將來銀行 NEXT BANK 全面解析:台灣數位銀行創新、服務特色與房貸攻略

將來銀行(NEXT BANK)是台灣首批獲准設立的純網路銀行之一,也是近年備受矚目的數位銀行品牌。本文將深入介紹將來銀行的創立背景與發展歷程股東與策略合作夥伴數位銀行特色與傳統銀行的比較,以及其提供的主要金融產品與服務。特別針對將來銀行重點推出的房屋貸款與不動產抵押貸款進行詳盡說明,包括業務特色、申辦流程與條件門檻。同時,我們也將分享手機銀行 App 的使用體驗與技術創新、探討將來銀行對台灣金融市場的影響與市場定位、彙整客戶評價與使用回饋,並分析將來銀行未來在法規、技術、競爭等方面的挑戰與機會。最後,針對有房貸需求的讀者,我們將提供選擇銀行與貸款方案的建議,協助您做出最佳評估。

將來銀行的創立背景與發展歷程

創立契機:為促進金融創新、深化普惠金融,臺灣的金融監督管理委員會(金管會)在2019年開放純網路銀行的設立申請。將來銀行即是在此浪潮下誕生的「純網銀」之一,並於2019年7月30日通過金管會的純網銀執照審查。隨後將來銀行在2020年1月31日完成經濟部公司設立登記,2020年9月1日對外發布了全新的品牌名稱與Logo。整體品牌設計強調以創新思維、設計美學與友善體驗,融合金融專業與科技元素,象徵打破傳統銀行櫃檯藩籬、與客戶平等對話,共創美好未來。

試營運與開業:在技術與資安測試方面,將來銀行經歷了一段持續強化的過程:2021年初金管會曾指出其系統連線與資安需改善。經調整後,將來銀行終於在2021年12月9日取得正式銀行營業執照,成為臺灣第三家獲准開業的純網路銀行。2022年1月26日,將來銀行啟動試營運,同年3月29日正式對外開業。作為一家沒有實體分行的新型態銀行,將來銀行在開業前就祭出創新服務——允許用戶自選銀行帳號,甚至可用手機號碼作為帳號,結果在正式開業前預約開戶數即達4萬戶。開業一個月內,開戶人數迅速累計近6萬人,平均每戶存款約新臺幣7萬元,顯示市場對其新服務的高度興趣。其中有53%的客戶選擇自訂帳號,42%更是直接將手機號碼作為帳戶號碼,顯示許多人樂於用熟悉的號碼當作數位身份識別。從用戶年齡看,25~44歲族群佔了約三分之二,顯示將來銀行特別受到年輕及壯年客群的歡迎,而也有部分年長者和剛滿20歲的年輕人加入體驗數位銀行服務。

發展里程碑:自開業以來,將來銀行陸續創下多項業界創舉。例如,2022年9月將來銀行成為純網銀中首家獲准經營產險與壽險網路投保業務的銀行,擴大服務範疇。2023年5月,將來銀行率先推出純網銀中的全線上房屋貸款服務,開創了台灣首例線上申請房貸的先河。之後在2024年3月開辦線上財富管理(如基金投資)業務,2024年12月又成為純網銀首家開辦線上外匯服務的銀行。這些里程碑顯示將來銀行在短短幾年內迅速擴充產品線,從最初的存款支付,到保險、房貸、理財甚至外匯交易,積極朝「一站式數位金融服務」發展。

值得一提的是,將來銀行在創立初期的人事與營運也曾面臨挑戰。開業前夕的2022年3月,原總經理劉奕成突然請辭,引發市場關注。不過新任經理人迅速到位,營運團隊隨即投入市場。開業一年後(截至2023年3月),將來銀行累計約30萬個客戶帳戶,吸收存款規模達265億元新臺幣,其中活期存款約207億,定存約58億。活存金額規模在三家純網銀中居首,顯示將來銀行對一般存款客群的吸引力相當強。在數位帳戶開戶潮最熱的2020~2022年間,台灣各銀行曾積極以高利率和優惠爭取年輕客戶,小資族紛紛開立數位帳戶。然而隨著熱潮趨緩,各銀行開始調整策略。將來銀行憑藉強大的股東背景和創新服務,持續在這波競爭中脫穎而出,其發展歷程充分展現臺灣金融科技產業的活力與變革。

股東結構與策略合作夥伴

將來銀行背後的股東陣容強大而多元,堪稱「純網銀國家隊」。主要出資者皆為台灣本土重量級企業,包括:中華電信(台灣最大的電信公司)為最大股東,持股約46%;兆豐銀行(國內大型商業銀行)持股約26%;全聯實業(知名連鎖零售超市,全聯福利中心的母公司)持股約9.9%;新光人壽隸屬新光集團(壽險龍頭之一)持股約7.36%,以及凱基銀行(金控旗下商銀)持股約5.15%。這些股東背景涵蓋電信、銀行、零售、保險等領域,意味著將來銀行天生具有跨產業合作優勢,也是三家純網銀中唯一完全由本土企業合資組成者,沒有外資股東。因此,將來銀行常被視為政府政策大力支持的「國家隊」選手,承載著加速台灣金融數位轉型的期望。

策略夥伴與生態系:將來銀行善用股東資源,積極拓展策略合作生態圈。首先,最大股東中華電信帶來龐大的行動用戶基礎與科技實力。電信資源的挹注,使將來銀行在數位身份認證、行動網路服務方面擁有優勢,也打造出「電信×金融」的創新服務模式。有別於傳統銀行背景的業者,電信基因讓將來銀行更具挑戰者的心態,強調以科技手段顛覆傳統。中華電信董事長謝繼茂亦多次表示,看好透過電信通路發展金融服務、生態圈串聯的機會。實際上,將來銀行上線後不久,就曾針對中華電信用戶推出專屬金融優惠,雙方資源相互導流。例如,電信門市成為宣傳純網銀的據點之一,而將來銀行的數位帳戶則可與電信帳單整合,便利用戶繳費理財。兆豐銀行作為傳統金控,則提供將來銀行在風控合規、資金調度上的經驗支援,雙方未來亦有機會在聯貸(聯合貸款)或企業金融業務上合作。全聯實業(PX Mart)則使將來銀行深入零售場景:全聯旗下的行動支付「PX Pay全支付」已與將來銀行帳戶對接,客戶可將將來銀行帳戶綁定在PX Pay上,於全聯超市消費時直接扣款並獲得「全點」點數回饋。例如2025年推出的聯名活動中,綁定將來銀行帳戶透過全支付在全聯門市付款,每筆消費滿200元可享2%全點回饋,每月上限50點;在其他指定通路付款則享3%全點回饋,每月上限100點。透過這類跨界合作,將來銀行成功打通金融服務×生活消費的場景,讓銀行帳戶不只是存提款工具,更融入日常消費、生態點數回饋,提升用戶黏著度。

此外,新光人壽的入股也帶來保險領域的連結,將來銀行在開業不久即取得線上保險銷售資格,客戶可透過App直接購買旅平險、壽險等產品,這背後離不開新光的專業支援。而凱基銀行及其母集團中信金控的參與,則可能在資本市場與理財方面提供協助。凱基證券在券商界的地位,或許意味著將來銀行未來在基金投資、證券交易接口等方面有合作空間。除了股東間的合作,將來銀行也與國際科技廠商協力:例如核心銀行系統採用了國際知名的Temenos雲端解決方案,使其在僅4個月內迅速建置核心系統並上線營運,擁有高度的擴充與產品開發速度。同時,將來銀行在推出創新服務時也與IBM等科技顧問公司合作,克服了線上房貸電子簽章等法規技術問題。可見,將來銀行一方面依託股東生態圈優勢,另一方面積極尋求外部專業合作,在金融服務創新上打造出強大的夥伴網絡。

綜觀其股東與合作版圖,將來銀行已不僅是一家銀行,更像是一個跨界融合的平台。電信、零售、保險、科技等不同領域的夥伴資源匯聚,使其有條件朝開放金融與智慧生活的領導品牌願景邁進。這種協同效應,也讓將來銀行能夠快速推出整合多元場景的創新服務,為客戶創造截然不同於傳統銀行的體驗。

數位銀行的特色與傳統銀行的比較

將來銀行作為純網路銀行,與傳統實體銀行在營運模式服務特色上有明顯差異。以下從幾個重點方面比較數位銀行與傳統銀行的不同:

    • 營業通路與服務時間:傳統銀行主要依靠實體分行提供服務,客戶必須在營業時間親臨分行辦理許多業務,受限於時間與地點。相較之下,將來銀行完全沒有實體據點,所有業務皆透過線上 App 或網站進行,因此能實現24小時全年無休的服務模式。無論開戶、轉帳、申請貸款甚至投資理財,客戶都可隨時隨地在手機上完成,再也不受傳統銀行營業時間限制。尤其對平日忙碌的上班族或偏遠地區居民而言,純網銀的便利性是一大優勢。此外,數位銀行也因省去實體分行的人事與租金成本,能將節省的營運支出回饋給客戶。例如相對於傳統銀行,純網銀往往提供更優的活存利率或各種手續費減免。正如將來銀行管理層所言:「沒有分行的營運支出,可以轉而提供更持續的高利率方案」。這使得數位帳戶對追求高利息、小資族群具有強大吸引力。

    • 產品與優惠策略:近年傳統銀行也推出所謂「數位帳戶」作為網路銀行服務的一環,但本質上仍是以實體銀行為主,數位服務為輔。純網銀則將所有資源專注在線上,因此在產品設計上更能貼合年輕世代的數位使用習慣。以將來銀行為例,其數位帳戶主打「首創帳號自由選」等創新功能,讓用戶自己挑選喜歡的帳號,這在傳統銀行是聞所未聞的。又如將來銀行上線初期祭出新戶存款5萬內年利率10%的超高活存優惠(透過所謂「N倍券」加息券實現);並提供每月66次跨行轉帳和6次跨行提現手續費全免的條件,大幅優於一般銀行的待遇。再看其簽帳金融卡(Visa 將將卡),除具備提款功能外,刷卡消費還能享有一般1%無上限回饋,特定行動支付或海外消費額外2%回饋(合計最高3%)的優惠。某些活動期間甚至加碼至5%甚至10%的刷卡回饋或存款利息,令人眼花撩亂。相形之下,傳統銀行的產品雖然種類齊全,但許多優惠多半有繁複的條件,或僅限短期行銷活動。在數位時代,產品迭代速度變快:純網銀可以透過App快速升級功能、推出新服務。例如將來銀行在短時間內上架了保險投保、基金理財、外幣匯兌等功能,而客戶端App隨更新即可使用。這種敏捷性是架構笨重的傳統銀行所難以匹敵的。不過也要注意,純網銀激進的優惠策略主要是爭取開戶數與存款規模,在經營步入正軌或市場競爭趨穩後,優惠幅度可能調整。事實上,將來銀行新戶高利活動數度延長改版,目前(2025年)新舊戶皆可享主帳戶5萬內1%、超過5萬部分1.5%的活存利率(無上限)。雖然較初期10%的噱頭降低,但仍維持相當具有競爭力的條件,顯示純網銀會隨市場情勢動態調整優惠,以兼顧獲利成長

    • 客戶體驗與服務方式:數位銀行與傳統銀行在客戶互動上也有很大不同。傳統銀行強調面對面的人工作業,優點是某些複雜問題能有專人協助,缺點是流程偏慢、文件繁瑣。純網銀則依賴科技與自助服務,帶來的是極簡流程和一致體驗。例如在將來銀行開戶,只需手機下載App,拍攝上傳身分證、健保卡等雙證件影像,再進行簡單的人臉辨識,幾分鐘內即可完成數位帳戶開立,相比傳統銀行可能需要半天跑分行、填寫紙本表單,高下立判。將來銀行App界面走極簡風,操作直觀順暢,新用戶很快就能上手:帳戶餘額、交易明細、刷卡未入帳款、當月剩餘免費轉帳次數等資訊清晰呈現。許多過去必須透過臨櫃或電話辦理的事項,如設定約定轉入轉出帳戶、調高轉帳額度等,現在都能在App中自行完成,大幅提升效率。當然,純網銀也意識到完全線上可能帶來的服務盲點,因此在客服支援上做足準備。以將來銀行為例,App內建有多種客服管道:即時文字客服、客服專線電話,甚至可線上留下聯絡資訊由客服主動回電。由於沒有實體分行,純網銀更需要確保客服的及時性與專業性,否則將影響用戶信任。因此將來銀行強調其客戶服務中心全年無休,隨時待命協助,用戶甚至凌晨在App發起客服諮詢也能即時獲得回應。可以說,線上客服即是純網銀的「虛擬分行行員」,扮演極為關鍵的角色。

    • 成本結構與安全風險:由於數位銀行省去了大部分實體營運成本,理論上能將利潤更大比例讓利給消費者(如較高存款利率、減免手續費)。但同時,數位環境下資訊安全投入也不可少。傳統銀行的風險控制多集中在實體交易環節(如臨櫃核對身分、實體印鑑等),純網銀則完全依賴電子認證與線上風控。將來銀行身為「網生銀行」,在資訊安全方面實行了嚴格的機制。例如開戶與各項交易都採用多重身份驗證、裝置綁定及即時風險偵測,一發現異常即凍結帳戶並通知用戶。另外,針對個人資料保護防詐騙,將來銀行定期發布提醒公告,例如警告用戶謹防不明電話詐騙、勿將OTP驗證碼提供他人等。相對而言,一些不習慣網路操作的族群,可能對純網銀的安全有所疑慮,又缺少實體人員協助,這是純網銀推廣需要克服的課題。事實上,目前純網銀受相同的銀行法監管,客戶存款同樣享有政府存款保險(最高理賠300萬元)的保障。加上將來銀行背後股東資本雄厚,其資本額達新台幣100億元,財務穩健性不亞於中小型傳統銀行。因此對一般儲戶而言,資金安全無需過度擔憂。真正需要留意的是網路交易時的個人裝置安全,如確保手機沒有惡意軟體、慎防釣魚網站等,這點無論使用任何銀行App都應注意。

綜上,純網路銀行如將來銀行帶來了前所未有的便利性與創新服務,改變了許多人對銀行的使用習慣。它體現了「以客戶為中心」的數位思維:讓金融服務主動融入客戶生活,而非要求客戶配合銀行流程。當然,數位銀行也有其侷限,例如無法提供實體現金服務(需透過他行ATM提領現金)、對年長或不諳科技者較不友善等。但整體而言,純網銀與傳統銀行並非絕對的此消彼長關係,兩者更可能在市場上形成互補:傳統銀行強項在於複雜業務和特殊客群服務,數位銀行則擅長大眾金融和年輕客群。未來銀行業的態勢,很可能是傳統銀行加速數位轉型,而純網銀也逐步豐富產品線,兩者在競合中推動整體金融服務升級。

NEXT BANK 的主要金融產品與服務

作為一家全功能的商業銀行,將來銀行(NEXT BANK)開業以來迅速推出了多元的產品與服務,涵蓋存款、支付、貸款、卡片、保險、理財、外匯等領域。以下對其主要產品與服務進行介紹:

    • 數位存款帳戶:將來銀行提供新台幣及外幣的活期存款服務,開戶全程線上辦理。「將來數位帳戶」是其核心產品,新戶可以自由選擇銀行帳號(包含自行決定後半部數字,或直接以手機號碼為帳號)。此帳戶沒有實體存摺,一切交易明細均可在App查詢,必要時也能下載電子對帳單。為鼓勵開戶,將來銀行推出一系列優惠:如先前提到的新戶5萬內10%活存利率優惠(透過發放「N倍券」加息券達成),以及推薦好友開戶獎勵N點等活動。即使在新戶優惠期過後,現行一般活期存款年利率也有1.5%(超過NT$50,000部分,5萬內為1%),且沒有金額上限。這相較許多傳統銀行活存不到0.5%的利率高出許多,對有大量閒置資金的客戶頗具吸引力。此外,將來銀行帳戶還可開立多個「口袋帳戶」,相當於活存子帳戶,用戶最多可開9個不同命名的子帳戶來分門別類存錢,例如旅遊基金、稅款準備金等。不過需要注意的是,目前口袋帳戶中的餘額不適用高利活存優惠(只有主帳戶享有),將來銀行也在官網提醒用戶要把錢放在主要活存帳戶內才能計息。整體而言,將來銀行的數位帳戶結合了高利息、免手續費靈活帳戶管理等特色,再加上政府存保保障,在年輕族群和網路社群間評價不俗,常被列為「值得辦理」的數位帳戶之一。

    • 行動支付與繳費:將來銀行非常注重支付體驗的打造,其口號之一是「我們是你手機裡的銀行」。客戶可利用將來銀行App內建的台灣Pay功能,在便利商店等處掃描QR Code付款。特別的是,將來銀行與多家行動支付工具合作,支持用戶將銀行帳戶直接綁定第三方支付。例如前述的PX Pay全支付、以及街口支付、一卡通Money、LINE Pay等常用電子錢包,均可綁定將來銀行的帳戶或簽帳卡進行扣款。這意味著將來銀行帳戶能無縫整合到用戶日常的行動支付場景中,不需預先加值就能直接扣款消費,並同享各種回饋。除了行動支付,將來銀行App也提供帳單繳費功能,涵蓋水電瓦斯費、電話費、信用卡費等代收項目,號稱讓用戶「在家動動手指就能繳清帳單」,省去奔波排隊之苦。更便利的是,客戶可設定指定帳單到期自動扣繳,免除忘記繳費的風險(此功能部分仍在持續擴充中)。同時,將來銀行點數N點生態系也在逐漸形成:客戶使用將來銀行卡片消費可累積N點,透過App可一鍵啟用「點數抵扣」,讓刷卡累積的N點直接折抵下次消費金額。N點與全聯的PX Pay點數有合作機制,1點可折抵1元,全點和N點未來或許將實現互通。支付繳費領域的深耕,使將來銀行帳戶對客戶而言不再只是儲蓄工具,更是日常支付錢包的一部分。

    • Visa 簽帳金融卡(將將卡):每位開立將來銀行帳戶的客戶,都會收到一張實體簽帳金融卡,暱稱為「將將卡」。這張卡片是Visa金融卡(Debit Card),可於全球Visa通路刷卡支付,款項直接從將來銀行帳戶即時扣款。將將卡具備提款卡功能,客戶可持卡在台灣任一銀聯或跨行ATM提領現金或存款轉帳。將來銀行每月提供5~6次他行ATM跨提免手續費(不同時期活動略有調整,例如2023年是每月6次,2025年活動為5次)。這對常需提現金者非常友好。此外,將將卡內建電子票證功能,可在App啟用後當作一般悠遊卡、一卡通使用。尤其值得一提的是刷卡回饋:將來銀行以N點回饋的形式提供高額刷卡優惠。基本回饋為消費金額的1%,無上限。配合行動支付(如綁定LINE Pay、街口支付等)或指定類別(如海外消費),可再加碼2%,每月上限200點,相當於額外回饋上限新臺幣200元。如果當月刷卡金額達指定門檻(例如2025年活動門檻為NT$5,000),即可獲得上述最高3%的回饋。不少網友稱讚將將卡的回饋「不輸信用卡」,適合小資族日常綁定行動支付享點數回饋。將將卡也強調安全與便利:卡片可透過App一鍵啟用或暫停交易,在遺失或不使用時可立即鎖卡防止盜刷。初次領到實體卡需在App激活並設定密碼,預設提款密碼為身分證後九碼,使用者可自行修改。綜合而言,將將卡讓將來銀行帳戶的資金能隨時通過Visa網絡流通,同時藉由高回饋鼓勵用戶多多使用,在市場上已累積不少忠實愛用者。

    • 個人貸款服務:將來銀行的貸款產品線目前包含信用貸款(個人信貸)與房屋貸款兩大類。我們先介紹信用貸款部分。2023年起將來銀行推出「優貸」與「一口貸」兩種信貸方案。「優貸」是一般客群適用的信用貸款,年利率一段式最低可達2.1%,最高可貸金額新台幣500萬元,且免收開辦手續費。申請門檻相對友善,只要年滿20歲且年收入達30萬元以上即可。值得注意的是,將來銀行信貸提供最長8年(96期)的分期償還,比多數銀行7年的上限更長,讓每月還款壓力進一步降低。舉例而言,貸款10萬元、期限8年、利率2.1%,每月只需還款約1,133元,大幅減輕一般上班族的負擔。另一方案「一口貸」則專門針對特定職業族群(如金融業、科技業、國營事業、政府機關任職者),並依申請人收入給予差別利率:年收入達140萬以上者享年利2.38%,100萬以上2.58%,70萬以上2.88%,額度同樣最高500萬。該方案強調流程簡化、一次到位審核利率,因此稱為「一口價」。將來銀行信貸的申請全程線上:不論優貸或一口貸,用戶都可直接在將來銀行App或官網填寫申請資料,上傳身分證與財力證明(例如薪資存摺、扣繳憑單等)。資料送出後進入審核階段,審核通過即會通知線上簽約撥款。根據網友經驗分享,將來銀行信貸利率相當優惠,往往低於LINE Bank或樂天銀行等競爭對手,但審核時間相對較長,一般需等待3~7天左右才有結果。這可能與將來銀行審慎的風控策略有關。然而,一旦核准,資金即可迅速匯入將來銀行帳戶供客戶動用,十分方便。整體來說,將來銀行的個人信貸以低利率、長天期、線上便利為賣點,對有資金周轉需求而又符合條件的年輕上班族頗具吸引力。

    • 房屋貸款與不動產抵押:將來銀行在2023年率先於台灣數位銀行中推出全線上房貸服務,這是其明星產品之一,下一節我們將詳細闡述其特色與流程。

    • 保險與理財:得益於股東新光人壽,將來銀行自2022年下半年起陸續上架了保險銷售功能,成為純網銀中最早提供產險、壽險線上投保的平台。用戶可在App直接投保旅遊平安險、手機保險等商品,投保過程簡化且費率具有競爭力。壽險方面,將來銀行也與新光合作推廣定期壽險、防癌險等數位保單。除了保險,財富管理服務是將來銀行近年的發力重點。2024年初,將來銀行取得投信投顧相關執照,開始提供基金投資等理財商品。客戶可在App瀏覽基金清單、線上完成風險屬性評估與下單交易,並享有優惠手續費。據悉,將來銀行未來還規劃引進智能投顧(機器人理財)等創新理財服務,以滿足不同族群的資產配置需求。此外,在外匯服務方面,2024年底將來銀行率先開辦線上外匯業務。目前App已支援多種外幣活存與定存,並提供全球匯款匯入匯出功能,部分期間優惠匯費低至每筆3美元。純網銀靈活的定價機制也反映在此:為吸引匯款用戶,將來銀行曾推出美元匯出手續費每筆3元(不含中轉行費)的限時優惠。這對有留學或國際匯款需求的客戶很有吸引力。未來,隨著政策開放,將來銀行也有望開辦外幣放款跨境金融等更多元的業務。

綜合而言,NEXT BANK 將來銀行雖成立時間不長,但產品線發展極為迅速,幾乎已涵蓋傳統個人金融的大部分項目。它以數位創新為手段,將這些產品融入一個直覺易用的App平台中。例如,用戶可以在同一個將來銀行App中,同時管理活存定存、刷卡支付、申請信貸房貸、買基金買保險,真正實現「一機在手,走遍金融生活」。這種廣度與便利性,是傳統銀行的單一網路銀行或行動App所難以同時達成的。當然,將來銀行也持續根據市場反應調整策略,例如對於活期存款高利優惠、新舊戶權益平衡等議題,未來可能隨經營目標而改變。但可以確定的是,在產品服務方面,將來銀行已經站穩腳步並建立起自己的特色,在台灣銀行圈中闖出一片新天地。

線上房屋貸款的特色、流程與門檻

將來銀行的房屋貸款(以下簡稱「將來房貸」)是台灣首個全程線上申辦的房貸服務,具有劃時代的意義。在傳統經驗中,辦理房貸往往被視為繁瑣漫長的過程,必須多次往返銀行分行,提交一堆文件,並花費數週甚至更久時間。然而將來銀行透過科技與流程革新,力圖顛覆這一切。下面我們來詳述將來房貸的服務特色申請流程以及門檻條件

服務特色與創新

    • 全程線上化 – 將來房貸最大的亮點就是申請流程的全面數位化。客戶從申請、文件上傳、審核到核准,全都可以在線上完成,僅最後設定抵押權(房屋擔保品)仍需部分線下配合。在法規許可範圍內,將來銀行將幾乎所有環節都搬到了線上,實現了房貸申辦的零接觸體驗。對比之下,傳統房貸流程通常至少要跑銀行三次:先諮詢試算、再交件審核、最後簽約對保。將來房貸免除了客戶多次舟車勞頓,不但節省時間精力,也響應了環保(減少交通碳排與紙張耗用)。據統計,傳統房貸作業中從申請表到契約書約有15張以上紙本文件,改為線上作業後皆電子化處理,不僅降低了環境負擔也是金融業ESG創新的典範。

    • 便利快速 – 為了讓房貸不再是冗長的等待,將來銀行優化了流程,宣稱「簡單3步驟,快速線上申貸」。其實際步驟為:Step1. 準備好身份證、收入財力證明等資料並拍照備妥;Step2. 線上填寫貸款申請表並上傳資料;Step3. 線上審核通過後,安排線上或線下簽約完成撥款。整個流程中,申請階段可在手機App操作,系統會引導拍攝上傳相關證件(如權狀、購屋契約等可能需補充),接著進入內部審核。審核過程雖複雜但對客戶透明,只需在家等待通知。在試營運期間,將來銀行採取預約制限量申請方式,首批開放500個名額供有興趣的客戶體驗。這500位體驗客戶無論新購屋貸款或既有房貸轉貸皆可參與,且銀行提供了極具吸引力的條件:符合基本審核條件者,不論貸款金額多寡,一律享有年利率2.06%的優惠利率。這打破了傳統銀行只有大額貸款客戶才能拿到最低利率的慣例,展現普惠金融精神。同時,成功核貸撥款的客戶還能獲得其他贈品或現金回饋,增加誘因。將來銀行也強調,此方案給所有客戶同樣的優惠利率水準,不搞VIP差別待遇,讓一般客戶也能享受最優惠利率。

    • 速度與效率 – 得益於將來銀行彈性的IT架構和創新的流程管理,一筆房貸從專案核准到推出市場僅花了約6個月時間開發。更令人印象深刻的是,據將來銀行資訊長李明翰透露,若客戶資料齊全且條件符合,最快1~2週即可完成撥款。相比傳統房貸動輒一兩個月的核貸時程,效率提高許多。實際案例中,將來房貸上線後不久,台灣最大的銀行台灣銀行(臺銀)還曾派專員前往將來銀行取經學習,了解如何打造100%線上房貸產品。這足見將來銀行在創新上的領先地位,連老字號公股行庫都主動來交流經驗。另外,由於線上流程標準化、自動化程度高,某些容易出錯的環節(例如人工填寫紙本可能導致錯漏)也降至最低,提高了作業品質。將來銀行預估,隨著線上房貸業務逐漸成長,累計將有數百位客戶受惠於此便利流程,整體節省的時間與減碳效益非常可觀。

申辦流程
將來房貸的申請大致可分為以下步驟: (1) 線上申請:下載將來銀行App並登入後,在貸款專區選擇房屋貸款申請。按照指引填寫貸款需求(如購屋或轉貸、房屋地址、所需額度等)以及個人基本資料。上傳身份證、收入證明等文件照片。 (2) 資格初審與試算:系統將根據申請資訊進行初步資格審查,並即時提供可貸額度和預估利率試算讓申請人參考。若申請人滿意條件即可提交送審。 (3) 信用審核:將來銀行的信審人員線上審查申請案,包括檢查申請人信用評分(聯徵紀錄)、收入償債比以及擔保品(房屋)的相關資料(如估價、查封他項等)。純網銀雖無實體面談,但可能會以電話訪談方式補充瞭解客戶資訊。提到,因法規關係,抵押品設定目前仍須配合政府單位,將來銀行也與主管機關協調試辦方案。 (4) 核准與簽約:審核通過後,將向申請人發出核貸通知。接著安排線上簽約及對保程序。李明翰資訊長表示,目前簽約對保可在App中以電子方式進行,惟依照內政部現行規定,房屋抵押權設定仍需到地政機關辦理紙本登記。不過金管會已協助從法令解釋著手改善,未來若電子簽章法規排除修改,抵押設定也能完全線上完成。即便如此,在目前模式下,將來銀行已盡量簡化簽約流程,例如由專人協助客戶以郵寄或單一窗口方式,快速完成最後一步線下程序。 (5) 撥款:簽約完成並設定他項權利後,將來銀行即刻撥款至借款人指定帳戶。如果是購屋貸款,款項可依約直接撥給賣方或建商;轉貸則會用以清償原銀行貸款餘額,節省客戶奔波。

整體而言,將來房貸流程相當「user-friendly」,以往繁複的步驟大幅壓縮成一個App即可搞定。特別對工作繁忙、無法平日請假的上班族,或居住在沒有鄰近銀行分行地區的民眾,將來房貸的線上化流程提供了極大的方便性。

貸款條件與門檻
任何貸款皆有其審核門檻,將來房貸也不例外。根據將來銀行公告及媒體資訊,其房貸申請資格主要包括:年齡滿20歲(具完全行為能力)、在台灣境內有可設定抵押的一般住宅或符合貸款條件的不動產。申請人須有穩定收入來源及良好信用紀錄,才能通過信用評分。因屬全新業務,初期將來房貸聚焦於都會區,據發言人透露,試辦期間主要鎖定臺北市、新北市及桃園市的房屋作為貸款標的。這可能考量到都會區房產價值高、流動性好,違約風險較低,也便於抵押品估價與處理。隨著業務推展,範圍預計會擴大至其他縣市。

在額度與成數方面,將來銀行依據內部模型評估貸放比率。根據2023年媒體報導,其增貸(已貸房屋再貸款)成數最高可達8成,平均增貸額度約700萬~1200萬元。對於新購屋貸款,若申請人信用及房屋條件佳,也有機會取得接近八成的融資。利率部分,除了前500名預約客戶享有2.06%優惠外,之後一般客戶的房貸利率會隨市場調整。據2023年底的資訊,將來銀行新房貸年利率約從2.5%起跳,房屋轉增貸利率則2.38%起,比起當時多數銀行的2字頭後段利率稍具優勢。值得一提的是,將來銀行強調不會因客戶條件而刻意抬高利率,符合基本審核條件者皆可享有當期公告的優惠利率水準。這對一些在傳統銀行被歸類為非VIP而拿不到低利率的客戶,是一大福音。

其他諸如貸款年限,一般預期也是符合市場慣例,多在20年或30年左右,視房齡與借款人年齡而定。違約提前清償方面,因純網銀競爭策略,可能會有寬鬆的違約金條款甚至免違約金,鼓勵客戶嘗試轉貸服務。相關費用則包含估價費、抵押權設定費用等。根據2023年某些宣傳,將來銀行曾提供前500名申請者補助地政設定規費、代墊他項權利設定費用等優惠。即是說,連傳統房貸常見的雜費也幫客戶省了,足見其攻市誠意。

總體而言,將來銀行的線上房貸以「門檻友善、利率低廉、流程便捷」為特色。一位典型的將來銀行房貸申請人,可能是年約30~40歲的社會菁英,有穩定薪資收入,擁有一筆房產貸款需求但無暇反覆跑銀行。在將來銀行,他/她可以晚上下班後打開App,花十幾分鐘完成申請,接著幾天內在電話中完成對保、簽約,然後很快拿到撥款。同時享受著市場上極具競爭力的利率,而沒有受到不公平的利率差別待遇。這樣的體驗對比傳統流程,不啻是一種革命性進步。

當然,目前線上房貸仍面臨一些限制與挑戰(下節會詳述),例如法規未完全鬆綁、民眾習慣養成等。但毋庸置疑,將來銀行的嘗試為台灣房貸市場帶來一股活水。其他銀行勢必跟進研究數位化貸款流程,最終受惠的將是廣大消費者。在未來,申請房貸可能就像現在辦信用卡一樣輕鬆便利,這正是一家創新銀行帶給市場的正向改變。

手機銀行 App 的使用體驗與技術創新

將來銀行作為一個「行動優先」的銀行,其手機銀行 App是承載所有服務的核心。App 的好壞,直接決定了用戶體驗的優劣。從各方反饋來看,將來銀行App在設計和功能上頗獲好評,被認為是界面清新、操作流暢且充滿創新元素的數位金融應用。

UI/UX 設計:將來銀行App的界面走極簡現代風格,主色調採用品牌的亮黃色與灰色搭配,既年輕活潑又不失專業感。主要功能選單清晰分類,首頁即可查看帳戶餘額、一鍵進入轉帳或付款。用戶評價其介面「直覺不冗雜」。市場評論指出,即便是第一次使用的人,也能很快找到所需功能,因為沒有過多花哨資訊干擾。例如帳戶明細、刷卡未入帳款、當月剩餘免費轉帳/提款次數等,都在首頁或點選帳戶後的顯眼處展示。整體操作體驗非常順暢,App響應快速、幾乎不會有延遲卡頓的情況。許多使用過傳統銀行App的用戶拿將來銀行來比較,表示「將來銀行的App速度快又穩定,不會像某些傳統銀行App常出現延遲」。一位對UI非常挑剔的工程師用戶甚至稱讚將來銀行App是他用過體驗最好的金融App之一。這樣的正面評價對於純網銀至關重要,因為App就是它的「門店」和「櫃員」,稍有不慎就可能流失客戶。將來銀行顯然在這方面下足功夫,成功打造出一個友善且穩定的行動平台。

創新功能:將來銀行App內嵌了不少獨家或首創的貼心功能。例如先前提到的銀行帳號自由選,就是通過App流程來實現:用戶開戶時,系統會提供數組候選帳號(或允許輸入心儀號碼進行模糊查詢),用戶選定後即刻生效。這種互動體驗無形中增加了趣味性和個人歸屬感。又如App提供「一鍵開關卡」功能,持卡人可隨時在App將實體簽帳卡的線上交易功能暫停或啟用。當用戶暫時不使用卡片時可先暫停,避免遭盜刷,需要付款前再即時開啟,大大提高資金安全性。再者,將來銀行App另有快速升級帳戶權限的設計。例如有些客戶開戶時先以基本身份驗證通過,之後若需要較高的轉帳額度或更多服務,可以在App中上傳補充文件進行帳戶等級升級,而且系統支持即時審核,哪怕是午夜時分提交也能很快通過。這種7×24小時的審核能力得益於先進的影像識別與自動化流程技術,使銀行不受制於人工上下班時間。值得一提的是,將來銀行還貼心地在App中顯示目前活存利率**以及客戶當前所享受的優惠狀態。例如新戶處於加碼利率期間,App首頁會標示「目前活期利率10%有效至某月某日」等,讓客戶一目了然,不需要自己翻閱公告去記。每月的跨行轉帳/提款優惠剩餘次數也在帳戶頁面實時更新提醒。這些小細節都反映出App以客戶為中心的用心設計。

安全與技術:在安全方面,將來銀行App內建了多層防護機制。例如支援生物辨識(指紋、Face ID)登入,提升登入便捷性的同時確保只有本人能進入帳戶。每次關鍵交易(如轉帳匯款、大額支付)都會觸發裝置綁定的簡訊OTP驗證或app內一次性密碼驗證,以防止他人盜用。為了防範惡意截屏或側錄資訊,App預設禁止螢幕截圖,並檢測裝置是否有root/jailbreak等異常狀態,一旦偵測到風險就會拒絕執行交易。當然,對有截屏需求的用戶,App也提供了在「安全設定」中手動開啟截圖權限的選項,以平衡便利與安全。技術上,將來銀行採用了雲端原生架構來構建其系統,包括前述Temenos核心及自主開發的周邊系統。雲端架構讓App的擴展性與穩定性大為提升:即便同時有大量用戶操作轉帳或搶購高利定存,系統也能動態調度資源應對,不容易出現當機或延遲。將來銀行資訊部門也強調,他們在開發App時參考了許多國際知名數位銀行的經驗,包括英國的Revolut、韓國的Kakao Bank等,希望在開放API、生態整合上預留彈性。這意味著將來銀行App未來可能不僅提供自家服務,還能透過Open Banking接入第三方服務,成為一個金融生活平台。

使用者回饋:綜合使用一年多來的各方回饋,將來銀行App獲得了相當正面的評價。用戶喜愛它的高質感UI和高速反應,也稱讚它「功能齊全卻不複雜」。當然,也有一些可以改進之處是由App使用者提出的。例如,有人希望增加「每月自動轉帳」的功能,用於定期扣款到其他帳戶或繳費,目前App尚未提供此設定。另外,有用戶反映將來銀行的「口袋帳戶」在App界面中沒有清楚標示不享受高利率優惠的新臺幣活存,需要自行從公告中得知,建議在App中直接註明,以免客戶誤解。還有一些專業用戶期待App開放更豐富的投資功能,如即時行情資訊、更多元的資產分析工具等。對此,將來銀行也許會在推廣財富管理服務時逐步強化App的投資模組。再者,因應用戶增加,將來銀行也需確保App及時更新兼容各種新款手機與OS版本,保持良好使用體驗。不過從整體看來,這些意見並不影響用戶對App的高度認可度。一位長期使用者在分享心得時總結道:「將來銀行App真的用得很爽快,快速好用又不當機,真心推薦給大家!」。這樣的稱讚對一個新興數位銀行而言無疑是最好的肯定。

對台灣金融市場的影響與市場定位

將來銀行作為台灣數位銀行的新興代表,自身的崛起對整個金融市場產生了多重影響。同時,其市場定位也隨著業務拓展而日漸清晰。以下從產業競爭、生態影響、以及自身定位三方面來分析:

推動產業數位轉型:將來銀行帶來的最大衝擊,莫過於刺激傳統銀行加速數位化改革。在將來銀行等純網銀成立前,台灣的銀行數位服務雖已起步(如各家網路銀行、行動支付等),但整體創新步調相對保守。純網銀的登場被視為金融業的一池活水,有如攪動市場的「鯰魚」。正如將來銀行總座所說,很多老牌銀行因包袱沉重,在數位轉型上動力不足;然而看到將來銀行在短時間內吸引數十萬年輕用戶、推出種種創新服務,傳統銀行不可能無動於衷。據業界觀察,自2020年後,多家大型銀行紛紛重啟數位帳戶或升級行動App,推出比拼高利率或高回饋的優惠,希望守住年輕客群。例如某些銀行提高數位帳戶利率到1%以上,或者提供每月數十次跨行轉帳免費優惠,這在純網銀出現前是比較少見的舉措。可以說,將來銀行引領了新一輪的服務升級戰,迫使傳統銀行重新審視自身的產品定價與客戶體驗。長遠來看,這對消費者絕對是件好事:銀行業的服務水準因競爭而提升,數位化程度更高,帶來更便捷友善的金融服務環境。

打造金融新生態:有別於單純的競爭,將來銀行也開闢出跨界合作的新生態圈,這對台灣金融市場產生潛移默化的影響。以往銀行的業務邊界比較清晰,但將來銀行憑藉股東資源,讓「金融×電信×零售」的融合變成現實。在它的帶動下,越來越多金融機構開始尋求跨界合作:例如傳統銀行與電信業者推出聯名數位帳戶、與電商平台合作推出電子支付等。而政府方面,近年也陸續推動開放銀行(Open Banking)政策,鼓勵銀行透過API與第三方業者串連。將來銀行在成立之初即強調自身是開放金融與智慧生活的領導品牌。它積極與各類非金融業者對接,包括前述的全聯、電信,以及後續可能的旅遊、汽車、醫療等領域,試圖將金融服務嵌入各種生活情境。這種生態系的理念,正在影響其他銀行的策略思維。可以預見,未來銀行業的競爭不再只是銀行與銀行的對決,而是生態系與生態系的競爭:誰能串連更多生活場景,提供一站式的整合服務,誰就能掌握更多客戶資源。在這方面,將來銀行無疑是先行者之一。

市場定位與差異化:在三家純網銀中,將來銀行的定位相當鮮明。它被冠以「國家隊」頭銜,本土色彩濃厚,訴求的是整合台灣在地資源、服務台灣本地客群。相對的,另兩家純網銀則各有不同的切入點:LINE Bank背靠知名通訊軟體LINE,有龐大的年輕用戶基數,強項在於社群與通訊生態;樂天國際商銀則結合日本樂天集團,偏重於電商購物、生態點數聯動。相比之下,將來銀行沒有類似的即時通訊或電商巨平台傍身,但它勝在各領域巨擘合資的背景,可以串起多元場景。有人形容,LINE Bank像是日本軟銀與本地金控合作的模式,樂天銀行是外資電商延伸金融,而將來銀行則更像是傳統大型機構結盟抵禦外來競爭的產物。因此,將來銀行一開始或許在用戶數量上不及LINE Bank(截至2022年底LINE Bank帳戶數約139萬,將來銀行約30萬),但在存款規模獲利模式上有自己的優勢。其存款餘額在開業一年時即達200多億,領先其他純網銀;而金管會資料顯示,純網銀中僅有將來銀行在開業一周年時淨利息收入轉正(NIM為正),顯示其資金運用效率較佳。這可能因為將來銀行背後有兆豐等金控指導,在資產負債管理、資金運用上較成熟,且沒有外資色彩減少獲利外流疑慮。也因此,將來銀行喊出的口號是做「穩健且創新」的數位銀行:一方面以創新科技吸引年輕人,另一方面也強調穩健經營、永續金融。

將來銀行的目標客群起初以年輕數位原生世代為主(例如20~40歲的上班族、小資族)。彭梅茹協理受訪時提到:「將來銀行的客戶和團隊都是年輕人,組織扁平有效率」,因而可以快速因應市場變化。的確,年輕族群樂於嘗新,又偏好網路服務,是純網銀最容易吸納的族群。然而,將來銀行並不滿足於只做年輕人的銀行。從其業務版圖擴張(如房貸、理財)可以看出,中壯年客戶乃至中小企業客戶也是其覬覦的市場。2023年時管理層就透露,將來銀行規劃申請公司帳戶的薪資轉帳服務,甚至參與企業聯貸案。這意味著將來銀行未來不僅服務個人,也想在企業金融領域插旗。如果成功,將來銀行將從單純的「個人數位銀行」進階為「全方位商業銀行」。以市場定位而言,它希望自己不只是潮流的新創,更要成為具有規模和影響力的主流銀行之一。

對競爭版圖的影響:目前台灣銀行業者眾多,競爭激烈。純網銀的出現讓競爭更趨白熱化。短期看,將來銀行爭奪的主要是他行的活存存款和年輕客層。當一位小資族把幾十萬元存款從傳統銀行移到將來銀行,或者選擇將來銀行作為薪資轉帳戶,對傳統銀行來說就流失了一份低成本資金來源。更不用說大量的跨行轉帳手續費因純網銀優惠而少收了。據估算,純網銀的高利率策略曾一度引發存款搬家潮,各銀行為守住存款不得不調升數位帳戶利率。然而長遠看,銀行業的蛋糕也有望被純網銀做大。因為純網銀降低了理財理財門檻,許多原本不存款、不投資的年輕人開始接觸理財;原本嫌房貸麻煩的客戶,可能因線上房貸便利而願意貸款置產。這些新增的金融活動將擴大整體市場規模。將來銀行若能把握住這些新需求,就能在與傳統銀行的競合中找到自己的立足點。

綜合而言,將來銀行對台灣金融市場的影響是正向且深遠的:它帶來新的競爭動能、新的合作模式,促進了整體服務升級,同時也培養了消費者對數位金融的接受度。其市場定位從年輕消費金融逐步延伸至全客層全產品,在逐漸成熟的數位銀行版圖中占據一席之地。未來,隨著法規環境更完善、技術更進步,將來銀行有潛力成為台灣金融業的重要領導品牌之一,就像其英文名「NEXT BANK」所寓意的——代表著銀行業的下一階段發展方向。

客戶評價與使用回饋

將來銀行自開業以來,陸續吸引了數十萬用戶體驗其服務。在網路論壇、社群媒體以及財經部落格上,都能看到許多用戶分享對將來銀行的看法。整體而言,年輕族群與網路社群對將來銀行的評價相當不錯,主要讚賞其高利優惠與方便好用的數位體驗。但也有一些建設性的批評與改進建議。以下綜整幾方面的客戶評價與回饋:

    • 高利率與優惠受歡迎:絕大多數客戶反映,當初選擇將來銀行就是衝著其高利活存與各項回饋優惠而來。不少小資族稱「終於有銀行願意給平民百姓這麼高的利息」,讓儲蓄變得更有感。一位用戶在部落格留言:「新戶5萬內10%的利息我爽拿了三個月,躺著也有錢進來真爽!」。又如66次跨轉、6次跨提免手續費的政策,減輕了平時轉帳繳款的負擔,許多人表示再也不用為跨行手續費心疼。一些經常使用行動支付的年輕人也很喜愛將將卡的回饋,稱「自從有了將將卡,買飲料用街口付都有3%回饋,集點超快!」。總之,將來銀行以「給利多、費用少」贏得了口碑,許多用戶口耳相傳,甚至主動成為推廣大使推薦親友開戶。也難怪在開業初期將來銀行能迅速衝高開戶數,這其中很大因素就是優惠策略奏效

    • 數位體驗佳:在使用過將來銀行App一段時間後,不少客戶已培養出黏著度。他們稱讚將來銀行App「順暢好用」,許多操作非常便利。例如有用戶分享:「將來銀行App裡查餘額、看利息、轉帳都很快,設計比我原本用的某某銀行直覺太多」。對於年輕世代來說,將來銀行免除了與銀行打交道的繁瑣程序,省下寶貴時間,因此滿意度很高。一些客戶也提到客服服務的貼心:有人凌晨轉帳遇到疑問,透過App線上客服發訊息,不久就獲得客服回覆解決,對此印象深刻。整體而言,便利、省時、好操作是用戶對將來銀行體驗的一致評價,這也是純網銀存在的價值所在。

    • 安全性與信任:也有部分用戶起初對純網銀存有疑慮,例如擔心資金安全、隱私風險等。但在實際使用並瞭解其背景後,大多打消了顧慮。許多人表示知道將來銀行背後有中華電信、兆豐這些大公司,就比較放心了。而且政府有存款保險,再加上App本身安全措施嚴謹(例如不能截圖、轉帳需OTP等),因此對將來銀行的安全性給予肯定。不過還是有人提出,畢竟沒有實體分行可供面對面咨詢,在碰到複雜問題或長輩使用時,信任度和便利性會打點折扣。這方面可能需要時間累積口碑,以及更多推廣教育讓大眾接受。

    • 缺點與建議:當然,再好的服務也有改進空間。將來銀行也收到一些用戶反映的不足之處。較常見的如前述無法設定每月自動轉帳,對有定期理財計畫或繳費需求的人不夠方便。還有口袋帳戶不計息資訊不明顯,導致曾有用戶把錢轉進子帳戶結果拿不到高利而感到失望。另外,有用戶希望將來銀行能增設實體存現金的管道,例如和超商或郵局合作,讓客戶能將現鈔存入將來帳戶。目前要存現金得透過他行ATM轉帳或他行存入再轉出,有點迂迴。雖然純網銀的本質就是無現金營運,但考量部分客戶偶爾仍有現金需求,這也是一個可思考的方向。再者,老客戶反映將來銀行對新戶的獎賞誘人,對舊戶相對平淡,希望未來也推出更多針對忠誠客戶的回饋,例如長期戶專屬的加碼利率或抽獎活動等。這點將來銀行已經開始注意,像2023年周年慶時,就有舊戶推新戶獎N點、以及舊戶也享5%高利90天等活動。可見銀行也試圖平衡新舊戶利益,維持客戶黏著度。

    • 實際成果:從數據上看,將來銀行的用戶活躍度和口碑正在逐步形成。雖然總用戶數不及LINE Bank,但存款及貸款等核心業務成績亮眼。許多用戶在體驗過將來銀行後,甚至開始減少使用其他銀行帳戶,把將來銀行當作主要往來銀行。這種用戶心態轉變是相當可觀的成效。客戶評價的趨好也反映在一些第三方調查中:有理財網站對國內數位帳戶做評比,將來銀行獲得了整體4.2/5分的高分,在活存利率、免費轉帳次數、介面體驗等多項指標上都名列前茅。足見將來銀行在短時間內贏得了市場的認可。

綜合客戶的聲音來看,多數人對將來銀行是滿意且支持的,認為它帶來了耳目一新的銀行服務體驗。同時,也期待它持續優化不足之處,推出更多創新功能。這些回饋對將來銀行而言非常重要,因為純網銀幾乎完全仰賴使用者體驗驅動成長。可以預期,將來銀行會持續傾聽客戶意見,快速迭代改進,帶給大家更好的服務。正如一位用戶所說:「將來銀行有用戶思維,願意改進,這點很棒。所以我相信它未來會越來越好,也樂意繼續支持。」一間銀行能夠得到客戶如此評價與信任,本身就是一種巨大的成功。

將來銀行未來發展的挑戰與機會

展望未來,將來銀行要在競爭激烈的金融市場中站穩並持續成長,勢必面臨各種挑戰,同時也擁有不少機會可供把握。我們從法規環境技術革新市場競爭三方面,來分析將來銀行未來可能遇到的挑戰與機會。

1. 法規挑戰與機會
純網路銀行屬於近年新興事物,法規往往跟不上創新步伐。將來銀行在推出全線上房貸時,就碰上電子簽章法的限制——我國現行規定將不動產物權設定等文件排除在電子簽章法適用範圍外。這使得線上房貸最終一步仍不得不回歸傳統方式處理。不過,此案例也促使主管機關重新檢討法規:據報導,內政部正研議修改抵押權線上設定的相關規定,以利未來房貸完全線上化。對將來銀行而言,這其實是一種先行者優勢:它以創新業務倒逼法規進步,一旦法規鬆綁,自己已搶得市場先機。除了房貸,其他例如開放銀行數位身分認證雲端金融服務等領域的法規動態,也攸關將來銀行發展。幸運的是,金管會對純網銀相當支持,例如分階段推動開放銀行API,允許純網銀參與多元業務試點等。將來銀行可以積極爭取參與新的試辦業務,如最近可能開放的數位資產STO(證券型代幣)試點等等。如果能夠在合規前提下拓展服務範疇,將來銀行將有機會成為金融創新的領頭羊。然而反過來說,法規的不確定性也是挑戰之一。未來監管若對純網銀提出更嚴格的資本適足率要求、或限制某些激進的業務行為(例如過高利率補貼被視為不當競爭),都可能影響將來銀行的經營策略。因此,如何平衡監管合規創新突破,是將來銀行需持續面對的課題。

2. 技術挑戰與機會
科技是純網銀的命脈。將來銀行必須持續保持技術領先,才能提供最佳服務體驗並降低營運成本。一大挑戰是資訊安全:隨著客戶數量和資產規模壯大,將來銀行勢必成為駭客覬覦的目標。確保零資安事故、零大當機,是未來樹立信譽的關鍵。將來銀行需要不斷升級防火牆、入侵偵測、加強內控,並投入資源培養資安團隊。另一方面,技術也帶來新機會。例如人工智慧(AI)的運用:將來銀行可以考慮在客服中導入AI聊天機器人,提供7×24更即時的回覆;在風險控管中運用AI大數據模型,更精準地評估信用風險,提供差異化利率定價。同時,區塊鏈技術也是金融業未來的一環,將來銀行或許有機會透過區塊鏈實現某些業務(如數位票據、供應鏈金融),提高透明度與效率。此外,雲端架構需要不斷優化。雖然目前將來銀行使用Temenos等解決方案,但隨著業務量爆炸式成長,如何保持系統高效伸縮、擴容不影響服務,都是技術團隊的考驗。如果將來銀行能在技術上持續創新,例如率先使用分布式帳本技術處理跨行對帳、用AI防詐騙交易,即可保持差異化優勢,增強用戶信賴。

3. 市場競爭與經營挑戰
純網銀之間,以及與傳統銀行之間的競爭將更趨激烈。LINE Bank 目前在客戶數上領先,未來也不容小覷;樂天銀行則可能依託其電商優勢慢慢爬升。另外,傳統銀行也不甘示弱,近年不斷強化數位服務,一些大型銀行的App用戶體驗明顯改善、數位帳戶優惠與純網銀看齊。將來銀行如何在紅海中脫穎而出,是經營層要深思的問題。持續推出獨特的產品與服務(如全線上房貸就是一個成功範例)將是制勝關鍵。未來將來銀行可以思考的差異化方向包括:針對特定族群設計專屬產品(例如針對SOHO族或新創業者的小微貸款,傳統銀行較少關注的市場);擴展企業金融服務(如中小企業的數位化融資、現金管理等),利用自身科技優勢為企業提供更便捷的銀行體驗。此外,獲利模式也是挑戰之一。純網銀初期多半虧損,靠資本支撐燒錢圈客。然而長期可持續發展,必須找到盈利來源。將來銀行在2023年時已出現淨利差轉正跡象,這固然可喜,但要完全覆蓋營運成本、行銷成本,仍需要更大規模或更高收益的資產配置。房貸業務的展開有助於提高利息收入,但房貸利差有限,且需要嚴控風險。將來銀行也許要平衡成長與風險,不能一味追求貸款規模而忽視資產品質。資本充足亦是挑戰,正如2022年LINE Bank已增資、將來銀行也表示可能在2023年底前需要增資擴充資本。如何說服股東持續投入,以及未來是否考慮上市募資,都是經營團隊需要規劃的。

外部環境也可能帶來挑戰與機遇。例如整體經濟景氣、利率走勢將影響銀行業盈虧。如果未來利率水準下降,純網銀吸金利器「高利活存」的成本壓力可望減輕,有助縮小與傳統銀行的利差劣勢;但若利率高企,純網銀資金成本上升,行銷壓力大增。另外,年輕世代的金融習慣變化也值得關注。如果新一代對傳統銀行完全沒興趣,純網銀將迎來廣大市場;反之,若某天出現更顛覆性的金融服務(例如大科技公司推出的無縫支付、生態金融),純網銀本身也可能面臨被顛覆的風險。因此,將來銀行需保持敏銳,隨時調整策略。名字既稱「將來」,就必須具備前瞻性。

總的來說,將來銀行未來既有挑戰也充滿機會。挑戰來自監管的要求、技術的攻防,以及市場競爭的你追我趕;機會則存在於法規鬆綁帶來的新業務空間、科技進步帶來的服務升級、以及市場結構變遷中新的客群需求。將來銀行要做的,就是發揮自身靈活創新的優勢,快速響應環境變化,克服挑戰、把握機遇,朝著成為台灣一流數位銀行的願景邁進。正如管理層所期許的,希望將來銀行能發揮正向力量,用金融科技創新為台灣金融業注入活水,迎向更光輝的將來。

有房貸需求讀者的選擇與評估建議

對於有意申請房屋貸款的讀者而言,面對傳統銀行與數位銀行等多種選擇,該如何評估並做出最佳決定?以下提供一些建議,協助您在考慮將來銀行房貸或其他方案時做出明智選擇:

    • 比較利率與總成本:房貸利率的高低直接影響您的還款負擔。建議蒐集多家銀行(傳統及純網銀)的房貸利率方案做比較。例如將來銀行目前提供的起始利率約2.0%~2.5%,而一般傳統銀行可能在2.5%以上甚至更高(依市場景氣調整)。除了表定利率,還要注意優惠期限(是否前幾年有優惠後轉為較高利率)以及利率計價方式(機動利率隨指標調整等)。此外,總貸款成本不僅包含利息,還包括手續費、評估費、抵押設定費、火險壽險費用等雜支。有些銀行前期看似利率低,但各種費用加總可能反而讓總成本升高。將來銀行目前手續費等多半優惠減免(如開辦費0元、補貼他項設定費等), 是一大優勢。在比較時務必將隱含費用納入考量,選擇實際總支出最低的方案。

    • 評估自身條件匹配度:不同銀行對借款人的條件要求不同。傳統銀行往往更青睞收入高、工作穩定、信用紀錄良好的申請人,對自營業者或收入證明不足者較為嚴格。將來銀行作為新創,宣稱門檻友善,但實際上也有基本審核標準如年收入、負債比等。如果您收入穩定、信用良好,又購買的是位於都會區、屋況良好的房產,那麼幾乎所有銀行都歡迎,您即可積極比較哪家條件最優惠。如果您的狀況較特殊(例如非典型就業、自營工作者、欲貸舊屋或郊區房產),建議先向銀行(包含將來銀行)諮詢可貸成數與條件再做決定。將來銀行試辦期間偏好北北桃地區、屋齡較新的物件,若您的房屋條件符合,成功申請的機率較高。反之,如果房屋位處偏遠或屋齡老舊,傳統銀行與純網銀可能成數都會打折甚至婉拒,此時或許得考慮政府的青年安心成家方案或向土建融公司等尋求替代。總之,瞭解自己的優劣勢並針對性地選擇銀行,是提高核貸率的關鍵。

    • 考量服務便利性與偏好:想想您對貸款辦理過程的偏好。如果您時間寶貴、熟悉線上操作,將來銀行的全線上流程無疑適合您——不用排假請假跑銀行,利用零碎時間就能完成申請。而且將來銀行貸款審核進度可在線上查詢,過程透明度高。但如果您偏好面對面與專員討論,或者對純線上流程有疑慮,那麼傳統銀行可能讓您更安心。有些人首次買房,可能希望銀行專員一步步協助解說、代辦相關產權調查等,這是傳統銀行的優勢。而將來銀行雖有電話客服協助,但究竟沒有實體接觸。也就是說,自己的使用舒適度很重要:年輕族群多半對App辦貸款很放心,但年長者可能就寧可到銀行坐下來談。在夫妻共同決定貸款時,也要顧及雙方接受程度,選一個都安心的方式。

    • 比較額度與彈性:不同銀行對於貸款成數(LTV)和額度上限的政策不同。如果您資金需求較高,應選擇願意給出較高成數或額度的銀行。據報導將來銀行可提供最高8成的增貸成數, 與傳統銀行相當,且額度上限目前設在1,200萬元左右(平均增貸額度區間)。若您的購屋或轉貸需求在此範圍內,將來銀行可以滿足。反之,如果您需要貸更高的金額(例如豪宅貸款)或特殊額度安排(例如裝潢貸款額外分期),傳統銀行的企業金融部門可能更具彈性。在還款年限方面,將來銀行預期提供一般20年或30年期的房貸,這點和傳統銀行無異。部分傳統銀行對於高齡借款人可能限制年限,但純網銀目前客群偏年輕,暫不明顯。有需要的讀者可詢問將來銀行是否接受較長的寬限期或較客製化的還款計畫,然後與傳統銀行條件對比,選擇最符合自己財務規劃的方案。

    • 審視附加條件與服務:申請房貸常伴隨一些附加條件,例如要求辦理薪轉戶、綁定信用卡、自辦火險壽險或搭售相關金融產品等。傳統銀行為留住客戶,經常在貸款核准時要求借款人在該行開戶薪轉或辦信用卡。將來銀行本身就是要當您的薪轉戶,因此若您原本沒有固定往來銀行,選擇將來銀行可順勢解決薪轉需求,一舉兩得。另外,有些傳統銀行房貸會要求在其關係企業投保壽險或產險才能享有利率優惠,或未達一定額度利率就上浮。將來銀行目前並無這類強制搭售,但其股東包含新光人壽,未來不排除鼓勵借款人一併購買保障。建議讀者在比較時,要問清楚各銀行的附帶條件。有時表面利率低的方案,隱含許多額外責任,不一定適合自己的情況。相比之下,如果將來銀行給的是相對單純的條件(如定期扣款即可,無其他硬性要求),對借款人來說反而方便。此外,服務內容上也可比較,例如是否提供寬限期(還款最初幾年可只繳息不繳本)、是否可彈性還款(提前還款違約金如何)等。將來銀行為吸引客戶,相關條款可能較友善,如違約金期較短或沒有,這些都可作為考量因素。

    • 模擬自己的還款能力:無論選擇哪家銀行,量力而為最重要。在決定貸款方案前,務必評估自己的還款能力和風險承受度。利用各銀行的房貸試算工具(將來銀行官網和App也提供試算功能),計算不同利率和年限下每月需還款的金額,看看是否在自己收入可負擔範圍。也可以預留一些利率上升的空間,例如試算利率提高1%後每月負擔,確保即使未來景氣變動利率升高,自己仍有還款餘裕。純網銀的利率多為機動利率,會隨市場利率調整,要有心理準備。當然,選擇將來銀行這樣的新型態銀行,不代表就要all-in把所有資金借到極致。審慎理財之道是盡量降低負債比例,讓財務穩健。如果將來銀行願意給您高成數貸款,也請務必自行判斷是否需要借滿,避免過度舉債造成壓力。

    • 考量未來服務關係:房貸通常是一段長達數十年的銀行客戶關係。在挑選貸款時,也等於在挑選未來多年將與之往來的銀行。傳統銀行若您有其他金融需求(如投資、保險、信用卡),可一併由客戶經理服務,形成一條龍。而將來銀行雖然產品也齊全,但一切自行在App操作,缺少專人關懷。這點上看個人偏好:有些人喜歡自助,一個App搞定所有事,那將來銀行完全能勝任您的主要銀行;但若您重視人際互動、期望銀行主動給予財務建議或VIP禮遇,那傳統銀行可能更適合。在未來,將來銀行也許會針對房貸客戶推出專屬增值服務(例如房屋行情資訊推送、定期財務健診等數位服務),這將是其能否在長期客戶經營上與傳統銀行抗衡的關鍵。

總結建議:如果您追求低利率、方便快速且符合將來銀行的條件範圍,那麼不妨嘗試申請將來銀行的線上房貸。特別是年輕的首購族或現有房貸族想轉貸省利息的,可以先在將來銀行App上申請免費試算,看看可否獲得比目前更好的條件。將來銀行的線上化流程將為您省去許多奔波辛勞,也讓您更主動掌控貸款進度。如果您對全新事物有所顧慮,可以從小額增貸或諮詢開始,逐步了解純網銀的服務品質,再決定是否把房貸大任交給它。

另一方面,如果您偏好傳統風險較低的作法,例如希望與經營多年的熟悉銀行往來,或您的貸款情況較為複雜(需要結合各種財務規劃),那選擇信誉良好的傳統銀行依然是穩健之舉。畢竟房貸金額龐大且關係居住大事,安心可靠是首要考量。不管最終選擇哪一家銀行,都建議您事前做好功課,多比較幾家條件,善用市場競爭為自己爭取最佳利率。一些讀者的經驗是,拿著將來銀行的預估利率去問傳統銀行,有時傳統銀行也願意匹配甚至略微削減,避免客戶流失——這也是純網銀帶給消費者的好處之一。

最後,房貸期限長、金額高,在貸款過程中一定要細讀所有條款,搞懂每一項費用與權益,再簽約不遲。如有不清楚之處,務必反覆向銀行確認。將來銀行雖為線上服務,但也提供了專線客服,可在簽約前詢問所有疑問。不論您選擇將來銀行或其他銀行,祝願您都能找到最適合自己的貸款方案,順利圓夢成家或達成資金規劃目標!

參考來源:

    • 芋傳媒新聞(轉載中央社):將來銀行開辦房貸記者會內容與業務展望taronews.twtaronews.tw

    • UDN 聯合新聞網:純網銀房貸業務數據與條件(客群年齡、成數利率)money.udn.com

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