浙商銀行（China Zheshang Bank，CZB）成立於2004年，是中國第12家全國性股份制商業銀行。其前身為1993年在寧波成立的中外合資浙江商業銀行，2004年經中國銀監會批准重組、更名並遷至杭州，同年8月18日正式開業。作為唯一總行設在浙江省的全國性銀行，浙商銀行扎根浙江、輻射全國，成立以來資產規模快速增長。2016年，浙商銀行在香港聯交所上市，2019年於上海證券交易所掛牌，成為國內第13家“A+H”上市銀行。截至2025年第一季度末，浙商銀行總資產規模已達3.44萬億元人民幣。本文將從歷史沿革、經營理念、產品服務、不動產金融、科技應用、大陸市場地位、國際布局、財務表現、風控法遵以及對臺影響與房貸服務等方面，深入介紹浙商銀行的全貌。

一、創立背景與歷史發展

浙商銀行的歷史可以追溯至1993年成立的浙江商業銀行（中外合資）。這家區域性銀行於2004年6月由浙江省政府牽頭重組，並在7月取得監管核准後更名為浙商銀行。2004年8月18日，浙商銀行在杭州正式開業。作為年輕的股份制銀行，浙商銀行開業之初便定位服務浙江民營經濟，採取“以公司業務為主體、小微企業和投資銀行業務為兩翼”的“一體兩翼”經營思路，走特色化發展之路。

在成立初期（2004–2008年），浙商銀行深耕浙江本土市場，積極擴充營業網點和資產規模。隨後在2009–2013年，銀行將版圖擴大至全國經濟發達地區。憑藉靈活的機制和良好的區域經濟環境，浙商銀行迅速成長。截至2014年末，總資產突破6700億元人民幣。2016年3月，浙商銀行成功登錄香港資本市場；2019年11月，該行又在上海證券交易所上市，成為同業中少數同時在A股和H股上市的銀行之一。香港分行於2018年在中環開業，標誌國際化戰略啓動。迄今為止，浙商銀行已在全國主要城市設立了超過百家分支機構，服務網絡覆蓋長三角、珠三角及環渤海等重點經濟圈。

多年來浙商銀行的市場地位穩步提升。2017年其資產規模及綜合實力在英國《銀行家》雜誌全球銀行500強中位居第186位。截至2023年底，該行總資產邁上3萬億元臺階，達到約3.16萬億元，躋身中型銀行前列。2024年更進一步增長至3.33萬億元。作為一家較晚成立的銀行，浙商銀行通過股權多元化、機制靈活化和戰略差異化，在競爭激烈的中國銀行業中闖出一條獨特道路。

二、經營理念與企業文化

浙商銀行秉持“見行、見心、見未來”的企業標語，強調以實際行動和初心使命面向未來發展。近年來該行提出了具備自身特色的「善本金融」理念，倡導從社會價值視角重塑金融服務功能。“善本金融”簡而言之，就是以“善”為本、以金融服務實體經濟和民生福祉為出發點，將金融的功能性置於營利性之前，推動金融回歸服務經濟與社會的本源。在此理念指引下，浙商銀行追求“正行向善”，在內部大力培育以誠信合規、以客為尊的企業文化。

為落實上述理念，浙商銀行構建了一系列企業文化建設工程，可概括為“三、四、五、六”，即設立“三分法”、建設“四個文化”、實施“五大工程”、構築“六大支柱”。其中，“三分法”是指重塑金融機構價值評價體系，從服務功能、可持續效益、風險管理三個維度建立評價標準，提高服務實體的權重、降低短期逐利的權重。“四個文化”包括以客戶為中心的服務文化、以合規經營為底線的合規文化、以市場導向為引領的爭先文化、以及以價值共創為核心的和諧文化。透過這“四個文化”，浙商銀行在內部倡導對客戶、對風險和對市場競爭的正確態度：既要勇於創新、追求卓越，又要牢記誠信守法、敬畏風險的底線要求，與客戶實現合作共贏。

在“五大工程”方面，浙商銀行深入實施文化塑形、文化植根、文化滋養、文化傳揚和文化綻放五大工程。“文化塑形工程”把加強黨的領導作為重大政治原則，不斷校正價值觀方向；“文化植根工程”以黨的創新理論為根基，增強發展的精神動力；“文化滋養工程”通過行歌行訓、“浙銀文化周”等文化活動，使浙商銀行的核心價值觀內化為員工自覺的行為習慣；“文化傳揚工程”則加強對外宣傳，以“年輕人喜歡的銀行”“幸福生活的倡導者和踐行者”兩大特色品牌為抓手，與社會各界共享發展成果。“文化綻放工程”還提出打造金融顧問制度、縣域綜合金融生態、浙銀善標、善本信託、向善問責和員工向善等“六大支柱”體系，把「善」的基因嵌入核心業務中。通過這些舉措，浙商銀行培養了“正行向善”的文化自信，員工凝聚力和使命感明顯提升。

綜上，浙商銀行的經營理念體現了金融服務經濟發展與承擔社會責任的統一，企業文化建設軟實力與金融業務硬實力並重。獨特的“善本金融”理念和多層次文化工程，不僅使該行贏得了良好的社會聲譽，也為其業務創新和穩健經營提供了強大內生動力。

三、各項產品與服務

作為全功能商業銀行，浙商銀行面向個人與企業客戶提供多元化的一站式金融產品與服務。在個人金融方面，包括活期存款、定期存款、借記卡、信用卡、轉帳匯款、線上支付、外匯買賣等基礎銀行業務，以及各類投資理財產品、保險代理等資產管理服務，滿足居民多樣化的理財需求。同時，針對個人和家庭的融資需要，浙商銀行提供無擔保的信用貸款、汽車貸款、留學及教育貸款等產品，以及房屋按揭貸款等有抵押貸款，助力客戶實現消費升級和購房置業。

在公司金融領域，浙商銀行為各類企業客戶提供全面的金融解決方案。傳統的公司存款、流動資金貸款、固定資產貸款、項目貸款等信貸產品，以及國內外結算、貿易融資（如信用證、保理、票據貼現）等業務，是其服務企業的基礎。該行尤其注重供應鏈金融和小微企業貸款等特色業務，創新推出了“池化融資平台”、“應收款鏈平台”等產品，幫助中小企業以應收賬款質押便捷融資。此外，浙商銀行還提供票據承兌與貼現、銀行承諾函、保函、信用證、資信證明等貿易結算與增信服務，滿足企業在商業往來中的多樣需求。在投資銀行與同業方面，該行開展企業債券承銷、信貸資產證券化等投融資服務，並積極參與同業市場交易，提升資金配置效率。

針對財富管理客戶，浙商銀行設立了全資子公司「浙銀理財有限責任公司」，專門提供淨值型理財產品和專業資產管理服務。同時，該行著力打造私人銀行品牌，為高淨值客戶提供量身定制的投資顧問、全球資產配置等專屬服務。在跨境金融方面，浙商銀行依託香港分行和境內自貿區分行，為“走出去”和“引進來”的企業提供跨境結算、離岸金融、外匯交易、海外並購貸款等服務支持。總之，從日常儲蓄到大型項目融資，從本地業務到國際業務，浙商銀行以豐富的產品線和專業服務，努力滿足各類客戶的金融需求。

四、不動產相關金融業務的佈局與策略

不動產金融是浙商銀行業務版圖中的重要組成部分。房屋按揭貸款（房貸）方面，該行為購房客戶提供多樣化的按揭貸款產品，支持居民住房消費。依照定義，個人房屋貸款是指向符合條件的自然人發放的，用於購置房產並以所購房產作為抵押的貸款。浙商銀行的房貸產品涵蓋首套房貸款和二套房貸款，貸款成數依各地購房政策執行，通常貸款額度最高不超過房價扣除最低首付款後的部分。近年來，在全國房地產市場波動的大環境下，浙商銀行的住房按揭業務保持穩健增長。即便2024年個人消費信用貸款餘額出現近20%的下降，該行個人住房貸款餘額卻逆勢增加21.97%，達到1681.36億元。這顯示出房貸需求相對穩定，而銀行也審慎增加按揭投放。在資產品質方面，浙商銀行的房地產相關貸款風險可控。截至2024年末，該行房地產行業貸款不良率下降至1.55%，遠低於2023年的2.48%，資產質量明顯改善。

除了一般按揭，浙商銀行亦提供房產二胎貸款等產品，以滿足客戶在已抵押房產基礎上進一步融資的需求。二胎貸款是指在第一順位房屋抵押貸款（首胎房貸）之後，借款人以同一物業作為抵押再次取得的貸款。申請此類貸款通常要求借款人已累積一定房屋淨值（例如房價上漲或已償還部分首胎房貸本金），且信用記錄良好。浙商銀行對二胎貸款審核更加嚴格，風險定價也相對較高，利率通常高於首胎房貸。一旦獲批，借款人需要再次辦理房屋抵押權第二順位登記，銀行則取得次順位受償權。透過二胎貸款，資金緊張的房主可以在不出售房產的情況下盤活房屋淨值，但需注意額外槓桿帶來的還款壓力與風險。

在房地產開發及相關融資方面，浙商銀行一直保持審慎策略。一方面，對優質房地產企業及項目提供房地產開發貸款、建設開發貸款等信貸支持，助力地方城市建設；另一方面，針對近年房地產行業風險上升，該行嚴控對該行業的集中度和資金用途，加強貸後資金監管，確保資金用於合規的實質項目。浙商銀行還積極響應監管政策，支持保障性住房和長租公寓等民生項目融資。2023年，該行成功發放全行首筆、杭州市首單住房租賃團體購房貸款，創新金融服務助力保障性租賃住房市場。該貸款金額為0.37億元，專項支持杭州市國企收購存量商品房用於保障房租賃，標誌著銀行在助力盤活房地產存量資產、完善住房供應體系方面邁出創新一步。

在資產管理領域，浙商銀行著力推進理財業務轉型升級。經過資管新規過渡期的努力整改，該行提前一年完成存量理財產品的整改壓降，並於2023年底獲批籌建理財子公司。“浙銀理財”成立後，銀行能夠為廣大客戶提供更專業、多元的資產管理服務，包括固定收益、權益類、混合類等不同風險收益特徵的理財產品。這將有助於浙商銀行在不動產等投資領域透過理財產品進行佈局，同時加強理財業務與表內信貸業務的協同。整體而言，浙商銀行在不動產金融領域奉行穩健與創新並舉的策略：一方面嚴控風險、優化資產結構，另一方面積極探索新產品新模式，以滿足市場和政策變化下的不動產融資需求。

五、數位轉型與科技應用

在金融科技浪潮驅動下，浙商銀行大力推進數位化轉型，致力於為客戶提供更便捷、安全的現代金融服務。首先，在網路銀行（網銀）方面，該行構建了7×24小時的全流程數位服務平臺，客戶可通過網銀網站隨時辦理賬戶查詢、轉帳支付、理財購買等業務。據統計，浙商銀行已運用多渠道服務平臺及大數據、智能技術，打造出7×24小時運行的線上服務體系，累計受理客戶諮詢逾383萬人次。也就是說，大量過去只能透過櫃檯辦理的業務，如今客戶在家中即可完成。

在手機行動App方面，浙商銀行推出了功能強大的手機銀行應用。客戶通過該行App，可以一站式享受賬戶管理、轉帳匯款、信用卡還款、投資理財、生活繳費等多項服務。該App還結合生物辨識技術，支援指紋、人臉等方式登入和身份驗證，大幅提升了用戶體驗和交易安全性。這意味著，開戶簽約、貸款申請等許多環節，客戶無需親臨銀行即可在移動端完成操作。浙商銀行也藉助App及網銀實現與線下網點服務的聯動，例如提供線上申請、線下審批的便捷流程，真正做到隨時隨地服務客戶。

浙商銀行還積極運用人工智慧（AI）技術提升運營效率和風控水平。該行已將智能機器人初步應用於遠程銀行服務板塊，用於自動回覆客戶諮詢、提供產品推介等。2025年6月，董事長陸建強在股東大會上透露，馬雲提出希望浙商銀行成為中國首家“AI銀行”，這表明該行將在AI領域進行深度布局。據介紹，浙商銀行的AI戰略方向主要有兩項：其一是革新風控體系，搭建AI風控平臺，以機器智能替代傳統人工監控，提升風險管理的及時性和準確性；其二是推動財富管理的AI化，利用數位技術和算法驅動理財業務。目前，浙商銀行的AI財富管理試點項目已在上海全面啓動，未來將借助機器強大的計算能力為客戶提供定制化的投資服務。倘若進展順利，浙商銀行有望成為國內銀行業探索“AI+金融”轉型的標杆。

當然，在追求創新的同時，浙商銀行也非常注重資訊安全與風險防護。該行建立了完善的網路安全防線，通過數據加密、交易多重驗證、實時風控系統等措施保障客戶資金和資訊安全。例如，轉帳支付環節普遍採用手機動態驗證碼或U盾等雙因子認證；對於異常交易則由風控系統即時攔截並通知客戶確認。浙商銀行還引入專業安全解決方案並與第三方技術企業合作，確保其數位終端和服務器的安全運行。對於客戶而言，這些嚴密的安全機制讓使用網銀和手機銀行更加安心可靠。

總體而言，浙商銀行的數位轉型涵蓋渠道電子化、服務智能化和安全防護現代化等多個方面。通過網銀、App、生物辨識和AI等技術的綜合應用，該行不僅提高了運營效率，降低了經營成本，也為客戶提供了更加便捷、高效的金融服務體驗。

六、在中國大陸的市場定位與競爭力

作為一家植根浙江的全國性股份制銀行，浙商銀行在中國大陸市場形成了鮮明的定位與競爭優勢。一方面，浙江省民營經濟活躍、製造業發達，這為浙商銀行提供了得天獨厚的客戶基礎和業務場景。該行自成立以來就將民營企業和中小企業作為重點服務對象，深耕本土客群和產業鏈金融需求，逐步建立起對公業務的比較優勢。截至2022年末，浙商銀行公司金融業務收入佔比達53%，在可比同業中位居前列。其中，供應鏈金融、普惠小微貸款等特色板塊發展良好，依託多元化的客戶佈局，該行對公貸款平均收益率達4.7%，帶動淨息差維持在2.24%的較高水準，在股份制銀行中名列前茅。較高的資產收益率反映出浙商銀行在服務實體經濟特別是民營企業方面積累的競爭力。

另一方面，作為後起之秀，浙商銀行在零售金融領域也在加速發力。儘管與傳統大型銀行相比，該行的個人客戶基數相對較小，但由於機制靈活、包袱較輕，浙商銀行能較快引入新技術和產品來吸引個人客群。例如，該行手機銀行App的不斷優化和功能創新，受到了年輕客戶的歡迎；又如，浙商銀行積極發展信用卡業務和消費金融產品線，不斷豐富產品種類。值得注意的是，2024年浙商銀行主動調整個人貸款結構，個人消費貸款餘額出現減少，而個人住房按揭貸款逆勢上升21.97%。這種結構優化提升了零售資產的整體風險收益表現，也展現出該行在變局中的靈活調配能力。

整體來看，浙商銀行的競爭力還體現在其業績表現和創新動力上。2023年，在經營環境壓力較大的背景下，浙商銀行實現營業收入637.04億元，同比增長4.29%；淨利潤150.48億元，同比大幅增長10.50%，成為當年唯一營收和淨利雙增且淨利潤增速達兩位數的股份制銀行。這份亮眼的成績單領跑同業，也凸顯出浙商銀行業務調整取得的成效。進入2024年，儘管全行淨息差收窄導致盈利增速明顯放緩，但仍保持營業收入676.50億元、淨利潤151.86億元的正增長。營收增速6.19%在股份制銀行中繼續位居前列，彰顯出一定的韌性。特別是非息收入大幅提升——2024年該行非利息淨收入達224.93億元，同比增長39.05%，佔營收比重提高至約33%——有效彌補了利息收入的壓力，反映出浙商銀行收入結構的不斷優化。

在服務創新方面，浙商銀行積極響應國家和市場的新要求，推出了許多特色舉措。例如，針對浙江共同富裕示範區的金融需求，浙商銀行開發專門的普惠貸款產品，運用數位技術提升農村地區和小微企業的融資可得性，支持欠發達地區特色產業發展。又如，在綠色金融領域，該行對清潔能源、節能減排項目加大信貸投放力度，助力低碳經濟。同時，浙商銀行注重金融服務模式創新，率先在浙江推出金融顧問制度，為企業提供全方位的融資策劃和財務顧問服務。在2023年浙商銀行成立20週年之際，該行還發佈了“年輕人喜歡的銀行”等內部文化品牌，激發員工創新活力，以文化軟實力助推業務硬發展。

總體而言，浙商銀行在大陸市場的定位是“立足浙江、輻射全國，服務民營、創新引領”。其競爭力源於對本土經濟的深刻理解、對市場機遇的敏銳把握以及靈活創新的機制優勢。在國有大型銀行占據半壁江山和眾多股份制銀行激烈競逐的市場中，浙商銀行找準自身特色領域實現差異化發展，已逐步成長為浙江金融業的一面旗幟。

七、國際化布局與對外合作

浙商銀行在深耕國內的同時，也在謀劃國際化發展，以滿足經濟全球化背景下客戶日益增長的跨境金融需求。2018年4月10日，浙商銀行首家境外分行在香港中環正式開業，這是該行國際化戰略布局邁出的實質性一步。香港分行是浙商銀行首家境外分支機構，承擔著開拓海外市場的重要使命。開業以來，香港分行堅持合規經營、穩健起步，先後開展公司銀行和私人銀行業務，按照“先企業客戶、後個人客戶；先傳統商業銀行業務、後資本市場業務；先成熟主流產品、後特色創新產品”的“三步走”路徑階段性推進。浙商銀行董事長沈仁康在香港分行開業儀式上表示，進軍香港既是服務香港經濟發展、粵港澳大灣區建設和國家“一帶一路”倡議的重要舉措，也是自身提高國際影響力和品牌知名度的首要選擇。

目前，香港分行作為窗口，主要為內地“走出去”的企業提供離岸金融、跨境結算、外匯交易等服務，並借助總行與境內網點的聯動，為境外機構投資者了解中國市場提供支持。除香港外，浙商銀行暫未在其他國家地區設立分支機構，但積極拓展與海外金融機構的合作。該行與多家境外銀行建立了代理行關係，網絡覆蓋全球主要市場，使客戶的國際貿易結算更加便捷。同時，浙商銀行密切關注“一帶一路”沿線和海外華商聚集地的市場機會，未來不排除在條件成熟時於東南亞、歐美等地設立代表處或分行，逐步完善國際佈局。

在對外合作方面，浙商銀行充分發揮浙江民營經濟與全球供應鏈聯繫緊密的優勢，積極參與國際經貿合作。該行曾受邀參加全球產業合作大會等國際論壇，分享其在供應鏈金融領域的創新經驗。例如，浙商銀行與大型跨國企業合作開展銀團貸款，支持中資企業海外並購和工程承包；又與國際開發機構合作為“一帶一路”項目提供融資方案。浙商銀行還主動對接自貿區和海外園區的金融需求，為“走出去”的企業提供跨境現金管理、海外發債顧問等專業服務，助力中國企業融入全球市場。同時，該行引入國外低成本資金與國內政策性資金結合，用於支持本地重大項目，降低融資成本、分散風險。例如在新能源、先進製造等領域，浙商銀行與外資金融機構聯合設立投資基金，共同為企業提供長期資金支持。

隨著國家金融業對外開放的不斷推進，浙商銀行也迎來更多國際合作機遇。2022年該行引入中國太平保險集團作為戰略股東，就是一個“引進來”的成功案例。未來，不排除浙商銀行與臺港澳及海外銀行開展更深層次的合作，例如在跨境支付、聯名產品等方面尋求突破。可以預見，浙商銀行將在國際金融舞臺上扮演愈發積極的角色，為客戶提供更廣闊的全球金融服務。

八、財務概況與近年表現

透過財務數據可以更清晰地了解浙商銀行的經營狀況。從資產規模看，該行近年保持平穩擴張態勢。截至2022年底，總資產約2.85萬億元；2023年底增長至約3.16萬億元；2024年底進一步達到3.33萬億元人民幣。資產規模跨上新的台階，反映出浙商銀行在存款和貸款市場上的份額提升，以及綜合實力的不斷增強。

營收與盈利方面，浙商銀行近兩年的表現可謂“高開穩走”。2023年在行業承壓背景下實現營業收入637.04億元，同比增長4.29%；歸屬股東淨利潤150.48億元，同比大增10.50%。利潤兩位數增長在股份制銀行中十分亮眼。2024年，受淨息差收窄等影響，盈利增速有所放緩，但仍保持營收676.50億元、淨利潤151.86億元的正向增長。其中，營業收入同比增長6.19%，增速居股份行前列；淨利潤同比微增0.92%，在同業中屬少數保持正增長的銀行之一。值得關注的是，2024年浙商銀行的收入結構進一步改善：非利息淨收入達224.93億元，同比大幅增長39.05%，佔營收的比重提升至三成以上。非息收入的快速增長彌補了利息收入的壓力，提高了盈利的穩定性。

從資產品質來看，浙商銀行近年資產質量持續向好。不良貸款率已連續兩年下降，2023年末不良率降至1.44%，低於商業銀行平均水平1.59%；2024年資產質量進一步改善，不良率控制在約1.4%左右。前瞻性指標方面，該行2023年末關注類貸款餘額350.83億元，同比下降4.1%，佔比從2.4%降至2.05%；撥備覆蓋率達182.6%，較上年提升0.41個百分點。充足的撥備和逐步縮窄的不良口徑，表明浙商銀行風險抵禦能力增強、潛在資產損失壓力減輕。

在資本充足與股東回報方面，浙商銀行也維持穩健水準。2024年末該行核心一級資本充足率、資本充足率等指標均符合監管要求，資本結構合理。同時，浙商銀行保持積極的股東分紅政策：2024年計劃派息佔淨利潤比例超過30%。適度的分紅既保障了股東收益，也兼顧了資本留存以支持未來發展。

總體而言，浙商銀行的財務表現展現了“穩中有進”的態勢：規模持續壯大，盈利保持增長，資產質量向好，風險抵補充足。在外部經營環境充滿挑戰的情況下，依然取得營收和利潤雙增，足見其經營策略之有效和抗風險能力之強。未來，隨著宏觀經濟逐步企穩和自身結構調整到位，浙商銀行有望繼續保持健康發展勢頭。

九、風險控管與法遵政策

作為銀行業核心競爭力之一，浙商銀行的風險管理和合規控制水平均處於同業先進行列。自成立之初，該行便嚴格按照現代企業制度和監管要求，建立了全面、統一、垂直的風險管理體系。該行實行了頗具特色的風險監控官委派制度，將風控人員垂直管理，確保各分支機構嚴守風控標準。同時，浙商銀行較早地引入經濟資本管理理念，2006年率先在同業中全面實施EVA（經濟增加值）和經濟資本回報率為核心的績效考核體系。通過將風險調整後收益納入考核，銀行在追求業績的同時不忘關注資本佔用和風險曝露，避免了盲目擴張導致風險集聚。

近年來，面對經濟下行和行業不良暴露增加的壓力，浙商銀行將“化解風險”作為全行的首要任務來抓。管理層推動專項行動，加大不良資產處置力度。2024年全年，該行處置不良資產553億元，為歷年之最；過去三年累計化解不良近2000億元，極大減輕了歷史包袱。得益於強力清收，浙商銀行不良貸款率連續下降，不良存量實現了“雙降”。2023年底不良率降至1.44%；2024年銀行繼續穩住資產質量基本盤，不良率保持在合理水準。同時，關注類貸款和逾期貸款等指標也同步改善，顯示未來資產質量有望持續向好。可以說，浙商銀行近年在不良資產出清方面走在股份制銀行前列，風險“水庫”逐漸得到釋放。

在公司治理和股權結構方面，浙商銀行也通過引戰重組化解潛在風險。該行近年出清了問題股東旅行者汽車集團的股權，引入了中國太平保險和山東魯信集團等央企、國企成為新股東。隨著國有資本的進入，市場對浙商銀行公司治理和穩健性的預期進一步提升。而多元化的股東背景也為銀行帶來更多業務協同機會，如與保險機構在融資和風險管理方面的合作等。

在法令遵循（Compliance）方面，浙商銀行倡導“合規為本，穩健經營”的理念，將合規文化融入日常管理。該行建立了嚴密的內控制度和操作流程，確保業務開展符合法律法規和監管規定。例如，在產品設計和銷售中嚴格執行適當性管理，保障金融消費者權益；在反洗錢和反恐融資方面按照監管要求完善客戶身份識別、大額交易報告、可疑交易監測等機制。浙商銀行還定期開展員工合規培訓和警示教育，提升全員的合規意識。由於長期堅持合規經營，該行近年未發生重大合規事件，在監管評級中保持較好水準。

總的來說，浙商銀行將風控與合規視為關乎生存發展的生命線，持續投入資源完善相關體系。在複雜多變的金融環境中，嚴格的風險控管和法令遵循不僅守住了浙商銀行穩健經營的底線，也為其贏得了良好的市場信譽和監管部門的肯定。

十、對台灣市場的潛在影響與可能合作方向

作為中國銀行業的一員，浙商銀行的發展也可能對台灣金融界產生一定啟示，並存在合作潛力。首先，就直接業務而言，浙商銀行目前尚未在台灣設立營業據點，其產品和服務無法直接提供給台灣民眾。然而，由於浙江與台灣經貿聯繫密切，不少台資企業在浙江投資興業，這些企業在大陸的融資需求有相當一部分是透過包括浙商銀行在內的當地銀行來滿足的。官方資料顯示，2023年浙江省共簽約台資項目42個，總投資額約41.1億美元。浙商銀行作為浙江本土的重要商業銀行，無疑有機會成為台資企業在大陸的重要金融夥伴。透過為在浙台企提供貸款、結算、理財等服務，浙商銀行在促進浙台經貿合作中發揮了金融橋樑的作用。

其次，在間接影響方面，浙商銀行的一些經營策略和創新舉措對台灣銀行業具有參考價值。比如，浙商銀行深耕民營和中小企業金融、創新供應鏈金融服務模式的做法，為台灣銀行如何服務中小企業提供了借鑒。再如，其大力推進數位化轉型、探索AI銀行的前瞻眼光，也可供台灣金融業者思考未來發展方向。台灣銀行業近年來也面臨數位金融浪潮的衝擊，浙商銀行在移動支付、生物辨識、安全機制等方面的實踐，說明傳統銀行完全可以藉助科技手段實現服務升級，這對台灣銀行推動數位化有一定啟示意義。此外，浙商銀行倡導的“善本金融”理念，強調金融機構要有社會責任與價值導向，這與台灣金融監理部門近年倡導的ESG原則不謀而合。兩岸金融業如能加強交流，浙商銀行在普惠金融、綠色金融、文化金融等領域的經驗，或許能為台灣業界提供新的思路。

展望未來，浙商銀行與台灣金融界的合作空間值得期待。假如兩岸金融監管環境進一步開放，不排除浙商銀行通過設立代表處或參股合作的方式進入台灣市場，與當地銀行共同拓展商機。比如，浙商銀行可與台灣銀行業者合作開發針對在陸台商的跨境金融服務，提供便利的資金匯划和融資渠道；亦或與臺灣證券、資產管理機構合作，探索兩地資本市場互聯互通的產品。在兩岸貿易投資交流中，銀行金融服務扮演關鍵角色，浙商銀行等大陸銀行完全可能在未來為台商台企及廣大臺胞提供更多元的金融支持。同時，台灣的金融機構也可藉由與浙商銀行這樣的大陸銀行合作，更深入地參與大陸市場。

當然，目前兩岸金融合作仍需考量監管政策和市場環境。短期內浙商銀行對台灣市場的直接影響有限，更多是通過服務台商間接體現。但長遠看，隨著兩岸經貿往來的深入和金融開放程度的提高，像浙商銀行這樣具有區域特色和創新能力的中資銀行，有望在兩岸金融合作中扮演更積極的角色。未來兩岸在中小企業融資、數位銀行、綠色金融等領域如果能展開合作，將實現優勢互補、共創雙贏。

十一、民眾如何透過浙商銀行獲得不動產融資服務

對一般民眾而言，瞭解浙商銀行的房貸申請流程和注意事項，有助於在需要時順利取得不動產融資服務。以下將以浙商銀行的房貸為例，介紹一般按揭貸款的辦理步驟：

1. • 提出申請並準備資料： 借款人首先向浙商銀行提出房貸申請，可親臨當地分行的個人貸款中心諮詢，或通過該行手機App/網銀提交意向申請。按照要求，申請人需填寫貸款申請表，並提供相關證明文件，包括：身份證明（如居民身份證、臺胞證等）、婚姻狀況證明、收入及工作證明（如薪資單、所得稅單、勞動合同）、購房合同或購房協議、首付款收據、不動產權證明或預售房合同等。準備資料越齊全，將有助於加快審批進度。

1. • 銀行審查與房產評估： 浙商銀行受理申請後，將對借款人資格和擔保房產進行綜合審查。首先，銀行會查詢申請人的個人征信記錄，評估其信用狀況和還款意願。同時核實收入證明的真實性和穩定性，以判斷借款人償債能力。對於擔保物——所購房產，銀行會委託專業評估機構進行現場勘查和估價。評估報告將確認房屋的市值、建成年代、產權狀況等關鍵資訊，作為核定貸款額度的重要參考。需要注意的是，浙商銀行遵循審慎放貸原則，一般首套房貸款金額不會超過房屋評估價的70%，二套房或商用房貸款成數則更低。審查過程中，銀行還可能要求借款人補充其他說明或資料（例如資金來源證明等），以確保貸款資金用途符合法規。

1. • 貸款審批與簽約： 完成對借款人和房產的盡職調查後，浙商銀行將根據內部信貸政策做出審批決定。若審批通過，銀行會出具《貸款承諾書》或通知書，載明批准的貸款金額、期限、利率以及需滿足的放款條件。接著，借款人需攜帶相關證件親自前往銀行網點進行簽約對保。在此階段，銀行人員會再次核對借款人身份並講解合同內容。借款人將簽署貸款合同、抵押合同、還款計劃、借款承諾書等法律文件。需要特別留意的是，浙商銀行房貸利率採用LPR（貸款市場報價利率）加點的浮動利率機制，還款方式可選擇等額本息或等額本金等，提前還款是否收取違約金等條款也應仔細閱讀。如有疑問，應在簽約時向銀行工作人員當面諮詢清楚。

1. • 抵押登記與保險辦理： 合同簽訂完畢後，借款人需要配合辦理房屋抵押權的設立和登記手續。一般而言，銀行會出具相關文件，由借款人或其代理人攜帶身份證明、房屋所有權證、抵押合同等資料前往不動產登記部門辦理抵押權設定。經過法定流程，房屋產權證上將註記浙商銀行對該房產的抵押權（他項權利）信息。自此，在貸款清償之前，借款人不得隨意將房屋出售或過戶，銀行則擁有對該房屋的擔保權。同時，按照貸款要求，借款人通常需要為房屋購買財產保險（例如火險），並將銀行列為保險單的第一受益人，以防止房屋遭受意外損毀時銀行的債權受損。當抵押登記完成、保險辦妥後，有關證明文件通常需交由銀行留存。

1. • 貸款發放與還款： 在確認抵押權設定生效且貸款發放條件全部滿足後，浙商銀行會按照合同約定將貸款資金劃入指定帳戶，用於支付購房款等用途。借款人隨後需按照還款計劃開始按月償還貸款本息。一般情況下，借款人在每期還款日前往還款帳戶存入足夠資金即可，銀行將自動扣款。浙商銀行提供還款日提醒服務，借款人也可通過手機App查詢剩餘貸款餘額和還款進度。需要注意的是，房貸通常為長期貸款，一定要保持按時還款的習慣，避免逾期產生罰息並影響個人信用。若在還款期間遇到資金困難，應及時主動與銀行溝通協商，切勿置之不理造成違約。

除了上述流程，以下注意事項也值得借款人關注：

• • 資格條件： 申請浙商銀行房貸需年滿18周歲，具有完全民事行為能力，且在大陸境內有合法居留身份（非居民需符合相關購房資格）。借款人應有穩定收入來源和良好信用記錄，一般要求月收入能覆蓋月供的兩倍以上，以確保還款能力。

• • 首付比例： 各地對首付款比例的要求有所不同。以浙江杭州為例，首套自住房首付比例不少於30%；二套房貸款則首付通常不低於60%。實際要求會隨調控政策調整，借款人需以申請時當地政策為準備資金。

• • 利率政策： 浙商銀行房貸利率以貸款市場報價利率（LPR）為基準加減點形成，執行時要區分首套和二套。通常首套房貸利率可能享有一定優惠，而二套房貸利率會適度上浮。貸款發放後利率通常每年根據最新的LPR調整一次，借款人應關注人民銀行公佈的LPR變動，以便瞭解自己房貸月供的漲跌情況。

• • 提前還款： 浙商銀行允許房貸提前還款，但一般要求貸款滿一定年限後才能申請局部提前償還或結清（例如滿12個月）。提前還款可能需要支付一定比例的補償金或手續費（違約金），具體標準在貸款合同中載明。借款人如計劃提前還款，應提前向貸款經辦行諮詢相關政策並提出申請。

• • 二胎貸款謹慎： 若借款人在首胎房貸未還清的情況下考慮再以該房屋申請二胎貸款，務必謹慎權衡。二胎貸款利率較高、期限較短，對借款人的還款能力要求更嚴格。且一般只有在房屋價值明顯上升或首胎貸款已償還較多本金的情況下，銀行才可能批准二胎貸款。因此，建議在有把握的前提下再考慮申請，以免加重財務負擔。

通過以上介紹可以看出，在浙商銀行辦理房屋貸款與在台灣銀行辦理房貸在流程上有諸多相似之處：都需要準備資料、銀行審查、簽訂合同、辦理抵押登記等環節。但鑑於兩岸法律環境和政策有所不同，細節上仍存在差異。對於有意在大陸置產或工作的臺灣民眾而言，即使目前無法直接使用浙商銀行的服務，也可藉此對大陸的房貸流程有初步認識。如果未來兩岸金融開放深化，浙商銀行等大陸銀行開辦跨境房貸業務，臺灣民眾將有機會享受到更多元的房產融資選擇。

參考資料

• • 維基百科（中文）：「浙商銀行」條目zh.wikipedia.orgzh.wikipedia.org（提供浙商銀行的成立背景和歷史沿革資訊）。

• • 21經濟網：《浙商銀行2023年淨利潤同比增長10.5%，不良貸款率連續兩年下降》21jingji.com21jingji.com（2024年3月29日，涵蓋該行2023年業績亮點及風險控制成果）。

• • 新浪財經：《金融如何有文化？浙商銀行說出了個“三、四、五、六”》finance.sina.com.cnfinance.sina.com.cn（2024年11月14日，介紹浙商銀行企業文化建設的具體做法）。

• • 新浪財經：《不良貸款餘額增長，浙商銀行能成國內第一家AI銀行嗎？》finance.sina.com.cnfinance.sina.com.cn（2025年6月29日，討論該行數位化轉型、AI布局及最新資產規模等資訊）。

• • 小牛行研：《浙商銀行發展歷程及經營範圍介紹》hangyan.co（2023年5月29日，提供浙商銀行對公業務優勢和股權變化等分析數據）。

• • 人民日報海外版：《浙商銀行香港分行開業》paper.people.com.cnpaper.people.com.cn（2018年4月12日，第04版，要聞·台港澳，報導該行首家境外分行成立及國際化意義）。

• • 搜狐財經：《浙商銀行2024年個人消費貸首現下降，房貸卻逆勢增長》sohu.com（2025年4月1日，闡述該行2024年個人貸款結構調整，房貸逆勢上升及房地產不良下降情況）。

• • 證券時報：《浙商銀行2024年年報：營收淨利雙增，分紅比例超30%》wap.eastmoney.comcnfin.com（2025年3月28日，披露該行2024全年主要財務數據及股東分紅計畫）。

• • 杭州日報：《2023浙江·台灣合作周開幕》hangzhou.gov.cn（2023年7月7日，介紹浙台經貿合作成果，提及浙江吸引台資項目數量和投資額）。

• • Money168 理財網：《房屋設定是什麼意思？設定需要什麼資料？要多久？》money168.com.tw（2025年4月15日，解釋房屋抵押權設定的意義及保護債權人權益的原理）。
    
    
  • MBA智库百科：「浙商銀行」條目wiki.mbalib.comwiki.mbalib.com（介紹浙商銀行風險管理體系和資本管理方面的特色做法）。