三信商業銀行：百年在地銀行的歷史傳承、核心業務與創新服務全面解析

三信商業銀行（英文：COTA Commercial Bank，簡稱三信商銀或三信）是台灣一家具有百年歷史的本土商業銀行，其總部位於臺中市。該行前身為臺中市第三信用合作社，創立於1915年，經過一個世紀的發展傳承，於1999年改制為商業銀行。作為深耕在地的金融機構，三信商銀秉持「取之於社會，用之於社會」的理念，穩健經營並熱心社會公益，在穩健中成長、在轉型中展翅。本文將從歷史沿革、核心業務、房貸產品、數位轉型、顧客服務、公司治理、競爭優勢、財務表現與展望等多方面，全面解析三信商業銀行的特色與實力。

創立背景與發展歷程

成立與信用合作社時期：三信商業銀行的歷史可追溯至日治時期。1915年，有限責任臺中信用組合成立，設址於臺中市區，最初主要服務在臺日本人金融需求。1938年，該組合遷至現今臺中市中區市府路59號的土地上，這棟磚造建築具有近代復興風格，成為日後三信總行所在地並見證百年金融業務（該建築至今仍矗立於市府路上，現為三信商銀臺中分行）。1934年後，臺籍民眾開始被允許加入該信用組合，然而在日治時期末期臺籍社員僅佔約7%。戰後1945年國民政府接管臺灣，該信用組合於1946年改組為「有限責任臺中市第三信用合作社」，名稱中的「三信」即代表其為臺中第三間信用合作社。隨著日本人遣返，日本籍社員的股份於1948年清理完畢，信用合作社完全轉由臺灣本地人士經營。1963年，組織再度更名為「保證責任臺中市第三信用合作社」，持續深耕地方金融服務。

改制商業銀行：在臺灣金融體系中，信用合作社曾扮演重要角色，但規模與業務受限。1990年代中期，三信當時已是全臺獲利能力數一數二的信用合作社。1998年，因應政府開放信用合作社改制為商業銀行的政策（財政部於1995年頒布《信用合作社變更組織為商業銀行之標準及辦法》），臺中第三信用合作社開始規劃改制，並於1999年1月1日正式改制為「三信商業銀行」，結束信用合作社時代，邁入商業銀行的新紀元。改制後的三信商銀資本結構和經營範圍大為擴展，能提供更全面的金融服務。「三信商銀」這一名稱承襲自「第三信用」的歷史淵源，同時英文名稱定為 COTA Bank（意為 Credit of Taichung bank 之意），象徵該行植根臺中、服務社會的宗旨。

近年發展與重大事件：改制後，三信商銀持續成長壯大。在2006年，以新臺幣3.4億元併購了豐原信用合作社，擴大在臺中地區的版圖。截至2021年3月，三信商銀已在臺北、新北、桃園、新竹、臺中、彰化、臺南、高雄等地共設有32家分行，員工人數達1,143人。隨後於2022年又新設了青埔分行（桃園市）和烏日分行（臺中市），使分行數增加到34家左右，版圖從中部拓展到北部新興地區以及南部，服務據點遍及台灣主要城市。值得一提的是，2015年國票金融控股公司一度公開收購三信商銀股權，試圖進行敵意併購，但在三信管理階層和主要股東的堅持下最終未成功。此事件顯示三信商銀希望保持經營自主，不隨意被大型金控集團併入，而是「走自己的路」。目前三信商銀仍為獨立經營的本土銀行之一，其主要股東為董事長廖松岳（持股約9.6%）等在地資本。在百年耕耘歷程中，三信商銀從地方信用合作社蛻變為現代商業銀行，一方面堅守穩健經營的初衷，另一方面也勇於創新轉型，為迎接新的金融時代做好準備。

三信商業銀行臺中分行（原總行）大樓外觀。該建築興建於1930年代，見證了三信從信用組合時期走向現代商業銀行的歷史。百年建築融合在地人情與金融服務，已成臺中地區的重要地標之一。

核心業務與金融商品

作為一間綜合性的商業銀行，三信商銀提供多元化的金融產品與服務，滿足個人和企業客戶的需求。其核心業務涵蓋傳統存貸款、信用卡、企業金融、財富管理等領域，同時因應市場變化拓展新產品。以下將介紹三信商銀的主要金融商品與特色：

    • 存款業務：三信商銀提供各類存款帳戶，包括活期存款、定期存款、儲蓄存款以及外幣存款等。客戶可在該行開立臺幣與主要外幣的存款帳戶，享受安全便利的資金存放服務。三信身為存款保險參與銀行，所有合格存款均受到中央存保保障。該行也不定期推出優利定存專案或結合特定節慶的存款優惠，如曾發行具紀念意義的存摺或金融卡（例如2018年臺中花博紀念版存摺與金融卡）來吸引在地居民儲蓄。透過貼近地方的行銷與服務，三信在中部地區累積了穩定的存款客群。

    • 放款與貸款業務：放款是銀行的獲利來源之一，三信商銀的貸款業務範圍廣泛，兼顧個人與企業需求：
        • 個人貸款： 該行的個人信用貸款產品豐富，針對不同客群設計多樣方案。例如「超優質信貸」「免綁約信貸」「上班族圓夢金信貸」等，滿足上班族、自營商等資金需求；以及「原車融資貸款」（汽車貸款），以汽車為擔保品融資。這些產品強調手續簡便、撥款迅速，利率與額度彈性調整，方便客戶進行債務整合或資金周轉。此外，三信也提供「輕鬆繳信貸」等服務，強調分期攤還降低月付負擔，可見其對一般小額信貸市場的重視和創新。

        • 住房及不動產貸款： 房屋貸款是三信的一大重點業務，詳情在下一節介紹。除了購屋貸款，三信亦提供房屋增貸、不動產抵押週轉等服務，協助客戶將房產價值靈活運用。在地企業主若有廠房、店面融資需求，三信可依不動產價值提供貸款，是許多中小企業主信賴的夥伴。

        • 企業融資： 三信商銀深耕在地中小企業金融服務。在臺中地方企業中，該行以誠懇服務累積信譽，不少企業將三信作為主要往來銀行。三信提供中小企業所需的融資貸款、週轉金貸款、進出口押匯、票據貼現等業務，並積極配合政府政策支持。例如在2019年，該行因辦理新創重點產業放款表現優異而獲得甲等評比，顯示其在支援地方經濟發展上成果突出。三信亦參與「加強辦理中小企業放款方案」，利用在地深耕的優勢協助中小企業取得資金。靈活貼心的企業金融服務，使三信成為許多中小企業主「資金好鄰居」。

    • 信用卡業務：雖然規模不及國內大型發卡行，三信商銀仍經營自有的信用卡產品。該行發行Visa與Mastercard品牌的信用卡，提供一般消費、預借現金等基本功能，以及配合活動的紅利回饋和分期付款服務。為了方便客戶申辦，三信於2022年開通了線上申請信用卡服務。客戶無需親至分行，只要上網填寫資料即可申請，展現其在數位金融上的進步。三信的信用卡中心也不斷推出符合在地生活的優惠，例如結合臺中當地商家或特定產業（如觀光旅遊、餐飲）的刷卡回饋，提升持卡人在日常生活中的使用誘因。由於三信的信用卡業務規模適中，審核條件相對親民，對一些在大型銀行不易核卡的族群（如年輕上班族、小型企業主）而言，三信信用卡是不錯的選擇。另外，三信亦提供金融卡（Debit卡）方便客戶提款消費，其金融卡可整合存款帳戶與ATM、店內刷卡功能，在2018年曾發行過花博紀念版金融卡以提升形象。

    • 財富管理與信託：近年來三信商銀逐步投入財富管理領域，提供客戶資產配置與投資理財服務。該行設有財富管理部與信託部，能代理銷售基金、債券、保險等多元金融商品。其中值得關注的是海外債券投資服務與信託業務。2021年底三信攜手IBM與中菲電腦，上線推出「海外債券買賣服務」，讓客戶透過該行即可便利地投資國外債券，開創營運新里程碑。此服務的推出使三信跟上大型銀行的理財產品腳步，滿足客戶日益多元的投資需求。另一方面，因應高齡化社會及金融監理機關推動的「信託2.0」政策，三信近年來大力發展信託業務。該行在2021年設立「個人金融事業處」專責籌劃信託2.0服務，提前布局包括高齡者財產信託、身心障礙者信託、保險金信託等創新業務。例如，三信於2021年9月即配合監管規定開辦「信守人生安養信託」和「預約信託」業務，為高齡客戶提供量身訂做的全方位信託服務。2022年3月也正式開辦了「保險金信託」，將壽險給付金納入信託管理，確保受益人未來生活無虞。憑藉在地人脈與貼心服務，三信的信託業務獲得肯定，連續在金管會信託2.0計畫評鑑中獲獎（2022年與2023年均榮獲「安養信託獎」）。整體而言，三信商銀的財富管理特色在於紮根在地、服務紮實：透過提供從存款、貸款、信用卡到理財信託的一站式服務，加上靈活的人性化操作，讓客戶在熟悉的社區銀行即可享有大型銀行的產品選擇與專業建議。

房屋貸款與不動產相關產品服務

房屋貸款（房貸）業務是三信商業銀行相當重視的領域。由於該行扎根地方、了解台灣房地產市場與民眾購屋需求，因而推出各種貼合客戶需求的房貸產品方案，包含一般購屋貸款以及特色的第二胎房貸（二順位房貸）服務。以下將詳述三信在房貸上的產品與特色，以及一般房貸與二胎房貸的差異。

    • 一般房屋貸款：針對首次購屋或需要資金購買房產的客戶，三信商銀提供一般房屋抵押貸款。申請對象為年滿20歲、信用紀錄良好且有穩定收入者，能提供欲購置或已持有的不動產作為擔保品。一般房貸額度通常可達房屋鑑價的6至8成，貸款期限長可至20～30年，利率依市場情況採浮動計息。以目前市場概況而言，第一順位房貸（即無其他抵押權的購屋貸款）年利率約在1.5%～2.5%上下，屬於銀行各項貸款中利率最低的一類。三信的房貸產品線齊全，除了一般本息攤還房貸外，還提供「指數型房屋貸款」與「抵息型房屋貸款」等特殊方案。其中，「指數型房貸」係指利率與某參考指數掛鉤，利率會隨指數變動而調整，適合對利率走勢有看法的借款人；而「抵息型房貸」通常是指在一定期間內可選擇只繳利息、不繳本金的方案，借款人月付金更低，有助於初期降低還款壓力（但總利息支出相對較高）。這些彈性方案滿足不同客戶在資金調度上的需要。

    • 第二順位房屋貸款（二胎房貸）：所謂「二胎房貸」，指借款人已經有第一筆房屋貸款在身，但仍有資金需求時，再將同一房產抵押給另一家金融機構以取得額外貸款。由於第二筆抵押權的清償順位在第一順位之後，風險相對較高——一旦借款人無力償還導致房屋被法拍，第一順位貸款銀行擁有優先受償權，二胎房貸的放款機構往往難以全額回收款項。因此，相較於一般房貸，二胎房貸利率通常較高，以反映其風險成本。在台灣，銀行端的二胎房貸年利率多落在約3%～6%以上，最高甚至可達9%～10%；而貸款成數（額度）則通常只提供房屋市值扣除第一胎貸款餘額後的一部分，一般上限為房價的8成～9成（包括第一胎）。 三信商銀的二胎房貸特色：作為地方性銀行，三信積極服務有額外資金需求的客戶，推出友善的二胎房貸專案。其條件相對寬鬆，便利性高：
      • 貸款額度：最低50萬元起貸，最高可達200萬元，彌補許多民眾中小額度資金周轉的需求。

      • 貸款期限：最長可達15年，屬於二胎房貸中相對長的年限，這讓借款人能以較長時間攤還，降低每月償還壓力。長達15年的攤還期大幅減輕月付負擔，是三信二胎房貸主打的優點之一。

      • 貸款利率：年利率3.99%起跳，視個案條件而定。3.99%的起始利率在二胎房貸市場中頗具競爭力（一般銀行多數二胎產品利率下限約3%～4%起）。此利率主要適用於信用評等良好、財務狀況較佳的借款人；對於風險較高者則利率會酌情提高。

      • 適用對象廣泛：申貸條件規定房屋須自有持有滿一年且申請人有穩定工作收入。值得注意的是，三信的二胎房貸對借款人的職業類別相當包容，各行各業包含攤販、自營商、小公司老闆、受薪上班族等都可申請。相較之下，部分大銀行可能對自營商或中低收入戶較為保守，而三信此舉展現了服務草根客群的用心。

      • 免鑑價快速估貸：三信宣稱免收房屋重估鑑價費，客戶只需來電提供基本資料便可初步估算貸款額度。此舉簡化了流程、節省申請成本，也加快審核速度。在有需要時，三信還提供代償服務，幫助客戶清償原有的高息二胎或民間融資，再轉貸到該行，以較低利率減輕負擔。

      • 文件與費用：申請人需備齊身分證件、近6個月財力證明（如薪轉或存摺紀錄）、原先房貸繳息紀錄等文件。依照公告，三信二胎房貸的開辦費為貸款額度的1%（最低NT$5,000）。官方也揭露了總費用年百分率範例：以貸50萬、利率3.99%～15%、7年期計算，加計手續費後的年百分率約4.29%～15.35%。這提醒借款人注意實際成本會略高於名目利率，但相對民間融資仍屬合理範圍。

      適用場景與優缺點：二胎房貸主要適用於「已有房貸在身，仍需要額外資金」的情形。例如家庭需要整合其他債務（信用卡、信貸）、房屋裝修、子女教育或創業週轉等，而不願動用第一胎房貸（可能已鎖定低利率或正在償還中）。相較一般房貸，二胎房貸的優點在於資金運用更彈性、審核相對寬鬆、撥貸速度較快；缺點則是利率較高、可貸年限較短且月付金較高，以及因屬次順位抵押無法享有房貸利息抵稅等優惠。對信用狀況普通但急需資金者而言，三信的二胎房貸提供了一條可行的管道。尤其三信願意承作其他大型銀行較謹慎的客群，在市場上建立起「信用普通者仍可獲貸款」的口碑。當然，借款人仍須量入為出、評估還款能力，慎重看待二胎貸款，以免因過度舉債導致財務負擔沉重。總體而言，三信商銀在房貸領域同時兼顧了購屋族與資金週轉族的需求：一般房貸利率低、期限長，協助民眾圓夢置產；二胎房貸條件彈性、額度適中，幫助客戶活用房產二次抵押價值。這種務實靈活的產品組合，充分體現出三信深耕在地、服務大眾的經營理念。

數位轉型與金融科技應用

隨著金融科技（FinTech）的浪潮興起，傳統銀行業紛紛踏上數位轉型之路。三信商業銀行作為區域性銀行，也積極投入資源發展數位金融服務，以提升營運效率並滿足年輕世代客戶的偏好。在硬體基礎、軟體服務和創新應用等方面，三信近年有多項舉措：

    • 行動銀行與網路銀行：早在智慧型手機普及初期，三信便開始建置行動銀行服務。2017年1月，該行全新改版的行動銀行App「三信行動Plus」上線。這款App提供了帳戶查詢、轉帳匯款、線上繳費、優惠訊息推播等多種功能，並支援指紋識別快速登入等便利性設計（符合行動4.0銀行的趨勢）。同時，三信的個人網路銀行也持續優化，提供24小時不打烊的線上金融服務。客戶可透過網銀查詢餘額、交易明細，進行跨行轉帳、外匯換匯，甚至申請部分貸款或理財產品。2024年4月，三信更開放其國際金融業務分行（OBU）客戶使用網路銀行與行動銀行服務，意味著即使身在海外的客戶也能方便地透過線上渠道管理在三信的帳戶。這些措施表明，三信積極追趕數位化腳步，不斷縮小與大型銀行在電子銀行服務上的差距。

    • 線上申辦與數位服務專區：三信商銀深知現代人重視便利與時效，因而大力推行線上申辦服務。透過其官方網站的「數位金融服務專區」，客戶可以線上完成多種業務申請，例如線上預約開戶、線上申請房貸/信貸/車貸、線上申請信用卡、金融卡線上開卡、以及線上申請各種代扣款項等。其中，值得一提的是2021年8月三信上線了「數位存款帳戶」業務。這表示客戶可遠距開立數位帳戶，無須親臨分行即可擁有三信的銀行帳戶，符合金融監理沙盒開放下的新趨勢。同年11月也推出線上信用卡申請，簡化傳統紙本流程。再者，三信配合臺灣票據交換所導入電子化授權系統（eDDA），於2023年6月上線此服務。eDDA讓客戶可以線上授權設定金融交易（如自動扣繳、約定帳戶轉帳），省去紙本簽署的麻煩，大幅提升作業效率。所有這些線上化措施，都說明三信正全面擁抱數位科技，強調「在家也能辦銀行」的服務理念。

    • 核心系統與科技基礎建設：在內部作業方面，三信商銀過去相當重視自行研發核心系統。據報導，三信的資訊部門長期自行開發並維運銀行核心系統，使公司營運基石穩固。不過，面對金融科技日新月異的挑戰，三信也開始導入外部先進解決方案以加速創新。例如在推出海外債券服務時，引進了中菲電腦的全方位信託業務系統搭配IBM Power Systems伺服器。IBM高效能主機的加入，提升了系統處理效能與安全可靠度，該伺服器號稱可靠度達99.9996%，每年非預期停機僅約2.1分鐘，確保三信在提供數位服務時的穩定性。這種內外並進的策略，使三信得以在較短時間內推出新功能，同時保持對系統的掌控。2021年7月，三信進行了組織轉型，將原電子金融部更名為數位金融部，可見其強化數位金融的決心。此外，三信也在2023年12月上線了公文線上簽核系統，將內部行政流程電子化，提升營運效率並落實環保減碳（減少紙張使用）。

    • 創新支付與聯盟參與：在支付領域，三信行動銀行已整合台灣Pay行動支付功能，支援掃碼付款、轉帳、繳費等多種用途。客戶可透過手機App掃描QR Code進行商店支付或轉帳，跟上行動支付潮流。在金融聯盟方面，三信也參與了台灣金融研訓院推動的「金融行動身分識別聯盟」，這是由多家銀行合作建立的跨行數位ID驗證機制，有助於未來實現更便捷安全的數位金融服務。同時，三信在資訊安全上不敢掉以輕心，早在2019年即通過ISO 27001資訊安全管理認證。面對網路威脅與個資保護議題，該行投入資源強化資安防護，建立穩定可信賴的數位環境。

總的來說，三信商業銀行的數位轉型之路體現出「適時轉型、順應潮流」的精神。從行動銀行的推出、各項線上服務的開通，到內部數位系統的強化，三信一步步彌補過去區域性銀行在科技上的劣勢。雖然規模不若大型銀行，但透過專注特定服務與提高反應速度，三信成功勾勒出屬於自己的數位金融藍圖。這不僅吸引了年輕一代客戶，也讓許多原有的中高齡客戶感受到服務的便利提升。數位化轉型為三信帶來營運效益，如2020年代以來手續費等非利息收入逐步成長，在2022年已佔營收約15%。未來，三信將持續投入金融科技創新，以在地方金融市場中保持競爭力。

顧客體驗與在地服務

在競爭激烈的銀行業中，三信商業銀行以其深厚的在地根基和親切的服務風格，營造出獨特的顧客體驗。由於總部位於臺中，三信對中部地區民眾的金融習慣與需求有切身了解，同時透過各地分行的布局，也逐步將這種在地化服務拓展至全台主要城市。以下從分行據點、服務特色、客戶口碑等方面來看三信的在地服務精神：

    • 分行網絡與社區經營：三信商銀截至目前在全台共設有30多家分行，雖然數量不及五大銀行動輒百家以上的規模，但每一家分行都努力融入當地社區。除了臺中市的據點最密集（包括中區市府路的臺中分行/營業部、豐原分行、大雅分行、太平分行等），北部的臺北、桃園、新竹，南部的臺南、高雄也均有佈局。這些分行往往選址在在地商圈或人口聚居區，方便鄰里居民往來。三信的分行裝潢通常給人樸實親切的感覺，行員亦多為本地人，能以閩南語、客語等親切交談，拉近與長輩客戶的距離。各分行致力於成為「社區的一份子」：例如定期舉辦理財講座、銀髮族金融知識宣導活動，或在重要節日與街坊鄰里聯歡，藉此建立良好關係。這種經營方式使三信獲得許多忠誠客戶，在地耆老和商家主常視三信員工為朋友而非冰冷的銀行從業人員。

    • 貼心服務與創新舉措：三信強調以「濃郁的人情味溫馨待客」。具體而言，表現在服務上的就是主動、細心與彈性。大堂經理熱情引導，高齡或行動不便的客戶有專人關照，甚至提供茶水休息區讓長者稍事歇息。在產品推介上，三信行員注重傾聽客戶的故事與需求，再提供量身的建議，而非一味銷售。有鑑於聽障客戶的需求，三信自2023年2月起在全行32家營業據點推出「線上手語視訊翻譯服務」以及可預約的「現場手語翻譯服務」。這在同業中相當少見，充分展現其對於無障礙金融服務的用心與創新。另外，該行也設置了行動服務專車，深入偏鄉或行動不便者聚集處辦理臨櫃服務，解決交通不便客群的需求。三信的客服專線和線上諮詢平台則是全年無休，讓客戶隨時都能找到人協助處理問題。所有這些舉措，反映出三信將「客戶滿意」擺在很高的位置，並以靈活不官僚的態度來服務。

    • 在地口碑與社群互動：在臺中地區，許多老一輩的生意人談起三信商銀，往往給出「可靠、厚道」的評價。一方面，三信歷史悠久、信用良好，從早年信用合作社時期便累積起「存放款安全、有情有義」的形象；另一方面，許多中小企業曾在最需要資金時獲得三信的相挺，因而對其心存感激並長期往來。在民間還流傳著「有困難，找三信」的說法，可見其在地人心中的地位。不僅如此，三信積極經營社群媒體與年輕族群的互動。例如透過Facebook粉絲專頁分享理財小知識、最新優惠訊息，舉辦按讚抽獎活動等，讓品牌形象更貼近年輕人。在大學生或社區團體的金融理財競賽、實習課程中，三信也時常贊助或參與，培養未來潛在客戶對其的認識。這些努力都有助於口碑的傳承和擴散。

    • 在地化產品與社會參與：三信深明「根植地方才能發展長遠」。因此，該行的產品和行銷常結合在地元素。例如發行臺中世界花卉博覽會聯名卡、推出地方特色存摺，支持地方創生商品等等。在社區發生急難事件時，三信也會主動提供協助，如捐助賑災、配合政府推出紓困貸款專案等，成為社區的「靠山」銀行。以1999年921大地震為例，三信（當時仍為信用社）就響應政府提供受災戶寬延還款、融資利率優惠等措施，扶助地方度過難關。長此以往，三信與客戶的關係早已超越一般商業往來，更像是世代相傳的鄰家銀行。許多家庭的祖孫三代都是三信的客戶，對銀行職員叫得出名字，逢年過節還會互贈祝福。這種濃厚的人情味正是三信商銀引以為豪的服務資產，也是大型銀行難以複製的優勢。

概括而言，三信商業銀行的顧客體驗建立在「在地、誠懇、關懷」的基礎上。相較一些跨國或全國性銀行側重標準化流程，三信更願意花時間傾聽並配合客戶的個別需求，在合理範圍內展現彈性與溫度。這種服務哲學契合臺灣傳統社會中人際互信的價值觀，也難怪能在數位時代依然留住一批死忠客戶。同時，透過不斷進步的數位服務與跨區域擴張，三信正將這份優質體驗帶給更多台灣民眾。

公司治理與社會責任

作為具公信力的金融機構，三信商業銀行在公司治理和企業社會責任（CSR）方面也展現高度重視。特別是近年來國際對ESG（環境、社會、治理）永續發展的關注升溫，三信積極響應，在內部建立良善的治理架構，對外投入公益回饋社會，努力成為「善盡企業公民責任」的典範。以下分別說明其公司治理實踐與社會責任作為：

    • 公司治理與風險控管：三信商銀雖然規模相對較小，但在治理上絲毫不馬虎。該行董事會設有多個功能性委員會，制定了「公司治理實務守則」等內規來指導董事、高階經營團隊的行為。管理層強調內部控制、法令遵循、風險管理的重要性，將其視為穩健經營的基石。多年來，三信在資產品質監控、授信風險控管上相當謹慎，目標在於維持低不良貸款比率（NPL ratio）。即使面對金融環境變化，該行仍將風險偏好控制在合理範圍內。然而，由於市場區隔關係，三信的風險取向相較大型銀行略高，放款業務曾較集中於不動產相關領域。針對這點，近年三信已主動調整策略，降低不動產放款集中度、避免授信過度集中單一客戶，以分散風險。事實上，截至2024年6月底三信的逾放比雖一度升至0.74%（受單一企業授信拖累），但該行迅速提列足額擔保品及呆帳準備，加強催收與處置，使風險維持可控。同業分析亦指出，三信管理團隊採取積極措施穩定資產品質，包含增加信用損失準備提列、及時沖銷不良債權等。在資本適足方面，三信透過保留盈餘及現金增資持續強化自有資本。2023年底其風險調整後資本(RAC)比率已升至約10.47%，較2022年底的9.77%明顯提升。2024年再辦理10億元現金增資後，資本水平更趨近國際評等機構認定的「強健」等級門檻。這些努力也獲得中華信評的肯定，於2024年12月將三信的評等展望由「穩定」調整為「正向」。此外，三信每年主動發布企業社會責任報告書/永續報告書，揭露環境、社會、治理績效，並在臺灣證券交易所的公司治理評鑑中獲得優於市場平均的評分（2022年評鑑得分92.33，高於全市場平均91.15）。整體而言，雖然不是上市金控，三信在治理上的自我要求依然嚴格，並以透明度與負責任態度經營，這為其長期穩健發展提供了制度保障。

    • 企業社會責任與ESG實踐：秉持「取之於社會，用之於社會」的核心價值，三信商銀在公益慈善、環境永續等方面積極投入，以實際行動回饋社區。以下舉幾項重要的CSR實踐例子：
        • 公益贊助與關懷弱勢：三信長年支持各類社福與文化活動。例如贊助臺中市葫蘆墩文化中心的藝文活動經費，支持地方文化發展；定期捐助財團法人伊甸社會福利基金會、真善美社會福利基金會等公益組織，協助辦理身心障礙者照顧、弱勢家庭扶助等計畫。2019年，三信贊助了犯罪被害人保護協會成立20周年音樂會，關懷受害者家庭；同年亦榮獲文化部頒發的第十四屆「文馨獎」銀獎，以表彰其對文化藝術的贊助貢獻。另外，三信每年均舉辦多場次「熱血傳愛」捐血活動（如2018～2023年每年都有固定場次）號召員工與社區民眾參與，累積捐血量可觀。這些公益作為不僅幫助了需要幫助的人，也提升員工凝聚力與企業形象。

        • 環境保護與永續：作為一家具社會責任感的企業公民，三信也致力於環境永續行動。2022年及2023年，該行在臺中自有土地（石岡區頭坪巷）舉辦「愛地球植樹減碳活動」和「守護山林護樹活動」，邀請員工及家屬種下千株苗木，為地球盡一份心力。此外，三信還採取具體措施降低營運過程中的碳足跡，例如在總行大樓及部分單位屋頂建置太陽能光電系統，2023年8月正式啟用，借此減少對傳統能源的依賴。在汰換設備時優先選購高效節能的空調照明，以降低電力消耗。該行亦號召員工參與淨山、淨溪活動：如2023年與臺中山岳會合作認養東卯山步道，維護山林環境並設立路標；多次於臺中筏子溪畔舉辦淨溪活動，清理河道垃圾，共創永續生態。透過這些具體行動，三信將環境關懷融入企業文化，積極響應ESG中的「E」（環境）面向。

        • 友善職場與員工關懷：在社會責任的「S」（社會）層面，三信注重打造友善職場。公司提供良好的員工福利制度、在職進修訓練機會，鼓勵員工參與志工服務。尤其在金融從業環境壓力大的情況下，三信努力營造和諧的工作氛圍，許多員工長期服務至退休，對公司有高度認同感。2023年底，台灣65歲以上老人人口數已超過429萬人。對此趨勢，三信推動內部員工參與高齡友善服務訓練，提升他們對銀髮族金融需求的敏感度，務求讓長者在三信的服務體驗舒適無礙。此外，該行也簽署了「失智友善組織意願書」，配合臺中市衛生局共同打造失智友善社區——這意味著該行承諾培訓員工識別和協助失智症客戶，提供耐心指引，確保這些脆弱族群能安全地使用銀行服務。如此一來，三信扮演的不僅是金融服務者，更是社區照護者的一員。

        • 法遵合規與客戶保護：三信非常注重法令遵循和消費者保護。內部設有法遵長，監督各項營運遵守金融法規。對於客戶權益，該行落實「公平待客原則」**，要求產品資訊充分揭露、交易條款公平合理。在個資保護方面，三信資訊部門強化資安措施並定期稽核，2018年還榮獲金融聯合徵信中心「第十三屆金安獎」，肯定其在資訊安全與個資維護上的表現。此外，三信經常對外發布反詐騙宣導（例如在官網及消金部網站公告防詐騙須知），提醒客戶提高警覺，保障金融交易安全。這些舉措顯示出三信對「G」（公司治理）與「S」（客戶權益）的雙重守護，塑造值得信賴的銀行形象。

綜觀以上，三信商業銀行在公司治理與社會責任方面的作為，無論深度或廣度都令人印象深刻。一家百年銀行能歷久不衰，靠的不僅是業務上的成功，更來自於肩頭的責任與道義。三信以嚴謹的治理保障自身永續，以善盡社責回饋社會，兩者相輔相成，為企業打造了良性循環的生態系統。對一般民眾而言，選擇三信不僅是選擇一個金融服務提供者，更是支持一個積極造福社會的正向力量。

與其他本土或外商銀行的差異與競爭優勢

在臺灣金融市場中，既有歷史悠久的本土銀行，也有跨國經營的外商銀行。三信商業銀行身處其中，雖規模不大但特色鮮明。以下從本土銀行及外商銀行兩方面，分析三信的差異點與競爭優勢：

1. 與其他本土銀行的比較：

    • 規模與體制：台灣大多數本土銀行已納入金融控股公司架構，例如國泰世華隸屬國泰金控、臺新銀行隸屬臺新金控等。然而三信商銀至今保持獨立經營，並非任何金控成員。這使得三信在決策上更具自主彈性，能專注於自身利基市場，而不需要配合金控內部其他事業單位的策略。不過，相對的資源規模也較有限，需精打細算將資源用在刀口上。三信的資本額約118.1億元新臺幣（股票代號5830），遠低於大型上市銀行，但資本適足比率已逐步提升至逼近強健水準。對客戶而言，小而美的銀行意味著服務更有溫度且層級簡潔，遇到問題時往往可以更快速地反應與處理，不會像在大銀行可能層層轉介。

    • 市場定位：三信的主要據點與客群集中在臺中為核心的中部地區，輔以北高等都會區的少數分行，屬於區域型銀行。而許多本土大型行庫在全台各縣市甚至離島都有網點，屬全國型經營。三信因區域專注，對地方產業、生意結構了解深入，能提供較為在地化的金融方案。例如對於臺中地方的傳統產業、農工商者，三信可以彈性評估其還款來源與擔保品，不僅看財報數字，還會考量人脈信用、產業景氣等軟性資訊，這是大型銀行較難做到的。同時，三信願意承作一些大型銀行嫌麻煩或風險稍高的業務（如前述二胎房貸、小商家貸款），在市場上形成差異化。這種「走別人不走的路」策略，使三信在特定利基領域站穩腳跟。再者，三信長期深耕中小企業及個人金融，並無涉足證券承銷、投資銀行等高風險領域，風險相對可控，也避免與大型同業正面衝突。

    • 服務風格：本土大型銀行如臺銀、一銀等，因機構龐大往往給人較制式的感受。而三信身為小型商銀，正如前述在地服務中提及的，更強調人情味與客製化服務。許多老主顧反映，在三信辦事比較有人情味，帳戶出問題時行員會主動打電話關心，貸款還款若偶有延遲也願意溝通協調，不像大銀行一到期就電腦催繳甚至法務信件伺候。這些軟性差異累積起來，就是客戶忠誠度的來源。另外，三信的決策鏈較短，常務經理、分行主管對前線情況瞭解深入，能快速為客戶量身決定方案。舉例而言，中小企業臨時周轉需要追加額度，分行即可在授信原則內彈性處理，節省時間；而大銀行可能須逐級呈報審批，錯失商機。因此，靈活且以客戶為中心，是三信相對大型本土銀行的一項競爭優勢。

    • 創新速度：大銀行資源雖多，但因組織龐大導致新服務上線速度未必快，且必須照顧全國市場可能趨於保守。反觀三信，近年在一些創新上動作很快，如信託2.0服務的推出、數位帳戶的開辦等，都走在部分大行前面。再者，三信能快速跟進市場需求（例如流行的高利定存專案、房貸優惠專案等），即使無法規模取勝，亦能在特定時間吸引目光。這種船小好調頭的敏捷性，使其在利率市場快速變動時能更靈活調整存放款利率策略，以維持利差收益或客戶黏著度。

2. 與外商銀行的比較：

    • 客群與定位差異：外商銀行在台多定位於高資產客戶或跨國企業服務，例如花旗（台灣）著重財富管理與信用卡，渣打銀行專攻外商投資者和部分財富客，滙豐、瑞銀等更是服務大型跨國公司或超高淨值人士。相比之下，三信是十足的「庶民銀行」，服務對象以本地一般民眾和中小企業為主。外商銀行的產品雖國際化（如提供海外投資工具、多國貨幣服務），但門檻較高且網點極少，多數城市居民日常很難接觸。而三信的優勢在於「接地氣」，遍佈市區的ATM和親切的分行服務是外商難以提供的。對許多只想辦理日常存提款、房貸車貸的市民來說，三信反而更為實用方便。

    • 決策與服務模式：外商銀行的決策往往由國際總部主導，產品條款標準統一，全台服務一盤棋。這導致在地彈性有限，例如對台灣本地的一些民情缺乏彈性（曾有客戶反映某些外銀不接受某些本地證明文件，僅承認國際通行格式）。三信則完全集中本地經營，決策權在台灣，能調整產品以符合本地法規和習慣。服務模式上，外商銀行強調專業與隱私，與客戶互動相對冷靜理性；三信則強調情感連結和長期關係，與客戶更像朋友。兩者並無優劣之分，但針對一般台灣中小型客戶，後者往往更讓人感到親近。

    • 利率與費用：外商銀行因資金成本低，某些產品利率具有競爭力（例如特定高額定存或外幣匯款匯率），但同時其收費項目也不少（如帳戶管理費、跨境電匯費等）。三信在利率上多隨市場水準調整，不會特意以超高利率攬存或cut-rate貸款搶市，走的是合理利潤的策略。不過，對小資客戶而言，在三信開戶幾乎沒有維持餘額壓力，也很少遇到額外的帳戶管理費，這點比起部分外銀要求平均餘額達數十萬才免月費來說，友善許多。三信的各項手續費率亦遵循銀行公會建議標準，透明公開。

    • 品牌與信任感：一些消費者偏好外商銀行是因其國際品牌形象、覺得制度嚴謹。然而也有不少人對本土銀行情有獨鍾，認為本土銀行更可靠（畢竟資金運用都在台灣）且遇到問題可以找到負責人。三信身為在地百年銀行，在地方建立的信任並不亞於國際品牌。特別是在中彰投雲嘉等中部縣市，三信招牌的認知度極高，對當地居民來說這就是「自己人開的銀行」，有天然的親切感。當年三信拒絕被大型金控併購的態度，更贏得許多民眾認同，覺得這家銀行有骨氣、有理念。這種品牌情感是冷冰冰的跨國金融巨頭難以達到的。

綜上所述，三信商業銀行在台灣銀行業中扮演著「靈活在地的服務者」角色。與本土大銀行相比，它小而精緻、貼近民眾；與外商銀行相比，它扎根本土、溫情脈脈。競爭優勢可歸納為：在地耕耘（瞭解當地市場、人脈深厚）、決策彈性（獨立自主、反應快速）、服務貼心（人性化關懷、客戶關係緊密）、利基產品（如二胎房貸、長者信託等差異化產品）。這些優勢使三信在夾縫中求生存，依然可以獲利成長並贏得一席之地。同時，三信也意識到自身弱勢（規模小、資源有限），因此積極透過數位轉型、強化資本來彌補，未來若能持續發揮特色並穩健經營，將在台灣銀行版圖上保持獨特且不可取代的存在。

近期財務表現與未來展望

最後，我們來看三信商業銀行的近年財務表現，以及對未來的展望與挑戰。作為一家具百年歷史的銀行，三信近年財務狀況維持穩健成長，顯示其經營策略奏效，同時也反映台灣整體金融市場的變化。

近期財務表現：
三信商銀在2020年代的營收與獲利皆呈現逐步上升態勢。以下摘錄幾項關鍵指標：

    • 營業收入：2022年全年營業收入約為新臺幣31.54億元，較2021年的28.49億元成長約10.7%。進入2023年，營收持續成長，該年全年合併營收達33.74億元，較前一年再增長6.98%。其中2023年12月單月營收2.89億元，年增高達21.97%，顯示該年底業務量顯著放大。營收成長主因包括淨利息收入增加（受惠於升息環境利差走揚）、手續費收入提升（理財產品銷售動能增）等。

    • 稅後淨利：三信的獲利水準雖不及大型銀行，但也逐年墊高。2020年稅後淨利約7.36億元，2021年提升至8.54億元，2022年進一步增至約9.58億元，年增幅約12%。2022年每股盈餘（EPS）為0.95元，高於2021年的0.85元。2023年因提列單一授信損失準備，獲利增速可能放緩，但仍維持正向。今年前三季淨利預估約與去年持平或略增，全年淨利有望逼近10億元大關。整體ROE（股東權益報酬率）約在8～9%水準，營運效率尚屬中上。

    • 資產品質：截至2023年末，三信逾期放款比率（NPL）依然維持在0.xx%低檔，備抵呆帳覆蓋率充足。雖2024年中一度因個案上升至0.74%，但經快速處置後預期會再度下降。資本適足率方面，2022年底三信的BIS比率約在13%左右，核心一級資本比率則超過10%。2024年初增資後，資本比率將進一步提升。

未來展望與挑戰：
展望未來，三信商業銀行面臨機會與挑戰並存的局面：

    • 業務成長機會：台灣經濟穩健成長以及中南部地區發展，使得三信在區域市場仍有拓展空間。隨著高齡化社會來臨，高齡金融（如退休理財、長照信託）需求增加，正好契合三信已布局的信託2.0服務，預期該領域將成為未來業務亮點。同時，政府正推動雙語國家政策及新南向發展，三信已因積極承作新南向國家授信而獲獎，未來可望在相關政策貸款上繼續扮演角色。再者，數位銀行崛起固然帶來競爭，但傳統銀行若能數位轉型成功，反而可透過網路觸及過去服務不到的偏遠客群。三信若持續優化其行動銀行與線上服務，有機會擴大年輕客戶基礎。以財報結構看，三信利息淨收益仍占主要比重，但手續費等非息收入占比已逐年提升至約15%。未來若能發展更多財富管理產品（如基金代銷、保險代理），提高非息收入比例，將有助分散利差收斂風險並增厚利潤。

    • 可能挑戰：首先，金融市場競爭日益白熱化，包含純網銀、新興支付業者等跨界挑戰者陸續出現，小型銀行恐面臨客戶被分食的壓力。三信在科技投入上不若大型銀行充裕，需要精準聚焦才能維持競爭力。其次，升息循環下銀行短期利差雖擴大，但長期來看若經濟趨緩、不良貸款增加，仍可能侵蝕獲利。特別是三信過去對房地產相關放款比例較高，一旦房市景氣反轉需提高風險備抵。此外，監管單位對銀行的資本要求和法遵要求趨嚴，小銀行為符合各項規範投入的人力成本相對更高。人才方面，如何吸引擅長數位金融的年輕人才到傳統地方銀行服務，也是未來的課題。最後，在金融整併風潮下，三信能否持續保持獨立經營地位也受關注。如果未來市場整合壓力增大，不排除三信尋求策略聯盟或加入金控以獲得更大後盾的可能性。但就目前董事會態度和資本狀況來看，短期仍會堅持自主發展，力求創造自身品牌價值。

整體展望：
綜合以上分析，三信商業銀行站在百年基業的新階段，正以穩健創新的步伐邁向未來。在財務上，近年獲利成長和資本充實使其體質更為強健。未來只要全球及台灣經濟不出現劇烈衰退，三信有望維持每年適度成長的態勢，並保持高水準的資產品質。它的目標並非成為最大，而是成為最可靠、最貼近社會大眾的銀行。隨著數位轉型深化，三信可以服務更多年輕客群，同時又不失原有長者與中小企業客戶的支持。這種新舊融合、大小通吃的經營之道，將決定三信在瞬息萬變的金融業中能走多遠。

展望未來數年，三信將聚焦以下幾個方向：強化數位金融戰力、深耕利基放款市場、推展綠色金融與ESG融資（如支援永續發展項目貸款）、以及優化內部效率降低成本。透過這些努力，三信期許自己不僅是百年老店，更要成為永續經營的新典範。正如其口號「在穩健中成長，在蛻變中展翅」所傳達的，三信商業銀行將以穩健經營為基礎，適時轉型創新，迎接下一個百年！

資料來源：

    • 營建房產部落格：2025年二胎房貸介紹，二胎與一般房貸差異tw-tw.twtw-tw.tw

    • iThome 專欄：〈三信銀行攜手IBM、中菲電腦 共創理財新服務〉，說明三信數位轉型與信託業務ithome.com.twithome.com.tw

    • 鉅亨網新聞：2023年1月，三信商銀2022年營收公告news.cnyes.com；2024年1月，三信商銀2023年營收公告news.cnyes.com

  • 三信商業銀行2022年永續報告書：公司治理評鑑成績與永續績效cotabank.com.tw

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