招商銀行（簡稱招行）成立於1987年4月8日，是中國第一家由企業法人持股的全國性股份制商業銀行。它由在香港的國營企業招商局集團創辦，開業初期總部設在深圳蛇口——這座中國改革開放前沿的工業區孕育了招行敢為人先的企業精神。作為當時中國銀行業的一項創新試點，招商銀行開創了企業投資創辦銀行的先河，沒有依賴傳統政府資本支援，體現出「蛇口精神」下勇於創新的氣質。

在創立初期，招商銀行資本金僅1億元人民幣，員工不到百人，起步規模較小。但在隨後的發展中，招商銀行憑藉改革創新迅速崛起。1987年成立當年即獲得中國人民銀行批准開業。1995年，招行推出畫期性的「一卡通」綜合銀行卡，率先在中國實現一卡多戶、通存通兌，方便客戶在全國範圍內存取款，被視為其零售業務的開端。1999年，招商銀行又開辦了中國內地首家網上銀行服務「一網通」，提供在線轉賬、網上支付等功能，當時被中央電視台評為該年度中國互聯網十大事件之一。這些創新舉措讓招商銀行在全國範圍內迅速積累了大量零售客戶，為日後發展打下基礎。

進入21世紀後，招商銀行加快了資本擴張和股份制改造步伐。2002年4月9日，招行在上海證券交易所上市（A股），隨後在2006年9月於香港聯交所發行H股並上市，成為中國內地首家採取A+H股架構上市的商業銀行。通過兩地上市，招商銀行募集大量資金，用於全國擴張與業務升級。2008年，招商銀行出資約172億元人民幣收購了香港永隆銀行53%股權，次年又收購剩餘股權實現全資控股，將其更名為招商永隆銀行。這一收購是中國銀行業“走出去”的重要案例，使招行獲得香港完整銀行牌照和海外網點。2016年，招行還斥資59.5億元人民幣在深圳購置土地，用於興建全球總部大樓，彰顯其長遠發展的信心。同年1月，招商銀行獲准在英國倫敦設立分行，成為中國股份制銀行首家在英國開業的分行。隨著業務擴張和實力增強，2021年10月中國監管機構將招商銀行評定為國內系統重要性銀行之一。這意味著招行在國內金融體系中舉足輕重，其穩健經營對全系統穩定具有重要影響。

經過數十年的發展，招商銀行已從深圳蛇口一間區域性銀行，成長為全國性大型商業銀行。目前，招商銀行在中國內地逾130個城市設有分行，營業網點超過1,700家。招行也是中國內地規模第六大的銀行（僅次於國有四大行和交通銀行）。憑藉靈活的機制和持續創新，招商銀行打造出“因您而變”的服務品牌，企業使命從創立之初的“為金融改革探路”逐步轉變為“打造最佳價值創造銀行”，在中國銀行業樹立了獨特的發展路徑。

財務概況與市場地位

作為中國領先的股份制銀行，招商銀行的財務實力和市場地位突出。根據2024年最新披露數據，招商銀行總資產規模達到121,520.36億人民幣，淨利潤接近1,495.6億人民幣，年營業收入約3,374.9億人民幣，股東權益超過12,260億人民幣。這些關鍵指標均穩居中國股份制銀行前列，其中資產規模在全國銀行中排名第六。截至2024年，招行員工人數約11.7萬人。招行的主要股東包括招商局集團（持股約26%）和多家大型機構投資者，股權結構相對分散，反映其市場化程度較高。招行也是少數同時在上海和香港兩地上市的中國銀行之一，其市值長期位居A股前十，在股份制銀行中名列第一。高市值反映了投資者對其盈利能力和成長性的認可。

招商銀行素有中國銀行業“零售之王”的稱號。在長期戰略上，招行秉持“以零售業務為主導”的定位，大力拓展個人金融、市場理財等業務，以較小的網點規模實現了媲美大型國有銀行的業績表現。早在2004年，時任行長馬蔚華即提出“一次轉型”，明確將零售銀行作為主要發展方向，這在當時同業仍偏重對公業務的背景下顯得極為超前。此後招行又在2010年前後啟動“二次轉型”，著重提高精細化管理和資本回報，降低對規模擴張和利差收入的依賴。多年持續的轉型使招商銀行的收入結構更加均衡，抗風險能力增強。截至2019年上半年，招行零售業務收入佔比超過54%，稅前利潤佔比接近60%，零售貸款佔總貸款的50%，顯示其盈利對零售板塊的高度依賴。這種差異化路徑也使招行保持了較高的淨利息差和資產收益率。在銀行同業中，招行的不良貸款率和成本收入比等指標多年維持優秀水準，顯示出良好的風控能力與經營效率。

市場地位方面，招商銀行不僅在財務績效上領先，大眾品牌形象和客戶口碑也名列前茅。多年來招行多次獲評《銀行家》等權威機構的“最佳零售銀行”“最佳股份制商業銀行”等榮譽。其在財富管理、電子銀行等領域的創新實踐常被業界作為標杆學習。此外，招行也是首批被納入恒生中國企業指數和MSCI等指數體系的中資銀行之一。隨著中國金融業對外開放，招行積極擴大全球影響力，其國際評級良好，在全球銀行排行榜（如《財富》世界500強和《銀行家》1000強）中均有一席之地。總體而言，招商銀行憑藉穩健的財務表現和獨特的零售優勢，穩固地站在中國銀行業的第一梯隊。

主要產品與服務

招商銀行經營範圍涵蓋個人金融、公司金融、信用卡、財富管理等多元領域，形成了全面的產品與服務體系。招行以客戶為中心，不斷創新金融產品，提升服務品質，在零售和對公市場均樹立了差異化優勢。以下是其幾大核心業務版塊：

個人金融服務

個人金融是招商銀行的傳統強項，招行早在1990年代中期就以“一卡通”開創了中國個人銀行服務的新局面。目前，招行為廣大個人客戶提供從日常儲蓄到投資理財的一站式服務，包括：

• • 存款與支付：提供活期、定期存款、多種外幣存款，以及手機支付、轉賬匯款等便捷支付工具。招行的一卡通借記卡可以在境內外使用，實現多渠道的存取款和轉賬服務。

• • 個人貸款：涵蓋消費貸款、汽車貸款、留學貸款等多種用途貸款。例如，招行推出的“閃電貸”是一種通過手機銀行等線上渠道為個人客戶發放的網絡貸款，手續簡便，滿足客戶經營或消費的資金需求。“消費易”則可用於裝修、旅遊、教育等消費用途，額度靈活、隨借隨還。這些產品順應年輕客戶在線貸款的需求，主打審批快、利率優惠。

• • 電子銀行：招商銀行在電子銀行方面走在前列。其個人網上銀行“一網通”早在1999年即上線，現在更發展出手機銀行App等多終端渠道，提供7×24小時的賬戶查詢、轉賬支付、投資交易等服務。據統計，招商銀行手機銀行App月活躍用戶占全國同業市場的53%以上，顯著領先於國有大型銀行。強大的電子銀行能力使客戶能隨時隨地享受招行服務，也降低了營運成本。

• • 私人銀行：針對高淨值人士，招商銀行在2007年開辦私人銀行業務，提供專屬的財富管理和諮詢服務。門檻50萬人民幣資產可成為“金葵花”貴賓客戶，“金葵花卡”持有人可享專屬理財經理、綠色通道等優待。資產達到更高級別的客戶可升級為私人銀行客戶，尊享投資顧問、全球資產配置、家族信託等一系列定制化服務。招行的私人銀行業務以專業和貼心著稱，曾獲《歐洲貨幣》頒發的“最佳私人銀行”稱號。

綜上，招商銀行的個人金融服務以創新便捷著稱，既有深厚的客戶基礎又緊跟科技潮流，不斷推出貼合客需的產品，鞏固了其“零售銀行”領導者地位。

企業金融服務

在公司金融領域，招商銀行同樣提供全方位的解決方案，覆蓋各類企業客戶和機構客戶。招行的企業金融強調“服務升級”和“產品創新”，致力於成為企業的綜合金融伙伴。主要服務包括：

• • 公司信貸：為企業提供流動資金貸款、項目貸款、貿易融資、中長期貸款等多種類型的融資服務。招商銀行憑藉靈活的機制，能快速響應企業融資需求，特別是對中小企業推出了“小微貸”等產品，以支持其經營發展。數據顯示，截至2022年底，招商銀行製造業中長期貸款餘額較年初大幅增長，積極響應實體經濟融資需求。

• • 交易銀行：涵蓋企業現金管理、供應鏈金融、跨境結算等服務。招行為企業提供現金池、薪資代發、資金托管等產品，提高資金使用效率。在供應鏈金融方面，依託產業鏈核心企業信用，招行為上下游中小企業提供應收賬款融資、預付款融資等，緩解中小企業融資難。跨境業務上，招行擁有離岸銀行資格，可在香港、新加坡等提供離岸帳戶和結算，有效服務“走出去”和涉外企業。

• • 投資銀行與金融市場：招商銀行設有投資銀行部門，為企業客戶提供發債承銷、財務顧問、併購融資等服務。其資本市場團隊多次主承銷大型企業債券和資產證券化產品，在市場上建立良好口碑。此外，招行的金融市場業務活躍，在外匯交易、利率掉期、大宗商品衍生品等領域為客戶提供避險和投資服務。

• • 同業與機構服務：招行亦為金融同業和機構客戶提供服務，包括同業存放拆借、資金代理清算、託管外包等。例如，招行在國內銀行中率先發展銀行間債券託管和境外機構人民幣清算，曾擔任深圳世界大學生運動會指定合作銀行等。這些舉措提高了其在同業市場的影響力。

總體而言，招商銀行的企業金融服務以市場化、專業化見長，既能滿足大型企業的複雜需求，又兼顧中小微企業的靈活服務，助力實體經濟發展。同時，作為股份制銀行，招行在對公業務上注重風險管理，保持了資產質量的穩健。

信用卡業務

信用卡是招商銀行的明星業務之一。早在2002年12月，招商銀行就發行了中國內地第一張國際信用卡（雙幣種信用卡），開創了國內信用卡市場的新紀元。此後招行持續加碼信用卡業務，創下多項業績紀錄：

• • 發卡量與市佔率：2006年4月，招行宣布其累計發卡量率先在國內突破500萬張，佔據國內雙幣種信用卡市場超過30%份額，成為當時中國最大的國際標準信用卡發卡行。到2008年9月，招行信用卡發卡量進一步突破2,300萬張，交易額累計超過900億元人民幣，市場佔有率超過40%，遙遙領先同業。截至2020年底，招商銀行信用卡流通卡數量逼近1億張，達到9,953萬張，客戶數6,670萬戶，信用卡貸款餘額7,466億元。由此可見，招行已成為中國信用卡市場當之無愧的龍頭發卡行。

• • 產品與服務創新：招商銀行的信用卡產品線豐富，從年輕人喜愛的航空聯名卡、網購卡，到高端客群使用的百夫長黑金卡、鑽石卡等，一應俱全。2006年招行在國內首推“失卡保障”服務，承諾客戶信用卡遺失被盜後掛失前48小時內的被盜刷損失可獲補償，開創了信用卡安全服務的先河。此外，招行還推出積分獎勵、刷卡金返還、掌上生活App優惠等，增強用戶黏性。“掌上生活”App是招行信用卡中心打造的移動服務平台，集信用卡賬務管理、優惠資訊、生活繳費於一體，其月活躍度在同類應用中處於領先。

• • 經營業績：信用卡業務為招商銀行帶來可觀的中間業務收入。2020年，招行實現信用卡交易額達4.34萬億元，當年信用卡利息收入563.38億元，非利息收入261.75億元。信用卡收入已成為招行收入的重要組成部分。同時，招行信用卡資產質量穩健，不良率保持較低水平，體現了其精細化的風控能力和對客戶資質的把控。

招行信用卡之所以能取得成功，除了先發優勢外，更重要在於持續的產品創新和服務提升。多年來招行信用卡中心積極擴展年輕客群，善用大數據精準營銷，並加強風險監控，建立起良性的信用卡生態。對很多中國消費者而言，“招商銀行信用卡”已成為優質服務和優惠體驗的代名詞。

財富管理服務

財富管理是招商銀行零售業務的另一大支柱。招行較早地把握住中國居民財富增長和理財需求提升的趨勢，在銀行中率先推出多元化的理財產品線和專業服務：

• • 理財產品：以“金葵花理財”為品牌，招商銀行針對個人客戶開發了豐富的理財產品，涵蓋人民幣及外幣的定期理財、結構性存款、基金投資計畫、保本型理財等。招行還積極拓展QDII（合格境內機構投資者）產品渠道，為客戶提供海外市場投資產品。如“金葵花-富達基金中國焦點”等產品，滿足高端客戶的全球資產配置需求。這些產品通常按風險等級和期限長短細分，客戶可根據自身風險偏好和流動性需求選擇。

• • 基金與保險代理：招商銀行是基金代銷和保險代銷市場的重要參與者。其旗下持股55%的招商基金管理有限公司是國內知名基金公司。招行代銷上百只公募基金產品，並與多家保險公司合作銷售保險理財、年金險等。通過嚴格的產品篩選和專業評估，招行為客戶優選出值得信賴的投資品種，同時提供理財經理諮詢，協助客戶做好資產配置。

• • 私人銀行及家族信託：對超高淨值客戶，招商銀行提供個性化的財富管理方案，包括境內外資產配置、稅務籌劃、家族信託、境外投資等服務。招行在境內92個城市建立了私人銀行中心，並在香港、紐約、新加坡、倫敦、盧森堡、悉尼等地設立了海外私人銀行服務中心。這意味著無論客戶身處何地，都能獲得招行專業團隊的財富管理支持。此外，招行的家族辦公室服務可滿足富裕家族在傳承、慈善等方面的特殊需求，體現了其財富管理的深度和溫度。

• • 財富顧問服務：招商銀行注重以科技手段提升理財服務體驗。其手機銀行推出智能投顧功能，利用AI算法為客戶提供投資組合建議和市場分析。在線上，客戶也可以方便地查詢理財產品凈值、收益情況，進行申購贖回。線下則有專業理財經理提供一對一服務。2022年以後，招行亦響應監管要求，成立理財子公司“招銀理財”，專門承接銀行理財業務，使理財業務更加專業、風險隔離更明確。

通過以上舉措，招商銀行形成了從大眾富裕階層到超高淨值人群全覆蓋的財富管理服務體系。截至2023年，招行管理的個人理財資產規模在中國銀行業名列前茅。無論是產品豐富度還是服務專業度，均得到了客戶的廣泛認可，進一步穩固了其零售銀行領導者的市場地位。

不動產金融相關服務

房地產金融業務是銀行業務中與民眾關係密切的一環。招商銀行在個人房貸和不動產抵押領域亦提供多樣化的服務，以滿足客戶購房置業和資金周轉的需求。在中國，房貸業務量大面廣，招行依託自身靈活機制和優質服務，在房地產金融市場占有一席之地。

首先是個人住房貸款。招商銀行的住房按揭貸款產品涵蓋一手房貸（新建商品住房貸款）和二手房貸（二手房交易貸款）。所謂住房按揭，是指銀行向購房者提供資金貸款，購房者以所購房產作為抵押並按期還本付息。據招行官方介紹，招商銀行住房貸款旨在幫助客戶實現購房夢想，以所購房屋作為抵押，為購買新房或二手房提供資金支持。招行房貸具有貸款年期長、利率優惠、還款方式靈活等特點，客戶可選擇等額本息或等額本金還款，並可提前還款減少利息支出。對於首套房貸款，招商銀行一般執行基準利率或適度優惠利率；對於二套房則根據監管政策執行略高的利率和首付比例。招行還提供線上房貸申請服務，客戶可通過手機銀行預先填報資料，提升審批效率。

除了購房按揭，招商銀行也提供房產抵押貸款（也稱“房抵貸”）等不動產融資服務。這類產品允許客戶將名下的房產（包括住房或商用房產）抵押給銀行，獲取一定額度的貸款資金，用於各種合法用途（如經營週轉、消費支出等）。招行的房產抵押貸款一般要求房屋產權明晰、可上市流通且未設他項權利。貸款額度則與房產評估價值相關，通常可達評估價的六至七成不等。貸款期限則視資金用途，可短至一年或長達十年甚至二十年。為便利客戶，招行許多分行開設了“個貸中心”專窗，專門辦理房抵貸等個人貸款，強調審批快與服務優。

值得一提的是“二胎貸款”（即房屋二次抵押貸款），這是指已經有一筆住房按揭貸款的情況下，再以該房產作抵押向銀行申請新的貸款。二次抵押通常用於房屋已有一定還款年限，剩餘本金相對較少，房屋價值上升後，房主希望利用房產剩餘淨值套取資金。對於此類需求，各銀行政策不一。據業內資訊，在中國，工商銀行和招商銀行原則上僅接受原按揭仍在本行的房產進行二次抵押貸款，也就是說只有當首筆房貸就是招行時，才可能在招行辦理“二胎”。而且二次抵押貸款資金用途多有嚴格限制，例如招行明確規定二次抵押貸款不得用於支付購房首付款，以防範房地產市場過度炒作（未經授權引用）。需要注意的是，近期基於風險考量，招商銀行很多地區已暫停受理房屋二次抵押貸款，即已抵押的房產不可再次抵押申請新貸款。因此，即便政策允許的情況下，實際操作中銀行對“二胎貸”審批極為審慎，一般要求原貸未結清、客戶資信優良且貸後負債率不高才可能放款。

除了個人按揭和抵押貸款，招商銀行在房地產開發貸款等對公領域也有涉足。招行為優質房地產開發商提供開發貸款、項目貸款以及住房按揭貸款合作（為房企客戶的購房人提供按揭服務）。然而近年來中國房地產市場波動較大，監管對銀行房地產貸款集中度有所管控。招商銀行秉持審慎原則，加強對房地產行業授信風險的控制。事實上，招行前行長田惠宇因代銷房地產相關信託產品風險事件在2022年被免職。這也顯示出監管部門和招行管理層對房地產金融風險的高度重視。

總體來說，招商銀行的不動產金融服務覆蓋了從個人購房到企業開發的全鏈條。在個人房貸市場，招行以服務快捷和條件靈活贏得了眾多客戶青睞；在房產抵押融資方面，招行提供多種產品滿足資金周轉需求；而在風險管控上，招行亦積極響應調控要求，保持房地產相關貸款業務的穩健可控。對於台灣讀者而言，可以將招行在房貸領域的策略與台灣銀行作對比，瞭解大陸銀行如何在支持居民住房消費與防範房市風險之間取得平衡。

在台灣市場的關聯與影響

由於兩岸金融市場的制度差異，招商銀行在台灣並無零售業務網點，但其與台灣金融業的互動與合作日益增強，對部分台灣民眾和企業也產生了一定影響。

首先，在政策開放層面，自兩岸簽署《海峽兩岸金融合作備忘錄》（MOU）和ECFA（兩岸經濟合作框架協議）後，中國大陸銀行得以循序進入台灣市場。招商銀行於2010年10月獲台灣金管會核准在臺北設立代表處，並於2011年正式設立辦事處，成為當時首批進入台灣的陸資銀行之一。按照規定，代表處運營滿一定年限後可申請升格為分行。不過截至目前，招商銀行仍僅在臺設有代表處，沒有升級為持牌分行。招行管理層曾表示對在台開設分行持審慎態度，更傾向於尋求與台灣銀行策略合作或參股機會，而非單獨經營零售業務。這意味著短期內台灣民眾還無法像使用台灣本地銀行那樣直接在招行開戶、存貸款。

儘管如此，招商銀行與台灣銀行同業的合作相當密切。早在兩岸金融往來開放初期，招行即與多家台資銀行簽署業務合作備忘錄。例如，2013年5月國泰世華銀行與招商銀行簽署兩岸金融合作MOU，雙方約定在人民幣貿易結算清算、企業金融、資金業務以及員工培訓等方面展開合作。透過這類合作，台灣銀行可以利用招商銀行完善的人民幣清算網絡和產品經驗，更好地服務台商及兩岸貿易往來。同時，招商銀行也可借助台灣銀行的在地渠道，間接服務台灣客戶。又如，招商銀行廈門分行針對對台業務，曾為11家台灣地區銀行提供超過5億美元的同業授信額度，並與台銀業者在貿易融資、資金拆借、衍生品交易、債券投資等領域開展合作。這些實際業務往來促進了兩岸資金在合法合規框架下的流動，降低交易成本，實現雙贏。

在資本層面，招商銀行也一度尋求與台灣金融機構更深的綁定。2013年曾盛傳招商銀行有意參股台灣的國泰金控，透過認購後者增資股份的方式持股約10%。當時國泰金也引進了一位招行前高管出任董事，市場解讀為雙方資本合作的前兆。不過，由於隨後兩岸服務貿易協議擱置，加上監管對陸資入台仍持審慎態度，招行參股台灣金控的計畫未有實質進展。迄今為止，僅有少數陸資銀行（如中信銀行）成功小比例入股臺灣銀行，招商銀行暫未在台灣擁有股權投資。

儘管缺乏直接業務，招商銀行的經營理念和數位創新在一定程度上對台灣銀行業產生了借鑒作用。例如，招行以數位化帶動零售業務騰飛的案例，引起台灣銀行界關注。台灣的銀行管理者和業界人士曾多次赴大陸考察，包括參觀招商銀行的金融科技應用，希望學習其手機銀行、生物識別風控、客戶精細化經營等經驗。對台灣民眾而言，近年來在陸工作、就學的臺胞越來越多，他們中的許多人都成為招商銀行的客戶，親身體驗到大陸銀行方便快捷的數位服務和多元產品。這些經驗也讓他們在返回台灣後，對本地銀行的服務有了新的期許。可以說，招商銀行作為大陸銀行業的先行者之一，其創新舉措通過跨境人員交流等渠道，間接影響了台灣消費者對金融服務的期待，倒逼台灣銀行提升數位化和服務水平。

此外，招商銀行透過香港子公司（招商永隆銀行）也為部分台商和台灣居民提供海外金融服務。許多台商在大陸投資設廠，需要跨境資金調度和貸款支持，招商銀行香港、新加坡等分行可提供便利的跨境金融方案，有效滿足台商需求。在臺灣方面，一些與大陸有貿易往來的企業，透過招行香港分行或代理行，也能更高效地進行人民幣清算和融資。從這點來看，招商銀行雖未直接進入台灣零售市場，但其國際化網絡已服務了不少台灣客戶。

總體而言，招商銀行在臺灣市場的直接業務有限，但透過合作渠道和間接影響發揮了一定作用。對台灣一般大眾來說，招行的存在主要體現在：如果您從事兩岸貿易或赴陸發展，很可能會接觸到招商銀行提供的金融服務；而從整體金融環境看，招商銀行的創新實踐也在促進兩岸銀行業的交流互鑑。展望未來，隨著兩岸金融監管的進一步互通以及市場需求推動，不排除招商銀行會深化對臺合作，為台灣民眾帶來更多便利的金融選擇。

數位轉型與科技應用

招商銀行以“科技立行”著稱，是中國銀行業數位轉型的先行者和佼佼者。招行管理層深諳金融科技將重塑銀行業版圖的趨勢，早在本世紀初就開始大力投入信息科技建設，近年更是將數位化轉型提升到戰略高度。招行的數位轉型經歷了從電子銀行建設、移動優先到全面數智化的階段，每一步都走在行業前列。

早期階段：電子銀行與IT系統 – 1990年代末至2000年代初，招商銀行率先推出“一網通”網上銀行，開創了中國網銀服務的先河。1999年招行成為首家經央行批准開辦網上個人銀行業務的商業銀行。當時馬蔚華行長上任後即著手全面升級招行IT系統，以技術力量拓展全國市場。網上銀行的成功使招行積累了技術人才團隊和數據處理能力，並在客戶中建立起科技創新的品牌形象。到2000年代中期，招行又推出電話銀行、手機短信銀行等多樣化電子渠道，逐步形成以核心銀行系統為支撐的電子服務體系。這為其日後向移動互聯網轉型奠定了基礎。

移動金融與“一體兩翼”戰略 – 2013年，田惠宇接任行長後，提出了打造“一體兩翼”的戰略格局：即以零售金融為主體，對公金融和同業金融為兩翼，同時向“輕型銀行”轉型。所謂“輕型銀行”，強調的是降低資本消耗、提高資產周轉和風險定價能力，而這離不開金融科技的支撐。在2015年前後，招行制定了“移動優先”策略，大力發展手機銀行和直銷銀行業務。其手機App“招商銀行”實現了賬戶服務、投資理財、信用卡、貸款申請等一站式功能；另一個App“掌上生活”專注信用卡和生活繳費場景，豐富用戶體驗。截至2018年底，招商銀行App月活客戶數、市場滲透率均位居同業前列。移動互聯網業務的蓬勃發展，使招行零售客群得以非線性增長，客戶忠誠度和活躍度遠超傳統網點模式。

全面數智化轉型 – 進入2020年代，招商銀行進一步將數位轉型升級為“數智招行”建設，將人工智能、雲計算、大數據等新技術深度融入運營管理和產品創新。2017年，招行在年報中首次提出建設“金融科技銀行”，並設立專門的金融科技創新基金，每年拿出利潤的一定比例用於科技研發。2023年，招商銀行發布《數位化轉型三年規劃綱要（2023-2025）》，明確沿著“五化”路徑推進，即業務線上化、數據化、智能化、平台化、生態化。為此，招行進行了一系列組織架構調整和技術平台升級：

• • 技術基礎設施：啟動“雲上招行”建設，引入分佈式架構改造傳統核心系統，打造統一的雲計算平臺和中台架構。截至目前，招行已將大量業務遷移至自主可控的雲架構，大幅提升了系統彈性和擴展性。同時建設大數據平臺，充分釋放數據價值，用於客群分析、風險預警和精準營銷。

• • 人工智能應用：招商銀行積極運用AI提高服務和風控水準。例如運用機器學習模型進行貸前審批和貸中風險監控，提升信用評分的準確度；客服領域推廣智能語音機器人，實現7×24小時自助客服，減少人工成本；推出手機銀行的智能投顧“摩羯智投”，為客戶提供個性化資產配置建議。據介紹，招行還開展了RPA（機器人流程自動化）在內部流程上的試點，顯著提高作業效率。

• • 生態平台：秉持開放銀行理念，招商銀行建構了多元化的生態圈。例如招行信用卡“掌上生活”App引入吃喝玩樂等本地生活服務，形成金融+生活一體的平台；招行還通過API接口與外部合作夥伴對接，允許第三方應用調用部分銀行服務，拓展場景金融。招行與互聯網巨頭在支付、理財等方面合作，既引流獲客又豐富了服務場景。

數位轉型的成果也反映在權威評估中。2024年11月，人民銀行旗下的國家金融科技認證中心對銀行數位化能力成熟度進行評估，招商銀行獲得了最高等級的“卓越級”認證。該評估從科技治理、數據應用、核心技術、數位運營、智慧服務、風險管理、可持續發展等8個維度全面考察金融機構數位化能力。招行能獲此殊榮，充分體現監管機構對其數位轉型成效的高度肯定。

對招商銀行而言，數位轉型不僅是一系列技術升級，更是一種經營哲學的轉變——即用科技賦能金融，實現以客戶為中心的敏捷創新。展望未來，招行表示將繼續擁抱前沿科技，從“線上招行”走向“智慧招行”。這意味著更多AI技術（如人工智能大模型）和物聯網、生物識別等應用將融入其服務。對消費者來說，這將帶來更便捷個性化的體驗；對銀行自身而言，則能提升風控精度和經營效率。在數位化浪潮下，招商銀行希望保持“科技引領型銀行”的優勢地位，為中國金融業的創新發展持續探索示範。

國際化布局與海外業務發展

雖然立足於中國本土市場，招商銀行自2000年代起也積極推動國際化戰略，逐步在海外主要金融中心設立據點，拓展跨境業務。相比四大國有銀行的全球性網絡，招商銀行的海外擴張更加審慎務實，但在支持“走出去”客戶和參與國際市場方面亦取得顯著進展。

招商銀行的第一步海外布局始於香港。早在2002年，招行就在香港設立代表處，隨後透過子公司模式進軍香港市場。2008年，招商銀行一舉收購了香港老牌銀行永隆銀行，並於2018年將其更名為「招商永隆銀行」。招商永隆成為招行在港的零售銀行平台，擁有超過30家分行網點，全面經營零售和商業銀行業務。透過永隆銀行，招行得以及時為往來內地與香港的客戶提供本地服務，也分享到香港國際金融中心的市場增長。

同時，招商銀行在香港還設有分行從事對公和金融市場業務。香港分行主要服務於大型企業離岸融資、跨境貿易結算以及外匯投融資等。此外，招行旗下的投行子公司「招銀國際金融控股」（CMB International）也設立在香港，專注資本市場和財富管理，成為招行連結國際資本市場的重要橋樑。

繼香港之後，招商銀行將觸角伸向其他國際樞紐城市：

• • 紐約：2008年10月8日，招商銀行紐約分行正式開業。此前美國長達17年未批准新的中資銀行設立分行，招行紐約分行的獲批被視為重大里程碑。紐約分行主要經營批發銀行業務，包括公司貸款、貿易融資、國際結算和外匯交易等。它的成立便利了中美之間的直接資金往來，服務在美中資企業和赴美投資的中國客戶。

• • 新加坡：招商銀行新加坡分行設立於2012年，作為其東南亞業務中心。新加坡分行獲當地批發銀行牌照，可經營企業貸款、離岸銀行等。該分行積極支持中國企業在“一帶一路”沿線國家的項目融資，也為東盟地區的客戶提供人民幣相關服務。

• • 倫敦：前文提及，2016年招商銀行倫敦分行成為中國股份制銀行在英國的首家分行。倫敦分行的設立，使招行能直接參與歐洲最大的金融市場。該分行以公司業務為主，同時承擔協助人民幣國際化的使命（例如發行歐元債、參與倫敦金銀市場等）。

• • 盧森堡：作為歐洲大陸的據點，招商銀行盧森堡分行也已設立（時間大約在2017年前後）。盧森堡是歐洲的銀行樞紐和人民幣離岸中心之一，招行在此布局有助於承攬歐陸業務，並為歐洲客戶提供中國市場服務。

• • 悉尼：招商銀行澳洲悉尼分行於2017年開業，標誌著其網絡延伸至大洋洲。悉尼分行服務中澳貿易投資往來，提供包括大宗商品融資、項目貸款等產品。

截至2023年底，招商銀行已在香港、紐約、新加坡、倫敦、盧森堡、悉尼六大國際金融中心設立了分行或子行據點。此外，招行在臺北和多倫多等地設有代表處，在一帶一路沿線也探索性布局。例如，據報導招行計劃在迪拜籌建分行，以覆蓋中東市場。這些海外機構雖然數量不算龐大，但基本覆蓋了全球主要時區的金融市場，使招商銀行能夠為客戶提供24小時不間斷的跨境金融服務。

招商銀行的國際化業務主要圍繞服務跨境客戶展開，具體表現在：

• • 跨境結算與貿易融資：依託其境內外網絡，招行可為企業提供便捷的進出口結算、國際匯款、信用證、福費廷等服務。在人民幣國際化進程中，招商銀行是全國僅有的幾家具有離岸銀行執照的銀行之一。因此，招行能為境內外企業開立離岸賬戶，處理離岸人民幣業務，滿足“一盤賬”管理需求。這對於在海外設廠或拓展市場的中國企業尤為重要。

• • 跨境融資：招商銀行利用境外分行，幫助中國企業在海外融資，例如發行美元債券、銀團貸款等。同時也為跨國公司提供在華投資的本外幣貸款服務。在近年“走出去”熱潮中，招行參與了多個重大項目的境外融資，積累了經驗。其在香港、新加坡的機構也積極為“一帶一路”基礎設施項目提供信貸支持。

• • 國際資本市場：透過招銀國際等平台，招商銀行涉足國際資本市場業務，包括承銷點心債（離岸人民幣債券）、為中概股赴港上市提供服務等。2017年，招商銀行還在倫敦證券交易所發行了綠色債券，展現了在全球市場直接融資的能力。

• • 全球私人銀行服務：如前文財富管理部分所述，招行在多個海外城市設有私人銀行中心。這使得高淨值客戶即使移居海外，也能得到本地化支持。同時，招行也發行雙幣信用卡等產品，方便客戶全球使用。

值得注意的是，招商銀行的國際化始終強調合規與風控。在快速擴張海外佈局的同時，招行遵循當地監管要求，建立了跨境風險防控體系，包括反洗錢、合規審查、內控等。事實上，相較某些國有大型銀行，招商銀行的海外資產佔比仍然較小，海外營收佔比亦有限。因此其國際化更多是為滿足客戶需求和完善服務能力，而非追求規模上的國際排名。這種務實的態度也使其海外業務保持穩健發展，未出現重大風險事件。

總的來說，招商銀行的國際化戰略體現出重點突破、服務跟隨的特色：跟隨中國經濟和客戶走到哪，服務就拓展到哪。雖然國際網點不如“宇宙行”工行那般星羅棋布，但該有的關鍵點一個不少。對台灣讀者而言，招行的國際化經驗也提供了一個窗口，可以觀察中國的新興銀行如何以有限資源，在全球金融體系中找到自己的定位並發揮作用。

ESG政策與永續發展策略

近年來，招商銀行高度重視ESG（環境、社會、公司治理）理念，將可持續發展融入企業戰略，在踐行社會責任和綠色金融方面走在中國銀行業前列。招行早自2007年起便開始發布企業社會責任報告，至今已連續18年對外披露可持續發展進展。在ESG三個維度上，招商銀行的主要舉措和成果如下：

環境（Environment）方面：招商銀行積極響應國家“碳達峰、碳中和”戰略，推動綠色金融發展，加大對環保產業的支持力度。招行在2022年的可持續發展報告中制定了全面的綠色發展規劃，提出發展綠色零售、綠色批發、綠色投資三大方向。截至2023年末，招商銀行的綠色貸款餘額達到4,477.65億元人民幣，較上年大幅增長26%。其近三年綠色信貸投放均保持兩位數成長，主要投向清潔能源、綠色交通、環保基建等領域。例如，在清潔能源方面，招行支持了眾多風電、光伏項目融資；在綠色建築方面，亦提供優惠貸款利率引導開發商採用節能方案。

招商銀行還創新推出碳金融產品。2023年，招行發放了18筆碳掛鉤貸款（即貸款利率與借款企業減碳表現掛鉤），總計金額3.70億元。這類產品激勵企業減排，如若達成預定的減碳目標，可享受貸款利率下浮，成為商業銀行支持減排的新模式。另一方面，招行積極參與綠色債券市場，與招商基金合作發行了銀行間市場首支綠色債券指數基金；自身也多次發行綠色金融債券、可持續發展債券和藍色債券等，用於募集資金投向環境友好項目。在環境信息披露上，招行自2020年起連續發布年度環境信息披露報告，公開自身運營的碳排放、資源消耗數據。2023年，招行首度披露範圍3的溫室氣體排放，並報告其全年營運碳排放量約44.98萬噸，較上年增長1.99%。未來招行將持續採取節能措施，力爭實現運營碳排放的穩中有降和中長期碳中和目標。

社會（Social）方面：作為金融機構，招商銀行將自身發展融入社會進步，積極履行企業公民職責，在扶貧、公益、消費者保護等方面成果斐然。

• • 鄉村振興與扶貧：招商銀行早在20多年前即投身定點扶貧工作，對口支援雲南省武定縣、永仁縣這兩個少數民族地區的貧困縣。招行曾鄭重承諾「武定、永仁不脫貧，招行不脫鉤」，連續22年選派扶貧幹部駐點幫扶，投入資金發展當地教育、衛生及特色產業。截至兩縣在2020年前後脫貧摘帽，招商銀行累計捐資數千萬元，用於建設學校、衛生室、飲水工程等，並幫助發展彝繡、特色農產品上行電商等產業，帶動持續增收。脫貧後，招行又迅速將工作重心轉向鄉村振興，承諾繼續在產業、教育、醫療等方面支持兩地，防止返貧發生。

• • 公益慈善：招商銀行發揮金融所長，創新公益渠道。如聯合壹基金發行慈善信用卡和愛心“一卡通”，持卡人每消費一定金額，招行即按比例捐款給壹基金，方便公眾在日常金融行為中參與公益。招行還打造了“招慶慈善月捐”平臺，客戶可通過招商銀行App簽約每月自動捐款，用於資助留守兒童、鄉村教師等項目。另外，招行各地分行廣泛開展志願服務，例如組織員工探訪孤老、助學支教、義務植樹等，累計志願服務時長在銀行業名列前茅。招行的公益品牌理念是“讓愛有結果”，強調將善心落到實處，產生長久積極影響。

• • 客戶權益與金融宣教：在社會責任中，保障客戶合法權益、提升公眾金融素養也是重點。招商銀行設立了獨立的消費者權益保護中心和客戶投訴處理機制，公開服務熱線和監督郵箱，確保客戶意見得到及時回應。招行每年開展形式多樣的金融知識宣傳活動，向公眾普及防範詐騙、理性投資等知識，履行教育義務。特別是在針對老年人、殘障人士等群體方面，招行優化網點無障礙設施、推出大字版手機App等舉措，方便他們獲取金融服務，體現人文關懷。2020年新冠疫情期間，招商銀行也出台了多項紓困措施，如對小微企業貸款臨時延期還款、減免手續費，以及為抗疫相關企業提供專項貸款等，彰顯企業的社會擔當。

公司治理（Governance）方面：作為上市銀行，招商銀行建立了較完善的公司治理架構，以保障科學決策和長遠發展。同時，招行將ESG理念全面融入治理體系——董事會下設戰略與永續發展委員會，專門督導ESG工作；高管層設立可持續金融辦公室統籌推進ESG策略執行。招行不斷完善ESG相關制度，制定了環境與社會風險管理政策，把環境風險納入信貸審查和定價全流程。例如，對高排放、高污染行業客戶，招行要求提供環保合規證明，並將環境表現作為貸款利率定價的考量因素，鼓勵客戶改進環保表現。反之，對節能環保企業則給予信貸支持傾斜。這種做法引導了更多資源投向可持續領域。

在合規風控上，招商銀行建立了“三道防線”的全面風險管理體系和審慎的內控文化，連續多年在監管機構的現場檢查和消費者保護評價中獲得優良結果。在資訊披露方面，招行除了常規年報外，每年發布可持續發展報告和環境信息披露報告，詳細披露ESG績效和改進方向。這種透明度贏得了投資者和評級機構的肯定。2022年，招商銀行入選了恒生A股可持續發展企業指數；在國內外多家ESG評價中亦取得較高分數，顯示市場對其永續經營能力的信心。值得一提的是，招商銀行還將ESG要求延伸至供應鏈，對供應商設立環境和勞工標準，以帶動上下游共同提升可持續水準。

總的來看，ESG已經融入招商銀行的血脈，成為其“第二發展曲線”的重要內容。銀行不再僅追求財務利潤最大化，更追求與環境和社會的協調共生，體現出現代金融企業的使命擔當。對招商銀行而言，踐行ESG不僅提升了品牌形象和社會信任度，也從長遠上降低了環境社會風險、開拓了新的業務機會（如綠色金融市場）。在可持續發展道路上，招商銀行正邁步向前，致力於成為“最佳價值創造銀行”和“卓越企業公民”的融合體。這種平衡經營與責任的理念，對於關注企業永續經營的台灣大眾也頗具啟示意義。

結論

總結而言，招商銀行作為中國改革開放後崛起的股份制商業銀行典範，其發展歷程和現狀值得深入探討。從歷史背景看，招商銀行誕生於深圳蛇口的創新熱土，以敢為人先的姿態開創多項中國銀行業第一；隨後通過股改上市和市場化運作，逐步成長為資產規模逾十萬億元、業績卓著的國內第六大銀行。在財務與市場地位上，招行堅持零售業務優先戰略，構築了獨特競爭優勢，其盈利能力和市值表現領先於同儕股份制銀行。招行的產品服務體系全面覆蓋個人和企業客戶需求，從個人儲蓄、消費貸款、信用卡到企業融資、交易銀行、財富管理，各領域均有不俗表現。其中信用卡和財富管理等零售業務更稱冠業界。在房地產金融領域，招行提供房屋按揭貸款、房產抵押貸款等服務幫助居民實現置業和資金周轉，同時嚴守風險底線以確保穩健經營。

關於台灣市場，招商銀行透過設立代表處和與台銀合作，逐步增進兩岸金融互聯互通，雖暫無直接零售據點，但其金融科技創新和服務理念對台灣產生了正向的示範效應。在數位轉型方面，招行大力投入金融科技，打造數智銀行，其手機銀行、AI應用等令客戶體驗不斷升級，也贏得監管與市場的高度認可。國際化進程中，招行環繞客戶需求設立了若干海外據點，提供跨境金融服務並參與國際市場融資，在穩健中擴大全球影響力。最後在ESG與永續發展上，招商銀行將環境、社會責任與公司治理融入發展戰略，從支持綠色產業、推動公益扶貧到加強合規治理，多管齊下打造可持續銀行，為同業樹立了典範。

對台灣一般大眾而言，招商銀行的故事展現了中國現代銀行業轉型升級的縮影，也提供了一面觀照自身的鏡子。招行以創新精神和市場化機制，實現了傳統銀行向現代金融企業的跨越，這對於追求創新、強調數位化服務的台灣銀行業頗具啟發。展望未來，隨著兩岸經貿聯繫深化和金融開放拓展，招商銀行等大陸銀行勢必與台灣市場產生更多交集。期待招行繼續秉持“因您而變”的初心，在穩健經營中創新求變，為兩岸客戶帶來更優質的金融服務，同時承擔起更大的社會責任。這不僅是招行持續成功的關鍵，也將為整個金融業的永續發展做出示範和貢獻。

參考資料：

• • 招商銀行 – 維基百科zh.wikipedia.orgzh.wikipedia.org

• • 楊仁文，《招商銀行深度解析：招行的過去、現狀與未來》，方正證券，載於中國電子銀行網，2020年03月22日cebnet.com.cncebnet.com.cn

• • 21世紀經濟報道，《ESG報告發布季丨招商銀行：2023年碳排放量同比增長約1.99%，綠色貸款餘額同比增長26%》，2024年08月01日21jingji.com21jingji.com

• • 搜狐新聞，《招商銀行金融數字化能力成熟度獲「卓越級」認證》，2024年11月12日sohu.comsohu.com

• • 招商銀行官網，個人貸款產品介紹cmbchina.comcmbchina.com

• • 我愛卡論壇，《房產二次抵押貸款哪個銀行可以辦？》，2023年（提及招行二次抵押政策）m.51credit.com

• • 自由時報，《招商銀參股國泰金最快週五宣布》，2013年06月17日（介紹招行與國泰世華簽署MOU等）ec.ltn.com.tw

• • 新華網，《招行發揮特色優勢奮力做好綠色金融大文章》，2023年12月27日rsj.huangshi.gov.cn

• • 招商銀行ESG報告相關新聞稿，chinanews.com.cncmbchina.com（招行連續發布永續報告及董事會融入ESG治理）
    
    
  • 雲南武定政府網，《招銀愛心點亮夢想 教育扶貧情暖滇西》，2022年（介紹招行定點扶貧武定、永仁）cmbchina.com