凱基銀行深度解析：歷史沿革、核心產品、房貸比較與未來展望

公司背景與歷史發展

凱基銀行（KGI Bank）是台灣的一家中型商業銀行，隸屬於凱基金融控股公司旗下，目前在國內擁有約51家分行據點。其前身為萬泰商業銀行，由太子汽車集團創辦人許勝發於1990年發起設立，初始資本額新台幣120億元。萬泰銀行在1991年8月獲得核准，1992年1月取得公司執照並於同年2月12日正式對外營業。創立初期，包括太子汽車、幸福水泥、士林紙業等多家產業股東共同出資，奠定了銀行營運基礎。

成立後的數年間，萬泰銀行積極擴張版圖：1998年4月併購「台南第四信用合作社」，2001年再收購「苗栗信用合作社」，2003年併購「新竹第五信用合作社」，透過吸收地區性信用合作社來擴充分行據點與業務版圖。在業務創新上，萬泰銀行亦走在市場前端：1999年自日本引進現金卡業務，發行全台第一張現金卡「George & Mary現金卡」，開創台灣小額信貸的新風潮。然而，2006年前後台灣爆發「卡債風暴」，大量持卡人無力償債，萬泰銀行也因發卡業務受到嚴重衝擊，產生巨額呆帳虧損。為紓解財務困境，2007年底在金管會協調下，引進美國SAC私募基金及GE Money等外資共注資9億美元（約新台幣288億元）挹注資金，填補資本缺口，原大股東許氏家族因此退出經營。這次外資增資挽救，使萬泰銀行走出卡債危機陰影，資本結構大為改善。

2014年，中華開發金融控股（簡稱開發金控，後更名為凱基金控）宣布併購萬泰銀行。以每股13.4元換發開發金控0.2股的方式進行換股，總額約新台幣230.94億元。併購案於2014年9月完成，萬泰銀行成為開發金控100%持股的子公司，股票並從證券交易市場下市。隨後於2015年1月5日，萬泰銀行正式更名為「凱基商業銀行」，並全面導入開發金控企業識別，品牌形象煥然一新。併入金控後的整合也迅速展開：2015年5月，開發金控將旗下開發工業銀行的企業金融及金融市場業務讓與凱基銀行，使凱基銀行的營業據點一舉擴增至53處，資產規模提升至約5,589億元，資本適足率提高到13.97%。同年，凱基銀行總行及營業部遷入台北市敦化北路的開發金控總部大樓，導入智慧填單等新系統提升服務效率。

品牌轉型與創新里程：更名為凱基銀行後，該行秉持創新精神，在數位金融與產品開發上持續突破。2017年，凱基銀行取得櫃買中心核可的綠色債券資格，成為台灣首批發行綠色債券的銀行之一。同年率先倡導「客戶資料可攜權」，推出「KGI inside」開放金融元件服務，提供API介接，落實開放銀行理念。2018年，凱基銀行與中華電信合作開發「行動身分認證」技術，推出全台首創的「手機門號辦貸款」產品，並成為金融監理沙盒創新實驗第一件成功案例。這項創新服務透過電信數據進行身份驗證與信用評估，開創了無需傳統書面審核即可申貸的新模式。2019年，凱基銀行陸續在台北中山、天母、新莊及敦南等地打造新型態智慧分行，結合在地文創與藝術元素，提供社區交流空間，創造有溫度的金融服務體驗。2020年，該行運用數位科技協助計程車司機建立信用紀錄，上線「計程車司機速還金」信用貸款專案，為無財力證明的自營業者提供融資管道，體現普惠金融的精神。2022年，凱基銀行響應永續潮流，加入「碳核算金融聯盟」（PCAF），承諾強化碳排放資訊揭露與碳足跡管理。值得一提的是，2024年10月該行取得香港金融管理局發出的香港銀行牌照，預計設立海外分行，這是凱基銀行首度跨出台灣市場拓點海外。以上種種里程碑顯示，凱基銀行自創立以來不斷成長轉型，從傳統商銀成功轉型為積極創新的現代金融機構。

核心產品與服務

作為全方位經營的商業銀行，凱基銀行的核心產品與服務涵蓋個人金融與企業金融兩大領域，滿足個人及法人客戶的多元需求。根據其業務範疇，可概括如下：

    • 財富管理與存款業務：提供臺幣與外幣活存、定存、支票存款等各類存款產品，以及代銷基金、債券、結構型商品、外匯買賣等投資理財服務，並結合信託和銀行保險（銀保通）業務，滿足客戶資產增值與保障需求。例如，凱基銀行設有數位存款帳戶與薪轉帳戶，方便客戶線上開戶與日常資金管理；在財富管理方面，透過「投資觀測站」等數位平台提供市場資訊，並與旗下凱基證券、凱基投信協同滿足客戶的投資理財需求。

    • 消費金融業務：涵蓋各類個人貸款與信用卡服務。其中包含房屋貸款（購屋貸款、轉貸增貸、不動產抵押貸款等）、個人信用貸款（無擔保信貸，如「上班族信貸」、「專業新世貸」針對特定族群量身設計）、以及靈活卡與信用卡等產品。凱基銀行的信用卡產品線完整，針對不同客群推出多款特色卡片，例如提供高額旅遊里程累積的「雙幣哩程卡」、頂級客戶專屬的「無限卡」、主打年輕消費族群的「魔BUY卡」、以及結合自家壽險通路的「凱基人壽聯名卡」等。同時也提供現金回饋卡與各類聯名卡，滿足消費者在旅遊、購物、餐飲等生活領域的刷卡回饋需求。值得一提的是，凱基銀行早期以現金卡業務（即今日的「靈活卡」）聞名市場，如今靈活卡仍在個人小額信貸市場佔有領先地位，市占率居全台第一。該產品讓客戶取得一筆可循環動用的信用額度，周轉彈性高，因而深受中小企業主和個人周轉需求者歡迎。

    • 企業金融業務：提供公司與中小企業客戶的融資及財務管理解決方案。服務項目包括各類短期營運週轉金貸款、中長期資本支出貸款、購併融資、聯合貸款（銀團貸款）、進出口貿易融資、信用狀、保證及承兌等授信業務，以及企業現金管理（如ACH代收付、虛擬帳號收款等）、企業信託（如不動產信託、交易履約信託）等服務。凱基銀行憑藉與集團內凱基證券、開發資本等單位的合作，亦能為企業提供財務顧問、債券承銷與發行等綜合理財服務。對於外商與大型企業，該行具備外匯、衍生性金融商品交易等能力，可滿足國際金融業務（OBU）相關需求。

    • 其他金融服務：在主管機關核准下，凱基銀行不斷拓展新興金融領域業務。例如，該行積極布局數位支付與電子金融，提供線上繳費平台（如「凱基繳費中心」）、行動支付整合，以及API介接服務以利金融科技業者合作創新。同時也涉足虛擬資產相關服務：早在2018年，凱基銀行便首創為加密貨幣交易所量身打造的新台幣收付與信託服務，成為國內第一家為虛擬貨幣交易所提供法幣收付款服務的銀行。2025年6月更獲金管會核准成為首批試辦虛擬資產保管業務的銀行，可進一步為客戶提供數位資產託管與管理服務，顯示其在金融創新領域的前瞻性布局。

綜上所述，凱基銀行以「一站式」的全方位金融服務為目標，個人與企業金融並重。官方資料強調該行「以客戶體驗為中心」，提供存款、貸款、支付、信用卡、投資理財等日常金融服務，以及國內外企業客戶最適化的財務解決方案。此外，依託凱基金控集團資源，凱基銀行能整合證券、壽險、資產管理等跨領域服務，實踐「One KGI」的高整合度金融服務模式。未來該行也將持續投入數位化發展，以大數據分析驅動金融科技創新，為客戶創造更佳的服務體驗。這些多元而創新的產品線，正是凱基銀行立足市場的重要基礎。

不動產金融產品特色與他行比較

不動產相關貸款是凱基銀行個人金融業務的重點之一，包括購屋貸款（首購房貸）、二胎房貸以及一般不動產抵押貸款等產品。在台灣高房價環境下，房貸產品對銀行與消費者都相當重要。以下將介紹凱基銀行這些產品的特色，並與台灣其他銀行的類似產品進行比較：

    • 首購房貸（首次購屋貸款）：首購房貸指的是針對首次購買自用住宅的族群所提供的房屋貸款方案。一般而言，首購族可享有較高的貸款成數和寬限優惠，以降低購屋初期壓力。政府亦有針對年輕首購族的優惠專案（如「青年安心成家購屋貸款」，俗稱青安貸款），由合作銀行提供一定額度內的利息補貼。在市場行情方面，近年隨著利率上升，各銀行房貸利率呈現走高趨勢。據2024年12月的數據顯示，五大公股銀行（政府控股銀行）對非青安專案的一般首購房貸利率已升至2.5%以上，相較數月前的2.4%左右略有上升。相較之下，凱基銀行因屬民營中型銀行，資金成本較公股行庫略高，其官網公告的購屋貸款最低利率約為3.5%起（隨本行指數利率調整）。然而，凱基銀行在貸款年限和彈性上具備一定優勢：該行購屋貸款最長可貸40年（視房齡與借款人年齡條件而定），高於部分銀行30年或35年的上限，這讓首購族可降低每月還款負擔，拉長還款週期以增加購屋可行性。此外，凱基銀行收取的房貸手續費用起碼為新台幣5,000元起，大致與市場行情相當但無過高負擔。整體而言，在首購房貸上，公股銀行利率略低但辦理門檻及等待核貸時間可能較長；凱基等民營銀行利率略高，但服務較彈性、審核速度較快，可作為消費者在資金時效與成本間權衡的選擇。

    • 二胎房貸（第二順位房屋貸款）：所謂二胎房貸，是指當房屋已設定第一順位抵押貸款（即一般房貸）後，以該不動產的剩餘淨值再設定第二順位抵押權來借款。這類貸款通常用於屋主在已有房貸尚未清償完畢時，需要額外資金周轉之情況。相較於首順位房貸，二胎房貸因銀行承擔風險較高（抵押權順位在後），因此貸款利率一般較高、可貸年限較短。然而，與無擔保的信用貸款相比，二胎房貸仍具利率較低、可分期年限較長（最高可達10年）的優點，而且不受個人總負債收入比（DBR 22倍上限）的限制。據凱基銀行說明，二胎房貸的辦理手續相對簡便，能更快速取得大額資金，是資金需求較高且具房產者的一項選擇。在市場比較方面，根據2025年各銀行二胎房貸利率資料，凱基銀行的二胎房貸起始年利率約為2.88%起，為全市場次低水準（僅高於陽信銀行的2.02%起），顯示凱基在二胎利率上頗具競爭力。同時，凱基銀行提供的二胎貸款最高額度可達新台幣500萬元，這一上限在銀行中名列前茅（與王道銀行並列僅次於新光銀行、台中銀行的600萬元）。也就是說，對於需要大額二胎融資的客戶，凱基銀行能提供相對寬裕的額度。此外，在申請門檻上，多數銀行要求申請人須年滿20歲、有穩定收入且名下有可抵押房產；信用紀錄需良好等。凱基銀行作為銀行體系，對借款人信用要求較嚴格，但相對民間融資公司仍屬安全可靠的管道。不過也要注意，二胎貸款利率因個案條件可能高達5~10%以上，銀行端會視房屋殘餘價值及借款人償債能力核定利率與額度。總體而言，凱基銀行在二胎房貸市場定位積極，以較低的利率和較高的額度作為賣點，對需要增貸周轉的房屋持有者具相當吸引力。

    • 不動產抵押貸款：廣義而言，任何以不動產作為抵押品向銀行借款的貸款皆屬此類，包括購屋貸款、土地抵押貸款、商用不動產貸款等。此處特指除了一般購屋用途外，以現有不動產為擔保品融資的貸款，例如房屋增貸或以自有房產抵押借款。對於已購屋但尚有剩餘抵押價值的屋主，可以選擇向原貸款銀行申請房屋增貸（在原房貸基礎上增加貸款金額）或向他行申請二胎房貸。如需資金用途較大的商辦或廠房抵押融資，銀行則會個別評估該不動產價值與現金流以決定額度。在貸款條件方面，不動產抵押貸款通常可貸金額取決於不動產鑑價的一定成數（如最高7~8成），扣除原有第一順位貸款餘額後的淨額，就是可動用的抵押價值上限。利率方面，不動產抵押貸款的利率通常介於一般房貸與純信用貸款之間。例如凱基銀行指出，由於二順位抵押風險較高，因此利率和貸款金額優惠程度不及原有房貸，但仍明顯低於無擔保信貸，是以房產換取資金的相對實惠途徑。舉例來說，一位屋主若在A銀行有尚未清償的房貸，但因資金需求希望額外貸款，在原銀行同意增貸或他行願意承作二胎的情況下，就能將房屋的剩餘價值轉化為現金。凱基銀行官方網站即分享了一則成功案例：陳先生原本在他行貸款2,000萬元（20年期，利率3.8%，已償還500萬）後需追加500萬周轉金，儘管原銀行願意以3.8%利率增貸，但陳先生比較各行方案後，透過凱基銀行專員諮詢，成功在凱基辦理房屋轉增貸，取得新臺幣2,000萬元額度、20年期、利率僅3.5%的房貸，順利拿到所需資金同時將整體貸款利率下降，還款年限也重新拉長。這顯示出精明運用不動產抵押貸款，可讓借款人以較優惠條件取得資金週轉。相比之下，台灣其他銀行也提供類似的不動產抵押融資服務，有些公股銀行因資金成本較低，對優質客戶給予略低的利率，但民營銀行往往在服務速度與方案彈性上更勝一籌。凱基銀行在這方面強調“一對一專人服務”，協助客戶評估貸款方案，並以快速審核見長，致力於在競爭激烈的房貸市場中以服務與產品差異化取勝。

綜合而言，凱基銀行的不動產金融產品線齊全，從首次購屋貸款到二胎增貸、一般抵押融資皆有對應服務。與台灣其他銀行相比，凱基銀行雖在房貸利率上未必最低，但透過較長貸款年限、彈性的額度及創新的產品（如理財型房貸、整合債務方案等）來吸引特定客群。此外，該行依託金控資源，可為房貸客戶搭配相關的保險與財富管理服務，提供一條龍的綜合金融支援。對於消費者而言，選擇房貸產品時應同時考量利率成本與服務品質，凱基銀行在中小型銀行中建立的專業口碑與創新能力，讓其在房貸與不動產貸款市場具有一定的競爭力。

台灣金融市場地位與競爭優勢

在台灣金融市場，凱基銀行屬於資產規模中等、近年成長快速的銀行。雖然總資產規模不及大型公股行庫或五大民營金控旗下的銀行，但凱基銀行透過獨特的策略和集團資源，形成自身的競爭優勢：

1. 集團整合與綜合服務優勢：凱基銀行背靠的凱基金融控股（前身為中華開發金控）擁有銀行、證券、壽險、創投等多元金融事業版圖，採取「One KGI」策略整合資源。這意味著凱基銀行的客戶可以享有集團內證券投資、保險理財、財務顧問等跨領域服務。例如，高淨值客戶在凱基銀行進行財富管理時，可同時獲得凱基證券研究團隊的專業投顧意見；企業客戶在該行融資時，也能運用開發資本的創投網絡或凱基投信的資產管理建議。這種「一站式」的金融服務模式提高了客戶黏著度，也是凱基銀行相較純銀行業者的一大優勢。2024年10月，開發金控正式更名為凱基金控，進一步統一品牌，有助於提升市場辨識度並深化集團協同效應。展望未來，凱基金控表示將持續強化集團內部協作，共享客戶資源，以加速業務成長，成為客戶全方位的金融夥伴。

2. 創新能力與數位轉型領先：凱基銀行一向強調創新基因，是多項金融科技應用的先行者。例如早在1999年推出全台首張現金卡、2018年完成首件監理沙盒實驗、近期又成為首批虛擬資產保管業者。該行設立專責的數位金融部門，研發行動銀行App、網路銀行等數位渠道，不斷優化使用者體驗。據悉，凱基銀行也是國內較早導入API經濟的銀行之一，透過「KGI inside」開放介接，與新創公司合作開發創新服務。其靈活卡等產品在市場居領導地位，顯示出創新產品對市佔率的貢獻。在內部流程上，凱基銀行亦導入RPA機器人流程自動化以提升效率，並積極投入AI技術應用——2025年規劃建置集團AI平台，在銀行端聚焦開發AI金融防詐騙智能偵測系統，以強化交易安全。此外，該行開發了「KGI Onboard」一站式線上申請平台，整合開戶、貸款、信用卡等多項申辦服務，讓客戶在網路上即可完成多種銀行業務，此平台也榮獲「國家品牌玉山獎」最佳產品類首獎等肯定。這些數位轉型成果，為凱基銀行贏得金融業數位創新相關獎項無數（如《數位時代》雜誌創新商務獎、The Asset數位金融大獎等），在市場上樹立了數位創新領先者的形象。創新能力轉化為競爭力，使凱基銀行能快速響應客戶需求、推出差異化服務，在激烈的銀行市場競爭中保持獨特定位。

3. 客戶服務品質與利基市場：由於規模中等，凱基銀行在組織靈活度和客戶經營上反而具備貼近客戶的優勢。該行強調「以客為尊」的服務理念，長期投入於服務品質提升。根據凱基銀行自行調查統計，2018～2021年期間其平均客戶滿意度高達98%以上。這種高滿意度也反映在外部評比上：在《今周刊》財富管理評鑑中，凱基銀行榮獲「最佳客戶服務獎第一名」，顯示業界與消費者對其服務水準的肯定。在實際執行上，凱基銀行採取專人服務制，許多房貸與信貸客戶都有專屬業務經理協助申辦與諮詢，提升了服務體驗。由於規模不若超大型銀行，凱基能更專注經營特定利基市場，例如：針對醫師、會計師等專業人士推出專業人士信用貸款，針對中小企業主提供客製化融資方案，或是如前述專為計程車司機設計的信用貸，這些產品均取得良好成效，填補了大銀行未能深入覆蓋的市場空隙。凱基銀行的靈活卡在小額貸款市場市占第一，也是透過多年深耕該客群所累積的成果。另外，該行與電信、科技公司合作所推出的新服務（如行動身分認證貸款）成功吸引年輕世代客群，提升品牌年輕化形象。整體而言，精緻服務加創新利基產品，讓凱基銀行在客戶心中建立起專業可靠又具創新的品牌印象，這是其競爭優勢的重要來源。

4. 穩健風控與財務體質：雖致力創新，凱基銀行在風險控管上仍保持穩健作風，這也是競爭力的基礎。根據2024年年終資料，凱基銀行放款業務大幅成長但資產品質依舊穩健，全年放款餘額較前一年成長約19%，而截至2024年底的不良放款比率（NPL）僅約0.2%，遠低於國內銀行業平均，顯示資產品質良好。資本適足率方面亦維持在規定水準之上，足以應對風險與未來擴張需求。財務健全使該行能在市場波動時仍具抗壓性，這對於客戶和投資人而言都是一項隱性的競爭優勢。總資產規模方面，凱基銀行在2024年已突破9,000億元大關（約合新台幣9兆元），較數年前併購初期的5,589億元有大幅成長。資產規模的壯大意味著該行在同業中的排名提升，同時也帶來經濟規模效益，有助降低單位營運成本、提升獲利能力。事實上，2024年凱基銀行稅後淨利達到55.36億元，較前一年大幅成長，創下歷年新高水平。在銀行業獲利普遍受利率波動影響的情況下，凱基銀行能呈現逆勢增長，印證其多元均衡的業務布局與良好的獲利體質。高獲利也讓母公司凱基金控全年稅後盈餘達336億元，年成長77%（其中銀行、證券、保險三大事業均表現亮眼），彰顯集團綜效顯現。由此可見，穩健的風控、良好的財務表現讓凱基銀行在市場上贏得信賴，增強了競爭力。

綜合以上幾點，凱基銀行在台灣金融市場扮演著靈活創新的中型銀行角色。儘管與國內幾大銀行相比規模略遜，但憑藉集團整合、創新數位、利基服務與穩健經營等優勢，凱基銀行成功開拓屬於自己的一片天地。這也反映在其屢獲的獎項榮譽上：例如連年在《工商時報》臺灣服務業評鑑中獲獎（本國銀行業服務獎項）、在《The Asset》亞洲銀行評選中贏得數位金融大獎等。對消費者而言，凱基銀行提供的是結合大銀行穩健性與小銀行彈性服務的一種平衡選擇；對整個金融業而言，凱基銀行的創新實踐也起到了推動變革的示範作用。

數位轉型與科技應用

在金融科技浪潮下，凱基銀行積極投入數位轉型，被視為台灣銀行業的數位創新先驅之一。其數位轉型策略涵蓋行動金融服務、開放銀行、AI人工智慧應用等多方面：

    • 行動與網路銀行服務：凱基銀行很早便建立完善的網路銀行（Internet Banking）與行動銀行（Mobile Banking）平台，提供7×24小時的線上金融服務。客戶可透過手機App或線上銀行查詢帳戶餘額、轉帳匯款、繳納各種帳單費用，甚至辦理線上開戶與貸款申請等。為提升用戶體驗，凱基的行動銀行導入生物辨識（指紋、人臉辨識）登入、行動OTP等安全機制，加強交易安全。同時，該行持續優化App介面與功能，例如推出「探索行動銀行」互動教學、整合行動支付（支援Apple Pay、Google Pay等）及掃碼支付功能，便利度大增。在數位存款產品上，凱基銀行設有數位存款帳戶專區，鼓勵客戶線上開戶並享有較優利率或手續費減免的優惠。根據官方資料顯示，凱基數位存款帳戶的開立可全程線上辦理，用戶體驗良好。數位渠道的蓬勃發展不僅提高了客戶滿意度，也降低了銀行營運成本、提高經營效率。

    • 開放銀行與API生態：隨著金融監理單位推動Open Banking（開放銀行），凱基銀行積極參與相關階段並釋出API介面供第三方服務使用。事實上，早在監理規範之前，該行便推出「KGI inside」開放金融服務元件概念，允許合作的金融科技新創透過API存取部分銀行服務。例如，合作方可利用KGI提供的身份驗證、帳戶資訊查詢等模組，開發創新的理財App或是記帳應用。這種開放策略使凱基銀行成為金融創新平台的提供者，擴大其服務觸角。該行也參與政府的開放銀行試點專案，在Open API各階段（公開資訊API、客戶資料API、交易服務API）的推動上扮演積極角色。透過開放銀行，凱基銀行能與其他銀行或第三方支付、理財平台互聯，使客戶得以在不同平台間管理凱基帳戶，或授權第三方取得帳戶資訊進行服務。舉例而言，客戶可以在理財App中查看自己在凱基銀行的帳戶餘額和交易明細，或直接發起小額支付而無需跳轉銀行App，這些都是Open API應用的成果。凱基銀行的開放思維為其贏得了創新形象，2017年率先推出資料可攜服務即是明證。未來，隨著金融與科技更深度融合，凱基銀行預計將擴大API經濟版圖，與更多產業的數位服務接軌，例如零售電商、旅遊平台等，打造跨業合作的數位生態圈。

    • 人工智慧（AI）與大數據：凱基銀行深知AI與資料分析在金融業的價值，近年來投入相當資源於AI研發與應用。首先，在風險控管領域，該行運用大數據和機器學習模型優化授信決策、偵測可疑交易。據2025年規劃，凱基銀行將開發AI金融詐欺智能偵測系統，即利用AI模型即時分析交易模式，攔截可能的詐騙轉帳或異常交易。這套系統可提高詐欺預警的準確度與時效，有效保障客戶資金安全。在客戶服務方面，凱基銀行導入了智能客服（Chatbot）與語音助理，提供24小時線上諮詢回覆常見問題，減輕臨櫃與客服專線的壓力。AI客服透過自然語言處理技術，能理解客戶提問並即時提供如帳戶餘額查詢、匯率查詢等服務。如遇複雜情況再交由真人客服接手，達到人機協作、提升服務品質的效果。同時，該行運用AI進行行銷推薦：透過對客戶交易與理財行為的大數據分析，AI模型可判斷客戶可能需要的產品，進而精準推薦，例如主動提示定存到期資金可配置的基金、或針對年輕客戶推薦信用卡優惠等。這種客製化推薦有助於提高交叉銷售成功率，也讓客戶感受到貼心的金融服務。值得一提的是，凱基銀行的母公司在2025年宣布將建立集團AI共享平台，整合金融智庫，培養屬於凱基自己的「財經大腦」。集團AI平台將提供統一的機器學習和大型語言模型服務環境，支持各子公司AI應用開發。在這藍圖下，未來凱基銀行有望推出更多AI創新服務，例如智能理財顧問、AI信貸審核等，進一步提升競爭力。實際上，凱基銀行已經嘗試將AI應用於信用卡AI盜刷預防系統，透過AI模型即時監控刷卡交易異常並預警，該系統因成效卓著獲得「國家品牌玉山獎」的肯定。可以預見，AI將深度融入該行的產品服務與內部營運，推動全面數位化升級。

    • 金融科技合作與沙盒實驗：凱基銀行善用監管創新機制，加速金融科技的測試與上線。2018年成功的「手機門號貸款」即是在金管會創新實驗沙盒中測試通過後，成為台灣首例正式落地的案例。此專案的成功，不僅為銀行帶來新的客群（透過電信通路獲取年輕用戶），也替日後更多創新專案開了先例。其後，凱基銀行持續關注監理沙盒動態，對於有潛力的新創提案不排斥合作，甚至參與投資。該行曾與金融創新加速器合作，引進新創團隊技術，例如應用區塊鏈技術優化跨境匯款流程、利用物聯網設備監測車貸車輛資訊等，這些合作讓凱基取得新技術知識，同時提供新創試驗場域，可謂雙贏。此外，凱基銀行亦投入數位支付創新，推出自有品牌的行動支付工具，並參與國家級的數位貨幣（CBDC）試點研究。在電子票證與行動錢包蓬勃發展的今日，凱基銀行藉由API讓自家信用卡綁定各大錢包，甚至與特定電商或外送平台推出聯名卡與優惠，在年輕族群間提升了能見度和使用率。總的來說，凱基銀行在數位轉型上的積極和投入有目共睹，不僅榮獲多項數位金融大獎，也帶動業績成長：2024年凱基銀行手續費收入年增長達40%，某種程度上反映了數位理財與跨售的成效。展望未來，隨著科技日新月異，凱基銀行將持續在數位金融領域保持領先位置，透過科技為傳統銀行業注入新動能。

客戶評價與實際案例分析

銀行業的服務績效最終體現在客戶的評價與成功案例上。對凱基銀行而言，整體客戶反饋相當正面，無論在滿意度調查、業界評比還是個別服務案例上都有亮眼表現。

客戶滿意度與服務評價：根據凱基銀行公開的資訊，該行持續針對各通路與服務接觸點進行客戶滿意度調查，2018年至2021年的平均滿意度高達98%，顯示幾乎所有受訪客戶對服務品質表示滿意。如此高的滿意度在同業中相當罕見，凸顯出該行對顧客服務的重視與投入。為了傾聽客戶心聲，凱基銀行也設置多元管道（如意見信箱、客服專線、社群媒體）蒐集回饋，並定期追蹤改進服務流程。從客戶的普遍評價來看，凱基銀行在信用卡優惠、線上服務便利性、理專專業度等方面均獲得好評。不少客戶在論壇或社群上分享對該行的印象，提及其網路銀行介面友善、信用卡回饋不錯且活動多、貸款業務員專業又親切等。這些口碑效應進一步為銀行帶來新客戶。例如，有購屋族群表示，在房貸申請過程中對凱基銀行人員的積極協助印象深刻，順利取得比原銀行更優惠的利率方案（如前述陳先生轉貸案例），因此願意向親友推薦凱基的房貸服務。服務的溫度與效率正是凱基銀行贏得客戶信任的關鍵。該行多年來也在各大評比中收穫肯定：例如連續於《工商時報》「台灣服務業評鑑」中獲獎，在銀行類排名名列前茅；於2021年獲得《今周刊》評選的財富管理銀行「最佳客戶服務獎」第一名；以及在台灣客服中心發展協會評選中榮膺「最佳客戶體驗企業」等多項大獎。這些榮譽反映出凱基銀行服務品質獲得專業機構與市場的廣泛認同。

房貸與貸款案例分析：金融產品往往與客戶的財務生活息息相關，透過實際案例更能看出銀行服務的價值。先前提到的房貸轉貸增貸案例是很好的說明：原本他行客戶陳先生儘管拿到增貸，但仍選擇比較多家銀行後轉至凱基銀行，不僅拿到更低的利率3.5%，也重新拉長20年期貸款，成功取得500萬元新資金。這案例展示了凱基銀行在利率優惠與彈性方案上的競爭力，以及專業人員為客戶量身規劃的能力。再看另一類案例：有客戶因名下有多筆債務（月付壓力大），向凱基銀行尋求債務整合方案。該行貸款專員詳細評估其債信狀況後，建議以房屋作抵押申請一筆清償性貸款，償還所有高息的信用卡與信貸，轉為低利率的長期房貸。最終此客戶每月還款大幅下降，還款期限拉長，財務壓力獲得紓緩。事後該客戶對凱基銀行的專業協助非常感激，這也是該行強調的「解決問題能力」的一個縮影。除此之外，針對小微企業的融資案例也值得一提：一位經營家庭餐館的老闆，因缺少抵押品在大型銀行申請週轉金碰壁，轉而向凱基銀行尋求協助。凱基的中小企業金融專員深入了解其營運狀況後，以該餐館每月穩定的現金流為依據，提供了一筆「小型企業信用貸款」，順利解決其資金周轉需求。事後這位老闆表示凱基銀行「看重的是生意的潛力與誠信，而非僅僅抵押品」，對該行充滿感激。這類普惠金融案例，顯現出凱基銀行在傳統金融與中小企業之間扮演了重要的橋梁角色，也符合其追求的永續金融目標。

信用卡與數位服務口碑：在信用卡領域，凱基銀行近年來靠著幾張口碑卡累積了年輕客群的好評。例如魔BUY卡主打網購與行動支付回饋，迎合了線上消費盛行的趨勢；現金回饋卡提供簡單明瞭的消費現金回饋，高達1.5%～2%，深受理性消費者青睞。不少卡友在網路上分享使用凱基卡的經驗，稱讚其回饋即時、客服熱心。同時，凱基信用卡的行動支付綁定服務方便，曾率先與台灣Pay合作推出活動，讓使用者感受到該行推廣數位支付的用心。數位服務方面，凱基銀行的線上開戶與線上貸款申請流程順暢，也獲得不少正面評價。特別是在COVID-19疫情期間，不少客戶透過凱基的線上平台完成了銀行業務，體驗良好。這些使用者的實際反饋進一步強化了凱基銀行的品牌價值。

總的來說，高客戶滿意度與豐富成功案例印證了凱基銀行「以客戶為中心」理念的落實。無論是房貸、信貸、信用卡還是數位服務，都可以看到許多顧客受惠的故事。這些正向評價不僅帶來口碑行銷的效果，也形成良性循環：更多人慕名成為新客戶，促進業務成長，而業務成長又支持銀行投入更多資源提升服務品質。凱基銀行能在競爭激烈的市場中站穩腳步，其實正是靠著一個個滿意的客戶所累積出的信任基石。

財務概況與近年營運成果

檢視凱基銀行的財務表現，可以發現該行在加入凱基金控後呈現穩健成長態勢。以下從資產規模、盈餘能力及資產品質等角度說明：

    • 資產規模：自2015年併入金控並承接開發工銀業務以來，凱基銀行總資產大幅擴張。2015年併購完成時資產即達5,589億元；此後隨著存貸業務成長，總資產持續攀升。根據最新資料，2024年底凱基銀行總資產已突破9,000億元大關。短短不到10年間資產規模接近倍增，成長速度可謂驚人。以台灣銀行業標準衡量，凱基銀行現已躋身資產千億美元等級的銀行，與傳統大型銀行差距逐步縮小。資產結構方面，該行資產主要由放款、投資及現金同業存放等項目構成。其中放款占比隨著近年積極拓展貸款業務而提高，截至2024年凱基銀行整體放款餘額較前一年成長19%，顯示其信貸業務擴張迅猛。另一方面，在負債端，隨著銀行吸收存款能力提升，存款規模也保持雙位數成長，為放款擴張提供了穩定的資金來源。資產與負債的同步壯大，使凱基銀行整體規模持續提升，奠定了其擴張營運版圖的實力基礎。

    • 獲利能力：凱基銀行近年獲利表現亮眼，尤其2024年寫下新猷。根據凱基金控公布數據，凱基銀行2024全年稅後淨利達55.36億元，比起往年大幅成長。這一數字在台灣銀行同業中位居前段班，凸顯出該行多元業務帶來的強勁盈利動能。獲利來源上，主要歸功於核心利息收入和手續費收入的大幅增加。2024年該行因台灣利率環境上升，放款利差擴大，加上放款金額成長，使利息淨收入大幅提高。同時，其手續費收入（包括信用卡手續費、代銷基金佣金、承銷傭金等）年增率高達40%，顯示財富管理及信用卡業務貢獻提升。此外，透過良好的成本控管和資產品質維持，呆帳提列維持低水準，進一步保障了獲利成果。若與前一年比較，凱基銀行2024年淨利成長相當顯著，這也帶動母公司凱基金控全年獲利創下歷史次高水準。過去幾年中，雖然疫情期間曾對整體經濟造成衝擊，但凱基銀行仍能保持獲利穩定成長，體現其業務的抗週期性。特別值得一提的是，該行旗下消費金融（如信用貸款、信用卡）與財富管理業務過去被視為較高風險或易受景氣影響的項目，但藉由精準的客群定位與風控，反而成為貢獻獲利的要角，這也是其多元均衡發展策略的成果。

    • 資產品質與風險控管：凱基銀行一直維持優異的資產品質指標。截至2024年底，該行不良放款比率（NPL）僅約0.2%，遠低於台灣銀行業平均值，顯示放款品質非常良好。逾期貸款備抵呆帳覆蓋率亦保持在高檔，意味著該行對可能的呆帳損失已備足緩衝。凱基銀行在推展積極放款的同時，並未犧牲風控標準，透過嚴謹的授信審核和智能風控模型篩選客戶，使壞帳率保持低水平。尤其在信用卡與個人信貸方面，雖屬高收益業務，但該行透過大數據風控和精細化管理，有效控制了風險。2024年全台經濟景氣趨緩，不少銀行的中小企業放款逾放有所升高，但凱基銀行由於選擇客群審慎、並有集團資源協助企業顧問，其中小企業貸款資產品質仍穩定。另一方面，資本適足率是衡量銀行抵禦風險能力的重要指標。截至2024年，凱基銀行的資本適足率約在14%左右（遠高於法定要求的10.5%），第一類資本比率亦保持良好水準，顯示資本結構穩健。這意味著即使面臨景氣逆風或單一大型曝險事件，該行仍有足夠緩衝吸收損失。總的來看，穩健經營是凱基銀行秉持的風格之一，這為其財務長期穩定奠定基礎，也讓客戶和投資人對之更具信心。

    • 營運效率：除了收入與風控，營運效率亦是財務表現的一環。凱基銀行近年透過數位轉型和流程優化，努力降低成本提高效率。該行成本收入比（C/I ratio）已逐漸下降，意味著單位營收所需投入的營運成本減少。例如運用RPA自動處理重複性作業後，人力可投入更高價值的任務；數位通路交易量提升後，實體分行的人力成本壓力減輕。儘管相較大型銀行，凱基銀行在分行網點數量上有限，但這反而讓其更早投入無實體化服務，降低對昂貴實體據點的依賴，在後疫情時代成為優勢。2024年該行的營業費用增幅遠低於收入增幅，因此稅前盈餘成長顯著，這反映在淨利大增上。由於優化了成本結構，未來即便面臨利差收窄環境，凱基銀行仍有較佳緩衝，可以藉由進一步改善效率以維持獲利。

綜合上述，凱基銀行近年財務表現可圈可點：資產規模穩步擴大、獲利能力大幅提升、資產品質保持優良、風險與成本管控得宜。這些成果得益於其策略明確且執行有力，無論是業務擴張還是風控穩健都取得平衡發展。財報數字背後凸顯的是凱基銀行由內而外的成長——從早年一度虧損纏身，到如今成為金控獲利重要引擎之一，這轉變展現了經營團隊的努力和銀行體質的蛻變。面對未來挑戰，如利率循環變化、金融市場波動、新興數位競爭者等，凱基銀行憑藉目前扎實的財務基礎，已有較強的抵禦力與調適力，可望在下個階段的發展中繼續交出亮眼的成績單。

未來發展策略與趨勢

展望未來，凱基銀行將持續順應金融環境變化與科技潮流，調整自身策略以保持競爭優勢。以下幾個方向，可能是其未來發展的重點：

1. 深化「One KGI」全方位服務：隨著2024年金控更名統一品牌，凱基銀行將與集團旗下證券、壽險等單位有更緊密的協同。未來該行將深化跨平台交叉銷售，例如為銀行客戶引入投資顧問服務、為證券客戶提供現金管理帳戶等，發揮綜合金融超市的優勢。同時，也可能推出更多集團聯名產品，如結合銀行與證券的整合帳戶、銀行與保險的聯名信用卡等，打造凱基集團特色的服務組合。在企業金融方面，凱基銀行作為集團唯一的商業銀行平台，未來或將肩負更多投融資任務，包括協助集團內創投或證券在企業融資上的方案落地，甚至參與國際聯貸、跨境併購融資，提升在亞太區域金融市場的影響力。此外，凱基銀行已取得香港銀行執照，預計設立香港分行。香港分行將成為該行海外業務的橋頭堡，未來不排除進一步拓展至東南亞等華人市場，服務台商與當地客戶。跨國經營將帶來新挑戰，但也能增進國際業務經驗，為集團提供多元收入來源。

2. 強化數位競爭力，迎戰純網銀：台灣自2020年起陸續出現純網路銀行（如樂天銀行、將來銀行、LINE Bank等），雖然規模尚小但具有衝擊傳統銀行的潛力。凱基銀行未雨綢繆，將持續投入數位化升級，以保持在數位領域的領先地位。預計該行會進一步強化行動銀行App功能，朝「超級App」方向發展：整合衣食住行相關的金融服務，例如在App中加入票券購買、保單管理、生活繳費、投資理財社群等模組，使其不僅是交易工具，更成為客戶日常生活金融入口。對年輕世代，可能會開發更直覺友善的介面，並通過社群媒體行銷提升品牌年輕化。此外，凱基銀行可能考慮引進區塊鏈等新技術應用於銀行服務，如利用區塊鏈進行數位票據交換、國際匯款、供應鏈金融等，提高交易效率與透明度。針對純網銀強調的小額分散信貸市場，凱基銀行亦可運用自身資料優勢，發展場景金融（Scenario Finance），例如結合電商平臺即時提供消費信貸、或與共享經濟平台合作提供司機/店家貸款，將金融服務嵌入各種生活場景以鞏固市佔。面對科技巨頭和網銀競爭者，傳統銀行唯有快速迭代、自我革命，才能立於不敗。凱基銀行過往的創新表現讓人對其應變能力抱有信心。

3. 著重ESG與永續金融：環境、社會、公司治理（ESG）議題已成全球趨勢，金融業在支持綠色經濟轉型中扮演關鍵角色。凱基銀行近年已參與綠色金融（如發行綠色債券、加入碳核算金融聯盟）。未來該行將更積極推動永續金融策略：一方面增加對清潔能源、綠建築等永續產業的放款占比，開發綠色貸款、可持續發展掛鈎貸款等產品；另一方面，為一般企業客戶提供ESG諮詢服務，助其提升永續表現並降低綠色融資利率。同時，凱基銀行作為金融中介，將致力於普惠金融和社會責任：繼續推出有助弱勢族群或特定行業的專案貸款（如之前的計程車司機貸款），縮小金融排除現象。內部治理上，該行也將強化ESG資訊揭露，並落實公平待客原則、金融消費者保護等面向，以符合各項永續評估指標。事實上，凱基銀行及其金控在近年的企業永續評比中表現良好，未來這方面的精進將有助於提升企業形象，並獲得國際永續投資資金的青睞。

4. 持續提升人才與組織效能：未來的銀行競爭，很大程度上也是人才的競爭。凱基銀行預計將持續吸納金融科技人才，組建跨域團隊。例如延攬資料科學家、軟體工程師與銀行業務專家合作，開發創新產品。同時也會加強內部員工的數位技能培訓，推動組織文化轉型，使員工樂於提出創新點子。為了刺激創新，該行可能建立內部創新孵化機制，鼓勵員工以新創思維解決問題。另外，隨著分行角色轉型（從交易為主轉為顧問行銷為主），未來凱基銀行或將調整分行網絡布局與人力配置，關閉效率不彰據點、強化重點區域據點，並讓理財專員和數位客服形成互補，打造線上線下融合的服務體系。組織效能的提升將幫助凱基銀行在快速變遷的市場中保持敏捷，有效執行各項策略。

5. 把握市場機遇與政策紅利：台灣金融市場未來幾年將有多項重要議題，例如數位新臺幣（中央銀行數位貨幣CBDC）的研議、利率正常化、金融業併購開放等。凱基銀行需要靈活應對政策變化，善用機會。若央行推動數位貨幣試點，該行可爭取參與測試，成為首批應用的銀行之一。在利率趨勢方面，假如利率見頂回落，銀行傳統利差收入可能收斂，屆時凱基銀行可加碼發展手續費業務（如財富管理、顧問諮詢）以補強收入。另外，金管會近年鼓勵金融整併，凱基銀行也可留意潛在的收購標的，尤其是有互補優勢的區域性銀行或金融科技公司，以壯大客戶基礎與技術能力。政策方面，政府推動的青年購屋優惠貸款、地方創生專案、長照金融方案等，凱基銀行都可積極參與承作，既履行企業社會責任又拓展業務。

總體而言，凱基銀行的未來發展將圍繞數位化、綜合化、永續化、國際化四個核心主軸展開。在數位金融時代，它既要與新興的金融科技競爭者同場較勁，又要延續傳統銀行穩健經營的基因。在這過程中，凱基銀行過往累積的創新經驗、集團後盾和靈活策略將是重要助力。隨著台灣金融市場持續演進，我們有理由期待，凱基銀行能夠在未來持續推出令人耳目一新的服務，在滿足客戶需求的同時，鞏固自身在市場的地位，朝向成為「客戶全方位金融夥伴」的目標邁進。

參考資料來源

 

    • MoneyDJ理財網 – 凱基商業銀行公司資料moneydj.commoneydj.com（公司前身、主要業務內容、併購資訊）

    • 經濟日報 – 「公股首購房貸利率升破2.5%」money.udn.com（提供市場房貸利率水準，公股行庫房貸趨勢）

    • 好事貸專欄 – 2025各銀行二胎房貸利率比較houseloan.twhouseloan.tw（比較凱基銀行二胎房貸利率與額度在市場中的位置）

    • 中央社訊息 – 凱基金控2024全年財報新聞稿cna.com.tw（提供凱基銀行2024年資產規模、獲利、成長率等數據）

    • iThome新聞 – 2025凱基金控AI發展藍圖ithome.com.tw（介紹凱基銀行在AI防詐欺、數位資產等創新業務的發展方向）

    • 經濟日報 – 「凱基銀行試辦虛擬資產保管業務」money.udn.com（說明凱基銀行在數位資產服務方面的創新舉措）

    • 凱基金控新聞稿 – 2024全年淨利成長新聞cna.com.twcna.com.tw（強調集團更名One KGI策略與未來展望）

    • 凱基銀行年報/財務報告等（透過公開資訊觀測站）cna.com.tw（用於核對資產、資本適足率等財務資訊）

    • 媒體報導與雜誌評比（今周刊、工商時報等）kgibank.com.twkgibank.com.tw（佐證凱基銀行所獲得的服務及創新相關獎項）

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