板信銀行的創立歷史與背景（含公股定位）
板信銀行，全名板信商業銀行（英文：Bank of Panhsin），是一家在臺灣成立已逾一甲子的地方銀行。其前身為創立於1957年的「板橋信用合作社」，1997年經金融改革改制為商業銀行，正式定名為板信商業銀行。板信銀行金融代號為118，總部位於新北市板橋區新板特區的板信雙子星大樓內。這棟位於板橋車站特區的雙子星總部大樓是板橋地標之一，近年來每坪土地單價高居新北市之冠，連續16年榮登新北「地王」寶座。板信銀行在地方深耕經營，在板橋一帶擁有深厚客群基礎，許多老一輩板橋居民都是板信的長期客戶。現任董事長為謝娟娟、總經理為徐樹人。實收資本額約95.57億元新臺幣，主要股東包括百圓投資（持股27.52%）、富景投資（23.82%）、元琪投資（12.27%）等。由主要股東結構可見，板信銀行並非由政府主導的公股銀行，而是一家由地方企業集團控股的民營銀行。板信銀行的經營團隊與股東背景深耕在地，其創辦經營者被稱為「板橋劉家」，是板橋地區的知名望族，在地方上具有相當影響力。板信也是國內少數由信用合作社成功轉型為商業銀行後，仍保持獨立經營且未被金融控股集團併入的銀行之一。這使得板信銀行在臺灣銀行版圖中具有獨特定位：相較於第一銀行、華南銀行、合作金庫等傳統官股銀行（公股銀行，政府持股較高的銀行），板信銀行屬於地方民營銀行，以服務在地客群為主，在公司治理和經營策略上擁有較大的靈活性。總體而言，板信銀行的歷史背景體現了地方金融機構從合作社扎根社區，到順應金融環境變革轉型商業銀行的發展歷程，也奠定了其深耕地方、服務中小企業與在地居民的經營風格。
主要金融服務項目（企業金融、存放款、數位銀行、保險等）
板信銀行作為一間全方位的商業銀行，經營範圍涵蓋企業金融、個人金融、數位銀行服務以及保險相關業務等多元領域。以下將分別說明各主要服務項目：
企業金融服務
在企業金融方面，板信銀行提供中小企業與法人客戶各式融資與金融服務，致力支援企業的營運發展與資金需求。該行的授信業務種類齊全，包括一般營運周轉金貸款、企業購置廠房融資、機器設備貸款等。此外，板信亦積極參與大型建案融資，例如對建設公司提供土地及建築融資，以支持不動產開發。針對國際貿易往來，板信銀行也提供進出口押匯、信用狀、外匯買賣等貿易金融服務，協助企業拓展海外業務。值得一提的是，板信銀行近年來投入供應鏈金融領域，創建了營造商供應鏈金融服務模式，利用對建築營造產業供應鏈的熟悉，為上游廠商提供應收帳款融資等服務，此創新模式獲得中小企業信用保證基金的肯定。板信並與信保基金合作辦理「直保供應商融資業務」，透過政府信用保證降低風險，擴大對各產業中小企業的融資支持。例如，2024年板信銀行即攜手臺灣電力公司，結合台電的供應鏈管理平台(SCM)數位系統，為台電的設備供應商提供線上融資服務。透過與大型公營事業合作數位平台，板信能迅速取得供應商交易與履約資訊，降低授信風險並提高核貸效率，滿足企業即時資金所需。這項創新舉措不僅讓台電公司、設備供應商與板信銀行三方共創雙贏，也響應了聯合國永續發展目標中有關產業創新及基礎建設(SDG 9)的理念，協助供應鏈朝永續轉型。總的來說，在企業金融領域，板信銀行善用其地方人脈與靈活決策優勢，著重服務在地企業與建築、營造等特定產業鏈，透過多元融資產品與政府保證機制，協助中小企業取得所需資金，在金融市場上扮演中堅力量。
個人金融服務（存款與放款）
個人金融業務是板信銀行服務在地民眾的重要範疇，包括各種存款、貸款產品，以及支付、理財服務等。存款方面，板信銀行提供活期存款、定期存款、儲蓄存款等基本存款產品，以及特色存款方案。例如，該行推出的「個人戶階梯活期儲蓄存款」採用遞增式利率設計，存款額度不同利率階梯遞增，利率優於一般活存，以鼓勵客戶長期存款累積資產。板信亦提供外幣存款服務，可持有多種主要外幣帳戶，方便有國際理財需求的客戶。貸款方面，板信銀行的個人放款業務品項多元，涵蓋購屋貸款、汽車貸款、信用貸款等（其中房屋與信用貸款在下一章節詳述）。在信用貸款（無擔保個人信貸）領域，板信會依據借款人信用評分、收入等條件核定額度，提供中短期資金周轉，例如裝潢貸款、教育貸款或債務整合等用途。由於板信深耕地方，對熟客與當地公教人員提供信貸時更具彈性，有利在地居民取得融資。除了傳統貸存業務，板信銀行也跟隨市場趨勢發展支付與卡片服務。該行發行的「悠遊金融卡」結合金融卡與悠遊卡功能，可在一般ATM取款及轉帳，同時具有小額支付與大眾交通運輸自動加值功能。此卡讓客戶「一卡在手」，即可同時滿足銀行帳戶存提款及日常乘車、消費支付需求。在信用卡部分，板信銀行也與他行合作推出聯名卡或自行發行現金回饋卡等，提供刷卡紅利回饋、分期零利率等優惠icard.ai。雖然板信信用卡業務規模不如大型銀行，但透過差異化的客製服務仍吸引在地客群。另外，板信亦提供貴賓理財與財富管理服務，為高資產客戶提供專屬理專、一站式理財規劃、基金投資顧問等。透過多元的個人金融產品組合，板信銀行致力成為在地住戶「鄰里好厝邊」般的銀行，滿足客戶從儲蓄、小額支付到投資理財的一切需求。
數位銀行服務
面對金融科技（FinTech）浪潮，板信銀行積極推動數位轉型，提升數位銀行服務的廣度與深度。行動銀行App方面，板信推出了自有品牌的「板信行動銀行APP」，提供24小時不打烊的行動金融服務。客戶可透過手機App查詢臺幣與外幣帳戶餘額及交易明細、進行臺幣及外幣轉帳匯款、線上結購（買/賣）外匯、查詢利率與匯率、以及申購基金理財產品等。板信的行動銀行App並支援生物辨識快速登入與簡訊OTP驗證，以提升使用便利性與交易安全性。網路銀行方面，板信的個人網路銀行提供完整的線上銀行功能，用戶可在電腦上辦理大部分金融業務，例如查帳、轉帳、繳費、開立定存單等。為鼓勵傳統客戶使用數位渠道，板信也推出「新的一年就要華麗轉身加入網銀」活動，強調網銀/行動銀行交易的安全、多功能與節能高效。同時，板信配合政府政策整合行動支付工具，例如支援台灣Pay行動支付及街口支付錢包的銀行帳戶綁定服務。客戶可以將板信帳戶與台灣Pay、街口支付等App連結，直接使用帳戶餘額進行行動支付，享受多項消費回饋優惠。在數位金融產品創新方面，板信銀行於2022年推出「Let’s購無卡分期」服務（Let’s購 APP），這是一款行動分期付款產品，讓客戶無需信用卡即可透過手機App申請分期消費額度，用於合作通路的購物付款，滿足年輕族群的即時分期購物需求。此產品類似新興的BNPL（先買後付）服務，具有審核快速、門檻低、付款彈性的特色，展示了板信在數位產品上的創新嘗試。此外，板信銀行非常重視資訊安全作為數位轉型的基礎。在2018年前後啟動第二次轉型時，即成立專責的資訊安全科，制定了周延的資安發展藍圖。板信管理階層將「重視資訊安全、提升數位金融服務」列為公司六大發展方針之一。例如，因應近年銀行業層出不窮的駭客攻擊案例，板信導入資安監控中心與ISO 27001資安管理認證等措施，以確保電子銀行交易的安全可靠。綜言之，在數位銀行領域，板信銀行一手強化自身App、網銀等服務功能與創新產品，另一手鞏固資安與風控，務求為客戶打造一個方便又安全的數位金融體驗。這些努力也展現出板信與時俱進、跟上金融科技潮流的決心，使其能在數位時代持續服務既有客群並吸引年輕世代客戶。
保險及其他金融服務
除了傳統的銀行業務，板信銀行也提供保險代理和相關金融服務，完善其一站式金融服務版圖。在保險業務方面，板信並未成立自有保險子公司，但透過銀保通路代理銷售多家保險公司的商品，包括人身保險和產險產品。例如，客戶可在板信的各分行或理財專員協助下，投保人壽保險、年金險、健康醫療險等，或汽機車保險、旅遊平安險、住宅火險等財產保險。板信的理財專員會根據客戶財務狀況與風險屬性，推薦適合的保險規劃，以達到保障與理財並重的目標。同時，板信銀行配合政府政策，也參與農業保險與微型保險等公益性保單的銷售，履行銀行的社會責任。除保險外，板信亦設有信託業務部門，提供各類資產信託服務，例如遺產信託、教育信託、不動產管理信託等，以滿足客戶在財產傳承與資產管理方面的需求。在財富管理方面，板信針對VIP貴賓客戶設有財富管理中心，提供量身訂做的資產配置建議，包含基金、債券、結構型商品等投資工具。此外，板信銀行旗下還有板信國際租賃公司與板信資產管理公司等關係企業，分別從事設備租賃、應收帳款收購、不良資產處理等業務，與銀行本業形成策略聯盟，提供企業客戶更多元的融資選擇與服務方案。板信銀行透過發展保險、信託、租賃等周邊業務，朝綜合性金融服務方向發展，雖然整體規模不及大型金控集團，但在在地市場上亦能為客戶提供便利的一站式金融服務。此舉不僅增加了手續費等非利息收入，也強化了客戶黏著度，符合現代銀行多角化經營的趨勢。
不動產相關服務重點：房屋貸款、二胎房貸、信用貸款、不動產擔保品機制
不動產金融服務是板信銀行個人金融業務中的重點之一，包括購屋貸款（房屋一胎貸款）、房屋二胎貸款、以房產為擔保的周轉貸款，以及個人信用貸款等。這些產品針對有房產或購屋需求的客戶，提供資金融通管道。以下將介紹板信銀行在房屋及相關貸款方面的服務特色，並說明所涉及的不動產擔保品機制。
房屋貸款（第一順位房貸）
所謂房屋貸款，即一般常見的購屋貸款，屬於不動產抵押貸款的第一順位（俗稱「一胎房貸」）。板信銀行自從改制商業銀行以來，即積極經營房屋貸款業務，這也是其主要授信項目之一。板信提供多種類型的房貸方案，以滿足不同客戶需求。常見的方案包括：指數型房貸（利率與公開指標利率連動，利率隨市場調整）、固定利率房貸（前幾年固定利率，之後轉浮動）、以及結合償還與理財功能的理財型房貸等。以理財型房貸為例，板信的「理財型房貸」讓房貸戶在償還額度內可以循環動用資金、隨借隨還，僅對使用的額度按日計息，等同將房貸額度視為可周轉的信用線，靈活度高。此種產品適合有間歇性資金需求的房貸客戶，可在薪資或收入進帳時提前償還，以節省利息，日後有需要時又能再提取使用，堪稱結合貸款與活期信貸功能的「理財利器」bop.com.tw。板信銀行的房貸成數（可貸款額度）一般依房屋鑑價而定，通常可貸達房屋價值的7成至8成，符合市場主流水準。此外，板信亦提供青年首購優惠專案，以較低利率或更高成數協助首次購屋族。針對有購買預售屋或法拍屋需求的客戶，板信還推出「金拍屋墊付貸款」等特殊產品，協助客戶在競標購買法拍屋時墊付尾款，或在預售階段取得融資，充分活用不動產價值。板信銀行在房貸審核上秉持謹慎原則，會評估借款人還款能力、信用紀錄以及擔保品（房屋）的價值及變現性，以控制信貸風險。同時，板信由於深耕地方，對於長期往來的優質客戶，在房貸條件上可提供一定彈性，例如適度減免手續費、利率優惠或較快的核貸流程等，提升競爭力。總體來說，板信銀行的房屋貸款業務以穩健經營為基調，產品多元且具特色，致力協助個人實現購屋夢想，並靈活運用房產資產。
二胎房貸（第二順位房屋貸款）
二胎房貸是指在房屋已設定第一順位抵押貸款（即一胎房貸）的情況下，屋主將同一房產再抵押給另一家金融機構以取得第二筆貸款。由於第二順位抵押權的清償順序劣後於第一順位，一旦借款人無力清償而房屋遭拍賣，第二順位債權人必須在第一順位債權清償完畢後才能受償，風險較高。因此，相較一般房貸，二胎房貸對貸款機構而言風險更大，銀行在審核時也更加嚴格。並非每一家銀行都承作二胎房貸業務，而板信銀行作為區域性銀行，基於深耕在地客群的需求，通常也提供二胎房貸服務，但條件會較一胎嚴格、利率也相對較高。在利率方面，根據市場行情，銀行二胎房貸年利率通常介於約7%～10%之間，顯著高於一般首胎房貸常見的2%上下。有些銀行宣稱二胎利率低至年息2%～3%，但多為吸引客戶的廣告利率，實際核貸利率因人而異，一般約落在中高個位數。在貸款成數與額度上，銀行對二胎房貸設定了嚴格上限。通常會限制第一胎餘額＋第二胎貸款總額不得超過房屋評估價值的一定比例，例如最多7成或8成。舉例而言，若一間市價1,000萬元的房屋，第一胎尚有500萬未償還，板信銀行若規定總抵押貸款額度上限為房價的8成（800萬），那麼第二胎最多僅能再貸出300萬元左右。此外，銀行二胎往往還有絕對額度上限，如每戶二胎貸款不得超過數百萬元等，板信銀行也會參考內部規定核定可貸金額，以確保風險可控。相較之下，若透過民間融資公司申請二胎，雖然審核寬鬆、號稱成數可以拉高，但利率極高且風險大，因此一般建議屋主優先尋求銀行合法管道。板信銀行在二胎房貸審核時特別注重幾點：首先是借款人的信用評分與財務狀況，一旦信用紀錄稍有瑕疵就可能被婉拒；其次是第一胎承作銀行的增貸可能性，通常只有在原銀行無法增貸或轉貸時，板信才會考慮承作該案件的二胎；第三是房屋擔保品本身的條件，包括房屋剩餘淨值、地段、市場行情等。由於板信在地經營，對房產所在地區行情較為熟悉，這有助於其精準評估風險。綜合考量下，板信銀行對於條件優良的客戶（二胎所需金額不高、信用良好、房屋殘值充足）仍可能核准二胎申請，讓客戶以自有房產再融資，取得急需資金。但若申請人收入不穩定或信用不佳，銀行審核將相當嚴苛，核准率偏低。相對的，板信也提醒客戶，若銀行二胎辦不過，切勿隨意轉向地下錢莊或不肖民間貸款，以免掉入高利陷阱。總體而言，板信銀行的二胎房貸服務是為協助有資金周轉壓力、但又無法從原房貸銀行取得追加貸款的屋主所設計的一項融資管道。透過審慎的風控機制和專業評估，板信在兼顧自身風險管理的同時，盡可能為在地客戶提供解燃眉之急的資金服務，真正發揮房屋「一屋二押、活化資產」的價值。但銀行也強調，二胎貸款畢竟成本較高、期限較短，借款人應審慎評估還款計畫，避免日後財務負擔過重。
個人信用貸款與不動產擔保品機制
個人信用貸款是板信銀行另一重要貸款產品，特點是不需提供擔保品，以借款人信用為依據核貸。這類貸款適用於資金需求較小且沒有房產可抵押的客戶，例如信用良好的上班族可申請信用貸款以支付裝潢費、學費或醫療費等。板信銀行在審核信用貸款時，主要根據申請人的信用分數、收入及工作穩定性等因素評分，決定核貸額度和利率。通常信用貸款額度上限約數十萬元到百萬元不等，利率高於房屋抵押貸款但低於信用卡循環利息，板信也會配合市場狀況推出優惠專案降低借款人負擔。由於信用貸款無擔保，銀行風險較高，因此板信對收入偏低或信用紀錄不佳者可能婉拒申請，或要求補強如第三人保證等措施。整體而言，板信的信用貸款提供客戶一種快速小額融資的選擇，核貸流程相對簡便，資金到位迅速，但利率相對較高，適合短期周轉。
在討論上述各類貸款時，繞不開一個核心概念：不動產擔保品機制。所謂擔保品機制，指銀行以借款人提供的資產作為債權保全的手段，其中房屋土地等不動產是最常見且價值較高的擔保品。在板信銀行的放款業務中，不動產擔保品機制主要體現在房屋貸款（第一胎）與房屋二胎貸款上。對銀行而言，有房產抵押可顯著降低放款風險，因此板信對有房屋可提供抵押的客戶，往往能給出比信用貸款更高的額度與更低的利率。然而，正如前述，抵押順位影響銀行風險承擔：第一順位抵押權銀行風險最低，因此願意提供較長期限、較低利率；第二順位因清償順序在後，風險較高，因而不僅利率高，銀行也可能要求其他風控條件，例如縮短貸款年限至7～15年內，或要求借款人投保壽險並以銀行為受益人等。板信銀行對於擔保品價值的評估非常謹慎，會委託專業不動產估價師估價，並設定一定的擔保品折扣率（通常不動產折扣率約6～8成），確保貸款餘額不超過擔保品可變現價值。當房市景氣下滑時，板信也會提高風險意識，針對房價波動較大的區域和物件降低可貸成數，以防範房價下跌導致擔保品不足的風險。值得一提的是，板信銀行強調「以房養房、以房理財」的觀念，希望借款人將房屋視為長期資產，量入為出評估還款能力。例如針對理財型房貸客戶，板信要求借款人具備相當的理財能力與自律性，避免循環動用額度時過度負債。在處理擔保品設定與解除上，板信銀行依循標準程序：貸款核准後與借款人簽訂抵押契約，至不動產所在地的地政機關辦理抵押權登記；貸款清償後則協助辦理抵押權塗銷。這些機制確保了銀行債權的安全，也保障了借款人日後清償債務後能順利解除對不動產的權利限制。總而言之，板信銀行的不動產相關貸款服務以房屋為核心擔保品，透過嚴謹的擔保品機制管控風險，靈活運用不同順位抵押與信用貸款的組合，為客戶提供多元的資金解決方案。無論是一胎房貸滿足購屋圓夢，二胎房貸變現房屋價值應急，還是信用貸款解燃眉之急，板信都在兼顧風險與服務的前提下，扮演了在地居民「資金融通好夥伴」的角色。
板信銀行與其他台灣銀行的比較（如第一銀行、華南銀行、合作金庫等）
在臺灣銀行業版圖中，板信銀行屬於規模較小但特色鮮明的區域性銀行。將板信與第一銀行、華南銀行、台灣合作金庫銀行等大型銀行相比，可以從銀行性質、規模版圖、市場定位等多方面進行分析。
首先，銀行屬性與背景有明顯差異。第一銀行、華南銀行、合作金庫等均屬於傳統的公股銀行（官股行庫），其歷史可追溯至日治時期或民國初期，由政府或公家單位創立，且至今政府仍握有相當持股。這類銀行後來多數整併入金融控股公司（如第一銀行隸屬第一金控、華南銀行隸屬華南金控、合作金庫銀行隸屬合作金控），享有金控集團內部資源整合的優勢。相對而言，板信銀行則是由地方信用合作社轉型的民營銀行，無直接的政府股權背景，目前也未加入任何金融控股公司體系。這使板信在決策靈活度上相對較高，能更快因應在地市場變化，但也意味著缺乏金控奧援下的資源共享與綜效。
其次，在規模與據點方面差異懸殊。以分行數量而言，截至目前第一銀行在全台擁有約187家國內分行，以及數十家海外據點；華南銀行國內分行數也在180家以上，合作金庫銀行更因合併農合行而擁有超過300家分支機構。相比之下，板信銀行的營業版圖主要集中在雙北及少數中南部城市，分行總數為64家。這64家分行中，絕大多數位於新北市（尤其是板橋區周邊），其他據點則透過合併陸續展至臺北市、桃園市、新竹市、台中市、嘉義市、台南市、高雄市等九縣市。明顯地，板信的通路規模僅為第一銀行等大型行庫的三分之一甚至更少，客戶觸及面相對有限。此外，大型公股行庫通常在國際金融中心（如紐約、東京、香港等）設有分行或子行，經營海外業務，而板信銀行則幾乎完全立足國內市場，目前並無海外分支機構。這也反映了服務對象的差異：大行庫服務全國性客戶與跨國企業，板信則深耕在地社區與本土中小企業。
再次，比較業務重點與市場定位。大型官股銀行由於歷史悠久且資本額雄厚，業務涵蓋面極廣，包括大型企業授信、政府專案融資、國際貿易金融、大量的個人房貸與消金業務等。在市場定位上，公股行庫肩負政策性任務，例如配合政府推動中小企業貸款、青年安心成家房貸、重大建設融資等，具有「政策銀行」的角色。板信銀行則因規模所限，無法涉足巨額的產業融資或國營事業聯貸案，更多是針對在地民營中小企業、攤商、小型自營商提供靈活的週轉金融，定位上更貼近「在地社區銀行」。板信善於發揮地方人情味，在板橋及新北地區建立緊密的人脈關係網絡，透過對在地經濟的瞭解來經營利基市場。另一方面，大銀行在個人金融市場大舉發卡、發展數位平台並提供多元投資產品，板信則聚焦於自家客群的需求，如提供鄰里化的貼心服務、彈性調整還款方式等，以服務取勝。
再者，比較財務與風險指標。大型銀行因資產規模大，整體風險承受能力較強，資產品質也較易受控，例如第一銀行等官股銀行的不良貸款比率（NPL）長期維持在低位且撥備覆蓋率高。而板信銀行雖然資產品質尚稱穩健，但由於授信集中於地方中小企業，風險分散程度不及大型銀行，一旦地方經濟景氣下行，對板信資產品質的衝擊可能相對明顯。因此板信特別注重保持良好的資本適足率，藉由適時增資和留存盈餘來強化資本。2000年代末期，板信曾透過出售總部大樓住宅部分、大幅挹注資本，使資本適足率躍升至10%以上，一度超越部分金控旗下銀行。目前板信銀行持續配發盈餘公積、發行股票股利，以逐年提升資本額，例如2025年即通過配發每股0.58元股利，其中包含股票股利以增資，使實收資本額擴增至約194億元。這些措施有助板信符合巴塞爾協定要求，也提升其對抗風險的能力。但在獲利能力上，板信因規模較小，年獲利金額遠低於大型銀行：2024年板信稅後淨利約16.99億元，新臺幣，每股盈餘(EPS)0.92元。相比之下，第一銀行母公司第一金控2024年稅後盈餘超過百億元，顯示雙方量級懸殊。不過，板信銀行近年來透過優化資產品質、拓展法人放款及財富管理等策略，盈餘持續成長中，今年截至5月底的稅前盈餘已達7.42億元，經營績效穩步提升。
總括而言，板信銀行與大型公股銀行各有優勢與定位。大型銀行網點多、市佔率高、客戶基礎雄厚，能提供跨區域甚至跨國的一站式服務，但在服務個別地方市場時未必有板信這般深入在地、人脈綿密的優勢。板信銀行身為地方銀行，規模有限但靈活親民，能迅速回應在地企業與居民需求，在板橋及周邊市場建立了忠誠度極高的客群。在競爭策略上，板信選擇與巨人共存共榮，一方面透過差異化服務鞏固自身利基市場，另一方面也與大型銀行錯位競爭，例如專攻大型銀行不願琢磨的微型企業貸款、傳統市場攤商金融等領域，以補大銀行服務覆蓋之不足。未來，隨著金融市場開放及數位化競爭白熱化，板信銀行將持續在夾縫中求生存，以其地方深耕優勢和靈活創新策略，與大型同業銀行形成互補又競爭的格局。
金融科技與數位轉型策略（如行動銀行App、線上申請等）
面對金融科技發展和消費者行為的改變，板信銀行近年大力推動金融科技（FinTech）應用與數位轉型，以提升競爭力並提供客戶更佳的服務體驗。事實上，早在2010年代後期，板信高層即意識到數位化將是銀行業未來的重要發展方向，開始著手進行「十年內的第二次大轉型」，其重心正是資訊科技與數位金融。下面將重點說明板信銀行在數位轉型上的幾項策略與成效：
1. 全面提升電子渠道服務： 板信深知年輕世代客戶更偏好線上與行動服務，因此著力於強化電子銀行渠道，包括網路銀行、行動銀行以及行動支付整合。前文已提及板信的行動銀行APP與個人網銀提供的豐富功能。這些服務的推出，使客戶能隨時隨地查詢帳戶、轉帳匯款、繳交費用甚至辦理部分貸款申請。板信也積極優化數位介面的使用者體驗（UX），例如簡化網銀登入流程、提供轉帳常用帳號管理、整合行內外轉帳界面等，讓中老年客戶也能逐步適應線上金融操作。為降低數位門檻，板信在各分行安排專人指導客戶下載並使用行動App或網銀，一些高齡客戶在理專的耐心教學下開始習慣使用手機查帳轉帳，減少奔波銀行的不便。板信亦開放多項線上申辦服務，例如線上申請信用貸款、線上申請房貸額度試算及增貸等。客戶透過官方網站提交基本資料申請，銀行即安排專員後續聯繫，大幅節省了客戶親赴銀行遞件的時間。這類O2O（線上到線下）的服務模式，在疫情期間尤其派上用場，讓板信成功留住了一批因防疫而不便外出的客戶。
2. 打造創新數位產品： 板信銀行雖然規模不大，但並不缺乏創新意識。除了前述的「Let’s購無卡分期」行動支付分期產品外，板信也探索新興技術的應用。例如，板信曾經投入區塊鏈技術的研究，進行了將區塊鏈用於供應鏈金融與直接保證（直保）業務的概念驗證（PoC）。透過區塊鏈不可篡改的分散式帳本，板信嘗試記錄營造工程供應鏈中各節點的交易資訊，增加透明度並降低資訊不對稱，藉此提高對供應商融資時的可信度。雖然這項技術尚在測試階段，但顯示出板信願意嘗試前沿科技、為中小企業融資難題尋求創新解方的企圖心。此外，板信也導入大數據分析以優化行銷和風控模型。例如透過分析客戶交易數據，板信可以更精準地推薦適合的理財產品或貸款方案；又如運用機器學習模型來輔助信用風險評估，比傳統人工審查更快速發現潛在風險客群。這些創新數位產品與技術的應用，提升了板信的經營效率和市場敏銳度。
3. 強化資安與IT基礎建設： 數位轉型的前提是堅實的資訊科技基礎。板信銀行多年來持續投資更新核心銀行系統和IT設備，以確保系統效能與安全。一個顯著的里程碑是板信在2018年前後啟動核心主機汰換計畫，準備將沿用多年的大型主機系統轉移至開放架構的平台。隨著業務成長，舊有IBM大型主機已漸顯負荷，板信計畫在短時間內完成此核心系統轉換，以提升交易處理速度和擴充性。在資安方面，如先前提及，板信設立了資訊安全長職位與資安科，加強內部風險控管。板信也積極遵循金融監理單位的資安規範，例如定期進行社交工程測試、駭客入侵演練，並部署先進的APT防護設備來攔截惡意攻擊。同時，針對客戶端，板信採取多重驗證機制，像是網銀轉帳需簡訊OTP，一定金額以上交易需電話覆核等，以保障客戶帳戶安全。不僅如此，板信也推行內部節能減碳的IT策略，如導入節能的伺服器及綠色印表機，藉由提升IT設備能源效率來實踐ESG理念。
4. 數位文化與人才培育： 在軟實力方面，板信銀行注重培養員工的數位思維與技能。管理階層經常向員工闡述數位轉型的重要性，將其納入公司發展藍圖的一環。板信內部舉辦各類數位金融講座和訓練，例如行動支付應用介紹、數據分析工具培訓等，提高員工數位素養。同時，在人事招募上，板信積極延攬具備FinTech背景的人才，或是資訊工程、資料科學等專業的新血，以充實IT與數位金融團隊。為激勵創新，板信也鼓勵內部提出數位服務優化建議，定期舉辦如「數位金融創意提案競賽」之類的活動，讓第一線員工貢獻點子，不斷優化客戶體驗。這些舉措營造出板信內部追求創新、擁抱科技的文化氛圍，使得數位轉型不只是口號，而成為全體員工共同努力的目標。
整體而言，板信銀行的數位轉型策略是多管齊下的：既包含電子渠道的建設和創新產品的推出，也涵蓋資安內控的強化與組織文化的轉變。雖然板信的資源不及大型銀行，但正因規模較小，其數位轉型反而更為敏捷、步伐踏實。在這過程中，板信始終謹記「以客為本」的初心，強調數位服務應該以方便客戶為出發點。例如，板信高層曾指出，如不能提供年輕世代所需的便利科技服務，當老一輩客戶逐漸凋零，新生代就很容易棄用板信而轉向更進步的新型態銀行。正是基於這樣的危機意識，板信銀行在近年快速補課，力求跟上數位金融的潮流。未來板信也將持續投入FinTech創新，藉由科技拉近與大型銀行的差距，並鞏固其在在地金融市場的競爭力。
板信銀行在地區性金融的角色（特別是在雙北與中南部）
板信銀行自創立以來便緊密結合在地社區的發展，在雙北地區尤其是板橋一帶扮演著極為重要的金融樞紐角色。作為「從板橋走出去」的銀行，板信銀行深刻影響並服務著雙北居民、中小企業和地方經濟。同時，透過歷次合併擴張，板信的服務觸角也伸向中南部地區。以下從雙北據點深耕和中南部拓展兩方面，說明板信銀行在區域金融中的角色。
1. 深耕雙北：板橋起家，服務地方民眾與產業
板信銀行的根源在新北市板橋區，總部及多數分行均位於板橋及新北都會區。在過去金融版圖以台北市為中心的年代，板信恰恰填補了板橋乃至新北居民對金融服務的需求缺口。板信的營運哲學有著濃厚的鄰里色彩，例如分行行員多半本身就是在地人，懂得用當地語言和客戶溝通，提供有人情味的服務。一些板橋當地企業（如傳統製造業、建築營造業、批發商等）與板信銀行保持數十年的往來關係，甚至幾代企業主都將板信作為主要往來銀行，從創業時的小額貸款到公司擴張時的中長期融資，板信一路扶植成長，可謂地方企業的金融後盾。此外，板信非常重視參與地方公共事務與社區活動，例如贊助在地的中小學及公益團體活動、支援地方廟會祭典、參與板橋知名的「耶誕城」活動等等，透過在地耕耘提升企業形象，進一步鞏固客群。板信在新北市的金融市占率穩定，特別是在板橋區，據非正式統計當地中小商家有相當比例與板信往來密切。可以說，板信銀行已融入板橋與雙北居民的生活日常，成為在地金融生態系統的一部分。這種深耕也體現在金融商品上，例如板信為地方公教人員量身訂做優惠信貸專案，或針對傳統市場攤販推出週轉金貸款，充分展現了在地銀行靈活調整產品以配合區域特色的能力。
2. 拓展中南部：合併信用社，服務跨區域客群
為了擴大經營版圖，板信銀行在立足雙北的同時，也採取了合併外地信用合作社的策略來進軍中南部市場。1997年，板信併入了高雄市第五信用合作社，首次將觸角伸入南台灣。隨後在2005年，板信又合併了嘉義市第一信用合作社，打進雲嘉地區市場。2014年，板信承接整併了台北市第九信用合作社（位於萬華區），進一步擴充臺北市區據點。透過這幾次併購，板信銀行的分行網絡從原本幾乎全在板橋，逐步擴張到九個縣市，形成如今64家分行的規模。雖然這些新據點在各地可能只佔有一小部分市場，但板信仍致力融入當地社經環境。例如在嘉義地區，板信承接原嘉義一信的業務後，持續服務當地農業相關客戶，針對嘉南地區農戶推出農業貸款優惠，並贊助當地學校活動以建立良好關係。在高雄，板信的據點主要位於市區，著重支持傳統製造業與自營商戶，並參與高雄市的地方金融同業公會活動，學習南部市場生態。畢竟相較在板橋的如魚得水，板信在異地經營需要更多努力來了解當地文化與市場需求。為此，板信也曾派駐有經驗的幹部南下支援，並盡可能留用原信用社的人才，保留在地know-how。事實證明，透過本土化經營策略，板信在嘉義、高雄等地仍站穩腳跟，培養了一定規模的忠誠客戶群。另一方面，板信也積極運用現代科技縮短區域距離。例如透過電子銀行，偏遠地區的客戶也能使用板信的線上服務；重要公告與產品資訊則統一在網站發布，確保跨區經營的一致性。區域拓展過程中，板信謹慎控制著開拓步伐，以免因擴張過快而無法兼顧服務品質。與大型銀行一口氣在全台展店不同，板信採取的是區域滲透策略，穩紮穩打地經營每一個新據點，逐步累積口碑。可以說，板信銀行在中南部的角色雖不如雙北舉足輕重，但也逐漸發揮區域金融影響力，將其「深耕在地、服務地方」的經營理念帶到了更多縣市。
3. 區域均衡與在地連結： 身為在地銀行，板信在落實普惠金融與區域均衡發展上也扮演了一定角色。相較一些商業銀行可能將資源過度集中在台北都會區，板信因歷史背景對非都會區域較為關注。板信在地方開設分行時，不僅考量業務利益，也兼顧當地民眾的金融服務可近性。例如在嘉義合併案後，板信持續經營原信用社在偏鄉的迷你分社，儘管獲利有限但服務當地居民的金融需求，展現企業社會責任。同時，板信與地方政府部門合作，參與地方創生相關計畫，提供融資及顧問支援。例如支援新北市的夜市小攤商升級轉型，或與中南部農會合作推出青年農民創業貸款等，透過金融力量促進區域經濟活力。板信在地區性金融中的角色，不僅是純粹的資金供應者，更像是地方發展的夥伴：在經濟繁榮時提供擴張動能，在景氣不佳時給予紓困協助，維持地方經濟穩定。這種和在地共榮共存的關係，是大型全國性銀行較難完全覆蓋的。
總而言之，板信銀行深植雙北、連結中南，成為串聯地方經濟的一股溫和但重要的金融力量。它在板橋及新北的成功，證明了區域銀行只要經營得法，亦能在巨擘環伺的市場找到生存之道；而其在中南部的擴展，則為異地社區帶去了多一份金融選擇與資金活水。未來，板信銀行若能繼續堅守「在地化經營」的特色，同時善用科技突破區域限制，勢必能在臺灣區域金融版圖上扮演更積極且具價值的角色。
CSR與永續金融政策推動
板信銀行在追求業務成長的同時，亦相當重視企業社會責任（CSR）與永續金融理念的落實，積極投身各項公益活動及推行永續相關政策。身為深耕地方的銀行，板信深感「取之於社會，用之於社會」的重要，因此在教育關懷、社區服務、環境永續等面向均有所著力。以下從慈善公益、環境永續金融兩方面，介紹板信銀行的相關作為：
1. 教育及弱勢關懷： 板信銀行長期以來投身於教育公益，關懷弱勢學生，透過獎助學金計畫讓經濟困難的學子能順利完成學業。自民國112年（2023年）起，板信啟動與致理科技大學合作的助學項目，連續3年捐助該校清寒學生獎助學金。例如2025年5月8日板信由資深副總經理曾學智代表捐贈60萬元給致理科大，指定用於資助經濟弱勢學生購買教材、支付證照考試費等。板信希望透過這類助學機制，減輕清寒學生的工讀壓力，使其能兼顧課業並順利完成學業。同時也期盼這些學生將來有能力時能回饋社會，傳承這份愛心。除了獎助學金，板信還提供大專校院學生實習及就業機會。例如和致理科大簽訂合作備忘錄，每年提供數十個見習職缺供該校學生實習，畢業後亦優先錄用表現優異者，近3年來已提供約80個職位給致理畢業生money.udn.com。在基層教育方面，板信經常舉辦金融知識宣導進校園活動，派員到國高中講解理財觀念、推廣正確的金錢觀，提升青少年的金融素養。對於社會上的其他弱勢族群，板信也熱心參與救助。例如在新冠疫情期間，板信捐款予新北市社會局，用於購買防疫物資及補助受衝擊的弱勢家庭度過難關。板信員工也組成志工隊，定期前往育幼院、敬老院關懷陪伴，或至偏鄉小學贈送文具及圖書，展現企業的人文關懷。值得一提的是，板信銀行還響應政府身心障礙者權利公約（CRPD）的精神，贊助支持身心障礙者藝術創作計畫，鼓勵多元共融。例如與新北市社會局合辦「愛在畫中」活動，提供身障藝術家畫展平台，讓員工及客戶一同參與，倡導友善平權的理念。種種公益舉措展現出板信作為在地企業公民的責任感，透過實際行動回饋社會、扶弱濟貧，積累了良好的口碑。
2. 綠色永續金融： 在環境永續方面，板信銀行近年積極響應國際間的ESG風潮，將環境(Environment)、社會(Social)、公司治理(Governance)理念融入營運策略之中。該行每年編制《永續報告書》，詳細揭露在公司治理、客戶關係、社會公益、環境永續等面向的作為，並自2022年起依循氣候相關財務揭露(TCFD)框架報告氣候風險因應，展現資訊透明度。在環境保護上，板信從內部營運做起，例如導入節能設備以降低碳足跡：將總行辦公室的傳統照明汰換為LED節能燈具，辦公空調系統升級為高效率機種，每年可減少大量用電；採購通過能源之星認證的電腦及HP多功能環保影印機，以減少紙張與耗材浪費。同時推動無紙化辦公，建立電子表單與文件簽核系統，減少90%以上的紙張使用量。板信也鼓勵員工養成環保習慣，如自備環保杯、辦公室垃圾分類等，形塑綠色企業文化。在永續金融產品方面，板信參與多項政府主導的綠色融資計畫。例如配合經濟部推動「太陽能光電融資專案」，提供優惠利率貸款協助廠商安裝太陽能板，支持再生能源發展；加入行政院農委會的「農業綠色融資」，以較寬鬆條件貸款給有機農業或智慧農業企業，促進農業轉型升級。板信也針對購買電動汽車、綠色建築房屋的個人客戶，推出低息貸款或手續費減免措施，以誘導消費者選擇環保產品。這些舉措皆符合聯合國永續發展目標（SDGs）中有關清潔能源、永續城市等目標的方向。在落實責任投資方面，板信銀行在公司放款時亦將環境與社會風險納入考量，逐步建立「環境及社會風險評估模型」，對高污染、高碳排或有社會爭議的行業提高審慎度。例如對涉及嚴重污染的企業貸款案，要求其提供環評報告及減排計畫，必要時減少授信額度甚至婉拒放款，以免銀行資金間接助長不永續行為。2019年起，板信也加入「赤道原則」觀察行列，承諾對大型專案融資案進行環境與社會風險審核，雖然板信承作的大型專案有限，但這象徵其願與國際永續金融接軌的態度。最後，在社會責任治理層面，板信設有CSR委員會統籌規劃永續策略，董事會中也增設具ESG專長的獨立董事，以監督推動公司治理提升。板信於2022年發布的永續報告書中提及，該行以「強化公司治理、落實普惠金融、響應ESG綠色永續」為主要CSR目標，並列出了各項量化績效。例如，提升員工志工參與率、降低營運溫室氣體排放%、增加綠色金融放款比重等，都有明確的計畫與成果。
透過以上努力，板信銀行不僅在商業上追求穩健成長，也在社會公益與環境永續上盡了一份企業公民的責任。這有助於提升企業形象與利害關係人信任，同時也契合全球金融業朝永續發展邁進的趨勢。未來板信預計持續深化CSR策略，追求經營與環境、社會利益的平衡，朝永續經營邁步。
未來展望與挑戰
展望未來，板信銀行將在機遇與挑戰交織的環境中尋求持續發展。作為一家地方性商業銀行，板信面臨的外部挑戰包括金融市場競爭加劇、數位時代客戶習慣轉變、經濟景氣循環等；而其內部課題則在於如何突破規模限制、提升獲利能力，同時維持風險控管與在地特色。下面綜合現況分析，討論板信銀行未來可能的發展方向與所需克服的挑戰。
1. 持續強化核心業務與獲利能力： 板信銀行近年來營收與獲利呈現穩健成長，但與大型銀行相比基礎仍小，未來需要持續做大經營規模以提高市場影響力。一方面，板信將大力拓展較高收益的業務板塊，如法人金融與財富管理。根據董事長謝娟娟的規劃，板信將強化整合行銷綜效，積極拓展法人授信業務及高端財管業務，以擴大營運規模、提升經營績效。例如對原本只辦理中小額貸款的客戶，尋求提供其公司負責人或高階主管個人財富管理服務，交叉銷售投資產品來增加手續費收入。同時，對優質的中型企業客戶，板信希望提供更多元的金融服務（如現金管理、員工薪資代發、企業退休金信託等），深化客戶關係並增加存款量與中間收入。另一方面，板信也將審慎優化資產配置結構，提升資金運用效益。在利率走升的環境下，板信將調整放款組合，增加收益較高的貸款占比，同時注意控制負債成本（如發行較少高息定存），以維持利息差收益。此外，板信可能考慮透過策略聯盟或參與聯貸案等方式，涉足過去由大行主導的大型專案，以分享市場成長紅利。不過這需量力而為，避免因好高騖遠而承擔過度風險。整體而言，板信在獲利目標上應秉持「穩中求進」的原則，在現有利基市場保持優勢的同時，有步驟地開發新利源，逐步拉近與同業的績效差距。
2. 數位轉型的深化與競爭： 數位金融將繼續是板信銀行未來發展的關鍵焦點。一方面，新世代客戶越來越習慣使用純網銀或大型銀行的App進行交易，板信必須持續優化自身的數位服務體驗，才能留住並吸引客戶。例如加強行動App的功能，加入更多元的理財、保險服務模組，使其成為客戶一站式金融管理的平台。同時關注市場新趨勢，如AI人工智能客服、語音助理等創新科技，適時導入以提升服務效率與便利性。另一方面，板信將面對數位競爭者的直接衝擊。近年來臺灣已有純網路銀行（如樂天銀行、將來銀行、連線銀行等）陸續開業，這些沒有實體據點但主打高利活存、便利借貸的數位銀行，對年輕客群與城市客戶具有相當吸引力。板信作為傳統銀行，需思考如何利用自身優勢應對。例如強調「線上＋線下」的混合服務模式：客戶可在線上獲取高效服務，同時又能享有實體分行的人情味與諮詢輔導。這是純網銀所欠缺的。而板信遍布地方的營業據點與人員，可轉化為數位時代的差異化優勢——例如結合在地活動推廣板信App下載、由理專親自指導年長客戶使用線上功能等，將數位服務滲透到社區中。當然，板信也可考慮與新創FinTech業者合作，借助外部創新力量加速自身數位轉型。整體而言，數位化是趨勢所向，板信需持續投入資源與心力，使自己的數位服務不斷迭代更新，以滿足客戶日益提高的期望值。只有這樣，板信才能在未來數位金融市場占有一席之地，不致被時代淘汰。
3. 風險控管與法遵挑戰： 金融環境瞬息萬變，各種風險與法規挑戰亦不容小覷。對板信銀行而言，未來幾年需特別關注幾類風險：首先是信用風險，尤其經過連年房市榮景與低利率寬鬆後，若未來經濟景氣反轉或利率高企，部分高負債客戶可能出現還款困難。板信在房貸與中小企業貸款上的集中度較高，必須做好壓力測試，提前布局防範，例如提高不動產抵押品的覆蓋率，要求企業提供額外擔保或信用保險等，以降低違約損失。第二是市場風險，隨著利率波動幅度加大，銀行投資組合（如債券部位）面臨的價格風險增加，板信需要審慎管理資金成本與久期缺口，避免因利差收窄或投資虧損而侵蝕利潤。第三是作業及資訊風險，包括網路詐欺、駭客入侵等。近年金融詐騙事件頻傳，板信需繼續加強交易監控與客戶教育，並配合金融監管單位的防制洗錢、打擊詐欺專案，確保自身系統安全與流程健全。法規面，金管會對銀行的監管要求日益嚴格，例如銀行必須遵守最新的國際會計準則(IFRS 9)、辦理永續經營報告揭露、以及落實對高風險客戶的KYC（瞭解你的客戶）程序等。這些都對板信的合規和內控能力提出更高挑戰。板信需要投入足夠資源在人員訓練和系統升級上，確保完全符合監管標準，以免因違規而受罰，甚至損及聲譽。
4. 市場定位與併購抉擇： 從長期看，板信銀行需思考自身未來的定位，特別是在臺灣金融業持續整併的大趨勢下，板信將何去何從。目前板信雖成功維持獨立經營，但臺灣已有多家原先獨立的中小銀行陸續被納入金融控股公司或與同業合併。加入金控有助於共享資源、交叉行銷，但也可能喪失地方特色與自主性。板信過去在大型金控浪潮中選擇堅守自主，成為少數「不靠大樹」而能茁壯的銀行之一。未來，板信可能面臨兩種選擇：其一是維持獨立發展，深耕利基市場，透過差異化策略在夾縫中生存。這要求板信持續創新求變，不斷提高經營效率與獲利能力，以小而美的姿態立足市場。其二是尋求策略聯盟或併購，無論是主動尋求與其他區域銀行合併，抑或加入某金控體系，都將帶來翻天覆地的改變。如果合併對象理念相合，或許能產生1+1>2的效益，反之則可能削弱板信原有優勢。就目前情勢看，板信短期內仍傾向獨立經營，因其財務體質尚稱穩健、股東也樂見公司繼續成長。但長遠而言，不排除在適當時機考慮與志同道合者合作，以突破規模瓶頸。這將是板信高層未來的重要抉擇之一。
5. 人才與世代交替： 板信銀行創立已逾60載，如何吸引新血加入並順利完成世代交替，也是未來發展的關鍵。過去板信員工多半來自當地，穩定性高但平均年齡偏高。為增添活力，板信近年來加強與大專校院合作招募儲備幹部，並提供完善的教育訓練。然而，面對民營科技公司及大型銀行的人才競爭，板信須在薪酬、職涯發展上提供具吸引力的條件，才能留才育才。同時，未來管理層亦將逐步年輕化，如何妥善傳承板信的企業文化與服務精神，並融入新世代觀點，是一項課題。幸而板信的地方家族股東對銀行經營採開明態度，願意引進職業經理人治理，這有助於專業經營與代際傳承的平衡。
結語： 展望未來，板信銀行雖然身處競爭激烈的銀行業，但憑藉其地方深耕優勢和靈活創新的精神，仍有廣闊的生存與發展空間。董事長謝娟娟在2025年股東會中表示，板信將持續調整資產配置、拓展法人與財管業務，以達成全年盈餘目標。這反映出經營團隊對未來的信心與積極作為。可以預見，在不斷變化的金融風雲裡，板信銀行將秉持「誠心、決心、信心、愛心、細心」的企業精神（象徵誠懇務實、追求卓越、信用可靠、關懷社會、貼心服務），一方面穩健經營以維持獲利成長，另一方面也勇於擁抱變革，從數位轉型到永續金融均不落人後。未來的挑戰雖多，例如市場競爭、新科技衝擊等，但板信銀行有信心化挑戰為契機，在傳承在地服務價值的同時，創造出新的成長動能。對台灣一般大眾而言，板信銀行這樣的地方銀行，將繼續扮演著社區金融守護者與夥伴的角色，陪伴在地經濟與民眾一同邁向更美好的未來。