樂天國際銀行在台發展與房貸服務全解析：數位金融創新、競爭比較與未來展望

樂天國際銀行（Rakuten International Commercial Bank）是台灣首批成立的純網路銀行之一。作為日本樂天集團在台灣的銀行業務延伸，樂天國際銀行自成立以來引起廣泛關注。本文將深入介紹樂天國際銀行的背景與母公司 Rakuten 的全球布局，以及該行在台灣的成立歷程與營運概況。同時，我們將探討純數位銀行的特色與科技應用（如 AI 智能放款、線上 KYC、行動 App 介面設計等），重點分析與不動產相關的房屋貸款服務，包括產品內容、申請流程、利率比較，以及與傳統銀行的差異。文章也會比較樂天國際銀行與其他台灣純網銀（例如 LINE Bank 連線銀行、將來銀行）的優劣勢，評估其對台灣金融科技市場的影響與未來展望，並整理客戶使用心得與評價（涵蓋優點與潛在風險）。最後，我們將說明相關法規與金融監理要求，以及樂天國際銀行如何因應這些規範確保合規經營。

一、樂天集團背景與全球布局：20年純網銀經驗的傳承

樂天國際銀行的母公司為日本樂天集團（Rakuten Group），由創辦人三木谷浩史於1997年創立。樂天集團業務版圖廣泛，涵蓋電子商務、金融服務、數位內容、通訊與體育等領域，是日本最大的電子商務公司之一（例如經營樂天市場 Rakuten Ichiba）。在金融服務方面，樂天集團旗下擁有樂天銀行（日本）、樂天信用卡、樂天證券等多項事業，在日本累積了豐富的純網銀運營經驗。早在2000年，樂天即參與日本首家網路銀行的發起（Japan Net Bank），此後於2008年收購eBank併入樂天銀行，成功打造出無實體分行的網路銀行模式。時至今日，樂天銀行在日本已穩健經營超過20年，服務數千萬用戶，樂天集團也積極將這套成熟的數位金融經驗推向海外市場。

在全球布局上，Rakuten除深耕日本本土外，亦擴張至北美、歐洲及亞洲其他地區。例如在美國曾推出電子商務與電信服務，在歐洲收購電子書與電商平台，在東南亞投資電子支付等。同時樂天集團熱衷體育行銷，擁有職棒球隊（如日本東北樂天金鷲、臺灣樂天桃猿）並冠名贊助NBA球隊金州勇士等。透過跨產業經營，樂天集團累積了龐大的用戶基礎與數據資產，形成獨特的「樂天生態圈」。樂天集團擅長以單一會員 ID 通行所有服務，並以「樂天超級點數」作為全生態系的通用回饋機制。在臺灣，自2008年開始布局樂天市場購物網站，隨後拓展了樂天Kobo電子書、樂天旅遊、樂趣買（二手交易）等業務，並發行聯名信用卡，逐步建立在地生態系。樂天超級點數的累積與兌換機制也同步引入臺灣，不僅可在樂天自家服務使用，2019年更與台灣本土電商 PChome 策略聯盟，實現「樂天點數」與 P 幣的跨平台互換。這種生態圈經營模式為樂天國際銀行在台發展帶來獨特優勢——可以結合集團內豐富的數位服務資源及會員獎勵機制，快速獲取客戶並提升黏著度。

二、樂天國際銀行在台灣的成立歷程與營運現況

成立背景：台灣為推動金融創新與普惠金融，金融監督管理委員會（金管會）於2019年開放純網路銀行設立。在激烈的競爭中，樂天國際商業銀行與另外兩家申請團隊（將來銀行、連線商業銀行）一同獲得首批純網銀執照。2019年7月30日金管會正式核准樂天國際商業銀行籌備設立。隨後樂天國際銀行於2020年5月通過經濟部公司登記，同年12月8日取得純網銀營業執照，成為三家業者中第一個拿到執照的銀行。同業觀察指出，樂天銀行能搶先取得執照，與其日本母公司在純網銀領域的豐富經驗有關，獲得監管單位的青睞。2021年1月19日，樂天國際銀行正式對外營運，成為台灣純網銀時代揭幕的第一槍。

股東結構：樂天國際銀行由日商樂天集團與台灣在地金融業者合資成立。主要股東包括日本樂天銀行（持股50%）、日本樂天信用卡公司（1%），以及台灣的國票金融控股公司（49%）。此股權架構下，樂天實質掌控51%的股份，國票金控則為重要戰略夥伴。國票金控原為以票券融通為主的在地金融企業，旗下並無傳統銀行業務經驗。因此，樂天銀行在台營運初期需面對跨領域整合的挑戰：如何將樂天的純網銀Know-how與國票金控的本地資源結合。不過國票金控的加入也替樂天銀行帶來在地人脈和對台灣市場的熟悉度。樂天國際銀行實收資本額新台幣100億元，符合監管單位對純網銀高資本門檻的要求。董事長最初由具有豐富銀行經歷的簡明仁先生（前第一金控總經理）出任，總經理則由樂天派駐的佐伯和彥先生領軍。高管團隊的組合展現了日台合作的色彩：一方面有在地銀行專才掌舵治理，另一方面引進日本樂天的數位金融專業，共同為在台業務布局。

營運概況：作為台灣第一批純網銀之一，樂天國際銀行自開業以來業務逐步擴展。該行主打全線上化的銀行服務，不設任何實體分行或自營ATM。個人金融產品方面，樂天銀行提供數位活期儲蓄帳戶、定期存款、個人信用貸款（品牌命名為「樂天貸」）等基本業務。其中數位存款帳戶具備高利活存優惠（後續詳述），信用貸款則強調快速審核與撥款。根據2023年底統計，樂天國際銀行已累積約20.4萬個開戶用戶。雖然帳戶數暫時落後於同期的 LINE Bank（約172.5萬戶）與將來銀行（約34.6萬戶），但需注意樂天銀行採較謹慎的經營策略，等待監管進一步鬆綁法人業務後再行發力。目前樂天的客群以數位熟悉度高的年輕族群為主，以及樂天生態圈中的既有會員。該行2021年正式營運後前幾年持續處於虧損狀態，屬於新創銀行常態。然而虧損額度逐年收斂，2023年稅後淨損減至約5.2億元新臺幣，相比2022年明顯縮小。在三家純網銀中，樂天銀行目前虧損最少，反映其較審慎的放款成長及成本控管。國際信評機構預期台灣純網銀業務將逐步上軌道，最早可望於2025年出現首家全年損益兩平。外界推測以現有表現，LINE Bank 可能最快達成損益平衡，但樂天銀行也有機會憑藉獨特策略在未來幾年內改善獲利。

總體而言，樂天國際銀行在台營運的基調是「穩健中求創新」。一方面依託樂天集團的品牌與技術優勢快速上線各種數位服務，另一方面在風險控管上相對保守，寧可放慢擴張腳步以確保資產品質。這種策略雖使其初期規模略遜競爭對手，但也為長遠發展打下更穩固基礎。

三、純數位銀行特色與科技創新：AI 放款、線上 KYC 與行動體驗

全線上銀行服務：樂天國際銀行作為純網銀，最大的特色就在於所有金融服務都透過線上渠道完成。客戶無需親臨分行，即可透過手機 App 或網站辦理開戶、轉帳匯款、申請貸款、投資理財等業務。該行營業時間不受傳統銀行上下班時間限制，強調 7×24 小時全年無休的服務理念。由於沒有實體營業據點，樂天銀行也沒有傳統銀行的櫃台人員、理財專員或放款業務員（AO）。為了彌補缺乏面對面服務的不足，樂天銀行著力在數位互動體驗上下功夫，力求讓客戶在線上也能感受到貼心便利。例如在官網與 App 提供即時文字客服，整合常見問題知識庫，並於社群媒體上保持與用戶的溝通。

數位帳戶與高利活存：樂天國際銀行的數位存款帳戶深受關注，主要因其提供誘人的高利率活期儲蓄優惠。一般傳統銀行活存利率偏低（約0.3%以下），而樂天銀行透過節省營運成本將利潤回饋客戶，推出遠高於市場的一般活存利率。以2024-2025年的方案為例，樂天銀行公告的活期儲蓄年利率基準約0.81%，但若客戶每月達成指定的數位行銷任務（例如行動支付或合作平台消費一定次數），次月可享活存年利率1.5%的超額優惠，且存款金額無上限。這意味著無論存款多少都可享有1.5%的高利活存，相當吸引大型存款戶。相較之下，其他競爭的純網銀多半對高利息優惠設有上限，例如 LINE Bank 的「口袋帳戶」限定新臺幣30萬元餘額以內享1.5%，將來銀行也有類似額度上限。因此樂天銀行的無上限高利活存成為其一大賣點，不過相應的條件是需要每月完成任務（例如連結 Pi 拍錢包或街口支付付款累積5次以上等）才能獲得次月高利率。這對於經常使用行動支付的年輕族群來說問題不大，但對於純粹想被動存款生息的人而言，每月要記得刷幾筆指定交易，略有不便。許多用戶分享經驗指出，樂天的優惠「任務」雖然增加一點點麻煩，但換取無上限的1.5%利率仍非常划算；對閒置資金較多的客戶來說，這點努力所帶來的額外收益相當可觀。值得一提的是，樂天銀行也經常性推出新戶存款禮遇，例如短期高利定存專案或新客活存利率加碼（例如開戶後10天內10萬元享年息10%等活動）。這些行銷活動進一步提升了樂天數位帳戶的話題度與吸引力。

線上開戶與 eKYC：樂天國際銀行的開戶流程完全數位化，新戶可透過手機 App 在約10分鐘內完成開戶申請。開戶所需基本條件為年滿18歲的本國國民且非美國納稅義務人，準備雙證件（身分證及健保卡或駕照）即可。開戶申請時，使用者需上傳身分證正反面照片，並透過線上身份驗證（eKYC）完成實名確認。樂天銀行提供多種身份驗證方式，包括：使用已在他行開立的個人帳戶進行小額轉帳驗證、以自然人憑證讀卡進行數位驗證，或透過視訊通話由專員遠端見證等。其中最常用的是他行帳戶驗證，申請人填寫一個本人在其他銀行開立的帳戶，樂天系統會發送一組隨機金額供申請人進行跨行轉帳確認，以確保申請人身份真實。整套流程無需紙本文件簽署，3個工作天內即可通知開戶審核結果。這種便利性讓許多用戶讚賞，相較傳統銀行開戶往往得親赴分行、填寫表格、排隊等，數位銀行的大幅簡化流程提升了客戶體驗。不少使用者透過實測影片或網帖表示「線上開戶快速又方便」，甚至對年長者而言，App 介面設計也相當直覺易操作。當然，全線上開戶也意味著銀行必須承擔更高的資訊安全和防制洗錢責任。樂天銀行在這方面採用了多重風控措施，包括結合政府資料庫進行身分核驗、透過 AI 技術比對人臉與證件照片，以及串接電信數據驗證手機門號歸屬等等，以確保開戶者即為本人，同時過濾高風險對象。監管單位金管會對純網銀的 eKYC 機制也有嚴格要求，確保線上開戶的安全性等同於實體臨櫃。樂天銀行的實踐證明，即使沒有實體據點，只要運用科技手段，同樣能滿足金融監理規範並保障客戶交易安全。

AI 智能放款與風控：在貸款服務上，樂天國際銀行充分運用了母集團的金融科技實力。其中最引人注目的是AI 智能審核技術在信用貸款流程中的應用。樂天銀行的個人信貸產品「樂天貸」強調申請便捷、核准快速，這背後是自動化審核系統在發揮作用。據業者說明，樂天信貸的初步審核由 AI 模型自動完成。系統透過串接內部大數據（如客戶在樂天生態圈的電商交易紀錄、金融交易行為）及外部信用資料（聯徵中心信用報告等），機器學習建立的風控模型可在短時間內對申貸人做出信用風險評分。傳統銀行貸款往往需要人工逐筆審核、核對文件，耗時數天；而樂天銀行藉助 AI 縮短審核時間至約1～2個工作天。有實際貸款經驗的客戶反映，只要資料準備齊全，有時甚至上午送件申請、下午即獲核貸通知，隔日款項撥入帳戶，效率遠超傳統銀行。這對資金需求急迫的年輕族群相當有吸引力。此外，樂天銀行的信貸從申請、審核到核約、撥款全程線上，連對保簽約也是透過線上視訊或數位簽署完成。申請人無需跑銀行簽合約，真正做到「零接觸放款」。當然，智能審核並非降低風控標準。實際上，由於 AI 系統非常敏銳且嚴謹，若申請者本身負債比過高（例如已背有房貸、車貸或多筆循環信貸），AI 可能直接判定風險過大而拒件。有貸款業者指出，相較人工審查有時會考慮人情彈性，機器審核反而更嚴格遵循風控模型。因此，一些企圖以貸養貸或多頭借貸的申請人在純網銀未必容易過件。總體而言，AI 放款提升了效率也守住了風險底線，是純網銀相對傳統銀行的一項競爭優勢。同時樂天集團還強調運用大數據和機器學習打造「數位分身（Digital Twin）」，為每位客戶繪製行為輪廓，以便持續優化服務體驗。未來隨著數據累積，樂天銀行可望推出更精準的個人化金融產品，例如依據客戶消費習慣量身定制的信用額度、動態調整利率等，展現金融與科技融合的創新實力。

行動 App 與使用體驗：樂天國際銀行的行動應用程式在上線前就備受矚目。早在開業前的2020年金融博覽會上，樂天銀行即展示了其 App 介面的雛型。這款 App 匯集了樂天銀行的所有功能模組，例如帳戶餘額查詢、轉帳支付、線上存款、貸款申請、以及樂天點數資訊等，並強調跨平臺的生態圈整合。演示中可見，樂天銀行 App 提供「臺日樂天點數跨境兌換」服務——客戶可以在台灣樂天帳戶和日本樂天帳戶之間兌換點數，這對常旅日或跨境網購的用戶非常便利。此外，App 介面還特別設計了每月優惠剩餘次數提示，例如當月尚可享有的免費跨行提款次數、日本提款次數等，一目了然。由於樂天銀行沒有自己的ATM，客戶取現需持樂天金融卡至任意他行 ATM 提領現金，樂天銀行提供每月一定次數的跨行提款手續費全免作為補償。同樣地，跨行轉帳手續費也有每月多次免費優惠，以減少客戶使用純網銀的成本顧慮。樂天銀行董事長簡明仁曾表示，他們決定不自建ATM網絡，而是把省下的設施設備成本用來幫客戶吸收跨行提領的費用，避免存戶多付任何一分手續費。這番策略讓注重成本效益的年輕族群頗為買單。

在操作介面方面，樂天銀行 App 強調個人化與易用性。用戶可以自訂 App 首頁的功能排布，將常用功能設置為快捷按鈕。例如經常轉帳的人可以把「一鍵轉帳」放在首頁顯眼位置，需要理財的人可以把「定存」功能置於快捷欄。這種彈性設定讓每位用戶都能打造適合自己習慣的介面，提高操作效率與滿意度。此外，App 支援開關卡、調整轉帳限額等安全設置，即時生效且全部可在 App 裡自行搞定。整體色彩與版面設計延續樂天集團一貫的紅白色系，年輕活潑且識別度高。經過幾年優化，現在樂天銀行 App 的穩定性和流暢度已獲得用戶普遍肯定，功能上也不斷推陳出新。例如2023年樂天銀行就首創與基金銷售平臺「基富通」合作，實現App內一鍵開立基金帳戶的功能。客戶只需簡單授權，便可同步在基富通開戶並直接購買基金，顯示出樂天善於跨界整合的數位實力。

綜上所述，樂天國際銀行充分運用了先進的金融科技手段，不論是AI風控、eKYC還是行動介面創新，都走在業界前列。這使其在沒有實體通路的情況下，依然能提供媲美甚至優於傳統銀行的服務體驗。對重視便利性和創新服務的客戶而言，樂天銀行的數位特色極具吸引力。

四、房屋貸款與不動產相關服務：產品特色、申辦流程與傳統銀行差異

房屋貸款（俗稱房貸）是銀行業的重要業務之一，也是廣大家庭最關心的金融服務。傳統上，房貸市場一直由具有龐大資金池與營業網點的傳統銀行主導。然而純網銀的興起，也開始在房貸領域探索新模式。就台灣目前情況而言，三家純網銀中率先跨入房貸市場的是將來銀行。將來銀行自2023年4月起開辦房屋貸款業務，號稱推出全程「零接觸」的線上房貸服務。所謂零接觸，指的是申請人從遞件到簽約都可線上完成，無需特地約時間到銀行簽文件對保。截至2024年中，將來銀行房貸業務已服務逾千名客戶，放款餘額規模約新臺幣110億元。其業務範圍起初涵蓋台北市、新北市、桃園、新竹及台中等地區，並計畫進一步擴至台南、高雄等地。作為晚起步者，LINE Bank 連線商銀雖暫未正式推出房貸，但其管理階層亦透露房貸產品已在規劃之中。這反映出純網銀業者都不想缺席龐大的房貸市場。

樂天國際銀行的房貸策略：截至2024年上半年，樂天國際銀行尚未正式對外發表房屋貸款產品。不過根據聯合報等媒體報導，樂天銀行內部已開始籌備房貸業務，包括招募相關專業人才與規劃作業流程，預期將逐步擴大個人金融服務觸角至房貸領域。也就是說，在不久的將來，樂天銀行有望跟進推出自有的數位房貸方案，為消費者提供新的選擇。儘管目前細節未定，但可以預期樂天的房貸產品將延續其數位創新優勢。例如，很可能採用線上申請、雲端估價、視訊簽約等流程，以減少繁瑣的傳統手續。樂天集團在日本經營網路房貸已有經驗（日本樂天銀行與房仲業者合作提供網上貸款申請），這些know-how有望移植到台灣市場。業界人士推測，樂天銀行切入房貸時可能主打轉貸族群，也就是已有房貸欲尋求更優惠利率的客戶。原因在於轉貸相對購屋貸款風險較低，流程也簡單一些。此外，由於現行法規限制房貸抵押權設定仍需到地政機關辦理（這是線上辦理房貸的最後一道實體程序），純網銀缺乏實體分行協助辦理此步驟，因此在首購房貸市場競爭上略處劣勢。一些傳統銀行與房仲業者關係密切，新房屋買賣時房仲往往直接媒合合作銀行承作貸款，純網銀較難介入。轉貸則不同，客戶主動性較高，可能更願意自行比較線上利率條件進行轉貸。因此，樂天銀行初期房貸業務鎖定增貸、轉貸為主是合理策略。

可能的產品特色：若參考將來銀行的做法，純網銀在房貸產品上大致會有以下特色：

• • 利率具競爭力：由於成本較低，純網銀有空間提供較傳統銀行更優惠的房貸利率。例如將來銀行推出房貸時，宣稱利率「地板價」約2.185%起（實際依借款人條件調整），並有專案期間2.4%起的優惠方案。樂天銀行未來推出房貸，勢必也會以低利率作為主打賣點之一，將節省的營運成本回饋給房貸客戶。市場上盛傳消費者期待樂天與 LINE Bank 加入房貸後，能帶動一波利率競爭，讓更多人享受低息優惠。

• • 全線上申辦：預期樂天房貸的申請、文件上傳、審核進度查詢等皆可透過網頁或 App 完成。將來銀行的經驗表明，只要內部流程設計良好，房貸同樣可以做到線上化（除抵押權設定外）。這對於忙碌的上班族和遠距離客戶是一大福音，可以免去多次往返銀行與簽約的奔波。

• • 彈性寬限與額度：純網銀可能會設計彈性的房貸償還計畫，例如提供一定期限的寬限期或者多元的還款方式，以提升產品吸引力。也可能針對首購族、換屋族推出不同方案。像將來銀行就區分首購自住與多戶投資，在利率上給出不同優惠（首購族曾有低至2.06%的超優利率）。樂天銀行未來或許也會參考類似做法，結合大數據精準定價，使信用評分高的客戶獲得更低利率。

• • 數位工具輔助：預料樂天會在房貸服務中加入線上試算、智能客服問答等功能，方便客戶自行估算可貸額度、月付金及費用。也可能推出房貸進度即時通知，讓客戶透明掌握每一步審核狀態。種種數位化的貼心設計，都是純網銀吸引用戶的方式。

與傳統銀行的差異：純網銀房貸相較傳統銀行，除了利率和無須臨櫃這兩大優勢外，在服務模式上也有些不同：

• • 沒有「人情貸款」：傳統銀行房貸申請通常會有專人（一對一業務或協理）服務，協助客戶準備資料、爭取條件。而純網銀一切標準化線上流程，以系統審核為主，較缺乏人工協商空間。例如傳統銀行老客戶或特定職業（公教、醫護）有時能談到額外優惠，但純網銀靠程式計算風險溢價，不會因關係不同而有差別待遇，強調公平透明。

• • 效率與方便性：線上房貸省去了大量紙本作業和溝通成本，一般可更快核准放款。對於習慣網路操作的年輕世代，純網銀的流程顯然友善許多。但對某些較年長或偏好面對面服務的族群而言，線上貸款可能感到不踏實。他們傾向於到分行由專員解說合同條款，這是純網銀需要努力彌補的信任落差。

• • 費用結構：傳統房貸可能收取開辦費、代書費、抵押權設定費等多種費用。純網銀為吸引客戶，通常精簡費用項目甚至減免開辦費等。以將來銀行為例，推出首年免收部分費用的優惠專案。未來樂天銀行房貸方案，預期也會以較低的附加費用作為賣點，提高價格競爭力。

• • 跨業整合：樂天銀行有豐富的生態圈資源，未來可能將房貸與其他服務結合，提供綜合優惠。例如房貸戶可享樂天市場購物優惠、樂天點數加倍、或搭配樂天信用卡自動扣繳享現金回饋等。這些跨業綁定的誘因，是傳統銀行較難提供的差異化服務。

需要強調的是，目前台灣純網銀房貸剛起步，市場佔有率仍低。根據監管規定，房貸等不動產抵押放款占純網銀整體放款的比重有限制，以避免過度集中房地產風險。因此短期內，純網銀難以撼動傳統銀行在房貸市場的地位。不過從長遠看，隨著純網銀逐漸推出房貸並展現實力，傳統銀行可能被迫改善效率、降低利率來應對競爭。對消費者而言，這將是利多，有更多元化的貸款管道可以選擇。未來若樂天國際銀行順利推出房貸產品，建議關注其申請門檻（例如是否限首購或特定房屋類型）、利率機制（固定或機動利率）、額度成數（最高貸款成數）等細節。可以預期的是，樂天將試圖複製其在信貸上成功的數位經驗到房貸業務，為習慣線上操作的年輕世代提供一條方便划算的購屋融資途徑。

五、樂天 vs 其他純網銀：與 LINE Bank、將來銀行的比較

台灣的純網路銀行目前共有三家：樂天國際商業銀行、LINE Bank 連線商業銀行、將來商業銀行（Next Bank）。三者雖同為數位銀行，但因股東背景、生態資源與經營策略不同，在產品服務上各有側重。以下從幾個面向比較樂天與另外兩家純網銀的異同：

1. 股東背景與生態系：

• • 樂天國際銀行：背靠日本樂天集團及國票金控。擁有強大的電子商務、生態圈優勢，樂天會員體系與超級點數是最大武器。在台發展多年累積Rakuten品牌知名度。缺點是本地股東國票金控缺乏零售銀行經驗，需要時間培養銀行專業。

• • LINE Bank（連線銀行）：由日本LINE集團與臺灣富邦金控、中信銀、渣打等多家金融與電信企業合資。最大優勢是LINE通訊軟體2,100萬臺灣用戶基礎，熟人社交強連結，可快速獲取客戶。結合LINE Pay支付與LINE Points點數，對年輕族群吸引力高。股東包含富邦銀與中信銀，消費金融know-how豐富。劣勢是決策牽涉股東眾多（股權分散，LINE持股49.9%），協調成本高。

• • 將來銀行（Next Bank）：由中華電信領軍，聯合兆豐銀、凱基銀、新光人壽、新光銀行、全聯、台灣大與遠傳等股東組成超大型國家隊。優勢在於股東結構多元跨產業，包括電信、銀行、保險、零售、公用事業等。可運用中華電信1,000多萬手機用戶資源，創新如以手機門號當銀行帳號等服務（已在監理沙盒測試）。將來銀行生態廣泛，貼近民生場景，普惠金融推展有利。不過其金融股東各自已有銀行，可能導致定位尷尬。另外國企成分重，創新步調或較審慎。

2. 產品定位與策略：

• • 樂天銀行：主打消費金融與數位理財並行。前期聚焦個人存貸款與跨境聯名服務，例如基金投資、信用卡自動扣繳等。同時積極發展企業金融，參與企業聯貸案分潤放款，以補強放款規模。整體策略偏向穩健，先做熟悉的電商族群與個人信貸，再逐步擴展法人業務版圖。

• • LINE Bank：目前專注於個人金融，特別是年輕人消費貸款、市場推廣速度快。已推出聯名信用卡、保險、證券子帳戶等合作產品，強調「你的日常生活銀行」形象。透過 LINE 數位生活平台黏著客戶，短期內以擴大用戶數為優先，戶數已領先同業。房貸和企業業務則屬中期藍圖，尚未落地。LINE Bank 打的是親民與便利牌，服務介面深度結合 LINE App，是三家中最貼近社群的一家。

• • 將來銀行：採取雙線並重策略，個人與企業業務一起抓。既發展個人信貸、數位存款，也投入企業放款、聯貸等B2B業務。在產品創新上領先，率先推出線上房貸、外幣匯兌以及基金銷售等。將來銀行希望以「全方位數位銀行」自居，不僅服務年輕個人戶，也服務中小企業客戶。然而挑戰在於業務線過廣，資源分配需權衡。而且企業金融涉及風險較高，對純網銀風控能力是考驗。

3. 數位優惠與利率：

• • 活存利率與門檻：三家純網銀都以高活存來吸引存款。樂天：1.5%無上限，但需月月完成指定任務；LINE Bank：1.5%優惠利率上限約新台幣30萬元（2025年口袋帳戶方案）；將來銀行：早期一度宣稱活存最高3%，但限額度且有分級，近年調整後實際一般活存利率約0.8%上下，若搭配活動可短期加碼至2%~3%區間，同樣有金額或任務限制。整體而言，樂天對大額存戶最友善，LINE 對小資族門檻最低（只要在額度內就自動享利率），將來銀則介於兩者之間。

• • 貸款利率與額度：三家的信用貸款起始年利率差異不大，都在2%左右的低檔。據比較數據，將來銀行分期信貸利率2.10%起最優，樂天2.12%起次之，LINE Bank約2.28%起。額度方面皆最高可貸500萬元新臺幣。手續費部分，樂天與將來銀免收或優惠，LINE Bank 信貸有約新臺幣1,288元手續費起跳。審核速度上，樂天銀行最快，通常48小時內可核准並撥款；LINE Bank 約需3個工作天；將來銀行據使用者反映一般在2～5天內完成。因此急用資金者多偏好樂天或將來銀。

• • 其他特色服務：在支付轉帳優惠上，LINE Bank提供每月最多50次免費跨行轉帳，數量領先同業（樂天最高20次、將來一般10~15次，視客戶等級）。將來銀行特色服務包括手機門號直通帳戶、以及與全家便利商店合作的無卡存提款等創新。樂天銀行則突出台日跨境服務（點數、旅遊優惠等）與電子支付深度綁定（如Pi拍錢包、街口支付等帳戶連結活動）。

4. 市場表現：
截至2023年底，在開戶數上LINE Bank 遙遙領先，突破170萬戶，主要歸功於 LINE 賬號的引流。樂天銀行約20萬戶，將來銀行約34萬戶，明顯低於LINE Bank。這顯示LINE龐大的用戶基數帶來先發優勢。不過在放款規模上，將來銀行因涉足企業聯貸，貸款投放金額增加較快，其存放款比（放款/存款比率）已達約46%，LINE Bank 約63%，樂天僅28%。樂天銀行放款佔比低，一方面因其對風險控管較謹慎，另一方面也因企業貸款受限，導致資金運用暫時不足。不過樂天也計劃透過參與更多聯貸案，在2024年下半年將存放比提升至50%左右。在獲利狀況上，三家目前都還虧損，但虧損額LINE最大、樂天最小。據2023年數據，LINE虧損約11億元，將來銀9.6億，樂天5.2億。各家都在持續改善中，預期未來2年內有機會陸續轉盈。這也意味著，競爭格局可能隨時間而變化——當補貼燒錢時期結束後，比拼的將是真正的商業模式含金量。

5. 用戶體驗與口碑：

• • 樂天銀行：優點是高利活存無上限，非常適合大額資金存放，被稱為「高存款族的福音」。App 操作順暢，可自定介面深受好評。缺點在於優惠需每月解任務，有些人嫌麻煩；另外沒有自家ATM，存取現金不便，被視為一大遺憾。有用戶分享自己存了數百萬在樂天拿高利息，但每月跑超商小額付費5次為了任務感到有點煩瑣。不過整體評價樂天銀行服務穩定、客服回應快速，對熟悉樂天生態圈的人特別友好。

• • LINE Bank：靠著LINE聊天軟體的強大滲透率，使用上幾乎無學習門檻。許多年輕人表示一開始開戶就是衝著「好奇和方便」，幾乎不用另外下載App（直接用LINE即能開戶操作）。LINE Bank 提供的50次免費轉帳和高額度利息優惠受小資族歡迎。但是Line的缺點在於活存優惠額度有限，超過門檻部分利率就很低。此外，有些客戶反映LINE Bank App功能相對簡單，產品選擇較少（截至目前無信用卡及房貸）。不過其聯名信用卡和點數回饋模式倒是創造話題，吸引不少卡友辦卡、用LINE Points折抵消費等，形成獨特的「社群+金融」生態。

• • 將來銀行：被稱為「創新先鋒」，因率先推出幾項業界第一服務如線上房貸、外幣兌換、與 P 幣（PX Pay）合作等等。科技迷對其創新讚賞有加，認為將來銀勇於嘗試各種金融科技應用。然而也有部分用戶抱怨將來銀行 App 剛上線時穩定性不佳、介面設計一般，需要時間改進。此外，由於股東陣容複雜，有些人擔心將來銀會不會缺乏明確定位。但目前看來，將來銀行在嘗試多元可能性，同時在利率、優惠上保持競爭力（如推出2.38%轉貸房貸吸引房奴族群）。其總體口碑尚可，在PTT等論壇上討論度稍遜於另兩家。

6. 差異化競爭力：
展望未來，三家純網銀勢必會尋求差異化定位以避免同質競爭。樂天銀行可能深入耕耘跨境金融與生態圈整合，將日本樂天經驗在台複製，打造成「樂天生活圈銀行」。LINE Bank 則會強化社群金融特色，利用通訊優勢提供獨特的好友轉帳、聊天介面理財等創新服務。將來銀行或許會發揮電信與多元產業合作長才，推出更多如電信帳單金融服務、智慧家庭支付等跨界產品。監管單位官員曾表示，希望純網銀帶來的**「鯰魚效應」**能刺激整體銀行業創新，而不是僅成為傳統銀行的縮小線上版本。因此可以預料，各家純網銀未來會更加強調自身獨有的優勢領域，並針對不同客群細分市場。例如：樂天專攻喜愛樂天服務的網購族、LINE Bank 綁定社群年輕客群、將來銀服務科技新創及電信用戶等等。這樣的市場區隔有助於三家銀行各自茁壯，也提供消費者更多元的選擇。

六、對台灣金融科技市場的影響與未來展望

純網銀的加入，對台灣整體金融市場與金融科技（FinTech）發展產生了一定的衝擊和影響。金管會當初引入純網銀的政策初衷之一，就是希望透過新業者扮演市場的「鯰魚」，激發傳統銀行業者轉型創新。那麼幾年下來，效果如何呢？

促進數位轉型：可以明顯感受到，在樂天國際銀行、LINE Bank 等純網銀帶動下，傳統銀行這幾年加快了數位化步伐。許多銀行推出升級版行動銀行App，強化線上開戶、線上貸款等功能，以免客戶流失。過去遲遲沒有推動的遠距開戶、數位存款帳戶，高度可能因純網銀競爭而被迫提速。舉例來說，某些公股銀行也開始試行線上開戶與行動貸款，並提高數位帳戶利率來迎戰。再如ATM跨行手續費減免等措施，傳統銀行也陸續跟進，避免在價格上處於劣勢。可以說，純網銀的出現讓整個銀行業更重視客戶體驗與科技應用，金融科技創新被大幅提上日程，符合監管者期待的「鯰魚效應」。不過，目前這種效應還主要局限在零售金融領域，對複雜的企業金融與資本市場業務影響有限。

提升普惠金融：純網銀強調無遠弗屆的服務，對偏鄉或行動不便者是一種新福音。以往傳統銀行網點多集中城市，使得偏遠地區居民獲取金融服務不便。現在有了線上銀行，只要有網路，就能享有幾乎等同都會區的服務品質。此外，純網銀也更願意服務一些過去不被重視的客群。例如年輕剛出社會、收入不高但信用良好的族群，可以透過純網銀較容易取得小額信貸（因為純網銀用大數據模型評估，不單看傳統工作資歷）。又如微型網商、個人工作者等，純網銀可能針對他們開發適合的存貸產品。這些都有助於普惠金融在台灣的落實。金管會也多次強調，希望純網銀補齊傳統銀行無暇顧及的市場角落，讓金融服務更全面、更平等。

帶動合作與開放銀行：純網銀本身體量不大，但其靈活創新使其成為許多第三方金融科技（Third-party FinTech）公司理想的合作對象。例如樂天國際銀行與基金平台、支付業者合作，就是一個示範。傳統大銀行有時礙於體制僵化，對接新創公司較慢；純網銀則積極擁抱合作機會，以快速豐富自家服務。這也間接推動了開放銀行（Open Banking）在台灣的發展。近年金管會推行金融機構資料共享指引，鼓勵銀行開放API介面給第三方服務串接。樂天國際銀行在2023年與基富通基金平台實現一鍵開戶，就是台灣開放銀行政策下銀行與金融科技業者跨業合作的首例。這對其他銀行具有示範作用。未來我們可以期待更多類似跨界創新的服務，例如銀行與電商、電信、旅遊平台打通，為客戶提供無縫的金融消費體驗。純網銀的小而美，更容易轉身與各種業者合作，將成為台灣金融生態系中重要的連結樞紐。

市場挑戰與風險：儘管有上述正面影響，純網銀在台灣也面臨不少挑戰和不確定性。首先是獲利模型尚未驗證。目前三家純網銀仍在虧損階段，如何在沒有實體分行業務的情況下達成盈虧平衡是重大考驗。若一直無法盈利，長期看可能影響持續經營與服務品質。因此純網銀必須積極探索收入來源，例如拓展財富管理、提高放款規模、甚至發展收費服務等，以改善收支。其次，競爭格局問題：台灣金融市場原本競爭就白熱化，銀行密度很高，純網銀要搶客其實很難都是新增市場，大部分還是從既有銀行分食。因此市場佔比擴大到一定程度後，傳統銀行更激烈的反制可能到來，競爭格局充滿變數。第三，客戶信任與安全也是長期課題。年輕世代或許樂於接受網路銀行，但年長或保守客群仍對看不見的銀行心存疑慮。任何一起資訊安全事件（例如資料外洩、系統癱瘓）都可能對純網銀信任造成打擊。幸好目前三家純網銀尚未發生重大事故，但越往後系統負載增加，風險不可忽視。

未來展望：展望未來2～3年，我們預期台灣純網銀將逐步成熟，經營重點從「衝戶數、拚規模」轉向「提升用戶價值、實現盈利」。樂天國際銀行在未來的藍圖中，幾個可能的發展方向包括：正式切入房貸市場並擴大放款，推出自有信用卡或深化與樂天信用卡的合作，開辦外幣存匯與跨境匯款服務（利用樂天國際網路支援），以及加強中小企業金融服務（如電商賣家的周轉貸款等）。樂天集團龐大的商業版圖給了樂天銀行很多發揮空間，例如或許未來會整合樂天電商的收單支付業務，使得賣家可以透過樂天銀行快速收款、取得貸款。也可能發展保險或證券服務，因為日本樂天在這些領域也有涉獵，台灣可仿效推出數位保險、輕量證券交易等。

整體而言，純網銀已在臺灣金融版圖站穩腳跟，接下來就是要證明自身價值的時刻了。如果它們能成功實現創新與盈利的平衡，不但自身將成為市場重要一極，也會倒逼整個金融業與時俱進，為消費者帶來更好的服務與更公平的利益。對消費者來說，擁有樂天國際銀行這樣的新型態銀行是一大福音：你可以期待更高的存款利率、更低的貸款利率，以及更方便有趣的銀行體驗。而對傳統銀行而言，樂天等純網銀既是競爭對手，也是促使自身轉型的一劑良藥，最終有望實現雙贏——銀行業整體效率提升，客戶也獲益。

七、客戶使用心得與評價：優點、缺點與潛在風險

為了更貼近實際，我們彙整了部分使用過樂天國際銀行的客戶反饋與評價，來看這家數位銀行在用戶眼中的形象。

常見好評：

• • 高利率、優惠多：幾乎所有使用者都對樂天銀行的高活存利率印象深刻。不少人把樂天帳戶當作儲蓄利器，將閒錢轉進去坐收1.5%利息。有人分享：「每月只要完成任務，就能拿無上限1.5%利率，放800萬進去一年利息超過12萬，CP值很高。」對比傳統銀行活存幾乎是零，樂天銀行的回饋誠意十足。此外，樂天經常推出開戶禮、好友推薦獎勵（例如送現金、點數）等活動，讓不少用戶樂於參與並拉親友一同開戶。總體來說，利潤回饋客戶是樂天銀行獲得好感的一大主因。

• • 數位流程方便：使用者普遍讚賞樂天銀行的開戶與操作體驗流暢。例如有在PTT分享開戶經驗者表示，全程手機辦理十分順利，3天內就收到了開戶成功簡訊。申請信用貸款的客戶則驚訝於審核迅速，「幾乎沒等多久錢就進帳了」。很多人提到樂天App設計直觀、轉帳介面清楚，功能齊備且穩定性佳。「該有的都有了，而且操作起來不會卡卡的」，這是對樂天App的主流評價。尤其客戶可以在App上自助完成很多設定（像金融卡密碼重設、網購安全碼開關等），不必打客服或跑銀行，使得自主性與便利性大為提升。

• • 樂天生態圈加值：一些原本就是樂天集團忠實用戶的客戶，在使用樂天銀行後感受到生態圈整合帶來的好處。例如樂天信用卡持卡人可以設定樂天銀行自動扣繳，享有額外回饋；又或者樂天點數經常透過銀行App參與活動翻倍贈送。還有熱愛日購的族群發現，樂天銀行提供的台幣/日幣點數兌換服務相當實用，出國日本消費前可以把點數先換好，不浪費。集團綜效使得樂天銀行對這類客戶的吸引力遠勝其他銀行，他們樂於把資金與消費行為更多地轉移到樂天體系內，形成正向循環。

• • 跨行費用減免：許多使用者也給予樂天銀行「貼心」的評價，因為它大方提供了大量跨行提款、轉帳免費額度。特別是沒有ATM卻補貼客戶跨提，讓人感到誠意十足。「只要我每月任務完成，去任何一家銀行的ATM領樂天帳戶的錢都免手續費，這點很夠意思」，一位鄉民如此留言道。對經常需要跨行轉帳的人，樂天的每月15次（最高20次）免費跨轉更是大大節省成本。這種讓利給客的舉動使樂天銀行贏得了不少口碑。

主要缺點與批評：

• • 任務機制繁瑣：樂天銀行高利活存的門檻需要每月完成特定任務，對有些用戶而言是個麻煩事。有用戶吐槽：「每月為了那1.5%跑7-11繳費5次，其實也沒什麼好買的，就硬刷小額，有點煩。」特別是對只想純存錢不想動的族群，LINE Bank 那種直接給利率上限額度反而更省心。因此有人建議樂天應適度調降門檻或提供替代方案。不過也有擁護者表示，任務其實設計得蠻簡單，例如綁定悠遊付、街口等隨便付個幾杯咖啡錢就達成，比起其他銀行要辦自動扣款、刷卡額度的條件，其實容易許多。總之，「高利換一點小麻煩」是樂天帳戶的一體兩面，未來如何在優惠與便利間平衡，是銀行可改進之處。

• • 現金存取不便：由於沒有自家ATM與實體櫃台，樂天銀行在「現金服務」方面明顯弱於傳統銀行。首先，現金存款比較麻煩。若用戶手上有大筆現金想存入樂天帳戶，沒法直接存，只能透過他行ATM先存入他行帳戶再轉過來，或者拿存款單到別家銀行臨櫃匯款到樂天（可能產生手續費）。有些年長者或中小企業習慣收現金，就對此頗有微詞。其次，提領大額現金也不便利。如果要領超過他行ATM單日上限（一般約3萬到5萬元）的現金，就只能分多日提取或轉至其他有實體據點的銀行領用。一位用戶表示：「我要付裝潢款需要領20萬現金，只好分好幾天從不同ATM提，非常麻煩。」雖然這種需求不算日常，但確實反映了純網銀在現金交易上的不足。針對這點，樂天銀行也提供一些彌補措施，例如推出「跨行存款補貼每月一次15元」的機制，等於補貼客戶一次跨行現金存入他行的手續費。高階會員則可以有更多次數的補助。但總體來說，現金業務是純網銀的天生短板，「沒有ATM」已成為多數客戶公認的最大缺點。有理財部落客直接提醒讀者：「樂天銀行這一缺點要注意！」

• • 服務範圍仍有限：雖然純網銀號稱可以取代傳統銀行的大部分功能，但目前在產品線上仍較為有限。許多樂天銀行用戶希望未來能有更多元的服務，如外幣帳戶、信用卡、房貸等等。特別是外幣與國際匯款，現階段純網銀涉入較少。如果需要這類服務，客戶不得不回到傳統銀行體系。一些客戶表示願意完全切換到純網銀，但礙於某些產品缺乏，只能維持多家銀行並用的狀態。這也導致部分人對純網銀的定位仍只是「第二銀行」而非主要往來銀行。對此，樂天銀行當然計劃逐步豐富產品，例如前述房貸醞釀中、跨境匯款或許也會開放。但在客戶眼中，現階段樂天銀行的產品深度和綜合服務能力與傳統全能銀行相比仍有距離，這是它需要加強的地方。

• • 信貸審核嚴格：前面提到樂天銀行信貸初審由 AI 進行，這也引來部分申請者的抱怨。有人分享自己信用分數不差但被樂天婉拒，可能因為同時還有房貸在身，AI 判定負債比過高而沒核准。傳統銀行或許會有業務員基於關係協助爭取，但樂天系統駁回就是駁回，少了人情通融。當然，這其實是銀行風控正常現象，只是對被拒的人心理感受不好。還有人反映，因為樂天習慣不主動打電話給客戶（注重隱私），所以貸款核准通知都是簡訊或App訊息，如果客戶沒注意手機可能錯過時效。整體而言，大部分人對樂天的放款速度和利率滿意，但也有少部分對其「冷冰冰的拒絕」吐槽，這或許是數位流程無法兼顧人情味的反面。

存款安全與風險：對於在數位銀行存大筆錢，一些人起初存在擔憂，例如萬一銀行經營不善倒閉怎麼辦？其實台灣的存款保險制度適用於所有銀行，包括樂天國際銀行等純網銀也都參加了中央存保機制。每位存戶在同一家銀行的本外幣存款本息，最高受到新臺幣300萬元的保障。此外，金管會對銀行資本適足率、流動性風險都有嚴格監管，純網銀雖燒錢經營，但有母公司與股東撐腰，短期內發生倒閉風險極低。不少討論串中，鄉民也指出：「台灣銀行很難倒，真的不行政府也不敢不救」。所以對一般存款人在300萬以內者，大可放心資金安全。若資金超過300萬，需要自行分散到不同銀行降低風險——但這原則對所有銀行都一樣，並非純網銀獨有的問題。樂天銀行本身財務狀況良好且有日本樂天集團背書，信用評等穩定。因此，多數客戶在了解存款保險後，對樂天的安全性已無疑慮。倒是資訊安全方面，大家仍希望純網銀做好防護。像帳號登入、轉帳交易的驗證，樂天目前使用裝置綁定加簡訊OTP，整體安全性與傳統網銀相當。只要客戶自己守好個人密碼，不點擊釣魚連結，其實線上銀行未必比實體銀行更容易出事。

綜合客戶心得，可以看出樂天國際銀行的優勢很突出，劣勢也明顯。對於數位熟悉度高、追求利率優惠的年輕族群，它幾乎是完美選擇；但對重視傳統服務、常有現金需求的用戶，使用起來便利性較差。不過許多缺點是純網銀的共通挑戰，不僅樂天，LINE Bank 和將來銀行亦然。隨著時間推進，相信樂天銀行會逐步優化這些環節，例如拓展現金存取合作通道（有可能和超商或郵局合作設立現金櫃員機），降低優惠門檻、增加產品種類等。從客戶的高度參與和反饋來看，大家對這家新型態銀行還是寄予厚望，期待它越做越好。

八、法規監理與合規經營：樂天國際銀行的因應之道

金融業是受監管程度極高的行業，純網銀也不例外。樂天國際銀行在台灣的設立與營運，需遵守金管會及相關法令的諸多規範。這裡我們簡要說明幾項主要的監理要求，以及樂天銀行的因應措施：

資本與股權規定：金管會當初對純網銀設定了相對較高的最低資本額要求，以確保新銀行有足夠資本緩衝風險。樂天國際銀行以實收資本100億元開業，符合規定並保持充裕的資本適足率。此外，純網銀需由具備金融或科技背景的機構投資，單一法人持股上限60%等限制（此後有放寬）。樂天銀行由樂天和國票金控合資，日方持股51%、台方49%，兼顧了外資經驗與本土參與，股權結構符合監理要求。在經營過程中，如需增資也須報請主管機關核准，樂天集團若有意增持股份也需遵守相關上限規定。

業務範圍與風險控管：純網銀在執照範圍內可以經營一般商業銀行的大部分業務，包括存款、放款、匯兌、信用卡、理財等。然而初期監管對某些業務有所保留。例如公司法人開戶，現行規定3人以上聯名戶尚不能完全線上辦理，以防範公司治理風險。再如衍生性金融商品、複雜高風險投資產品，一開始純網銀也不允許經營。樂天銀行目前業務以零售為主，遵循監管方向逐步推展。對於監管鼓勵的創新，如開放API、跨業合作，樂天也積極響應（前述與基金平台合作案例即是在金管會發布資料共享指引下展開）。風險控管方面，監管要求純網銀建立嚴謹的風險管理架構，包括授信風險、市場風險、操作風險等。樂天銀行設有風控部門，引進日本母行的先進風險模型，同時也遵循國內法令制定各項風險限額（例如單一客戶授信上限、大股東授信限制等均照銀監規定執行）。每月並須向金管會報送風險報表。從目前看，樂天銀行資產品質良好，未發生重大違規與超限情事。

法遵與洗錢防制：金融機構需嚴格遵守法令（AML/CFT等）。樂天國際銀行成立時即設置法令遵循長，建立一套符合國際標準的防制洗錢/打擊資恐機制。由於純網銀客戶開戶非面對面，更要注意驗證客戶身份、瞭解客戶（KYC）及監控可疑交易。樂天銀行採用了電子化的名單過濾系統，接軌國內外制裁名單，對新開戶及異常交易即時攔截審查。同時教育訓練員工敏銳注意洗錢紅旗。監管單位也多次檢視純網銀的AML執行情況，目前未見重大缺失報導。在消費者保護方面，樂天銀行遵守《金融消費者保護法》，設立申訴管道與專責客服，一旦發生爭議事件會依規定處理並通報金管會。由於純網銀交易全部留有電子紀錄，在調查糾紛上反而更具依據，這也是數位銀行的優勢之一。

資訊安全與個資保護：純網銀是高度數位化的銀行，監管對其資訊安全要求近乎苛刻。樂天國際銀行需符合金管會發布的資訊安全檢核基準，包括資安防護、人員分艙、異地備援、滲透測試等各方面。每年需要通過外部資安稽核與測試評估。據悉樂天銀行採用了先進的安全架構，如網站與App皆有HTTPS加密、多因子認證，後台交易系統部署入侵偵測與防火牆等，資料庫也加密保護客戶敏感資訊。在客戶端，樂天App有裝置綁定、一機一戶等機制，以防止帳戶被盜用。同時，樂天銀行承諾保障個人資料隱私，遵守個資法相關規定，不會不當蒐集或洩露客戶資料。實際上，樂天銀行相當注重隱私保護的一點體現在：除非必要，不會主動致電客戶。這與很多傳統銀行習慣電話推銷形成對比，一定程度上避免了電話詐騙風險。當然，也有用戶開玩笑說「太低調了，有事還得我自己聯絡客服」。總之，在資訊安全與隱私方面，樂天銀行目前保持良好紀錄，未發生資料外洩等事件，展現了日本金融機構一貫的嚴謹作風。

監管互動與政策遵循：樂天國際銀行在監管者眼中是「試驗田」也是「模範生」。金管會對純網銀的創新多持開放態度，同時要求新銀行不可為了搶市占而無視風險。樂天銀行一方面積極向監管爭取一些創新試點（例如曾參與監理沙盒測試新服務），另一方面在高層公開場合也表態會穩健經營、不打壞帳價格戰。事實上，金管會主委在純網銀開業時就強調「不能只當兩條多出來的沙丁魚」（意指如果純網銀沒有創新，只是多兩家普通銀行，那就違背政策初衷）。樂天銀行深知這點，因此努力在創新和合規間取得平衡。迄今為止，樂天國際銀行沒有傳出被金管會裁罰的消息，顯示其法遵狀況良好。相反地，在需要監管支持時（金管會陸續鬆綁一些限制，例如允許純網銀承作部分中小企業貸款、開放與更多第三方合作），樂天銀行也把握機會第一時間推陳出新，以展現自身價值。

存款保險與政府保障：前文已述，樂天國際銀行和所有台灣銀行一樣，參與中央存款保險制度，每位存戶最高本息300萬元保障。存款保險費率按銀行經營狀況調整，據悉純網銀首年度適用的存保費率為萬分之8（比優等銀行稍高一些）。這也算監管對新銀行謹慎態度的反映。不過從保護存戶角度，無論哪家銀行，只要在名單上，就是受政府背書監管的機構。大多數金融從業者認為台灣銀行體系穩健，倒閉風險極低，即便發生極端情況，政府也會設法處理讓存戶權益不受損。所以對樂天國際銀行的客戶而言，在監管網絡覆蓋之下，可以安心享受服務，而無須過度擔心監管風險。

總結來說，樂天國際銀行作為新創的數位銀行，能在短時間內安然度過草創期並贏得市場口碑，離不開其對監管規則的尊重與嚴格遵守。它一手抓創新、一手抓合規，既勇於嘗試新業務模式，又不逾越風險紅線。這種態度讓監管機關也對純網銀更有信心，進而逐步放寬限制，形成良性循環。未來，伴隨監管環境持續友善以及樂天銀行自身實力增強，我們有理由相信，樂天國際銀行將在一條穩健合規的道路上，不斷開拓創新，為台灣金融市場注入新的活力。

結語

樂天國際銀行在台灣的發展歷程，可以說是台灣數位金融創新的縮影。從2019年拿到執照，到2021年引領純網銀開業風潮，再到近年持續推出各項創新服務，樂天銀行在挑戰中前行。一方面，它倚仗日本樂天集團的經驗與生態圈優勢，在產品上打出高利率、跨境點數等差異化特色；另一方面，它也面對著擴大客群、提升獲利的現實壓力，需要與LINE Bank、將來銀行等勁敵競爭，並一起接受市場與監管的考驗。

對台灣一般大眾而言，樂天國際銀行的出現帶來了實實在在的好處——我們能享受更優惠的存貸款條件、更方便的數位服務。曾經遙不可及的AI 放款、線上開戶，如今成為金融生活的新常態。不動產房貸這塊過去被大型銀行壟斷的領域，也開始因純網銀的加入而出現轉變苗頭。在未來的日子裡，隨著樂天銀行進一步擴展房貸等服務，我們期待看到房貸申辦流程更加簡化、利率競爭讓利給消費者，年輕族群圓買房夢變得不再那麼遙遠。

當然，新生的純網銀也有需要時間解決的問題，例如服務範圍需擴大、現金交易的痛點、以及長期商業模式的建立。但整體而言，樂天國際銀行已成功站上舞台並展現其價值。展望未來，只要監管政策持續支持、銀行自身穩步經營創新，樂天國際銀行和其他純網銀將為台灣的金融市場帶來更多元而深遠的影響。我們有理由相信，這股數位金融的新浪潮終將深刻改變傳統金融版圖，而作為這場變革的參與者和受益者，台灣民眾將享有更便利、更具利率競爭力的金融服務。樂天國際銀行的故事，才正要進入精彩的下一章。

參考資料

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1. • DailyView 網路溫度計，2022。陳盈蓉：”存款保險僅保障3百萬！他問「銀行萬一倒了怎麼辦」？鄉民：台灣銀行甭擔心”house.dailyview.twhouse.dailyview.tw（2022年10月13日）。