興業銀行的創立背景與歷史發展

興業銀行股份有限公司（簡稱興業銀行）成立於1988年8月，是中國改革開放後首批獲批成立的股份制商業銀行之一。該行起源可追溯至1981年成立的福建省福興財務公司，1988年由福建省屬三家企業共同發起，在福建省福州市正式創立興業銀行，總行亦設於福州。作為中國金融體制改革的產物，興業銀行的成立標誌著中國地方性商業銀行向股份制銀行轉型的開端。

在成立初期，興業銀行立足福建，逐步拓展業務版圖。1996年3月，興業銀行在上海設立首家福建省外分行，跨出了走向全國的第一步。隨後幾年間相繼在深圳（1998年）、廣州（2000年）等經濟發達城市開設分行，擴大沿海地區佈局。2003年，興業銀行完成股份制改造並將名稱由「福建興業銀行」簡化為「興業銀行」，為日後全國性發展奠定基礎。2004年，該行跨省合併了廣東佛山市商業銀行並成立佛山分行，成為中國股份制銀行併購城市商業銀行的首例成功案例，顯示其在擴張中採取兼併策略以迅速增長版圖。

興業銀行在2007年2月成功於上海證券交易所上市，股票代號601166，首發募集資金近160億元人民幣。上市使興業銀行進入資本市場，資本實力大增，也提升了品牌知名度。隨後幾年，興業銀行通過增資擴股和引入戰略投資者進一步壯大：例如2012年定向增發引入了中國人民保險、中國煙草等機構投資者，募集約263.8億元資金，用於充實資本。早在更早期的2004年，香港恒生銀行曾斥資17億元入股興業銀行約15.98%股權，成為重要外資股東之一。恒生銀行此後多年持有興業銀行股份並獲得可觀股息，但於2015年分兩次轉讓大部分持股套現，至2015年底僅留約0.88%的少量股權。這一歷程顯示興業銀行曾獲得國際戰略投資者的青睞與支持，同時也經歷股權結構的市場化變化。

經過三十多年的發展，興業銀行已從一家區域性銀行成長為現代化的全國性金融集團。如今的興業銀行除銀行主體外，業務範圍延伸至信託、基金、證券期貨、金融租賃、消費金融、資產管理等領域，形成「銀行+多元子公司」的綜合金融服務版圖。秉持「真誠服務，共同興業」的使命和「一流銀行，百年興業」的願景，興業銀行在中國銀行業版圖中扮演著日益重要的角色，其歷史發展軌跡也是中國金融改革與市場化進程的一個縮影。

在中國及其他地區的業務布局

作為全國性股份制商業銀行，興業銀行的業務版圖遍及中國大陸各主要地區。截至近年，其已在全國設立超過120家一級分行，在各省市的分支機構總數超過2,000家，形成覆蓋廣泛的營業網絡。除了傳統優勢根據地福建外，興業銀行在北京、上海、廣州、深圳、杭州、成都、南京等經濟重鎮均設有分行，服務對象涵蓋個人客戶、中小企業以及大型企業與機構客戶。伴隨著中國金融市場的深化發展，該行不斷將服務觸角延伸至更多城市和地區，務求貼近不同區域的客戶需求。

在境外業務方面，興業銀行亦開始了國際化的探索。2014年，興業銀行在香港取得銀行牌照並設立首家海外分行。香港分行作為「通向海外的窗口」，充分利用香港國際金融中心的優勢，開展包括貿易融資、國際結算、跨境貸款、離岸金融、債券承銷和綠色金融等業務。興業銀行香港分行的設立，不僅服務赴港發展的中國內地企業，也加強了與國際市場的資金融通。此外，興業銀行透過其全球代理行關係網絡，與全球超過900家銀行建立了合作往來。這意味著即使在尚未設立實體據點的國家和地區，興業銀行也能通過代理行提供貿易結算、資金清算等跨境服務。

值得一提的是，興業銀行近年來致力於打造綜合金融集團版圖。除了商業銀行主體之外，它擁有多家專業子公司，如興業國際信託、興業基金管理、興業期貨、興業金融租賃、興業消費金融，以及興銀理財等。這些子公司分別從事信託投資、基金管理、期貨經紀、融資租賃、個人消費信貸、銀行理財等專業金融服務，使興業銀行能夠為客戶提供一站式的綜合金融解決方案。不僅如此，興業銀行亦在上海等地設立資金營運中心、信用卡中心、資產託管部、投資銀行部等總行級經營機構，以提升在同業市場和專業領域的競爭力。

通過國內深耕與國際探索並舉，興業銀行的服務範圍和經營觸角不斷擴大。目前該行員工人數逾6萬人，資產規模和營收水平均在中國股份制銀行中名列前茅。事實上，興業銀行已進入全球大型銀行行列——在2024年《財富》世界500強中排名第232位，在英國《銀行家》雜誌全球銀行1000強按一級資本排名中居第16位，體現其雄厚的綜合實力。總體而言，興業銀行以扎根本土為基礎，逐步邁向區域乃至全球市場，業務布局日趨完善。

財務數據與年度營運表現

作為中國大型商業銀行之一，興業銀行的財務狀況一直廣受關注。近年來該行資產規模持續擴張，於2023年末總資產首次突破10萬億元人民幣，達到約10.16萬億元，較上年成長9.62%。存款與貸款餘額雙雙超過5萬億元，各項存款餘額達5.14萬億元，貸款餘額則為5.46萬億元，同比分別增長8.45%和9.59%，在股份制銀行中增量表現突出。這表明興業銀行近年仍保持穩健的資產與業務增長動能，市場份額持續提升。

營收與獲利方面，興業銀行在2023年經歷了一定壓力。該年實現營業收入2108.31億元，同比下降5.19%，為六年來首度出現負增長。受此影響，2023年歸屬母公司股東淨利潤為771.16億元，同比下滑15.61%，創下該行上市以來年度淨利降幅的最大紀錄。營收與淨利下滑的原因包括：一方面2022年基數較高（該年處置理財業務一次性收益使營收基數抬高），剔除此因素實則營收與上年大致持平；另一方面，興業銀行加大了在數位化建設、業務轉型、品牌及客戶基礎建設等戰略重點領域的投入，使營業成本上升，成本收入比有所提高。同時，面對經濟環境的不確定性，該行審慎計提資產減值準備以夯實資產品質，這也在短期內對利潤造成一定壓力。

雖然2023年盈餘有所下滑，但從長期趨勢看，興業銀行的盈利能力仍屬穩健。在2022年以前數年，其淨利潤均保持正增長，2021年度淨利增速達兩位數。興業銀行的淨息差（NIM）在2023年為1.93%，雖同比收窄17個基點，但淨利息收入仍實現0.85%的小幅增長至1465億元。同時，手續費及佣金等非息收入達365.73億元，逆勢同比增長14.08%，其中財富管理代理、投行顧問等收入分別增長12.59%和7.94%，顯示出收入結構多元化的亮點。這表明興業銀行在傳統存貸利差壓縮的背景下，積極拓展中間業務以維持營收來源的穩定。

資產品質和風險控制方面，興業銀行保持了良好的水準。截至2023年底，該行不良貸款率為1.07%，較上年末下降0.02個百分點。逾期貸款率為1.36%，下降0.31個百分點，顯示資產品質進一步改善。同時，不良貸款的撥備覆蓋率達245.21%，貸款撥備率為2.63%，均較上年略有提高，彰顯出較充足的風險緩衝。興業銀行透過加強不良資產清收處置（2023年清收處置不良資產142.22億元，同比增長27%，創近年新高），以及嚴格的貸前風控措施，使得逾期90天以上貸款佔不良貸款比重降至68%，為近三年最佳水平。這些數據說明興業銀行在逆境中依然維持了較好的資產品質，整體風險可控。

綜合而言，興業銀行的財務體質在中國銀行業中屬於穩健且具規模者。其總資產、營收與淨利均位居中國股份制銀行前列，多年來穩定的盈利能力使其躋身全球銀行前茅（如前述進入世界500強與全球銀行15強行列）。儘管短期內受經營環境影響出現盈餘下滑，但興業銀行透過調整收入結構、嚴控風險，正逐步適應新形勢下的市場競爭。在股東回報方面，該行也保持良好慷慨的分紅傳統（例如2023年度每10股派發現金股利10.4元，總計派發216億元紅利）。未來，隨著中國經濟企穩和金融改革深化，興業銀行仍有望延續穩定成長，持續提升其財務績效。

提供的主要金融產品與服務（房屋貸款、二胎貸款等）

興業銀行作為綜合性商業銀行，產品與服務線相當豐富，涵蓋個人金融、公司金融、金融市場業務等多個領域。在個人金融方面，興業銀行為個人客戶提供存款（活期、定期、外幣存款等）、支付結算、信用卡、個人理財、保險代理等全方位服務。其中值得關注的是其個人貸款產品線，包括消費貸款、汽車貸款以及房屋按揭貸款等；興業銀行的信用卡業務近年也發展迅速，提供多樣卡種及優惠，以滿足消費者的支付與融資需求。

房屋貸款業務是興業銀行個人金融的重點之一。該行提供房屋按揭貸款（住房抵押貸款）給購房者購買新房或二手房。例如，其「個人一手住房貸款」產品專門用於購買首套新建商品住房，貸款額度最高可達房屋價值的80%，期限最長30年，利率依照人民銀行貸款市場報價利率（LPR）上下浮動，優質客戶最低可獲得相當於LPR減80個基點的優惠利率。這意味著在利率水準較低時，房貸年利率可低至約3%多，降低了購房者的貸款利息負擔。興業銀行的房貸流程亦較完善，客戶可選擇線上或線下申請，由專屬客戶經理提供服務協助辦理。除了一手房貸，該行也提供二手房（存量房）按揭貸款，根據物業類型不同最高貸款成數約50%~80%不等，滿足二手房交易市場的融資需求。

除了首購房貸款，二胎貸款（二順位房屋抵押貸款）也是近年市場關注的焦點之一。所謂二胎貸款，指在房屋已設定第一順位抵押貸款的情況下，再以該房產剩餘價值向銀行或機構申請第二順位抵押貸款。由於第二順位債權人的清償順序在第一順位之後，風險較高，因此利率通常較第一胎貸款為高。在中國大陸，並非所有銀行都開辦二次抵押貸款業務，但興業銀行是少數開辦「房產二押」業務的銀行之一。據2022年資訊，興業銀行、平安銀行、民生銀行等均可接受他行房貸客戶辦理二次抵押，且興業銀行的二押產品允許原按揭不在本行的客戶申請。其貸款期限可長達30年，其中如果期限在5年以內，可採用每月只付息到期還本的方式；超過5年的貸款則通常每年分段歸還部分本金。貸款額度方面，一般根據房屋當前評估價計算扣除第一胎餘額後的淨值，再按一定成數核定。比如平安銀行的二押貸款可做到評估價的七成五，興業銀行的具體成數則依個案審批而定但通常較為審慎。整體而言，興業銀行通過二胎貸款業務為已有房產但資金周轉需求大的客戶提供了一條融資途徑，但也嚴格遵守監管要求控制該業務的風險。需要提醒的是，無論在中國或台灣，二胎房貸皆屬高風險貸款，借款人應評估自身償債能力，銀行亦會嚴格審核房屋剩餘價值和借款人信用狀況後才會核貸。

在公司金融與機構業務方面，興業銀行為企業客戶提供多元化的金融服務，包括：流動資金貸款、固定資產貸款、貿易融資、項目融資等各類貸款融資服務；開立信用證、銀行保函、國內外結算等國際結算與貿易服務；企業理財及顧問、併購融資、產業基金等投資銀行服務；以及現金管理、代發工資、企業網上銀行等綜合金融解決方案。興業銀行特別在綠色金融領域具有領先優勢，早在2000年代便開辦節能減排項目貸款，近年更積極支持清潔能源、綠色建築等項目的融資，成為國內綠色信貸餘額最高的銀行之一。同時，該行也是中國銀行間市場債券業務的活躍參與者，具備債券承銷、資產證券化等業務資格。興業銀行的資產託管業務也相當突出，承接公募基金、保險、社保基金等託管，累計託管資產規模在股份制銀行中名列前茅。

金融市場與同業服務方面，興業銀行打造了特色的“銀銀平臺”業務，即為中小金融機構提供系統輸出和資金合作的平台。通過銀銀平臺，許多中小銀行可共享興業銀行的科技與產品，如代銷理財、聯合貸款、同業拆借等，實現互利共贏。興業銀行還是中國貨幣市場和外匯市場的重要參與者，積極開展票據貼現、外匯買賣、利率和匯率衍生品交易等業務，以滿足企業和機構的避險及投資需求。在零售領域，興業銀行的理財品牌「錢大掌櫃」備受市場關注。錢大掌櫃是該行推出的線上財富管理平臺，集合基金、理財產品、存款等多種投資理財產品，方便客戶進行一站式資產配置。憑藉產品創新和靈活服務，錢大掌櫃一度成為國內較早實現線上理財銷售破百億的平台之一。

綜上所述，興業銀行提供的金融產品線相當齊全，不僅覆蓋傳統商業銀行的各項服務，還在部分領域具特色和競爭優勢。尤其在房地產相關金融方面，興業銀行不僅積極參與個人房屋貸款市場，其個人住房按揭貸款餘額在2023年底已超過1兆元人民幣；也涉足房地產開發貸款和REITs等投融資產品（截至2023年底對公房地產融資餘額約6900億元）。面對房地產市場調整，興業銀行強調審慎經營，控制相關風險敞口，以確保在服務實體經濟與風險可控之間取得平衡。

在數位金融與創新上的發展策略

數位金融浪潮下，興業銀行將數位化轉型視為關乎生存與發展的關鍵戰略。在內部提出「數位興業」願景，投入大量資源進行科技研發與業務創新。該行重構了五大線上平臺——「興業普惠」、「興業管家」、「興業生活」、「錢大掌櫃」、「銀銀平臺」，涵蓋從普惠金融、企業服務、個人生活金融、線上理財到同業合作等領域。同時推進業務流程、數據標準、風控模型、系統開發、運營管理「五個標準化」建設，以實現跨業務、跨渠道的高效協同。這套組合拳意在打通銀行內部和外部生態的數據與服務連接，打造一個萬物互聯、開放賦能的數位生態系統，使興業銀行能更迅速地響應市場和客戶需求。

在具體創新成果上，興業銀行近年來亮點頻現。例如，該行積極參與數位人民幣試點，於2024年初成功落地全國首筆數位人民幣「兩國雙園」跨境支付業務，實現數位貨幣在跨境場景的應用。在資產管理領域，興銀理財子公司開發了先進的投資組合管理系統（PAS系統），提升了投研和風控能力，該系統還獲評年度數位金融優秀案例。興業銀行亦嘗試將人工智能結合金融服務，推出了投資顧問數位人，以2D虛擬形象為客戶提供理財知識講解與互動服務。在風險管理方面，興業銀行利用衛星遙感技術輔助風控，開發了衛星遙感在農業金融等領域的應用場景，該創新案例在Gartner金融服務創新大獎中獲得亞太區第二名的佳績。

除了自身業務數位化，興業銀行還通過旗下興業數金科技公司，向金融同業輸出技術服務。興業數金專注於金融行業雲服務與數位解決方案，提供從IaaS、PaaS到SaaS的完整雲服務架構。例如，興業數金構建的銀行雲平臺，可讓中小銀行以較低成本上線網銀、手機銀行等系統；其開放銀行解決方案也支持金融機構通過API接口實現互聯互通。興業銀行因此成為國內開放銀行和金融科技輸出的先行者，憑藉自主研發實力增強了在同業生態中的影響力。

在數位渠道方面，興業銀行的個人手機銀行、企業網上銀行等不斷升級，強調以客戶為中心的體驗。興業銀行的新一代企業網銀被稱為「企業智慧金融」平臺，涵蓋賬戶管理、財資室、投融資交易等全方位功能，並強調操作便捷與智能化。零售客戶的手機App「興業生活」則結合了衣食住行場景，提供生活繳費、商城購物、投資理財一站式服務，致力於提高用戶黏性。在科技基礎建設上，興業銀行早在數年前就啟用了分佈式架構和大數據平台，以支撐海量業務和數據分析需求；近期更引入人工智能大模型探索，例如運用生成式AI提升反洗錢合規審查的效率。前瞻性的科技投入讓興業銀行在數位轉型中走在股份制銀行前列，多次榮獲業界嘉獎。

整體來看，興業銀行的數位金融發展策略可用「科技引領、全面轉型」來概括。無論是內部流程再造、產品創新，還是對外開放賦能，該行都展現出將傳統銀行業務與現代科技深度融合的決心和成果。這不僅提升了客戶服務品質與經營效率，也為興業銀行在新金融時代保持競爭優勢奠定了堅實基礎。

風險管理與法規遵循措施

在金融業中，風險管理與合規經營是銀行穩健發展的基石。興業銀行秉持「從嚴治行、合規致勝」的理念，將風控與法規遵循置於重要戰略高度來抓。早在2017年，興業銀行就在全行開展「向違規行為說不」的「興航程」合規內控提升年活動，加強員工合規教育與內部控制建設。透過建立清晰的合規管理體系和問責機制，興業銀行努力營造出合規文化，確保各級機構在業務發展中遵守監管要求、法律法規以及內部制度。

信用風險方面，興業銀行實施了嚴格的授信政策與客戶分層管理。對公貸款實行行業限額和名單制管理，對高風險行業如房地產、地方政府融資平臺等加強監控與限額管理。在個人貸款上，興業銀行執行更嚴格的交叉違約認定，將部分未逾期貸款提前下調風險分類至關注類，督促經營機構前瞻性處置零售風險。這種審慎的分類策略有助於銀行提早識別潛在問題資產。興業銀行還建立了資產風險池機制，對有風險隱患的項目提前介入管理，做到「把關注當不良管」，有的放矢地防範信用風險。

市場風險與流動性風險方面，興業銀行遵循巴塞爾協議架構下的風險管理要求，設立專門的市場風險管理部門，採用先進的風險量化模型來測算利率、匯率、商品價格等風險敞口。該行定期進行壓力測試，評估在極端情境下的潛在損失，並制定應對預案。在資產負債管理上，興業銀行保持穩健的流動性儲備和合理的期限結構匹配，以應對市場波動和突發資金需求。此外，興業銀行積極運用金融衍生工具對沖利率和匯率風險，例如運用利率掉期為中長期固定利率貸款對沖風險，確保淨利息收益的穩定。

操作風險與合規風險方面，興業銀行強化內部控制和審計監督。全行推行標準化操作流程，關鍵崗位實施雙人複核與輪崗制度，以降低差錯和舞弊風險。興業銀行還透過科技手段建立智能風控防線，例如自主研發了被稱為「黃金眼」的智能風控系統，利用大數據與AI實時監測交易異常與可疑行為，加強對詐騙、洗錢等風險的識別。在反洗錢（AML）領域，興業銀行除了遵循中國人民銀行的反洗錢規定之外，還創新性地引入生成式人工智慧模型協助反洗錢可疑交易分析，提升合規審查效率。該行定期開展全員合規培訓和考核，確保員工瞭解最新的監管政策和內控制度。

興業銀行作為國內系統重要性銀行，也積極配合監管部門的各項審慎監管要求。包括按季報送風險管理報告、接受壓力測試、補充資本以滿足更高的資本充足率要求等。該行資本充足率和核心一級資本充足率均保持在監管要求之上，並透過發行二級資本債、永續債等方式適時補充資本，提高風險抵禦能力。此外，興業銀行非常重視環境和社會風險的管理，在信貸政策中融入ESG考量。例如對高污染、高耗能企業的授信更加審慎，積極支持環保產業融資。其在ESG方面的努力也獲得國際認可——興業銀行的MSCI ESG評級已提升至AAA級，是中國境內唯一連續6年獲得最高評級的銀行。這反映出該行在公司治理、社會責任和可持續發展風險管理上的出色表現。

總的來說，興業銀行通過完善的三道防線風控體系和合規管理架構，將各類風險控制在可承受範圍內。即使在近年中國金融業面臨不良貸款上升、市場波動加劇的挑戰下，興業銀行仍能將不良率維持在約1%出頭的較低水準，撥備覆蓋充足。其積極主動的風險處置（如開展不良清收「百日攻堅」行動）進一步化解存量風險。在法規遵循方面，興業銀行近年未發生重大的監管處罰事件（僅零星分行因操作瑕疵受到警示），整體合規記錄良好。同時，透過科技賦能和文化建設，該行將風險管理和合規要求內化為日常運營的一部分，為其持續穩健經營保駕護航。

與台灣或其他地區銀行的比較（房貸與服務品質）

興業銀行作為中國的商業銀行代表之一，在房貸業務和服務品質方面與台灣等地區的銀行既有共通點，也存在一些差異。

房貸業務與利率政策的比較：首先，就房屋貸款的利率與成數而言，中國大陸與台灣有不同的市場環境和監管政策。在中國，大陸地區的房貸利率主要參考貸款市場報價利率（LPR）設定。以近年為例，人民銀行規定的5年期以上LPR在2023年經多次調降後降至約4.2%，2024年進一步降到3.85%左右。銀行可在此基礎上浮動，一般首套房貸多為LPR或略有折扣，二套房貸則通常在LPR基礎上上浮一定比例。相比之下，台灣的房貸利率長期處於較低水平，即便近年利率上升也僅約2%左右的水準。根據台灣央行統計，2024年初台灣五大銀行房貸平均利率約為2.06%，整體房貸利率創下17年新高也不過約2.36%。因此，大陸的房貸利率整體高於台灣，這與兩地貨幣政策和市場利率水平差異有關。就貸款成數（LTV）而言，大陸對首套房通常允許最高貸款約70%~80%，台灣銀行對自住首購族也多半提供八成左右的成數，差別不大。然而對於第二套房或投資性房產，大陸監管要求嚴格，一般首付比例更高（貸款成數降低至五成以下）；台灣近年也收緊了對第二戶房貸的成數與利率，但相對彈性仍較大陸高一些。

在二胎房貸（房屋二次抵押）方面，兩地銀行的操作策略差異更明顯。台灣的銀行與票券公司、當舖等民間融資渠道均提供二胎房貸服務，市場相當活躍。儘管風險較高，許多台灣民眾會透過第二順位抵押融資來取得裝潢、投資或周轉資金，一些業者（如財務公司）專門以快速審核、較彈性的方式提供二胎貸款。但需注意台灣的二胎房貸利率通常明顯高於頭胎，一般可能在4%～6%以上，且僅能貸到房價的一到兩成左右。反觀中國大陸，二次抵押貸款一直受到較嚴的監管限制，僅少數股份制銀行嘗試開辦此類業務，而且審批十分謹慎。興業銀行正是大陸市場上願意受理二胎貸款的銀行之一，但也要求申請者信用良好、房屋剩餘淨值充足，并遵守嚴格的還款計劃。許多大型國有銀行（如中國銀行、交通銀行等）甚至乾脆不做二押業務，以控制風險。因此，整體而言台灣地區的房貸市場在靈活度和產品多樣性上較高，消費者有更多元的融資選擇；而中國大陸的房貸市場規模雖大，但監管導向審慎，尤其對投機性和高風險貸款嚴加管控，產品結構相對單一。

服務品質與客戶體驗的比較：服務品質方面，台灣銀行業一向以貼心細緻的服務見長。台灣的銀行網點密度高，無論都市或鄉鎮，客戶都能方便地找到銀行據點。許多台灣銀行在分行提供舒適的等待環境、排隊號碼機、飲水咖啡等貼心設施，員工服務態度普遍親切友善，強調與客戶建立長期關係。此外，台灣銀行業因市場競爭激烈，常推出各種客製化服務，例如貴賓理財專區、行動銀行App的不定期優惠，以及雙語服務等，以提升客戶滿意度。根據一些調查，台灣主要銀行的客戶滿意度和忠誠度在亞洲地區屬較高水準，這與其服務文化和經營規模適中、注重細節不無關係。

中國大陸的銀行業過去給人的印象是網點人滿為患、流程偏行政化，但近年來服務品質已有顯著提升。興業銀行等股份制銀行在服務方面更具創新和靈活性，努力向以客戶為中心轉變。一方面，興業銀行透過數位化手段提升服務效率，例如大力推廣手機銀行和網上銀行，讓客戶大部分業務可線上自助辦理，減少了在櫃臺排隊等候的不便。另一方面，在線下網點服務上，興業銀行也注重提高專業性和效率。該行在不少分行設立了智慧銀行網點，配備智能設備引導客戶辦理業務，簡化流程。同時對於高端客戶和複雜業務，興業銀行配備了專屬客戶經理提供一對一服務（如前述在房貸業務中，每位貸款客戶均有專人跟進），這點與台灣銀行的理財專員制度有異曲同工之妙。在服務態度上，大陸銀行員工的專業水準不斷提升，許多銀行（包括興業銀行）都設立了服務監督機制和客戶投訴處理流程，以及時改進服務中的不足。

需要指出的是，中國大陸銀行業的服務創新更多體現在科技與效率上。例如興業銀行的企業網銀系統以操作便捷著稱，在客戶評價中屬於用戶體驗較佳的之一。又如該行推出的「興業生活」App將金融與生活服務融合，使客戶在同一應用中就能完成轉帳支付、投資理財以及日常生活繳費，這種生態化服務是目前台灣銀行較少觸及的領域。反之，台灣銀行在人性化互動、溝通便利性方面仍有優勢，例如台灣銀行員工普遍能使用本地語言或英語與客戶溝通，這在大陸一些地區的銀行可能尚未完全做到。在服務反應速度上，興業銀行等大陸銀行依靠7×24小時的線上服務體系，其實在處理一般查詢和業務辦理的即時性上並不遜於台灣銀行，甚至更快。只是在服務風格上，大陸銀行偏重標準化流程，台灣銀行更強調人情味與彈性處理。

綜合而言，興業銀行與台灣銀行在房貸與服務上的比較反映了兩岸金融環境的不同：大陸銀行規模龐大，強調穩健合規與科技效率，產品以政策導向的標準化為主；台灣銀行深耕本地市場，在客戶關係與服務細節上投入更多，產品服務更多元且貼近個人需求。對消費者而言，兩者各有優劣——在興業銀行這類大陸銀行可享受到大規模金融機構帶來的強大資源與創新科技服務，但在台灣本地銀行則可能獲得更精緻貼心的傳統服務體驗。如果以房貸為例，假如借款人看重較低的利率和彈性的增貸，台灣的銀行方案可能更有吸引力；但若追求貸款額度高、放款速度快（前提是符合大陸的條件），興業銀行等在大陸的銀行也能提供高效率的審批和豐富的配套金融服務。在全球金融趨勢下，兩岸銀行業也在互相借鑑學習：大陸銀行開始強調服務升級，台灣銀行也加快數位轉型。未來，興業銀行這樣的大型銀行或許也有機會與台灣銀行直接競爭或合作，為兩岸民眾提供更優質多元的金融服務。

參考資料

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• • 第一財經：〈興業銀行去年營收淨利雙降，清收140餘億創新高〉yicai.comyicai.com (2024年3月28日) – 提供興業銀行2023年營運數據和風險指標分析。

• • 興業銀行官方網站：〈公司簡介〉cib.com.cn (2025年) – 提供興業銀行成立背景、集團架構及國際排名等資訊。

• • 我愛卡：〈想知道，房產二次抵押貸款哪個銀行可以辦？〉m.51credit.com (2022年3月14日) – 討論多家銀行二胎房貸業務，提及興業銀行二押產品條款。

• • CEBNET中國電子銀行網：〈興業銀行數字金融創新成果展〉cebnet.com.cncebnet.com.cn (2023年) – 彙整興業銀行數位化轉型舉措與科技創新案例。

• • 中國銀行保險報：〈賦能科技創新 興業銀行增強金融服務向“新”力〉cibfintech.com (2023年) – 闡述興業銀行在金融科技、智慧服務方面的戰略與成效。
    
    
  • 附註： 台灣房貸市場資料參考自《天下雜誌》、《經濟日報》等報導cw.com.tw，中國貸款市場報價利率（LPR）數據參考自人民銀行公告chnfund.com。上述內容綜合整理，僅供比較之用。