營金控體系之銀行略顯遜色。加上公股銀行體質保守，業務創新與手續費收入成長有限，在高收益業務如財富管理、衍生性金融商品等領域，彰銀的市佔率仍待提高。另外，因長期未併入金控集團，彰銀在綜合金融版圖略顯單薄。例如缺乏自己的產壽險公司、證券承銷商等，同業如富邦銀、國泰世華透過金控綜效提供一站式服務，彰銀則較仰賴跨機構合作。在年輕族群市場，彰銀過去也因形象傳統而不占優勢，不過隨著數位轉型（如e財寶帳戶）推動，情況已有改善。

    就市場地位而言，彰銀仍是國內不可忽視的金融力量。它被歸類為臺灣大型商業銀行和公股行庫之一。早年常與臺灣銀行、第一銀行、華南銀行、合作金庫、土地銀行並稱「六大行庫」，如今加上兆豐、輸出入銀行等，合稱「八大公股銀行」。這些行庫在臺灣擁有相當的市場佔有率與政策任務。以存放款市場份額衡量，彰銀大約占全體商業銀行的5%左右（估計值），在個人房貸、中小企貸款等細分領域占比可能更高。此外，彰銀的資本適足率、流動性覆蓋率等關鍵指標均達標甚至優於監理標準，再加上每年穩定的現金股息發放，體現其穩健經營風格為投資人及評級機構所認可。該行長期信評在國內銀行中屬於中上水準（根據中華信評等評等機構評級）。

    值得注意的是，經過多年爭議後塵埃落定的經營權歸屬，也為彰銀競爭力提升掃除障礙。台新入股爭奪經營權事件在2023年畫下句點後，彰銀重新聚焦於內部經營改善與長遠策略。不再受股權紛爭牽制後，管理階層更能專注推動業務發展。市場分析人士指出，彰銀有機會藉此加速體制革新，例如引進更市場化的績效考核，調整分行佈點與人力配置，提高營運效率。事實上，2022年彰銀就創下近年營收與獲利新高，被媒體稱「今年獲利可望攻頂」。未來若能持續善用公股資源、提升服務品質並拓展高收益業務，彰銀的財務表現與股東報酬率有望更上一層樓。

    總體來說，彰化銀行財務體質穩健紮實，既有公股行庫的安全形象與資源，也透過努力縮短與民營銀行在創新與效率上的差距。在臺灣金融版圖快速變遷的背景下，彰銀以其獨特的歷史定位和競爭優勢，繼續扮演著銀行業不可或缺的角色。

    ESG 與永續金融作為

    近年來全球金融業吹起ESG（環境、社會、公司治理）永續風潮，彰化銀行作為公股銀行也義不容辭，積極響應推動永續金融與企業社會責任（CSR）相關作為。在環境（E）方面，彰銀配合金管會「綠色金融行動方案 2.0」落實多項措施，鼓勵資金流向環保產業。該行擴大對再生能源、節能減碳項目的融資支持，例如提供太陽能電廠建置融資優惠利率，參與離岸風電聯貸案等，以實際行動助力臺灣能源轉型。彰銀內部也制定綠色採購政策與節能減排目標：逐年提升環保產品採購比例、在分行推廣電子對帳單與無紙作業、汰換老舊高耗能設備、鼓勵員工節電減廢等。其多棟營業據點（如臺北總行）獲得政府綠建築認證，彰顯對環境永續的重視。

    在社會（S）面向，彰銀致力於成為公益良善力量。一方面，持續深耕普惠金融，照顧弱勢族群的金融需求。例如針對偏遠地區及行動不便者，推出行動銀行車定期巡迴服務；針對視障者研發語音ATM、針對高齡者提供大字體介面等，打造友善金融環境。另一方面，彰銀積極參與各類慈善公益：多年來捐助弱勢學童營養午餐、贊助偏鄉教育計畫、每年舉辦員工慈善捐血與義賣活動。在重大災害發生時（如地震、水災），彰銀常迅速響應號召捐款賑災並提供受災戶紓困貸款利率優惠，體現企業公民責任。此外，彰銀延續早年成立棒球隊的傳統，近年持續贊助基層體育發展，包括支持少棒賽事、地方運動會等，關懷社區健康與凝聚力。這些舉措為彰銀贏得社會大眾的肯定，曾數度在企業永續評比中獲頒相關獎項。

    在公司治理（G）方面，彰化銀行強化內部控制與透明度，以維護股東與客戶權益。該行董事會設有審計、風險管理、薪酬等專業委員會，聘有一定比例的獨立董事；並遵循金管會「公開資訊觀測站」規定，及時揭露財務與營運資訊。經營權之爭落幕後，新任董事會積極導入更嚴謹的公司治理架構，加強與投資人溝通。彰銀也重視員工權益與職場多元，制定完善的員工福利措施、職涯培訓計畫，並落實性別平等、勞工安全等政策。2022年起，彰銀響應「責任銀行原則」（PRB）並發行永續報告書，系統化地披露ESG績效。報告書內容對照聯合國永續發展目標（SDGs），包含綠色金融績效指標（如綠色放款餘額佔比）、社區投入時數、公司治理自評結果等，以接受各界檢視並持續改進。

    在推廣永續金融商品方面，彰銀也有所創新。例如發行綠色金融債券募集資金專款投入環保產業貸款（如太陽能板、生質能源等）；推出ESG主題的資產管理產品，方便客戶將資金投入符合永續標的的基金或債券；提供企業客戶「永續績效貸款」，若借款企業達成碳減量等永續目標即可享貸款利率下調，以金融誘因鼓勵企業改善ESG表現。這些措施和產品不僅符合國際永續潮流，也拓展了銀行本身的新業務領域。

    總括而言，彰化銀行正以實際行動履行「綠色金融、社會共好、治理健全」的永續發展理念。身為具有公股背景的金融機構，彰銀在ESG上的努力尤其受到矚目。在政府監理單位及社會大眾的期待下，彰銀未來將持續強化ESG治理架構，善用金融專業引導資金投入對環境和社會有益的活動，同時兼顧自身經營績效與股東權益。透過金融的力量驅動永續發展，彰銀正朝「具社會責任的卓越銀行」願景邁進。

    與民眾生活的連結

    作為一家深植本土的銀行，彰化銀行的業務與服務早已融入台灣民眾日常生活的方方面面。首先，在政府政策性專案貸款方面，彰銀長期配合政府推出各類優惠貸款計畫，協助特定族群達成經濟目標。例如前述的青年成家購屋優惠貸款，政府提供部分利息補貼與信用保證，彰銀等承辦銀行則提供低於市場利率的房貸，減輕年輕家庭購屋負擔。又如青年創業及啟動金貸款專案，政府委託多家銀行（包含彰銀）對20至45歲的創業青年提供創業資金貸款，每人最高可貸千萬元，利率優惠且前幾年由政府貼息，並由中小企業信用保證基金擔保大部分額度。彰銀身為承貸銀行之一，設置專責窗口簡化申請流程，幫助數以千計的年輕人順利取得創業資金。在微型創業方面，針對弱勢婦女及中高齡者的「鳳凰貸款」，彰銀也有合作辦理，提供無擔保小額貸款扶植自力更生。這些政策性貸款與政府專案，體現彰銀「取之於社會、用之於社會」的精神，也使銀行與民眾的關係更加緊密。

    其次，彰銀積極融入民眾的衣食住行支付場景中，提供便利的金融服務。以日常生活繳費為例：民眾可透過彰銀的網路銀行或行動App，一站式繳納各種帳單，包括水費、电費、電話費、有線電視費、學雜費等，再也不必逐一跑郵局或各單位繳款。彰銀的ATM網絡亦連通財金公司介接的各大公用事業系統，持彰銀金融卡在ATM上即可查繳停車費、交通罰單、牌照稅、房屋稅等款項，非常便利。針對沒有網銀的長者族群，彰銀各分行亦提供代收各項公共費用服務，只需攜帶帳單和現金至櫃檯，即可完成繳費。在稅季期間，彰銀更配合國庫開辦綜所稅行動繳稅服務，民眾憑繳款書條碼可在彰銀ATM及App掃碼繳稅，省去排隊之苦。

    在支付結算方面，彰銀的金融卡與國內所有超商合作，提供便利商店的提款及現金卡小額支付功能；其信用卡可以綁定行動支付工具（如Apple Pay、Google Pay），實體刷卡與線上交易皆暢行無阻。彰銀也是台灣Pay共同平台的重要成員，客戶可透過彰銀App開立數位券錢包，在五倍券等數位振興券發放時使用。例如2021年振興五倍券發行，彰銀App即提供預訂綁定服務，讓用戶直接在手機存券、消費折抵，便利又安心。銀行亦配合政府發放紓困振興現金（如中低收入補助金）等，將款項直接匯入受益人帳戶，發揮金融機構協助政策落實的功能。

    彰銀的服務還延伸到民眾的投資理財與保險保障層面。許多客戶透過彰銀申購共同基金、儲蓄險、受託買賣股票等，以累積資產或保障家計。彰銀推出的「一條龍」薪轉+理財方案，鼓勵民眾將薪資轉帳戶設在彰銀，除了享有手續費減免，還可自動將薪資依比例轉入基金或定存，達到強制儲蓄效果。對於喜愛網購的民眾，彰銀信用卡提供多家電商平台現金回饋，並與悠遊卡聯名發行方便通勤的小額支付信用卡。可以說，從日常消費、小孩教育金累積、退休理財規劃，到房貸車貸、旅遊外匯兌換，彰化銀行都參與其中，成為廣大台灣民眾生活中不可或缺的金融好夥伴。

    除此之外，彰銀也致力於金融知識普及，透過社群媒體、YouTube頻道分享理財小知識，定期在各地舉辦財商教育講座，協助民眾提高理財能力和防詐騙意識。對偏鄉學校，彰銀組織員工志工團隊前往教授兒童金融教育課程，從小扎根正確金錢觀念。種種努力使銀行跳脫冷冰冰的金錢角色，更融入社會教育與民眾日常。

    簡而言之，彰化銀行透過產品與服務的細膩設計，將金融服務融入民生場景，從政府政策貸款的推行到柴米油鹽帳單的代收，從實體通路到數位支付，無處不在地連結著民眾的生活點滴。這種密不可分的關係，正是地方銀行深耕本土、服務社會的最佳寫照。

    市場口碑與評價

    談及彰化銀行的市場口碑，可謂毀譽參半，但整體形象以穩健可信賴為主流。支持者多半是長期客戶，他們對彰銀懷有深厚的信任感與情感連結。尤其在中南部地區，不少企業主與長輩認為：「錢存在彰化銀行最放心。」這源自彰銀公股行庫的背景，以及百年來累積的良好信用紀錄。民眾口耳相傳，彰銀給人的印象是誠懇踏實、不會隨便亂搞高風險投資，也極少發生擠兌或財務危機。這種紮實可靠的口碑，讓彰銀在歷次金融風暴中依然獲得客戶支持，存款穩定成長。

    在服務層面，一般客戶對彰銀臨櫃服務的評價大致正面。由於分行人員多是本地聘用，服務態度親切、具有鄉土人情味。一些忠誠客戶表示，到彰銀分行辦事有賓至如歸之感，行員能喊出客戶名字、主動關心需求，這是大型都會銀行少見的溫馨。有媒體曾報導彰銀某偏鄉分行，每逢重陽節會致贈禮品給高齡長者客戶，當地居民大為感動，紛紛為彰銀按讚。這類故事強化了彰銀貼近在地、服務用心的口碑。

    不過，在年輕族群與都會市場中，彰銀過去的保守傳統形象一度成為弱點。一些年輕網友在社群上反映，十年前彰銀的網路銀行介面「像考古遺跡」，行動App功能陽春、不夠友善，導致年輕人較少使用彰銀。幸而近年銀行痛定思痛，加快數位轉型腳步，上述e財寶數位帳戶以及新版本行動App推出後，年輕客戶評價明顯改善，甚至有理財部落客在2025年將彰銀e財寶列為高利活存「必辦帳戶」之一。由此可見，只要產品到位、行銷得當，彰銀並非無法吸引年輕族群，關鍵在於持續創新求變、擺脫過去官僚刻板印象。

    另外，彰銀在媒體上的聲譽也歷經考驗與轉折。2014年前後的經營權之爭鬧得沸沸揚揚，引發媒體高度關注。支持財政部立場的觀點強調彰銀屬於公股資產，不應被民營金控併吞；而支持台新方的意見則批評公股經營效率低，彰銀長期股價表現不佳、小股東利益受損。雙方爭論一度讓彰銀形象模糊。然而，隨著事件落幕，彰銀重回正軌，媒體輿論漸趨正面報導其改革成果。例如2018年聯合報以〈彰銀今年獲利可望攻頂〉為題，肯定彰銀創新高的獲利表現。類似報導有助恢復投資人信心。此外，彰銀在處理弊案上態度積極，也獲得輿論肯定。像是2018年，立委黃國昌揭露彰銀中國東莞分行主管涉嫌收受貸款回扣的醜聞。消息曝光後，彰銀總行立刻展開內部調查並配合金管會處置，涉案人員遭停職查辦，最終該員工遭中國監管機關罰款人民幣30萬元、臺灣金管會亦對彰銀裁罰新台幣300萬元。彰銀隨即加強海外據點內控，杜絕類似情事再發。媒體對此後續報導時，肯定銀行快速處理的態度，認為彰銀作為公股行庫，能秉持紀律、勇於認錯改善，較某些民營金融機構遮掩延誤要來得負責。

    至於顧客回饋方面，彰銀也重視傾聽聲音並改進服務。每年委託第三方進行顧客滿意度調查，收集客戶對各項服務的評分。近年結果顯示，彰銀在「櫃台服務態度」和「問題反應速度」上獲得較高滿意度，但在「數位服務便利性」方面仍有進步空間。對此，銀行逐步改善，如簡化網銀操作流程、充實客服人力以縮短客戶等待回覆時間等，務求提升整體服務體驗。此外，彰銀也積極經營社群媒體粉絲專頁與官方LINE帳號，快速回應年輕客戶的線上提問。2022年起更導入AI客服聊天機器人，全年無休解答簡易問題，減輕客戶等待壓力，這些都獲得不錯的評價。

    綜合而言，彰化銀行在市場上的口碑形象隨時代有所變遷，但核心價值始終圍繞著「穩健可信、在地親民」。對傳統客戶來說，彰銀是可靠的老字號銀行；對年輕客戶而言，彰銀正在轉型蛻變，努力變得更友善便利。雖然偶有負面事件考驗，但彰銀以誠懇態度處理，成功將影響降至最低。未來，如何在維持優良傳統與穩健聲譽的同時，加強創新活力、提升服務品質，是彰銀持續贏得市場口碑的關鍵。

    結論與未來展望

    走過一百一十多個寒暑，彰化銀行從一家地方性銀行蛻變為全國性的大型商業銀行，並正逐步邁向區域性的國際銀行。回顧彰銀發展歷程，其之所以能歷久不衰，在於幾項關鍵因素：穩健踏實的經營哲學、深耕在地的服務網絡、與時俱進的業務轉型，以及身為公股行庫對國家政策與社會責任的堅持。這些優勢使彰銀在臺灣金融市場佔有不可取代的一席之地。然而，展望未來，彰化銀行也面臨前所未有的新挑戰與新機遇。

    在未來戰略方向上，數位化與創新無疑是重中之重。面對愈發激烈的同業競爭與純網銀等新興業者的衝擊，彰銀必須持續推進數位金融戰略。例如升級行動App功能、強化線上貸款與投資服務，運用大數據與人工智慧為客戶提供更精準的產品推薦。年輕世代客群的開發也是未來重點，銀行需要打造更貼近年輕人的品牌形象，透過社群行銷、潮流聯名信用卡等方式提高年輕客戶黏著度。可以預見，未來幾年彰銀將投入更多資源在金融科技研發與異業合作上，打造智慧銀行生態系，以守住並擴大市場版圖。

    同時，彰銀將持續深化海外布局以尋找成長動能。在新南向政策引導下，東協市場蓬勃發展，彰銀已搶得佈局先機，未來可能考慮將辦事處升級為分行、增加營業據點。中國大陸市場雖競爭激烈，但作為首家登陸的公股銀行，彰銀已建立品牌基礎，未來若兩岸經貿往來回溫，其大陸子銀行有望扮演更重要角色。至於成熟市場如歐美，彰銀可能以「輕型態」經營為主，例如在美國透過休士頓新分行專注臺商企業金融服務，不盲目擴張，而是精準聚焦利基市場。在國際化道路上，彰銀將秉持審慎原則，穩步擴大海外獲利占比，為整體營收尋求多元支柱。

    在強化本業的同時，風險管理與合規仍是彰銀未來不可鬆懈的課題。金融環境瞬息萬變，包含利率波動、房市循環、企業授信風險、網路資訊安全等，都可能對銀行經營造成衝擊。特別是近年全球景氣不確定性提高，銀行呆帳風險上升。彰銀需未雨綢繆，加強壞帳預警機制、分散放款組合，同時積極佈局網路安全防護，防範駭客與詐騙威脅。公股銀行的監管要求也日趨嚴格，彰銀未來要持續提升資本充足率、落實IFRS9會計準則，以確保財務穩健度。這些看不見的努力，都是維繫百年銀行基業長青的關鍵。

    就挑戰而言，彰銀未來可能面對幾項考驗：首先是市場競爭加劇壓縮利差，銀行獲利成長放緩的挑戰。在臺灣金融市場接近飽和的情況下，彰銀需要突破傳統業務框架，尋找新的利潤來源，如數位服務收費、顧問諮詢費等非利息收入。其次，如何吸引並留住人才也是挑戰之一。數位轉型需要科技菁英，但公股銀行在人力招募彈性與薪酬上較處劣勢，彰銀須調整內部制度、營造創新文化，才能與民營銀行及科技業者爭奪人才。最後，在ESG浪潮下，銀行放款策略將受到更多道德風險考驗，如對高汙染產業的融資取捨、對高碳排客戶的調整，都考驗彰銀平衡永續與獲利的智慧。不過，可以預期的是，具有公股背景與社會責任使命的彰銀，將較積極地迎接這些挑戰，在綠色金融領域走在前端，為同業樹立典範。

    總的來說，未來的彰化銀行將站在傳統與創新的交叉路口，繼續書寫屬於自己的故事。它既擁有百年老店的深厚底蘊，也展現與時俱進的革新決心。在瞬息萬變的金融市場，彰銀將秉持「服務、效率、創新」的經營理念，穩扎穩打拓展業務，同時勇於擁抱新科技、新思維。不論環境如何變遷，相信彰化銀行都將守護其在地鄉親與廣大客戶的信賴，一如既往地提供優質穩健的金融服務。展望未來，我們有理由期待，這家百年老銀行將以嶄新的姿態，再創下一個輝煌的百年。

    主要參考資料：

      • 彰化銀行官方網站，《創立當初之彰化銀行總行 – 特別報導》（2018年5月）bankchb.combankchb.com

      • 老實人投資理財部落格，〈2025年彰銀 e財寶數位帳戶 活存利率最高3%…〉（2025年2月13日）honestperson.twhonestperson.tw

      • 聯合新聞網，〈彰銀馬尼拉分行揭牌 新南向再下一城〉（2018年7月3日）zh.wikipedia.org

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