第一銀行全方位解析｜台灣房屋貸款與金融創新深度報導

第一銀行（第一商業銀行）是臺灣歷史悠久且影響深遠的金融機構，從十九世紀末創立至今已超過一個世紀的經營歷程。身為臺灣第一家民營銀行，第一銀行不但是三商銀之一，更是八大行庫之一。多年來該行秉持「顧客至上，服務第一」的理念，致力於提供多元且高品質的金融服務，涵蓋傳統存貸款、信用卡與外匯貿易等領域，也在數位金融與永續發展方面不斷創新。本文將深入解析第一銀行的歷史沿革、品牌定位、主要金融服務、數位轉型策略，以及其在台灣金融市場的競爭優勢。同時，我們也將重點說明第一銀行在不動產金融（特別是房屋貸款與二胎貸款）方面的角色，探討其客戶服務與分行網絡佈局、企業社會責任與永續策略，並展望未來面臨的機遇與挑戰。

歷史沿革與品牌定位

第一銀行的前身可追溯至1899年日治時期創立的「臺灣貯蓄銀行」，這是臺灣本土第一家民營銀行。1909年，南部仕紳集資成立了主要服務南臺灣的「臺灣商工銀行」；1912年臺灣貯蓄銀行與臺灣商工銀行合併後，沿用「臺灣商工銀行」名稱經營。此後，第一銀行陸續併入嘉義銀行、新高銀行等同業，使業務版圖逐步擴大。第二次世界大戰結束後，隨著臺灣光復，該行於1947年改組為公股銀行並更名為「臺灣工商銀行」，1949年再更名為「臺灣第一商業銀行」。1976年，為配合國際化策略，正式定名「第一商業銀行」（英文First Commercial Bank），延用至今。值得一提的是，第一銀行總行大樓於1981年在臺北重慶南路落成時，一度成為當時臺灣的第一高樓，象徵該行在金融界的地位與雄心。1998年1月，第一銀行由公營體制轉型為民營銀行，結束長達半世紀的官股時代。2003年，第一金融控股公司成立，第一銀行成為其旗下核心子公司，開啟金控綜合理財的新篇章。迄今超過125年的發展歷程中，第一銀行從扎根本土的儲蓄銀行，蛻變為業務橫跨國內外的現代商業銀行，其發展軌跡可謂臺灣金融史的縮影。

品牌定位方面，第一銀行積累百年信譽，在臺灣民眾心目中樹立了穩健可靠的形象。該行一貫秉持「顧客至上，服務第一」的經營理念，強調以客為尊，為客戶的資產託付創造最大價值。第一銀行的願景是成為「活躍亞洲的區域型銀行」，提供客戶最滿意的金融服務、為股東創造豐厚穩健的獲利，並給員工最佳的職涯發展空間。在企業識別上，第一銀行現行的綠金雙色圓形標誌蘊含深意：標誌由金色與墨綠色弧線構成圓形銅錢造型，金色象徵財富累積與領袖氣度，墨綠象徵大地生命與永續傳承；圓中嵌方代表穩健專業且蓄勢待發的態度。這些元素體現了第一銀行「永續經營、創新求變」的品牌精神，使其在眾多金融機構中獨具辨識度。

隨著時代演進，第一銀行的品牌定位也融入了企業社會責任（CSR）與環境永續理念。面對21世紀的永續發展潮流，第一銀行提出「永續金融，第一品牌」的口號，將ESG（環境、社會、公司治理）融入經營價值觀，力求成為推動綠色金融的領導品牌。2024年適逢該行125周年行慶，第一銀行特別於總行大樓內設立全台金融業首創的「永續金融館」，透過六大主題展區呈現自身橫跨三個世紀的發展歷程，以及在ESG領域的創新成果。從創建整合、穩健開拓、全球躍進到永續跨越等四大時期的劃分，清晰展現了第一銀行如何從地方性銀行成長為國際化銀行，並在近年來積極朝向永續金融邁進。百年傳承與時俱進的品牌定位，使第一銀行在瞬息萬變的金融市場中依然保持領先地位。

主要金融服務

做為臺灣八大行庫之一，第一銀行經營業務範圍完整，提供從個人金融到企業金融的一站式服務。在個人金融領域，該行的產品線涵蓋存款、貸款、信用卡、投資理財、保險代理等各方面；在企業金融方面，則包括企業放款、貿易融資、現金管理、外匯買賣等多元服務。以下分別介紹其主要金融服務項目：

存款與財富管理服務

第一銀行提供多樣化的存款產品以滿足客戶資金管理需求。臺幣存款方面，有一般活期存款、定期存款、支票存款，以及活期與定期結合的綜合存款等產品。該行推出的「金如意綜合帳戶」將活存、定存與轉帳繳費功能整合於同一帳戶，方便客戶靈活調度資金。針對有定期理財需求的客戶，還提供週期性定額轉存服務（如「金好用」定期轉帳）以協助儲蓄理財。除了臺幣存款，第一銀行的外幣存款服務也相當齊全，提供美元、人民幣等主要貨幣的活期與定期存款，以及外幣綜合理財帳戶，方便客戶配置多元幣別資產。

在財富管理方面，第一銀行針對不同客層提供量身打造的理財服務。該行設有完整的財富管理中心，提供專業理專諮詢、投資理財產品銷售和資產配置建議等服務。客戶可透過第一銀行投資國內外基金、債券、結構型商品等多元標的。針對高資產客戶，該行推出貴賓理財專區，提供專屬理財經理、一對一財務諮詢與各項增值優惠。第一銀行亦代理保險商品，滿足客戶在壽險、年金、產險等領域的保障需求。值得一提的是，第一銀行善用數位科技提升理財服務品質，例如推出e化智能理財系統「e-First智能理財」，運用國際投資研究機構晨星（Morningstar）的模型，結合理專專業，為客戶提供投資組合建議。其中並創新設計「樂齡退休月月領」方案，幫助退休客戶定期提取投資收益，補充退休金所需。透過綜合性的財富管理服務，第一銀行力求成為客戶資產增值的最佳夥伴。

貸款與融資業務

放款業務是第一銀行的強項之一，無論個人或企業客戶都能在此獲得所需的融資服務。對個人客戶而言，第一銀行提供多種類型的貸款，包括無擔保的信用貸款與有擔保的房屋貸款等（房貸細節另於後文詳述）。在信用貸款部分，針對優質上班族的「菁英優利信貸」以及薪資轉帳戶專屬的信用貸款專案，提供優惠利率與彈性還款機制，滿足客戶短期資金周轉或消費性資金需求。第一銀行也提供多元的其他個人貸款選項，例如以既有基金持倉作為質押品的「基金質借」貸款，可讓投資人不必賣出基金即可融通資金；以及協助購買法拍屋的不動產貸款服務，滿足特殊購屋需求。此外，該行配合政府政策推出政策性優惠貸款，如青年安心成家購屋貸款、住宅補貼貸款、災害紓困貸款等，協助特定族群實現資金需求。對於有長照或退休需求的長者，第一銀行創新性地推出「以房養老安心貸」，也就是所謂逆向房貸（將房屋抵押給銀行分期取得退休金），為銀髮客戶提供晚年生活的資金來源。這些多元化的貸款產品，展現出第一銀行「普惠金融」的經營理念，致力照顧不同階層客戶的融資需求。

在企業金融領域，第一銀行長期以來扮演著中小企業資金後盾的重要角色。該行提供營運週轉金貸款、購置設備貸款、廠辦建築融資等一般企業貸款，以及聯合貸款服務協助大型企業籌組銀團資金。針對政策鼓勵產業與特定專案，亦設計有節能貸款、文化創意產業貸款、觀光產業升級貸款、青年創業貸款等，配合政府推動經濟發展。值得注意的是，第一銀行在中小企業放款方面表現卓著，連續多年在國內市場名列前茅。根據2021年統計，第一銀行中小企業放款餘額市占率接近10%，已連續12年穩居全國市占率第一，創下金融業罕見紀錄。這顯示出廣大中小企業對第一銀行的信賴與依賴，也反映該行深耕地方產業、靈活服務中小企業的傳統與優勢。除了傳統貸款，第一銀行也積極運用科技簡化企業貸款流程，例如推出線上申辦平台「微企e時貸」，運用AI智能模型為小微企業提供即時額度試算與線上貸款服務，便利度大大提升。綜上所述，無論是個人或企業，第一銀行的放款業務範疇廣泛且靈活，成為許多客戶資金融通時的首選銀行。

信用卡與支付服務

信用卡業務是第一銀行個人金融服務中的亮點之一。該行發行多元化的信用卡產品，包括不同等級的卡別（普卡、金卡、白金卡、無限卡等）以及各種聯名卡、現金回饋卡、里程卡等，滿足消費者不同偏好的用卡需求。第一銀行的信用卡以優惠活動和回饋機制著稱，例如紅利點數累積兌換、週年慶刷卡回饋、指定通路分期零利率等，經常吸引卡友參與。該行也積極推廣國內行動支付服務，支持台灣Pay、行動支付綁定等功能，方便客戶以行動裝置進行支付交易。在商店收單業務方面，第一銀行投入TWQR商店碼收單等數位支付收款解決方案，協助商戶整合多元支付管道。

第一銀行的信用卡業務實力從其獲獎紀錄可見一斑。以國際卡組織Mastercard的評比為例，該行在2022年榮獲Mastercard年度最佳成長獎，顯示出發卡業務量與交易額的顯著提升。2024年，第一銀行又獲得Mastercard年度最佳產品行銷獎，彰顯其在信用卡產品創新與行銷推廣上的突出表現。此外，在國內評比中，第一銀行亦多次於財經雜誌的金融獎項中獲獎，例如《財訊》財富管理大獎評選其為最佳消費金融品牌，顯示其信用卡與個人信貸服務廣受肯定。綜合而言，第一銀行以優惠多元的卡產品、完善的服務以及創新的市場行銷，在競爭激烈的信用卡市場中建立了差異化優勢。加上其強大的分行網絡與客群基礎，信用卡業務已成為該行穩定的收益來源之一。

外匯與國際金融服務

身為大型商業銀行，第一銀行在外匯與國際金融領域同樣具備相當競爭力。該行為進出口廠商與跨國企業提供全面的貿易金融服務，包括進口信用狀開發、出口押匯與託收、國內外保證等，協助企業順利完成國際貿易結算。第一銀行也是臺灣外匯指定銀行之一，能夠辦理各種主要幣別的匯款與交換業務。個人與企業客戶可在該行辦理即期電匯、票匯，以及遠期外匯交易等服務，用於海外款項收付或避險需求。另外，該行的財資市場業務包含外幣現鈔買賣、旅行支票兌換、外幣定存與放款等，多元的外匯產品線方便企業與個人靈活調度多國貨幣。

第一銀行的國際金融實力也反映在其全球清算業務表現上。由於該行在處理美元、歐元等主要貨幣清算支付時展現高度自動化與精準度，連續多年獲得國際大銀行的肯定。例如，美國摩根大通銀行每年對代理清算銀行的直通式處理(STP)率進行評比，第一銀行在2022年獲得J.P. Morgan頒發的美元清算直通率卓越獎與歐元清算直通率卓越獎。這表示第一銀行在跨國匯款清算方面達到極高的自動化處理水準與正確率，有效縮短跨境匯款的時間並降低錯誤率。此外，該行也積極參與國際銀團貸款與跨境投融資案，拓展海外業務版圖。隨著臺商企業全球布局的腳步，第一銀行在美洲、亞洲、大洋洲等主要市場均設有據點或合作夥伴，提供境外分支行服務，以滿足臺灣企業在海外的融資與金融服務需求。截至目前，第一銀行在全球已布局30餘處海外分支機構，包含紐約、洛杉磯、東京、新加坡、香港、上海、越南胡志明市等國際金融中心，成為臺灣企業「走出去」的重要後盾。綜上所述，透過專業的外匯服務與廣泛的國際據點網絡，第一銀行成功協助無數企業與個人連結全球市場，在國際金融舞臺上扮演舉足輕重的角色。

數位金融轉型

面對金融科技（FinTech）浪潮與數位世代的來臨，第一銀行近年來積極推動數位金融轉型，以強化競爭力並提升客戶體驗。早在2010年代中期，該行便訂定數位轉型計畫，從內部組織、作業流程到對客服務，全方位引入科技創新。其目標是蛻變為一家能緊跟時代潮流、滿足多元消費需求的科技化金融公司。以下我們從電子通路建設、金融科技應用與數位創新成果等方面，來剖析第一銀行的數位轉型進程。

電子通路建設：第一銀行在電子銀行服務的建置上不遺餘力，提供客戶隨時隨地的金融服務體驗。早在網際網路興起初期，該行即開辦了個人與企業網路銀行（第e個網/第e金網）服務，讓客戶透過電腦即可進行查詢帳戶、轉帳匯款、繳費等基本銀行業務。隨著行動裝置普及，第一銀行於2010年代推出行動銀行APP「第一銀行第e行動」，提供手機上的便利金融操作，包括帳務查詢、轉帳、行動支付、行動提款預約等功能。值得一提的是，為迎合數位原生世代的偏好，該行在2019年上線了專屬的數位帳戶品牌「iLEO」，並配套推出獨立的行動APP。iLEO數位帳戶以「簡單、快速、創新、最懂你」為核心價值，強調線上開戶免臨櫃、高利活存優惠、跨行轉帳提款免手續費等吸引力。據統計，iLEO上線以來短短幾年內用戶數即突破百萬，成長相當迅速。該APP的介面設計年輕活潑，並導入了第一銀行的數位吉祥物「小粉獅」，透過可愛貼圖與親切語言增進用戶好感度。為了傾聽用戶心聲，第一銀行還在iLEO引入淨推薦值（NPS）即時調查機制，並藉由分析用戶評論持續優化功能。這種以數據為導向、以用戶體驗為中心的迭代方式，正是數位轉型時代銀行服務升級的縮影。

金融科技應用：在數位轉型過程中，第一銀行廣泛導入金融科技（FinTech）成果，以提升營運效率與創新服務模式。其中一大亮點是智能客服機制的建立。針對傳統客服中心人工作業耗時、人力負荷大的痛點，第一銀行於2018年導入AI人工智慧技術，推出智能客服機器人「小e」。小e結合了自然語言處理(NLP)與機器學習能力，能夠透過網站對話窗或行動APP，以文字或語音與客戶互動。客戶只需簡單輸入問題，智能客服便可全天候秒答如流。據統計截至2023年底，小e已累計服務超過110萬人次，回答精準率達98%，並貼心提供中英文雙語服務，方便外籍客戶諮詢。智能客服的上線，大幅提升了客服中心的效率，也讓客戶享受到7×24小時不打烊的即時服務。

除了客服，第一銀行也在風險控管與作業流程中引入尖端科技。例如，該行建置了先進的資料分析雲端平台，運用Amazon Web Services（AWS）雲服務來進行大數據分析，成為臺灣公股銀行中首家打造數據雲平台者。透過雲端強大的彈性運算資源，第一銀行能更有效地挖掘內外部數據價值，用於精準行銷、風險預警等領域。同時，該行積極試驗人工智慧新應用，規劃導入AWS的生成式AI服務（如Bedrock平台）來建立大語言模型的實驗場域，以掌握ChatGPT等生成式AI在金融服務創新上的契機。在徵信與授信審查方面，第一銀行推行機器人流程自動化(RPA)，讓軟體機器人替代人工執行高頻重複的資料蒐集與審核工作。截至2023年底，該行已有180個RPA流程上線，累計節省超過104萬小時的人工作業，相當於逾520名全職人力的工作量。這些科技應用有效降低操作風險、提升作業效率，讓員工能騰出時間從事更高價值的任務。

在創新服務方面，第一銀行也不斷嘗試融合新技術開發差異化產品。前文提及的「e-First智能理財」是一例，它屬於機器人投顧（Robo-Advisor）服務，透過人機協作模式為不同客群提供客製化投資方案。此外，該行與特力集團合作將區塊鏈技術導入供應鏈金融，利用區塊鏈資料不可竄改的特性，將發票與付款資訊直接從企業ERP系統傳輸至銀行平台，簡化流程並確保交易真實可信。又例如為服務行動商務需求，第一銀行打造了一站式行動開戶服務，與第一金證券合作實現線上同時開立證券戶與銀行數位帳戶，方便投資人迅速踏入資本市場。同時，該行也運用AI建立線上房貸/信貸智能試算功能，客戶透過「第e數速貸」平台輸入基本資料即可即時獲知可貸額度與預估利率，增加資訊透明度並加速申貸決策。這些創新舉措，展現出第一銀行擁抱金融科技、勇於創新的企業文化。

轉型成果與肯定：在持續的數位轉型努力下，第一銀行已取得顯著成果，也獲得業界的高度肯定。該行先後榮獲多項國內外重要獎項，包括有「金融界奧斯卡」美譽的臺灣金融研訓院菁業獎，以及《哈佛商業評論》臺灣數位轉型鼎革獎等，皆表揚第一銀行在數位創新上的卓越表現。此外，在2023年IDC亞太區金融產業科技創新獎（Financial Insights Innovation Awards, FIIA）中，第一銀行脫穎而出，被評選為「亞洲永續金融領導者」，凸顯其將科技創新與永續金融相結合的領導地位。同年，第一銀行還獲得《Asian Banking & Finance》雜誌「臺灣年度最佳數位商業銀行獎」，顯示其在數位金融服務（特別是商業金融數位化）方面領先同業。在國內，該行於2023年數位金融獎中榮獲「數位資訊安全優質獎」，體現其在金融科技發展同時亦重視客戶資訊安全與風控。這些獎項與榮譽，不僅是對第一銀行數位轉型成效的肯定，也進一步鞭策其持續前進。如今，第一銀行已從傳統銀行成功轉型為一家數位化、智慧化的現代銀行，為客戶提供更便捷創新的服務體驗。在瞬息萬變的金融科技時代，第一銀行透過不斷學習與創新，奠定了未來長遠發展的堅實基礎。

在台灣金融市場的競爭優勢

臺灣金融市場競爭激烈，各家銀行各擅勝場。而第一銀行能長期穩居領導地位，仰賴的是其多方面的競爭優勢：

首先，深厚的歷史與品牌信譽是第一銀行的一大資產。超過一世紀的經營讓該行建立起廣泛的客戶基礎與信任度。許多家庭幾代人都是一銀的忠實客戶，對其穩健經營風格深具信心。加上第一銀行源自臺灣本土、服務在地經濟，品牌形象親和力強，這是外商或新興銀行所難以複製的優勢。

其次，業務規模與綜合實力突出，使第一銀行在市場上具備規模經濟效益。截至目前，第一銀行實收資本額超過新臺幣1,200億元，總資產規模名列全國前茅，按照國際銀行業權威排名，其資產與第一類資本規模躋身全球前250大銀行之列。這樣的體量意味著該行擁有充沛的資金動員能力與風險承擔能力，能夠參與大型授信案與跨國金融業務。同時，第一銀行的資產品質與財務穩健度也表現在良好的國際信評上：根據2024年最新資料，該行獲得標普全球評等A級、穆迪評等A1，展望穩定。高信用評等不僅降低該行海外融資成本，也提升了國際同業對其往來授信的意願。

第三，通路佈局與服務網絡的廣泛性，是第一銀行引以為豪的優勢之一。該行在臺灣各地擁有超過180家分行，據點深入城市鄉鎮。不論都會區或地方、中南部或東部，民眾都能便利地找到第一銀行的服務據點。如此龐大的實體網絡不僅方便客戶辦理業務，也有助於吸收穩定的低成本存款（例如廣大的儲蓄存款）。此外，第一銀行的海外據點戰略性地分布於全球主要經貿城市（如紐約、洛杉磯、東京、新加坡、香港、雪梨、河內等），共計30餘處海外分支機構及代表辦事處。對有跨國金融需求的臺商和個人而言，第一銀行的全球服務能力提供了一條龍的便利。此種國內外並進的通路優勢，使第一銀行能同時掌握本地市場與國際市場的商機。

第四，產品線完整與創新能力兼具，使第一銀行能滿足客戶多元化的需求。前文提及該行在存款、放款、信用卡、外匯、財富管理等方面皆提供全面服務，是真正的全方位銀行。這意味著客戶只要進入第一銀行的生態圈，幾乎所有金融需求都可在此獲得滿足，一站式的便利性提高了客戶黏著度。同時，第一銀行積極開發新產品，例如結合ESG概念的綠色金融商品、數位帳戶、智能理財、逆向房貸等，走在市場前端。這種創新能力讓該行能在市場出現新趨勢時迅速響應，推出差異化服務搶占先機。

第五，隸屬金控集團的綜效也是不容忽視的優勢。第一銀行身為第一金融控股公司的核心子公司，與金控旗下其他事業（如第一金證券、第一金投信、第一金人壽等）緊密合作。透過集團內的資源整合，該行可以向客戶提供跨領域的綜合金融服務方案。例如銀行與證券合作推出開戶優惠、與保險公司合作銷售銀保通路商品等，不僅增加了客戶便利，也為集團創造更多收入來源。金控架構下的資訊、人力、通路共享，更進一步提高了經營效率，這是單一銀行無法單獨達成的規模效益。

此外，第一銀行在一些利基市場上亦具備獨到的競爭力。例如該行長年深耕中小企業金融，市場佔有率高居第一，奠定了「中小企業好夥伴」的口碑。又如該行的信託業務發展完整，兼營證券承銷與財產信託等，可為企業提供從融資到資本市場發行的垂直服務。再者，由於第一銀行前身為官方行庫，在推行政策性金融上經驗豐富，例如協助政府辦理青年安心成家貸款、各項紓困貸款等，累積了公部門的信任與合作關係。這些都構成了第一銀行相較民營銀行的差異化優勢。

最後，不可忽視的是第一銀行在企業治理與客戶關係方面的努力，為競爭優勢提供了軟實力支撐。該行遵循嚴謹的內部控制與風險管理，強調合規經營與資訊透明度，因而多次被主管機關評為公司治理優良金融機構。對客戶則強調「公平待客原則」，強化客戶權益保護並提升服務品質。2023年，金管會的金融服務業公平待客評核中，第一銀行名列前25%，顯示其在定價合理性、資訊揭露及客訴處理等面向均表現優異。又如在客服領域，第一銀行於2023年臺灣客服中心評鑑中榮獲銀行業銀牌，凸顯其以客為尊的服務精神。這些軟性價值不僅提高了客戶忠誠度，也讓第一銀行的品牌形象更為正面，有助於吸引新客戶並穩固舊客戶，形成良性循環。

歸納而言，第一銀行能在瞬息萬變的金融市場中脫穎而出，靠的是歷史傳承與創新求變並重：既有百年深耕所累積的信譽、規模與人脈，又有與時俱進的數位轉型和產品創新能力。再配合強大的通路網絡、金控綜效以及對風險與客戶的重視，這一切共同構築了第一銀行難以撼動的競爭優勢。

第一銀行在不動產金融的角色：房屋貸款與二胎貸款

在臺灣，一般民眾對房屋貸款（房貸）的需求極為普遍，銀行業者亦將房貸視為個人金融業務的重要戰場。第一銀行身為五大房貸銀行之一，其房貸業務規模和市佔率對整體房市走向都有舉足輕重的影響力。根據中央銀行資料，臺灣銀行、土地銀行、合庫銀行、華南銀行及第一銀行等五大銀行合計約占全國房貸市場四成份額，因此其房貸承作情況被視為房市景氣的風向球。作為其中一員，第一銀行一直積極參與各類房貸業務，無論是自住購屋貸款或是資金運用型的房屋抵押貸款，都可見其身影。

房屋購置貸款

對於首次購屋或一般自住房貸需求者，第一銀行提供條件優良且服務貼心的購屋貸款方案。客戶可將欲購買的住宅不動產設定抵押給第一銀行，以取得成數可觀、期限長達20或30年的房貸。第一銀行一般可提供房屋鑑價八成左右的貸款成數，利率則視市場行情與客戶信用條件而定，通常採浮動利率計價（與央行貼放利率或指數利率連動）。值得關注的是，該行積極配合政府鼓勵自住購屋的政策，對於首購族與剛性需求客群提供較為優惠的條件。第一銀行高層在2025年股東會上即強調，目前房貸承作會優先針對無自有住宅者（即首次購屋族），以響應中央銀行「首購優惠、打炒房」的政策方向。這意味著對符合資格的自住客戶，第一銀行可能提供較高成數或較低利率，以減輕其購屋負擔。

此外，第一銀行也是政府多項房貸優惠專案的承辦銀行。例如針對年輕人的「青年安心成家購屋優惠貸款」（俗稱青安貸款），該行積極承作，提供一定額度內的低利率貸款，輔助適婚青年購買首套住宅。根據統計，自新的青年安心成家專案上路以來，第一銀行承作量居前，使其房貸排名一度上升，在全體銀行中位列第八。又如對中低收入戶購屋的「住宅補貼貸款」或「租屋轉購屋貸款」，第一銀行也都參與其中。這些政策性房貸不僅體現該行支持政府社會住宅政策的責任感，也在一定程度上拓展了客群來源。

貸款利率與優惠：在利率方面，第一銀行的房貸利率水準與市場大行相當，但常因應不同時期市場競爭情況推出優惠專案。例如房市景氣較低迷時，可能祭出前幾年超低利率的優惠方案吸引客戶；或者對特定對象（公教人員、優質企業員工等）提供利率折扣。一般而言，房貸利率由指標利率+利差構成，指標多採用半年期或一年期定儲利率。以近年情況看，首購族自住戶若條件良好，在第一銀行可爭取到的年利率約2%上下，隨市場變動而調整。第一銀行也提供寬限期選擇，通常可申請1~2年只繳息不還本的寬限，以減輕貸款初期壓力。為方便客戶比較與規劃，該行在官網設有房貸試算工具，只要輸入貸款金額、年限與利率即可模擬月付金額，讓借款人清楚評估負擔。

加強風險控管：由於近年來台灣房地產市場價格高漲，央行與金管會對銀行房貸業務的風控要求日益嚴格。第一銀行作為大型承作行庫，也主動強化風險管理，以確保資產品質。除了遵循主管機關對第二戶房貸、豪宅貸款成數與利率的控管規定外，該行內部對投資客貸款審核也更趨審慎。先前提到該行房貸政策「以首購為優先」即是一例，同時對於多屋族或高總價物件會相對保守，以免資金過度流向炒作性需求。此外，台幣匯率變動亦可能影響銀行法規下的不動產放款比率，該行管理階層即公開表示會留意匯率對房貸承作空間的擠壓效應，審慎評估新增房貸規模。這些措施顯示第一銀行在積極拓展房貸業務的同時，也兼顧了風險控管與政策配合，力求在市場穩健經營。

房屋二胎貸款與增貸

除了購屋貸款外，第一銀行在房屋二胎貸款領域亦提供相關服務。所謂「二胎房貸」是指在房屋已設定第一順位抵押貸款（即一胎房貸）的情況下，房屋所有權人向另一家銀行再以同一房產設定第二順位抵押以取得貸款。由於第二順位的債權清償順序僅次於第一順位，因此風險較高，銀行對承作二胎房貸一般比較謹慎。第一銀行作為大型商銀，雖然不會以「二胎房貸」為主要宣傳產品，但實務上也有提供此類服務，通常發生在客戶已在該行有一胎房貸，再需要額外融資時由第一銀行同意增貸，或是在他行一胎貸款額度未達需要時轉向第一銀行申請二胎抵押貸款的情形。

第一銀行的作法傾向於房屋增貸的形式，即在原有房貸基礎上追加額度，而不是全新獨立的二胎貸款。舉例而言，客戶原本在第一銀行辦理房貸500萬元，隨著房屋增值及還款一段時間後，可貸餘額增加，客戶若有資金需求可向該行申請增貸200萬元。此時銀行會重新評估房屋價值與客戶償還能力，若符合風控標準，即調整原貸款額度至700萬元。這種增貸的方式，其實質相當於二胎貸款（新增部分在抵押權上列為第二順位），但因同屬第一銀行經辦，流程上相對簡便，客戶也免去向新銀行申請的手續。因此，許多已是該行房貸戶的客戶若想融通裝潢款、子女教育金、創業金等，會優先考慮向第一銀行辦理增貸。

針對在他行已貸款的客戶，第一銀行也可能提供二胎貸款，但條件會較為嚴格。一般要求第一順位貸款尚有足夠的殘值空間（例如一胎貸款成數不高於六成），且借款人信用紀錄良好、有足夠償債能力。貸款成數方面，二胎部分通常只核給房屋估價的部分餘值，確保一旦發生拍賣變現情況，兩順位貸款均可回收。由於承作風險較高，二胎房貸利率也明顯高於一般首胎房貸。市場平均而言，一胎房貸利率區間約2%～3%，而銀行二胎的核貸利率常落在7%～8%左右，視案件條件可能更高。第一銀行的二胎貸款利率也遵循這一風險定價原則，對借款人收取相應的風險溢價。此外，為了保障債權，銀行可能要求借款人投保壽險並以銀行為第一受益人，或要求提供額外擔保品/保證人，以加強還款來源。

值得注意的是，二胎房貸市場近年來亦有其他管道，如壽險公司或民間融資公司提供此類貸款。但相較之下，銀行二胎利率較低且契約透明，仍是不少房屋持有者的首選。第一銀行作為大型行庫，在維護風險可控前提下，兼顧滿足客戶多元融資需求。當客戶有房屋資產尚未完全抵押而有資金需求時，不妨與第一銀行的放款專員洽談，評估可利用房產餘值進行融資的可能性。當然，銀行也會提醒客戶注意二胎貸款的風險與責任，例如月付本息增加需量力而為，以免因過度舉債而財務失衡。

總的來說，第一銀行在不動產金融領域的角色是相當積極而全面的。一方面，它是支撐國人購屋夢想的主力房貸銀行之一，提供優惠利率和多元專案讓自住購屋更為可及；另一方面，它也為已購屋族群提供靈活運用房產價值的融資管道，包括增貸或二胎貸款，協助客戶達成裝修、投資或其他資金目標。在拓展房貸業務的同時，第一銀行審慎控管風險、配合政策方針，展現出專業金融機構應有的社會責任。對一般民眾而言，無論是首次購屋貸款或以房產籌資，第一銀行皆是不容忽視的重要選項。

客戶服務與分行網絡佈局

分行網絡是銀行服務的基石，而第一銀行在這方面擁有無可比擬的優勢。該行的國內據點數量在商業銀行中名列前茅，目前除臺北重慶南路的總行營業部外，全臺各地共有約182家分行。這些分行網羅了從都會區到中小城鎮的金融需求，使第一銀行能深入社區服務廣大道地客戶。以地理覆蓋來看，第一銀行在雙北市就設有數十個據點，商業繁華區往往間隔不遠就有一銀分行；在中南部縣市，亦均勻設點，例如高雄、臺南、臺中等直轄市皆有十數家以上分行，彰化、嘉義、屏東、花蓮等地也可方便找到服務窗口。如此綿密的實體通路，讓客戶無論身處何地，都能就近獲得第一銀行的金融服務，極大提升了便利性與親切感。

除了廣布的據點，第一銀行也相當重視據點的服務功能與品質。各分行均配備專業的理財人員與授信人員，可即時為客戶辦理開戶、存提款、匯兌、掛失等日常業務，以及理財投資、貸款申請等較複雜的服務。許多分行還設有貴賓理財中心或外匯指定單位，提供高端客戶洽談空間與專業服務。例如台北市營業據點中的總行營業部，不僅辦理一般銀行業務，還提供大型保管箱出租、外幣現鈔買賣等專業項目，是不少企業與高資產客戶偏好的往來分行。再如高雄、台中等地區的主要分行，也配備了完善的硬體設施與多語服務人員，以服務地方工商業者與國際客戶。為了與時俱進，第一銀行近年亦積極調整分行功能，引進雲端櫃台、智慧等候叫號系統等科技設備，希望打造現代化的智慧分行，提高作業效率並縮短客戶等候時間。這些舉措使傳統實體分行能融入數位元素，更加符合現代客戶的期待。

在ATM及自助設備方面，第一銀行的佈建同樣到位。截至目前，全臺已安置超過500台自動櫃員機（ATM），其中多數分行均設有24小時對外ATM服務。不僅數量充足，第一銀行亦重視ATM的無障礙與友善性：全臺有超過542台ATM安裝於輪椅可及的高度與環境（其中522台具備無障礙空間如斜坡道等），並有139台ATM增設語音服務供視障人士使用。視障客戶只需攜帶耳機，可將其插入ATM上的耳機孔，即可聆聽語音引導完成提款、查詢等操作，全程配有點字輔助按鍵，真正落實無障礙金融服務。此外，第一銀行已在ATM系統中加入多國語言介面，包括日文、越南文、印尼文、泰文等，使外籍人士也能以母語操作，提高服務包容性。這些細節體現出第一銀行對不同客群的關懷與重視，藉由硬體設備的調整來達成更廣義的客戶服務。

海外據點方面，第一銀行的布局同樣可圈可點。目前該行在全球共設有30家海外分行、3家代表辦事處，以及1家海外子銀行（於美國）及其所屬8家分行。這些據點遍布美洲、亞洲、歐洲和大洋洲的主要城市。例如在美國，第一銀行於加州擁有全資子行First Commercial Bank (USA)，下轄多家分行服務當地華人社群和企業。在日本東京、大阪設有分行為日商及台商提供金融支援；中國大陸上海、福建，以及香港、新加坡皆有據點連結區域金融中心；東協方面，越南胡志明市和河內市有分行，新加坡、馬來西亞吉隆坡、泰國曼谷亦早早插旗；在澳洲雪梨與歐洲倫敦，第一銀行也設有代表處或分行拓展國際業務版圖。透過這些海外網絡，第一銀行能為走向海外的台灣企業與人士提供跨境金融服務，如國際匯款、貿易融資、海外投資顧問等，成為國內外資金串聯的橋樑。

客戶服務與滿意度方面，第一銀行秉持「服務第一」的宗旨，不斷提升服務品質。該行早在1990年代即設立了24小時客服專線，提供全年無休的電話諮詢與掛失服務。目前，其客服中心不僅有人工作業，也導入了智能客服如前述的小e機器人協助，實現人機協同處理客戶問題。客戶無論是在何時何地遇到帳務疑問、卡片掛失、網銀操作問題，都可以撥打第一銀行的客服專線(02-2181-1111)或使用線上客服，即時獲得協助。針對信用卡遺失或盜刷的緊急狀況，該行亦提供專線(02-2181-2186)讓持卡人第一時間掛失止付，保障資產安全。此外，第一銀行特別設置了樂齡及友善服務專線(0800-505-696)，供長者或行動不便人士專用，客服人員會用更耐心細緻的態度為其說明服務。這些舉措顯示該行對不同族群需求的重視與貼心。

在客服品質評比上，第一銀行的努力也獲得肯定。於2023年《工商時報》舉辦的台灣客服中心評鑑中，第一銀行榮獲銀行業銀牌獎，突顯其整體服務表現之優異。該行能在眾多競爭對手中脫穎而出，關鍵在於其對服務細節的極致追求。例如定期舉辦客服人員訓練提升溝通技巧、建立嚴謹的客訴處理SOP以及高層重視客戶滿意度指標等。值得一提的是，第一銀行於2022年導入智能客服系統時，也未忽略人性化關懷，在當年台灣客服協會的評選中榮獲最佳智能系統應用企業獎項，這說明其順利整合了AI科技與人工服務。此外，第一銀行也注重主動傾聽客戶意見，透過社群媒體、網路評價收集反饋，不斷改進服務流程。例如在行動銀行APP中加入「意見回饋」功能，讓客戶隨時評分與建議；對於重大的客訴案件則由專責團隊追蹤改善，務求杜絕類似問題再發生。

綜合而言，第一銀行憑藉遍布全台且深入在地的分行網絡，以及貼近客戶需求的服務舉措，在客戶服務領域樹立了良好口碑。實體據點與電子通路的融合，讓客戶能夠自由選擇親臨分行或線上辦理業務，盡享便利。同時，從一般大眾到特定族群，該行皆提供適切友善的服務內容，使不同年齡、不同背景的客戶都能體會到「服務第一」的真諦。這種對服務品質的不懈追求，使第一銀行的客戶滿意度持續保持高水準，成為其留住老客戶、吸引新客戶的關鍵優勢之一。

社會責任與永續發展策略

在追求業務成長與獲利之餘，第一銀行深知銀行身為企業公民所肩負的社會責任（CSR）。該行多年來積極投入環境永續、社會公益與公司治理等面向，將ESG理念融入營運策略，致力成為對社會友善、對環境永續負責的金融機構。其在企業社會責任方面的作為，可從以下幾個重點來說明：

環境永續（E, Environmental）：第一銀行長期關注環境議題，推動綠色金融並降低自身經營對環境的影響。在營運活動上，該行自2011年起陸續投入資源改善全國自有營業據點的節能設備與能源耗用情況，例如汰換老舊空調、採用LED照明、加裝太陽能設備等。截至目前，第一銀行已有數十處營業大樓取得臺灣綠建築標章認證，其中29處更達到最高的鑽石級標準。這顯示該行在硬體設施上不惜投入，減少碳足跡、提升能源效率的決心。由於表現出色，第一銀行在2022年獲得行政院環保署國家企業環保獎最高榮譽「巨擘獎」肯定。同時，該行也積極參與國際環境倡議，持續多年參加CDP碳揭露項目並獲得高評等——2022年CDP氣候變遷問卷評比中，第一銀行跻身最高的A List名單。這意味著該行在碳管理、溫室氣體減量策略等方面達到領導地位，信息揭露透明且績效卓越。

除了降低自身環境衝擊，第一銀行亦著力推動綠色金融服務，引導資金投入永續發展領域。該行早在2018年便響應「赤道原則」（Equator Principles），在大型專案融資時考量環境與社會風險，審慎評估專案對環境的影響以減少對環境有害的放款案件。同時，針對再生能源、節能減碳產業，第一銀行設立專門的綠色金融業務專區，推出如「節能減碳設備貸款」「可再生能源發電融資」等產品，支援企業轉型綠色經濟。在零售金融方面，該行亦發行「ESG綠色消費性貸款」，鼓勵個人將資金用於節能家電汰換、老屋耐震整建等環保或安全目的。另外，第一銀行參與多起政府與民間合作的永續專案，如承銷綠色債券、提供企業永續績效掛鉤貸款等，以實際行動引導金融資源流向低碳經濟。這種種措施使第一銀行在「綠色銀行」的路上領先業界，也因此在2023年IDC金融產業創新獎中被評為亞洲永續金融的領導者。

社會公益與關懷（S, Social）：關懷社會、回饋社群是第一銀行企業文化的重要部分。該行於1980年代成立「第一銀行文教基金會」，長期耕耘教育與文化領域。基金會資助經濟弱勢學生就學、提供獎助學金，並贊助各類文化藝術活動，希冀提升社會人文素養。例如，每年舉辦的第一銀行青年文學獎，鼓勵年輕學子投入文學創作；協辦偏鄉書屋計畫，捐贈書籍與設施設備改善偏遠地區孩童的閱讀環境等。除了教育文化，第一銀行也熱心參與各項慈善公益活動：從捐血活動、急難救助、到大型社會捐款案（如重大天災賑災捐款、防疫捐助），皆可見一銀的身影。值得一提的是，在體育公益方面，第一銀行連續多年支持國內體育發展，贊助國家代表隊訓練及賽事。對此，該行榮獲教育部體育署頒發的「體育推手獎」金質獎與長期贊助獎，以表彰其推動國內體育的貢獻。

關懷弱勢族群與促進社會共融也是第一銀行CSR的重要主題。該行在內部倡導員工參與志工服務，每年定期由員工志工團隊探訪老人安養中心、身心障礙院舍，送暖關懷並提供財務知識宣導，幫助弱勢族群提升理財能力。此外，第一銀行積極響應政府推動的「友善金融」計畫，在全台多家分行設置無障礙設施、安排專人引導長者辦理業務等（前述樂齡專線亦是措施之一），以實際行動落實金融平等服務。這些舉措讓各年齡層、各種需求的民眾都能公平地獲取金融服務，被金管會評為金融服務業公平待客原則落實的優良示範。2024年，第一銀行更榮獲臺北市政府「友善育兒事業獎」標竿企業組獎項，彰顯其在營造友善工作環境、協助員工家庭育兒方面的卓越表現。對內善待員工、對外回饋社會，使得第一銀行在社會公益領域樹立了金融業良好的企業公民典範。

公司治理與道德（G, Governance）：在公司治理方面，第一銀行秉持誠信經營原則，建立了完善的治理架構與內控機制。該行母公司第一金控設有由獨立董事組成的公司治理委員會，統籌集團內治理事務；銀行內部則設有法令遵循處、風險管理處、稽核處等單位，各司專責確保營運符合法令並有效管理風險。第一銀行也是台灣少數落實赤道原則的銀行之一，在專案融資中將環境社會風險納入審查考量。此外，該行強調資訊透明，定期在官網揭露財務與營運資訊，並積極與投資人溝通永續發展進程。在反洗錢與打擊資恐方面，第一銀行遵循國際標準設置專責小組，對可疑交易進行監控通報，2023年更獲金管會評選為「稽核工作優良銀行」，反映其在法遵與稽核上的嚴謹態度。在倫理道德方面，第一銀行訂有員工行為守則及誠信經營守則，要求全體員工嚴守職業道德，不接受不當饋贈並避免利益衝突，努力營造誠信正直的企業文化。

由於在ESG各面向均有優異表現，第一銀行屢獲各界肯定。例如連續多年榮獲「台灣企業永續獎」（TCSA）之「企業永續報告獎」與「永續績優企業獎」，2022年更摘下國家永續發展獎企業類殊榮。在永續金融推動上，該行亦受到行政院金融管理機構表彰，如2023年經濟部評選其為中小企業綠色授信推動獎得主，金管會也在金融業永續調查中將其列為領先者。可以說，第一銀行已將永續發展深度融入企業策略，不僅善盡社會責任，更將之轉化為競爭優勢的一部分。正因如此，該行提出「永續金融，第一品牌」作為願景口號，顯示其志在成為引領台灣金融業走向永續的第一品牌。

第一銀行於2024年在台北總行大樓內設立全台首創的「永續金融館」，以創新互動展覽呈現該行橫跨三世紀的發展歷程與ESG成果，體現「永續金融，第一品牌」的經營理念。圖為永續金融館入口處，強調該行對環境、社會、公司治理的長期承諾。

未來展望與挑戰

展望未來，第一銀行面對的既有難得的機遇，也有嚴峻的挑戰。在經營環境方面，全球經濟與金融市場瞬息萬變，銀行業正處於數位轉型與永續轉型的關鍵時刻。作為臺灣領先的金融機構，第一銀行已為未來發展奠定良好基礎，但仍需持續努力以保持競爭優勢。

首先，在數位科技進步與跨業競爭的趨勢下，第一銀行將持續深化數位轉型。金融科技公司、網路銀行等新興業者正不斷擠壓傳統銀行市場，如何運用新技術優化服務、提高效率，是未來競爭勝出的關鍵。基於過去數年成功的轉型經驗，第一銀行未來將進一步強化數位金融版圖，例如拓展行動支付生態系、升級智能客服功能、導入人工智慧於風險控管與行銷預測等。同時，隨著生成式AI技術（如ChatGPT）的成熟，該行也計畫將其應用於產品創新與營運流程，以提升客戶體驗並降低成本。不過，數位化的加速也伴隨著網路安全與資料隱私風險，如何保護龐大的客戶數據、防範詐欺與駭客攻擊，也是第一銀行未來不可鬆懈的課題。所幸，該行在資訊安全上已獲得國內外多項認證與獎項（如2023年數位資訊安全優質獎），未來仍須持續投入資源強化防護，確保在追求創新的同時守住安全底線。

其次，永續發展將成為未來金融業的重要主題，而這同時是第一銀行的機會與挑戰。隨著全球對氣候變遷與社會責任的重視，銀行在資金配置上扮演的角色益發受到矚目。第一銀行已提前布局綠色金融，有望在這波潮流中取得領先優勢。未來，該行可進一步擴大量綠色金融業務占比，例如協助更多企業轉型減碳、發行永續債券、開發ESG投資產品等。同時，國際間對銀行提出的ESG資訊揭露與風險管理要求日趨嚴格，例如氣候相關財務揭露（TCFD）規範的推廣，銀行需評估氣候風險對授信組合的影響。這對第一銀行而言既是自我提升的契機，也意味著須投入額外人力物力因應。但總體而言，該行在永續領域的先行投入與承諾，將有助於提升國際投資人信心，增強品牌價值。

在市場面，臺灣本地市場發展趨緩及利差縮小也是未來的挑戰。臺灣已是銀行密度極高、競爭激烈的市場，加上出生率下降與人口老化，傳統零售金融業務成長有限。利率水準若長期維持在相對低檔，銀行利息收益空間壓縮也是隱憂。為此，第一銀行需要積極尋找新的成長動能，包括深耕海外市場與拓展非利息收入。海外方面，隨著政府新南向政策及臺商第二次海外投資潮，東南亞等新興市場金融需求看增，第一銀行可善用現有據點優勢搶進該區業務。同時，透過海外併購或策略聯盟方式，進一步擴大國際版圖也是可能的發展策略。至於非傳統銀行收入，該行可加碼推展財富管理、投行傭金、保險經紀等業務，提高手續費收入占比以平衡利息收入波動。

此外，監管與風險環境的變化亦不可忽視。全球經濟的不確定性（如地緣政治緊張、貿易衝突）可能帶來金融市場動盪，衝擊銀行資產品質或獲利。匯率波動對第一銀行這類擁有大量外幣資產負債的銀行而言也是風險點之一；例如新臺幣升值會壓縮海外分行獲利折算值，並推升《銀行法》規定的不動產放款比率。為了備戰潛在風險，第一銀行須持續強化資本結構及風險承受能力。目前該行資本適足率水準良好、不良貸款比率保持低檔，未來仍當審慎控管授信風險，維持充足的呆帳覆蓋準備，以因應可能出現的景氣循環反轉。監管方面，金管會日後若推行更嚴格的資本要求或消保規範，銀行也需要投入資源調整改進。例如巴塞爾協定的新規定、IFRS會計準則調整等，皆對銀行營運模式有長遠影響。第一銀行須以積極而正向的態度面對監管變革，將合規要求轉化為提升內功的動力。

最後，在組織文化與人力資源上，如何培育人才、傳承經驗也是未來一大課題。百年老店的第一銀行擁有資深的員工與管理者，但數位時代需要更多跨領域的人才。該行近年已展開內部數位人才培訓、跨單位合作計畫（例如舉辦黑客松、創新工作坊），鼓勵年輕員工發揮創意為業務創新注入活水。未來，第一銀行將持續打造開放創新的企業文化，吸引科技背景人才加入，並讓既有金融專才與科技新血激盪出新的火花。只有在人力資源上做好準備，才能確保銀行在下一個世代的競爭中立於不敗。

總括而言，第一銀行已走過125年的風雨歷程，在臺灣金融圈奠定了不可動搖的基業。面向未來，該行「本著臺灣初心、胸懷全球視野」，結合穩健經營與創新求變的雙重優勢，持續運用自身在金融業的影響力，攜手客戶共同邁向永續的新紀元。無論是數位金融的精進、綠色金融的拓展，抑或面對市場結構轉變的調適，第一銀行皆已展現出積極布局與進取態度。挑戰雖然存在，但憑藉著深厚的底蘊與靈活的策略，第一銀行有信心亦有實力在風雲變幻的金融浪潮中把握契機、再創高峰。我們有理由期待，站在125年歷史新起點的第一銀行，將繼續引領臺灣金融業穩健創新，朝向下一個百年邁進，譜寫更加輝煌的篇章。

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