王道銀行深度解析：數位創新、不動產貸款服務與未來展望

王道銀行深度介紹與評析

王道銀行（O-Bank，全名王道商業銀行）是臺灣首家原生數位銀行，也是近年來金融業轉型的亮點之一。本文將以報導形式，針對王道銀行進行全面深入的介紹與評析，內容涵蓋其企業背景與發展歷程、在數位金融上的創新與定位、各項金融商品與服務（特別是不動產相關產品如房貸、二胎貸款、信用貸款等）的特色介紹，以及相較傳統銀行的優勢與劣勢分析。同時，我們將彙整實際用戶的體驗與評價，檢視王道銀行的財務與經營績效概況，探討其在臺灣金融市場中扮演的角色與未來發展潛力。最後，我們也將比較「光速二胎」與王道銀行在房屋二胎市場上的異同與可能的互補關係，讓讀者全方位了解王道銀行的現況與前景。

一、企業背景與發展歷程

王道銀行的前身為「臺灣工業銀行」，成立於1999年7月12日。臺灣工業銀行是臺灣第一家由民間新設立的工業銀行，創辦人包括資深金融家駱錦明先生及前中央銀行總裁謝森中先生。創立之初，臺灣工業銀行的主要任務是配合國家經濟發展策略，扶植中小企業並推動新興產業發展，業務以企業金融和投資銀行為主。在2000年後，臺工銀透過多元經營與併購擴張版圖：如2000年轉投資取得勝和證券及投顧公司（後更名臺灣工銀證券及證券投顧）、2006年併購美國華信商業銀行成為海外子公司、2007年入股中華票券金融公司成為最大股東、2011年設立臺灣工銀租賃公司等，逐步構建起一個涵蓋投資銀行、證券、票券、租賃、創投等領域的金融集團。

進入2010年代後，臺灣工業銀行開始規劃轉型為商業銀行以拓展個人金融市場。2015年10月，股東臨時會通過向金融監督管理委員會申請將臺灣工業銀行改制為商業銀行，同時預計更名為「王道商業銀行」。此名稱中的「王道」體現了該集團倡導的「利他圓己」經營理念，寓意以利他的精神達成自身圓滿，致力於普惠金融。2016年底金管會正式核准改制，2017年1月3日臺灣工業銀行正式改制為商業銀行並更名為王道商業銀行，宣告從專注企金的工業銀行跨足一般商業銀行領域。同年5月5日，王道銀行在臺灣證券交易所掛牌上市（股票代號2897），成為臺灣金融市場上的一份子。

轉型商銀後，王道銀行積極打造「臺灣第一家原生數位銀行」的形象。2017年7月，王道銀行率先在業界推出機器人理財（Robo-Advisor）線上資產管理服務，顯示其擁抱金融科技的企圖心。2018年6月，王道銀行推出「圓滿一號」不動產投資信託基金（REITs）並成功掛牌上市，這是臺灣近十年來首檔上市的不動產投資信託產品。在公司治理與企業社會責任方面，王道銀行也走在前端：2017年取得美國B型企業（B-Corp）認證，成為全球第一家通過此認證的上市銀行，也是臺灣首家獲得B型企業認證的上市公司與金融業者。此後王道銀行連續獲得各項殊榮，包括2017年Gartner亞太區數位金融創新競賽「亞太區最佳數位金融大獎」與「最佳創新數位商業模式獎」、2018年《亞洲銀行家》評選的「臺灣最佳數位銀行」等獎項。2020年6月，創辦人駱錦明之女駱怡君接任董事長，象徵世代交替；同年王道銀行加入「赤道原則」倡議並於2021年發行首檔綠色債券，強調永續金融的承諾。截至2023年底，王道銀行在臺灣共設有8處營業據點（包括臺北總行、忠孝敦化分行、桃園分行、台中分行、新竹分行、高雄分行，以及桃園及台南的區域服務據點），境外則設有香港分行與天津代表處，雖規模不及大型傳統銀行但逐步擴張中。

總體而言，王道銀行從工業銀行起家，經由轉型商業銀行並導入數位化經營，成功從企業金融領域擴展至個人金融市場。其發展歷程顯示出積極創新的策略：一方面透過併購與投資打造金融集團版圖，另一方面順應金融科技浪潮塑造數位銀行新形象，為臺灣銀行業注入新思維與競爭活力。

二、數位金融創新與純網銀定位

王道銀行自改制商業銀行以來，便將自身定位為以數位金融為主體的新型態銀行。事實上，王道銀行被譽為臺灣「第一家原生數位銀行」，意指它從商業銀行業務一開始就以數位化服務為核心，而非傳統銀行在事後加碼數位渠道。這種定位使其在產品設計與服務流程上均力求突破傳統，以迎合新世代客戶的需求。

全數位服務與純網銀特色：王道銀行強調免臨櫃的服務體驗，客戶不需要親赴分行，在手機或線上即可完成開戶等主要銀行業務o-。早在2017年改名O-Bank之初，該行便推出手機App全面提供數位存款帳戶服務，成為臺灣少數能夠讓客戶全程透過App完成開戶、轉帳、繳費、申請貸款等業務的銀行。王道銀行的APP提供了多項創新功能，例如客戶可以自行定義每筆交易的明細分類與備註，方便記帳理財；當外幣匯率或基金價格達到設定水準時，APP會即時通知提醒，協助客戶掌握投資時機；更特別的是，王道銀行提供24小時真人視訊客服，隨時透過文字、電話或視訊協助客戶解決問題。這些以數位科技為核心的服務，大幅提升了客戶使用銀行的便利性與互動體驗。

數位創新成果：王道銀行在數位金融上的創新也獲得多方肯定。2017年率先推出的機器人理財服務，使其成為臺灣銀行業中最早採用AI理財顧問的先行者。隨後幾年，王道銀行持續投入金融科技研發：例如在業界首先推出「消費碳足跡」查詢功能，讓客戶透過數位帳戶瞭解自己每筆消費所產生的碳排放量（2022年3月上線）；2024年6月又創新推出「交通減碳明細」功能，鼓勵客戶使用公共交通並追蹤其減碳成果。在資訊科技基礎建設上，王道銀行也採用雲端技術優化作業流程，2019年獲得《亞洲銀行家》「臺灣最佳雲端應用獎」即是明證。

由於在數位轉型方面的領先表現，王道銀行曾榮獲多項殊榮，包括前述的Gartner亞太區數位金融大獎及《亞洲銀行家》最佳數位銀行獎等。這些肯定不僅強化了其純網銀的定位，也對臺灣整體銀行業的數位服務水平提升產生了正向的帶動作用。一位財經評論者指出，王道銀行的成功轉型為其他傳統銀行提供了數位創新的範例，加速各銀行投入行動銀行、開放API、生物辨識等新技術，以滿足年輕世代客戶的期待。

值得一提的是，臺灣金融市場在2020年前後出現了三家獲發純網銀執照的新銀行（樂天國際商銀、連線商銀LINE Bank、將來商銀），帶來新的競爭態勢。相較之下，王道銀行雖不是以純網銀執照成立，但因其早早完成數位轉型且擁有商業銀行全牌照，在競爭中具有先行經驗與綜合經營的優勢。一方面，王道銀行累積數年的數位服務經營，使其APP功能成熟且用戶基礎穩定；另一方面，作為商業銀行出身的王道銀行業務範圍更廣，除個人金融外在企業金融、海外業務上也有佈局，這是純網銀新創業者所需時間追趕的。在日新月異的金融科技浪潮中，王道銀行定位自己為數位金融的領航者，未來能否持續保持創新優勢，將是其在激烈競爭中脫穎而出的關鍵。

三、金融商品與服務介紹：聚焦房貸、二胎貸款與信貸

作為一家全功能的商業銀行，王道銀行提供多樣的金融商品與服務，涵蓋存款、貸款、信用卡、投資理財、保險代理等領域。其中，不動產相關貸款是王道銀行近年積極發展的重點，包括購屋貸款（房貸）、房屋二胎貸款，以及個人信用貸款等。在數位銀行的定位下，王道銀行強調線上申請與快速審核，讓客戶能方便取得所需的資金服務。以下針對幾項主要產品進行介紹：

• • 房屋抵押貸款（房貸）：王道銀行提供一般購屋房貸與理財型房貸等多種房屋貸款方案。一般房貸利率採機動計息，一段式利率最低約2.29%起（實際利率依借款人條件而定），貸款期限最長可達30年，並可提供最長3年的寬限期，減輕借款初期的月付壓力。貸款成數方面，最高可達房屋鑑價的8成左右（若有政府優惠方案資格則依其規定）。理財型房貸則是一種循環額度房貸，年利率約3.88%起，客戶可在核定額度內隨借隨還，僅需按日計息已動用的額度部分，靈活度較高，適合有間歇性資金需求的房屋持有人。

• • 房屋二胎貸款（二順位房貸）：所謂二胎房貸，指在房屋已設定第一順位抵押（通常為第一銀行房貸）後，以該房屋剩餘的淨值再向另一家機構申請抵押貸款，設定第二順位抵押權，從而取得額外資金。王道銀行的二順位房貸產品，利率5.18%起（機動計息），可貸額度最高約新臺幣500萬元。申請對象須為年滿18歲至65歲的本國成年人，名下須有已在他行辦理房貸且繳款滿一年以上、繳息紀錄正常的房屋，可將該房屋提供給王道銀行設定第二順位抵押。換言之，若您在其他銀行的房貸已繳滿一年且信用良好，即具備申請條件。王道銀行強調其二胎房貸的流程較為簡便，無需將原有第一胎房貸轉走或結清，即可直接在原房屋之餘額價值上取得貸款，取得資金速度比起傳統轉貸增貸更快速。相較一般房貸，二胎房貸因風險較高，利率通常也較高且貸款期限相對較短，王道銀行目前多以10年期以內為主，以確保風險可控。

• • 個人信用貸款（信貸）：王道銀行提供免擔保的個人信貸服務，採取線上申請與審核機制。其信貸優惠專案利率低至2.25%起（一段式固定利率），這在銀行信貸產品中屬於相當具有競爭力的水準。實際核貸利率將視借款人的信用評分、收入狀況及債務比等條件而定。王道銀的信用貸款額度最高可達數十萬元至數百萬元不等（視個人償還能力評估），貸款期間一般為1至7年，並可依客戶需要提供不同的還款方式。由於王道銀行定位為數位銀行，其信貸可全程透過線上辦理，強調快速核准、迅速撥款的體驗，一般申請資料齊全的情況下可在幾個工作天內完成審核並放款，滿足客戶緊急資金週轉的需求。

• • 其他金融服務：除了上述貸款產品，王道銀行在個人金融方面還提供數位存款帳戶、高回饋的簽帳金融卡、外幣存款與匯兌、基金理財、保險代理等服務。例如，其數位存款帳戶曾推出新戶台幣存款5萬元內2個月年利率10%的高利優惠，以及美元一個月定存年利率10%的優惠專案，吸引大量年輕客戶關注。王道銀行的簽帳金融卡（Debit卡）結合行動支付有豐厚回饋，新戶綁定LINE Pay等行動支付可享高達10%的消費現金回饋（上限600元），一般消費則1%無上限，舊戶也有5%的行動支付回饋，並針對海外消費、特定百貨餐飲、保費支付等提供不同加碼回饋。在企業金融領域，王道銀行沿襲工業銀行時代的專長，提供中小企業貸款、貿易融資、企業理財、信託等服務，但由於本文對象為一般大眾，此處不再贅述。

綜上，王道銀行的產品線相當齊全，而在不動產相關貸款方面尤具特色。其房屋抵押貸款利率優惠且彈性高，二胎房貸滿足有增貸需求的屋主，個人信貸則以低利率和快速審批取勝。這些產品均透過便捷的數位流程提供給客戶，使王道銀行在激烈的銀行市場競爭中，以產品創新和服務便利性取得差異化優勢。

四、相較傳統銀行的優勢與劣勢

作為新興的數位銀行代表，王道銀行與傳統銀行相比有明顯不同的經營特色。以下從優勢與劣勢兩方面進行分析：

王道銀行的優勢

1. • 數位創新與便利性：王道銀行以數位金融為核心，客戶幾乎所有銀行業務都可線上完成，無需臨櫃排隊，省時又便利。例如線上開戶只需透過手機攝影上傳證件，幾分鐘內即可完成；APP功能多元，提供轉帳、繳費、理財、貸款申請一站式服務，並有24小時線上客服即時支援。相較之下，許多傳統銀行的數位服務雖逐漸跟進，但整體使用體驗和創新速度仍略遜一籌，特別是在整合性與即時互動方面。

1. • 高利率與高回饋吸引力：為擴大市佔，王道銀行推出一系列市場領先的存款利率和消費回饋優惠。例如新戶活存年利率高達10%（限額5萬元、2個月）、美元定存首月10%的超高利活動，明顯高於傳統銀行的一般活存利率水準。同時，其簽帳金融卡結合行動支付的現金回饋新戶最高10%、一般消費1%無上限，也優於多數傳統銀行發行的金融卡或信用卡回饋。高利率與高回饋對年輕族群和小資族極具吸引力，有助於迅速累積客戶。

1. • 較低的費用與優惠的手續：王道銀行提供每月10次跨行轉帳手續費全免、每月3次跨行提領現金免手續費的優惠。對比傳統銀行，大多數銀行的跨行轉帳與提款每筆均需收費（除非達到特定存款門檻或使用網銀特惠方案），王道銀行的做法大幅降低了客戶日常交易的成本。此外，王道銀行的許多服務都免收年費或管理費，例如金融卡沒有年費、數位帳戶沒有管理費，降低了客戶使用門檻，提升了競爭力。

1. • 年輕市場定位與創新形象：王道銀行的品牌形象年輕、創新，積極推出各種客製化元素。如其金融卡提供超過百種卡面設計，包含低碳主題卡、彩虹旗意象卡、聯名卡等，滿足年輕世代彰顯個性的需求。又例如推出拆帳APP功能方便年輕人聚餐AA制分帳，這些貼近年輕族群生活的設計都是傳統銀行較少著墨的。整體而言，王道銀行以活潑創新的形象，成功吸引許多數位原生世代的客戶群。

1. • 集團資源與專業背景：不要忘記王道銀行其實是從工業銀行轉型而來，背後有深厚的企業金融經營經驗和集團資源。這意味著在專業風控、人才能量方面，王道銀行並不亞於傳統大銀行。它隸屬的王道銀行集團涉足證券、租賃、創投、票券等領域，因此王道銀行可以運用集團資源為客戶提供一條龍的綜合金融服務，這也是純粹網路銀行難以立即具備的優勢。例如集團旗下的中華票券公司可協助提供票券融資服務，大陸合資的消費金融公司則可分享數位貸款經驗等等，這些資源整合都是其競爭利器。

王道銀行的劣勢

1. • 實體據點與自有設備不足：由於強調數位經營，王道銀行在全臺的分行據點僅有6～8處左右, 規模遠小於傳統銀行動輒上百家的分行網絡。對於偏好面對面服務或居住於非六都地區的客戶而言，王道銀行的實體觸及度明顯不足。此外，王道銀行沒有自家的ATM網絡，客戶取款需透過他行ATM，而每月僅有3次跨行提款免手續費優惠。超過次數後再提款或轉帳就需支付跨行費用，使用上不如四大銀行等擁有大量自家ATM的銀行方便。這方面的不足，對習慣臨櫃交易的中高齡客戶尤其不友善，可能影響這部分族群對王道銀行的接受度。

1. • 品牌信任與知名度挑戰：相較歷史悠久的老牌銀行（如臺灣銀行、中信銀行等），王道銀行以新創姿態現身，對某些保守客戶而言信任建立需要時間。雖然王道銀行同樣受中央存保保障新臺幣300萬元存款的安全（和傳統銀行無異），但部分大眾剛開始對於利率高出市場許多的產品可能存有疑慮，擔心「是不是有什麼隱藏風險？」需要透過持續的品牌宣導來化解疑慮。此外，王道銀行更名前的「臺灣工業銀行」知名度不高，改名後又主打O-Bank英文品牌，在臺灣本土市場的辨識度一開始相對有限，需要投入行銷預算建立品牌知名度。

1. • 業務規模與綜合服務相對有限：從市場佔有率看，王道銀行屬於臺灣銀行體系中的中小型銀行。目前全臺銀行業存放款業務由10大銀行壟斷逾6成市場。王道銀行的資產規模和客戶數與這些龍頭尚有差距，因此在大型企業授信、重大聯貸案等方面的能量相對有限。另外，一些傳統銀行提供的特殊服務（如貴賓理財據點、保管箱服務、大陸據點服務等），王道銀行可能無法兼顧或其客群需求相對較少。雖然數位銀行聚焦年輕及個人客群，但在開拓高淨值客戶或企業主客戶方面，規模較小可能是一項劣勢。

1. • 優惠活動的可持續性：王道銀行目前的許多高利存款與高回饋活動帶來聲量，但這類優惠通常屬階段性促銷，過了優惠期後，產品條件會回降至一般水準。例如新戶10%活儲優惠僅限頭兩個月，此後活存利率便恢復牌告利率（目前約0.8%上下）。對部分只為追求高利而來的短期資金，優惠期過後可能流失。如果沒有持續的新亮點，或競爭對手也推出類似優惠，王道銀行如何維持客戶黏著度將面臨考驗。這點在消費回饋上亦然，新戶行動支付10%回饋僅限首月，之後降為5%（舊戶），仍需面對其他銀行信用卡回饋競爭。因此，王道銀行必須不斷創新產品或延長優惠策略，才能避免「優惠一結束，客戶就走」的現象發生。

總的來說，王道銀行相較傳統銀行，在數位創新與年輕族群經營上擁有明顯優勢，但在實體通路、品牌沉澱方面仍有短板。然而，隨著整體金融消費行為朝線上化發展，王道銀行的模式具備先行者優勢，只要能逐步彌補自身弱點、擴大經營規模，有望在競爭中占有一席之地。

五、實際用戶體驗與評價彙整

為了更貼近市場真實反應，我們蒐集了部分王道銀行用戶的體驗分享與第三方評測意見，發現普遍而言，用戶對王道銀行的數位便利性與優惠力度給予肯定，但也提出了一些使用上的困擾。以下將正反評價彙整：

正面評價：許多用戶讚賞王道銀行的手機App設計直覺、操作流暢。「手指點點就能辦完銀行事」，是不少年輕族群對O-Bank的第一印象。一位使用者表示，王道銀行O-Bank的APP介面清新簡潔，開戶申請流程非常方便，線上即可完成身份驗證，幾分鐘內就拿到數位帳號，體驗遠勝傳統銀行繁複的臨櫃手續。在日常使用上，APP提供的預約轉帳、自動扣繳、水電費管理、外幣換匯等功能一應俱全，彷彿把整間銀行放進了口袋裡。有學生族群反映，聚餐或出遊AA制時，常利用O-Bank的「拆帳收款」功能向朋友分帳收款，免去了來回算帳的煩惱。總體而言，年輕客戶對王道銀行的數位服務滿意度相當高，認為其大幅提升了銀行業務的效率與便利性。

王道銀行推出的各項高利率、高回饋優惠也獲得用戶好評。不少新戶衝著「活存10%利率」與「行動支付10%回饋」慕名而來。有使用者分享，自己將日常零用金5萬元放進王道數位帳戶兩個月，就獲得將近千元利息，相當可觀；同時綁定金融卡在超商用LINE Pay付款，小額消費也享受了10%的現金回饋，覺得「賺到不少小確幸」。對於平時習慣線上消費與行動支付的年輕族群而言，王道銀行的優惠極具吸引力，甚至有人笑稱「不用白不用」，乾脆把王道帳戶當作短期存款和支付的主要工具。一些部落客理財達人也撰文推薦O-Bank，認為其活儲利率和回饋在同業中名列前茅，非常適合小資族善加利用。

負面評價：當然，也有用戶提到王道銀行目前存在的不足與不便之處。首當其衝的是現金服務的限制。由於王道銀行沒有自營ATM，一旦需要存取現金就必須透過他行ATM或臨櫃。而跨行提款每月只有3次免費，超過後每次手續費約NT$15~20元，讓習慣頻繁提領現金的人感到不便。有些用戶反映，由於自己薪資戶在他行，每月領薪轉出到王道帳戶時，如果透過ATM轉帳還會被當作跨行轉帳計入次數限制，有點麻煩。對於這點，不少人期望王道銀行未來能增加ATM合作或提高免費次數。其次，臨櫃服務有限也讓部分客戶（尤其是中老年客戶）不習慣。儘管年輕人多能適應純線上模式，但有年長者表示，在王道銀行辦理大額交易或複雜業務時，會希望有專人當面服務，但王道分行少且據點都在大都市，對非都會區客戶並不方便。

另外，有用戶提到優惠門檻與期限的問題。雖然王道銀行的新戶活存10%利率誘人，但僅限2個月且金額上限5萬，很多資金較多的客戶覺得「儘管利率高但吃不飽」。當優惠期一過，活存利率降至不到1%時，不少人會將存款轉出尋找其他標的。因此有評論指出，王道銀行要留住這批「套利」客戶並不容易，需要有後續的產品吸引力。對此，王道銀行也推出例如舊戶階梯活存年利率2.1%（20萬元以內，6個月）等方案留住資金，只是相比新戶優惠，吸引力下降不少。至於行動支付回饋方面，有用戶表示10%回饋雖高但上限600元等於刷$6,000就封頂，對於消費額較大的客群而言不夠過癮。種種優惠細節上的限制，成為部分精明消費者討論的話題。

最後，系統穩定性與客服品質偶爾也被提及。在重大行銷活動或系統維護時，有零星用戶反映過App出現登入困難或當機的情況，所幸時間不長且影響面不大。客服方面，由於採線上方式，有些長輩反映不太會使用視訊或線上客服工具，溝通上略感吃力。不過，多數年輕用戶對王道銀行的客服評價還算正面，認為24小時有人在是一大優點。未來若王道銀行客量持續增長，如何維持系統的穩定與客服的品質，仍須持續注意。

整體而言，用戶對王道銀行的評價呈現「兩極但偏正面」的態勢：喜愛它的人對數位便利和優惠回饋讚譽有加，而不滿的人則多半是對其現金交易不便或優惠有限感到遺憾。不過可以肯定的是，王道銀行以嶄新的經營模式成功引起市場關注，並在年輕族群中建立起一定口碑。隨著時間推移及服務完善，用戶滿意度有機會進一步提升。

六、財務與經營績效概況

了解一家銀行的經營狀況，財務數據是重要指標。王道銀行近年積極拓展個人金融市場與數位業務，整體營運呈現成長態勢。根據該行發布的2024年全年自結財報，王道銀行2024年合併淨收益約為新臺幣101.79億元，合併稅後淨利達38.93億元；若只看銀行本體，2024年全年淨收益77.87億元，稅後淨利28.56億元，換算每股盈餘（EPS）為1元。這樣的獲利表現相較前一年大幅提升，創下該行轉型商業銀行以來的新高紀錄。尤其值得注意的是，2022年底王道銀行因集團內租賃子公司整併曾認列一次性收益，若排除該非經常項目影響，2024年的本業稅後淨利與EPS仍雙雙創下歷史新高，顯示營運成長的品質相當紮實。

從收入結構來看，王道銀行在改制初期本業規模較小，但近年利息收入與手續費收入都保持兩位數百分比的年增長。2024年該行利息淨收入及各項手續費收入均比2023年成長逾一成，顯示隨著放款業務擴大與數位客群增加，銀行本業收入水準穩步上揚。其中，企金與個金放款業務均有穩定成長，利差收益提升；財富管理等手續費業務也同步成長，獲利結構較以往更為多元。2024年王道銀行單就銀行本業稅前淨利就較前一年成長18%，成長動能相當強勁。

資產品質與風險控管方面，王道銀行保持良好水準。截至2024年底，該行放款逾期比率（NPL）僅0.12%，遠低於台灣銀行業平均值，顯示資產品質健全，不良貸款比例極低。同期的備抵呆帳覆蓋率高企，風險吸收能力充足。資本適足率方面，2024年底王道銀行的資本適足率為13.69%，第一類資本比率12.19%，均顯著高於監理要求。充足的資本、穩定的獲利，加上低逾放水準，反映出王道銀行在積極拓展業務的同時並未犧牲風控，整體財務體質保持穩健。

然而，也要注意到王道銀行屬中小型銀行，在絕對數字上無法與大型行庫相提並論。以2024年獲利而言，其稅後純益約39億元，在台灣上市銀行中排名屬中段水準（龍頭銀行如台灣銀行、國泰世華等年盈餘動輒上百億）。王道銀行的資產總額至2024年底約新臺幣3,000多億元，與五大行庫動輒數兆元的資產規模相距甚遠。因此，王道銀行當前的財務亮點不在於規模，而在於成長性與獲利率。2024年該行股東權益報酬率（ROE）約在一位數中段，因著重資本擴充發展業務，短期內尚未達到大型銀行雙位數ROE的水準。未來隨業務規模擴大，如何兼顧獲利成長和股東報酬，將是王道經營團隊需要努力的方向。

值得一提的是，王道銀行的集團佈局對財務亦有正面助益。2024年其轉投資的中華票券金融公司（主要經營票券與票據融資業務）貢獻稅後淨利達13.74億元，年增7%。另在中國大陸市場，王道銀行與光大銀行合資的「北京陽光消費金融公司」已於2020年開業，專營線上消費金融服務，有望帶來投資收益。集團內的租賃、創投等事業亦陸續傳出獲利佳訊。這些多角化經營的果實，將反映在未來王道銀行的綜合營收中，強化其整體獲利能力。

綜合而言，王道銀行目前財務狀況良好，呈現營收獲利穩健成長、資產品質優異、資本充足的態勢。這為其未來進一步擴張業務、迎戰市場競爭提供了強有力的後盾。投資人對王道銀行的後續表現亦抱持興趣，觀察其能否延續成長曲線、提高經營效益，以在股東報酬上取得更大突破。

七、在台灣金融市場的角色與未來發展潛力

王道銀行在台灣金融市場中扮演著數位轉型先鋒與利基市場耕耘者的角色。相對於大型銀行體系，王道銀行的規模雖小，但憑藉創新打法在一些特定領域取得領先，對整個金融生態也產生一定影響。

首先，王道銀行樹立了純網銀時代的典範。在政府尚未核准純網銀執照前，王道銀行率先自我革命，成為傳統銀行數位轉型的樣板。它證明了銀行業務可以透過創新科技大幅提升效率並拓展客源，間接帶動其他同業加速投入數位化。今日台灣的金融消費者愈發習慣行動銀行、線上投資、行動支付等服務，王道銀行的出現無疑扮演了趨勢催化劑的角色。

其次，王道銀行著力推廣普惠金融與永續金融。該行以「王道精神」（利他圓己）為理念，強調服務未被充分滿足的族群。例如，其房屋二胎貸款、青年小額信貸等產品，滿足了傳統銀行較不青睞的次級市場需求。在ESG方面，王道銀行是台灣少數簽署《赤道原則》的銀行，並身體力行發行綠色債券、提供碳足跡查詢功能等。作為全球首家B型企業認證的上市銀行, 王道銀行積極倡導企業社會責任，致力於在追求商業成長的同時，兼顧環境與社會效益。這種經營價值觀有助於塑造其獨特的市場形象，吸引認同永續理念的年輕客戶，也對同業產生示範作用。

再次，在競爭戰略上，王道銀行走的是差異化道路，避開與大型銀行直接硬碰。例如，在企業金融方面，不與國銀搶大型授信案，而是專注服務中小企業及新創事業（延續工銀時代的定位）；在個人金融方面，主攻數位通路和高回饋客群，這些都是傳統銀行一時難以全力顧及的領域。透過精準切分市場，王道銀行得以建立自己的生存空間。此外，王道銀行積極布局海外以開拓成長機會。該行早在2009年就於香港設立分行，之後成為第一家進駐天津的台資銀行代表處。近年更將觸角延伸至美國和澳洲市場：2025年在澳洲雪梨設立代表人辦事處，著手建立業務基礎並計畫未來升格為分行；在美國則透過子公司美國華信銀行深耕在地業務，藉台商赴美投資潮尋找商機。同時，王道銀行也瞄準東南亞的新興市場機會，預計透過創投模式在新加坡搭建東南亞戰略平台，以掌握區域發展脈動。這些海外布局若能開花結果，將為王道銀行帶來新的獲利成長點。

當然，王道銀行的未來也面臨不少挑戰與變數。臺灣本土三家純網銀（將來、LINE Bank、樂天國際商銀）在2021-2022年間相繼開業，紛紛以高利活存、方便的社群整合等手段搶攻年輕客層。例如LINE Bank憑藉LINE通訊軟體龐大用戶基礎發展社群金融，樂天國際銀行則結合日本樂天生態圈資源。面對這些新興勁敵，王道銀行需要不斷強化自身數位服務，保持產品的競爭優勢。同時，大型傳統銀行也不甘示弱，陸續推出數位帳戶（如台新Richart、中信MyBank、第一銀行iLEO等）來吸引年輕客戶，高利活存大戰方興未艾。王道銀行必須在創新速度與資源投入上持續領先，才能在紅海競爭中守住既有市佔並擴大優勢。

未來發展潛力方面，有幾個觀察方向：其一，王道銀行能否善用其集團綜效開發新的利潤來源。例如充分運用中華票券公司在資本市場的地位，開發更多投融資商品；或是加強與集團創投的合作，進軍金融科技投資領域，打造自己的生態圈。其二，在客群拓展上，除了鞏固年輕族群，王道銀行是否能逐步取得中產及中高齡客群的信任，提供符合他們需求的服務，例如退休理財規劃、醫療險、財富管理等。如果能吸引較高淨值的客戶群加入，將有助於存款穩定度及手續費收入成長。其三，國際合作與跨業聯盟也是潛力所在。以數位技術見長的王道銀行，可考慮與電信業、電商平台、科技公司等異業結盟，推出聯名服務或產品，擴大用戶接觸面。例如結合行動支付平台推出聯名卡、與大型電商合作電子錢包等，皆有可能帶來新的業務突破。

總體而言，王道銀行在臺灣金融市場雖非傳統意義上的巨擘，但扮演了市場創新者與挑戰者的角色。它的存在刺激了同業加速數位轉型，對提升整體金融服務水平有正面意義。展望未來，只要王道銀行能持續秉持其創新精神，維持良好的風險控管並靈活調整策略，在臺灣偏飽和的銀行市場中仍有成長空間。同時，其積極探索海外市場與新業務的舉措，亦為未來發展增添想像空間。如果說傳統大行庫是金融業的定海神針，那麼王道銀行這類新興數位銀行就是活水泉源，為產業注入活力並開創新局。

八、光速二胎 vs 王道銀行：房屋二胎市場比較與互補分析

在房屋二胎貸款市場上，除銀行之外，越來越多民間融資業者提供所謂的「二胎貸款」服務。其中「光速二胎」是一個近年崛起的品牌，主打快速核貸、低利率的房屋二胎專案。由於民眾在資金週轉急需時，未必符合銀行嚴格的審核門檻，這些民間二胎業者便扮演了承接銀行無法服務客群的角色。以下我們將「光速二胎」與王道銀行的二順位房貸進行比較，分析兩者差異及可能的互補性：

項目	王道銀行 二順位房貸	光速二胎 民間二胎貸款
利率	5.18%起（機動計息）。依借款人條件調整，通常介於年利5~10%區間，低於一般民間貸款利率。	利率接近銀行水準，但略高於銀行。約落在年利7%～14%左右，遠低於傳統民間高利貸。具風險承受能力者可議價利率。
可貸額度	最高約新臺幣500萬元（不超過房屋估價淨值，通常為房價餘額的8成以内）。	最高額度視房屋價值評估，可達約500萬甚至更高（部分業者宣稱上限600萬）。貸款成數可彈性達房價的8~9成，個別案況甚至可到近100%。
審核速度	需經銀行標準審核流程，包括資料初審、估價、覆核，流程完整。估價及核貸時間通常需數週，速度中等。	主打「光速」撥款。專業團隊簡化流程，從申請到撥款可於極短時間內完成（最快幾日內）。強調迅速審核與抵押權設定，一旦文件齊全可很快放款。適合急需資金者。
申請門檻	申請人須信用良好、收入穩定，有固定職業且第一胎房貸繳款正常滿1年以上。對負債比、信用紀錄要求高，過件率相對低。	審核相對寬鬆，更重視房屋抵押價值而非個人收入。接受無薪資證明、自營業者、信用稍弱者申請。債信條件要求低於銀行，過件率較高。
額外費用	收取開辦費及評估費，一般約貸款金額的1%上下（最低9,000元起）。若提前清償可能有違約金（依合約約定）。	多數業者強調免代辦費、免諮詢費，提供免費房屋估價服務。利息外或收取一定手續費，但通常在可接受範圍。彈性協商費用，部分可內含於貸款。
風險與保障	受銀行法及金管會監管，契約條款透明，受中央存保間接保障（針對存款）。借款人有明確的法定權益保障。	屬民間公司貸款，依法仍受民法及相關規範保護，但不在銀行法監管範圍內。需注意挑選合法立案公司，如「光速二胎」強調合規經營。利率及條款須詳閱，以免落入非法高利貸陷阱。

從上述比較可以看出，王道銀行作為銀行體系的二胎房貸，優點在於利率較低、資金成本便宜，但相對要求申請人具備良好財務狀況，核貸流程較謹慎，適合信用條件佳且可等待審核時間的借款人。相對的，光速二胎這類民間二胎貸款的優勢則在於審核快速、門檻寬鬆，即使借款人因收入或信用因素無法通過銀行核貸，也有機會在這取得資金。其利率雖略高於銀行，但遠低於傳統地下錢莊的高利息區間，對有急迫性資金需求者而言是折衷的選擇。

在市場互補性方面，銀行二胎與民間二胎其實形成了不同層次客群的服務網絡。對於信用良好、來得及等候的客戶，自然首選銀行二胎貸款以節省利息支出；但對於急需現金周轉且可能不符合銀行嚴格條件的人，光速二胎等民間方案提供了及時雨般的替代渠道。許多實務案例是，借款人先透過民間二胎迅速取得資金應急，待日後財務狀況改善或條件符合時，再轉向銀行或一銀辦理長期貸款以降低利息成本，兩者在時間序列上呈現互補。從這角度看，王道銀行與光速二胎並非完全敵對的競爭關係，反而可在不同階段滿足客戶所需，共同填補市場資金需求的縫隙。

然而，對於借款人而言，也需留意風險控制。不論向銀行或民間融資借二胎，都應評估自身還款能力，避免因過度借貸而陷入財務困境。銀行二胎因月付金額較高（期限較短）可能帶來壓力，民間二胎則因利率較高需負擔更多利息成本。光速二胎等公司雖宣稱會為客戶合理評估負擔能力並規劃還款，以避免過度舉債，但最終決策仍在借款人手中，謹慎衡量與專業諮詢是必要的。

總的來說，王道銀行二胎與光速二胎各有利弊，兩者在房屋二胎市場上呈現差異化競爭又彼此互補。銀行二胎勝在成本低、保障高，民間二胎強在速度快、審核鬆。對消費者而言，若資金需求急迫且自身條件未達銀行門檻，光速二胎等能提供及時協助；而若時間允許且符合理想申請條件，透過王道銀行等取得較低利的二胎貸款則更為划算。未來這兩種管道預期將持續並存，共同滿足市場多元的融資需求。對王道銀行而言，或許也可考慮與像光速二胎這樣的合法民間機構展開合作或策略聯盟，例如轉介未核准的客戶，雙方資源互補，創造多贏局面。

結語：透過以上八個面向的深入探討，我們看到王道銀行作為台灣首家原生數位銀行，如何在競爭激烈的金融市場中闖出一片天。它以數位創新和利基策略為武器，展現了不俗的成績與獨特的市場定位。在產品服務上，王道銀行勇於突破傳統，尤其在不動產貸款與年輕客群市場建立優勢；在經營績效上，近年來營收獲利表現亮眼，財務結構穩健成長。在用戶口碑上，讚譽與建議並存，顯示尚有成長改善空間。在台灣金融版圖中，王道銀行雖非巨無霸，但正以創新的基因影響著產業走向，為金融業注入新生命力。

展望未來，王道銀行面臨數位同業競逐與既有大行夾擊的雙重挑戰，惟只要持續發揮其靈活創新的優勢，強化品牌信任與服務範疇，相信仍具備相當的發展潛力。隨著金融科技日新月異，唯有不斷求新求變者方能勝出，而王道銀行過去的表現已證明其有此DNA。我們也期待看到，王道銀行在「利他圓己」的王道精神引領下，繼續在數位金融與普惠金融的道路上開創佳績，為台灣的金融服務帶來更多正面改變。

參考資料

1. • 王道商業銀行（O-Bank）– 維基百科：zh.wikipedia.orgzh.wikipedia.org
     維基百科條目對王道銀行的背景沿革有詳細介紹，包括前身臺灣工業銀行的成立年份（1999年）及改制商業銀行更名為王道銀行的時間（2017年1月）等，同時提到王道銀行是台灣少數以數位銀行為主體的新型態銀行，目前在台灣有6個營業據點等資訊。

1. • MoneyDJ理財網 – 王道商業銀行股份有限公司 公司簡介：moneydj.commoneydj.com
     金融資訊平台MoneyDJ提供的公司簡介，包含王道銀行（前身臺灣工業銀行）的沿革背景、重要轉折（如透過併購擴張業務版圖）等。此外也提供至2023年底王道銀行營業據點數量（國內8處、海外2處）的資料。

1. • Yahoo財經 –〈王道銀行今年加重海外布局力，側重美、澳，新加坡成立東南亞戰略平台〉（2025/03/24）：tw.stock.yahoo.comtw.stock.yahoo.com
     雅虎財經轉載的財訊快報新聞，報導王道銀行2024年經營成果與未來展望。內容提及王道銀行2024年合併營收101.79億元、稅後淨利38.93億元，每股盈餘1元，並指出若排除2022年底一次性收益，2024年獲利創歷史新高。同時引述王道銀行董事長談話，透露2025年將強化海外布局（透過華信銀行深耕美國、在澳洲雪梨設立代表處、以創投在新加坡搭建東南亞平台等）。

1. • 雲投資 – 〈王道銀行 O-Bank 活存10%、LINE Pay 10% 好用嗎？優缺點及優惠全攻略〉（2025/06/12）：winvest.twwinvest.tw
     理財網站「雲投資」發表的文章，詳細評測了王道銀行數位帳戶與相關優惠。文章列出王道銀行的優點（例如高利活儲、新戶行動支付高回饋、免費跨行轉帳/提款等）和缺點（如實體據點少、ATM跨行提款有限、新戶高利優惠期短等），並給出適合對象的分析。文章數據顯示新戶台幣活存最高10%年利率（限額5萬、2個月）winvest.tw、舊戶20萬內2.1%活存利率，以及行動支付綁定回饋新戶最高10%、舊戶5%等資訊winvest.tw。缺點部分則指出王道僅有少數分行，無自有ATM，每月僅3次跨行提款免費，對習慣臨櫃者不便winvest.tw。該文為了解用戶角度的優缺點提供了可靠參考。

1. • Money101理財 – 〈二胎房貸是什麼？銀行利率、申請條件、注意事項一次看〉：money101.com.twhouseloan.tw
     Money101網站的教學文介紹了二胎房貸的意義、申請管道以及銀行與民間利率差異。文中解釋：「二胎房貸」指已向一間銀行辦房貸後，再利用房屋剩餘價值向另一間銀行或融資公司抵押申請貸款，設定第二順位抵押權money101.com.tw。文章指出銀行二胎利率約3.2%～15%，民間融資公司的二胎利率約7%～14%，銀行利率雖低但申請條件嚴格、過件率低，民間則利率略高但較易申請houseloan.tw。這些資料用於本文解釋二胎房貸概念及比較銀行與民間二胎服務。

1. • 好事貸（房屋貸款平台）– 〈二胎房貸利率與月付金試算！3大管道二胎利率、額度比較〉：houseloan.twhouseloan.tw
     「好事貸」為一房貸服務平台，其文章比較了銀行、融資公司（如好事貸）、民間貸款等三種二胎房貸管道的條件。文中提供的表格顯示：銀行二胎利率約3.2%~15%，好事貸等融資公司約7%~14%，純民間可高達6%30%houseloan.tw；還款期限銀行與融資公司最長10年，民間約57年houseloan.tw。同時強調銀行公信力高但審核嚴格，融資公司利率接近銀行且容易核貸，民間利率最高風險也最高houseloan.tw。本文在比較王道銀行與光速二胎時參考了該資料。

1. • 光速二胎 官方網站 – 關於我們：ibank.twibank.tw
     光速二胎（網址ibank.tw）官方網站的「關於我們」頁面，闡述了該公司的使命與核心優勢。內容強調光速二胎專注房屋二胎與次順位房貸，致力提供快速、優惠、安心的貸款服務ibank.tw。其三大優勢包括：利率壓低接近銀行二胎水準、撥款速度快（從申請到撥款可在最短時間內完成）、申請門檻低（重視房屋價值，接受無薪資證明、自營業等族群）ibank.twibank.tw。這些資訊用於說明光速二胎相對於銀行的差異特色。

1. • 財政部金融監督管理委員會 公告資料：參照中央存款保險制度與銀行監理相關規定。王道銀行存款受存保保障新臺幣300萬元，二胎房貸業務則受銀行法規範；民間融資公司需依照民法及放款管理規定經營。本報導中有關存保保障及法規風險提示之內容，綜合自監管機構官方說明。