合作金庫｜歷史背景、金融服務、房貸二胎與未來發展全解析

作為臺灣最具歷史與影響力的金融機構之一，合作金庫銀行（簡稱合庫）自1946年成立以來，始終致力提供多元的金融服務，包括儲蓄、貸款、投資及企業融資等，深獲各類客戶的信賴。合作金庫是傳統「八大公股行庫」之一，政府持股比例僅次於純國營的臺灣銀行與土地銀行。憑藉穩健的資本結構、創新的服務策略與廣泛的據點網絡，合作金庫不僅服務基層民眾，在臺灣金融體系中扮演重要角色，同時積極參與國內外金融市場競爭。本文將從合作金庫的成立背景與歷史發展談起，深入剖析其在臺灣金融業中的定位、主要產品與服務、不動產金融業務（尤其房貸一胎與二胎）、數位金融成就，以及與其他金融機構的比較分析。此外，我們也將探討合作金庫的品牌形象與社會責任，並展望其未來發展方向。

成立背景與歷史發展

合作金庫的起源可追溯至日治時期的臺灣農工合作金融體系。1923年，日本統治當局成立「臺灣產業組合」，聯合全臺逾290家合作社，奠定了合作金融的雛形。1944年二次大戰末期，此體系調整分設為「臺灣產業金庫」與「臺灣農業會」，其中臺灣產業金庫專責金融業務。二戰結束後的1946年10月5日，國民政府接收日據時期的臺灣產業金庫，改組成立「臺灣省合作金庫」。當時合作金庫屬於特種經營的金融機構，並非正式銀行，在成立初期由臺灣省政府及各級合作社、農會、漁會、農田水利會等團體共同出資經營。由於創立宗旨在於扶助農工商業合作事業發展，合作金庫在早年主要扮演協助基層經濟融通資金的角色。

1970至80年代，合作金庫逐步擴大業務版圖。1979年奠基興建了專屬總部大樓「臺灣省合作金庫大樓」，展現其經營規模的成長。1985年，在修訂《銀行法》的背景下，合作金庫取得法人資格，邁向現代銀行的里程碑。1990年代起，合作金庫陸續整併吸收地方信用合作社及農會信用部。例如1985年承接臺北市第十信用合作社、1995年承接彰化市第四信用合作社，2001年又陸續接收臺中市多家信用合作社與彰化、雲林等地農會的信用部門。這些整併行動，使合作金庫的基層金融網絡更為綿密。

2001年1月1日，配合政府金融改革政策，合作金庫由特種機構改制為「合作金庫銀行股份有限公司」，正式取得商業銀行身分，各地原稱「支庫」的營業單位一律改稱「分行」。此後，合庫銀行積極朝現代化金融企業轉型。2003年6月股票公開發行，隨即於2004年11月17日在臺灣證券交易所掛牌上市。2005年4月，合作金庫完成民營化改革，引進民間資金持股，但公股仍維持相當比重。同時期的2006年5月1日，合作金庫與同為公營行庫的中國農民銀行（當時專營農會金融的銀行）合併，合併後以合作金庫為存續單位，中國農民銀行則走入歷史。自此，合作金庫更名為「合作金庫商業銀行股份有限公司」，躍升為業務範圍更廣的綜合商業銀行。中國農民銀行的併入，使合作金庫承接了對全國農會、漁會等農業金融單位的輔導與資金融通職責。合併後的合作金庫在資產規模和營業據點數量上大幅成長，目前國內營業據點數已超過270家，為全臺分行數最多的銀行，海外據點亦達20處以上，總資產規模僅次於臺灣銀行，在臺灣銀行業中居於前列。

2011年12月1日，合作金庫與旗下資產管理公司、票券金融公司採取股份轉換方式，共同設立合作金庫金融控股股份有限公司。合庫金控成立後，合作金庫銀行成為其核心子公司，並與合庫人壽、合庫證券、合庫票券、合庫資產管理、合庫投信（證券投信投顧）、合庫創投等子公司整合經營。金控架構的建立，使合作金庫得以提供更全面的一站式金融服務。2017年10月24日，合庫金控總部暨合作金庫銀行新總行大樓正式啟用，標誌著這家具有七十多年歷史的老牌銀行，在硬體與組織現代化上的又一重要里程碑。

總覽合作金庫的發展歷程，可以看到它從戰後專責合作經濟的融通機構，逐步蛻變為現代化的商業銀行，並通過整併擴張、上市民營化和金控整合等階段，奠定今日在臺灣金融界骐驎奮進的地位。

在臺灣金融體系中的定位與角色

合作金庫銀行在臺灣金融體系中具有舉足輕重的地位。作為傳統八大公股銀行之一，它歷經政府長期經營與政策任務的洗禮，在市場規模和影響力上皆名列前茅。截至目前，合作金庫的資產總額為全臺銀行業第二高，僅次於國營的臺灣銀行；而在國內分行覆蓋方面則排名第一，擁有全臺最多的營業據點網絡。這意味著，不論城市或偏鄉，民眾都能在附近找到合作金庫的服務據點，充分體現其「大家的銀行」品牌理念。

合作金庫的公股背景，使其兼具商業銀行與政策性銀行的雙重角色。一方面，合庫銀行以商業經營為導向，廣泛服務個人與企業金融需求；另一方面，它也承擔著協助政府推動經濟發展與落實普惠金融的任務。例如，在農業及漁業金融方面，由於歷史淵源，合作金庫長期肩負對各級農會、漁會的資金融通與業務輔導責任。透過併入中國農民銀行，合庫成為農漁會信用部的後盾，協助這些基層金融機構辦理票據交換、代理公庫、資金調度等業務。可以說，合作金庫之於農漁會體系，有如央行之於商業銀行，在基層金融穩定上發揮關鍵作用。

在政府政策配合上，合作金庫經常扮演先鋒角色。近年來政府推動「六大核心戰略產業」發展，合庫銀行即積極響應政策性融資專案，對相關產業提供優惠貸款。其在六大核心產業貸款的推展成果顯著，服務該類產業客戶近兩萬戶，市佔率高居第二。2024年，合作金庫因在此政策貸款表現優異，獲得金融監理機關頒發「六大核心戰略產業放款優等銀行」的肯定。此外，為配合政府2050淨零轉型目標，合庫推出多項綠色金融專案，針對能源轉型及產業升級提供融資，如太陽光電與生質能源設備貸款等。這些舉措顯示合作金庫不僅在傳統金融領域具領導地位，亦是落實國家政策與推動永續發展的重要推手。

整體而言，合作金庫在臺灣金融體系中的角色可概括為：大型綜合商業銀行＋政策協力銀行。它既擁有商業銀行之龐大客群與業務範疇，又因公股身份而肩負特定公共任務。在商業競爭層面，合作金庫以資產實力雄厚、存放款量龐大見長，規模僅次於臺銀。同時，由於歷史定位，它保有服務中小企業、農漁群體的傳統強項。穩健踏實的經營風格，加上深入基層的服務觸角，使合作金庫在民眾心中建立起可靠務實的形象。

主要金融產品與服務介紹

身為全功能的商業銀行，合作金庫為個人和企業客戶提供一系列多元的金融產品與服務。以下將介紹合庫銀行的主要業務範疇：

• • 儲蓄與存款服務：合作金庫提供完整的存款產品，包括活期存款、定期存款、儲蓄存款、外幣存款等，滿足不同客戶的資金管理需求。存款戶享有存款保險保障，一般利率依市場機制調整。此外，合庫銀行積極推動數位化的存款服務，例如推出高利活存的數位存款帳戶，新開戶客戶可享6個月新臺幣存款年利率1.5%的優惠，以及每月跨行轉帳16次、跨行提款8次的手續費減免。這些優惠措施大大提升了存戶的收益與便利性。對於有理財需求的客戶，合作金庫也提供結合存款與投資的結構式商品及優利存款專案，讓儲蓄更靈活。

• • 放款與信用貸款：在貸款業務方面，合作金庫承作多元化的放款，包括個人信貸、汽車貸款、學生貸款、軍公教人員貸款，以及政府優惠貸款等。個人信用貸款是合庫的重點之一，針對受薪階級推出條件優惠的無擔保信貸產品，以滿足客戶家庭支出、債務整合或緊急周轉的資金需求。合庫亦配合政策辦理青年創業貸款與中小企業啟動金貸款，協助年輕創業者和小微企業取得資金來源。其個人信貸額度試算與線上諮詢服務方便快捷，顯示出合庫對數位申貸流程的重視。總體而言，憑藉廣泛的分行網絡和在地關係，合作金庫在個人與中小企業放款市場占有一定份額，放款餘額穩定成長。

• • 信用卡服務：合作金庫雖非信用卡發卡量最大的銀行，但亦積極經營信用卡業務，發行各式符合不同族群需求的卡片。合庫信用卡提供餐飲、網購、百貨、旅遊等多面向的消費優惠折扣。例如，合庫利High卡主打高現金回饋，國內一般消費回饋率可達3%，且無上限；聯名卡方面有與悠遊卡、一卡通等電子票證結合的信用卡，方便持卡人小額消費自動加值；也有與熱門IP合作的卡面設計，如卡娜赫拉小動物聯名卡，吸引年輕客群，該卡在指定通路消費可享加碼10%回饋。此外，合庫定期推出信用卡週期活動，如週五愛買超市日滿額贈、指定加油站天天降價、刷合庫卡搭高鐵升等折扣等。高端客戶亦可選擇無限卡/World卡等產品，尊享機場貴賓室、旅遊保險等權益。值得一提的是，合作金庫近年鼓勵卡友綁定行動支付，如Apple Pay、Google Pay、台灣Pay等，以掌握行動支付潮流。總體而言，合庫信用卡在回饋優惠上具有競爭力，並強調無上限現金回饋與多元支付整合，逐步累積了特定忠誠客群。

• • 保險與理財服務：合作金庫透過旗下子公司合作金庫人壽保險公司經營壽險業務，並由銀行通路銷售多元的保險與理財商品。合庫人壽是合庫金控於2009年與法國巴黎保險合資成立的壽險公司，合庫金控持股51%。該公司產品線涵蓋人壽保險、意外傷害險、健康醫療險及投資型保單等。透過合庫銀行廣布全臺的分行網點，保險商品以銀行保險（Bancassurance）的模式行銷。客戶可在合庫分行一站式辦理保險投保、理財諮詢等業務。除了自家壽險，公司也代理銷售產險商品和證券投信基金，使客戶享有財富管理的完整體驗。據合庫金控統計，至2024年第三季，整體集團的手續費收入中，來自財富管理（保險及理財）的比重超過一半，顯示此塊業務已成為成長動能。合作金庫以穩健著稱，所推薦的投資理財產品多經過嚴謹篩選，並強調符合客戶風險屬性。對於高資產客戶，合庫亦設有財富管理中心與專業理專團隊，提供量身訂做的資產配置建議。整體來說，合庫銀行藉由整合壽險、投信等子公司資源，逐步打造完整的理財生態系，在傳統存貸匯之外為客戶創造更多價值。

• • 數位存款帳戶與行動銀行：與時俱進的合庫銀行，在數位金融浪潮中不斷推陳出新。其推出的數位存款帳戶是近年深受年輕族群歡迎的產品。開立合庫數位帳戶相當便利，可透過線上完成開戶。數位帳戶提供新臺幣活期儲蓄高利率優惠（目前約年息1.5%，限一定額度內）及多項數位交易手續費減免，如每月16次跨行轉帳及8次跨行提款免手續費。這使得數位帳戶成為日常理財的好幫手。此外，合庫銀行的行動網銀App功能日益完善，客戶可隨時利用手機查詢帳戶餘額、轉帳、繳費、投資下單等。合庫近期更創新推出「手機門號轉帳」服務，只需輸入對方手機號碼即可完成轉帳，不必記憶繁複的銀行帳號，充分結合金融科技與行動支付的優勢。為鼓勵用戶體驗，合庫還舉辦手機門號轉帳抽獎活動，展現其致力推廣便捷金融服務的決心。在數位支付方面，合庫自建了合庫E Pay電子錢包，配合行動裝置提供消費累積「金庫幣」紅利點數的優惠機制。合庫也是國內首批支援Apple Pay Wallet Extension加卡功能的銀行之一，持卡人可直接透過Apple錢包App登入網銀將信用卡一鍵加入，體驗領先科技帶來的便利。此外，為提升遠距服務能力，合庫開辦了視訊見證開戶與線上貸款申請，並導入FIDO生物辨識技術，讓客戶得以透過臉部或指紋驗證安全登入，不需傳統密碼。這些金融科技創新舉措，使合作金庫在數位轉型時代不落人後，持續優化客戶體驗。正如合庫所強調的，其將秉持普惠金融的使命，結合科技提供更優質便捷的服務，滿足民眾多元的支付與金融需求。

• • 企業金融服務：合作金庫以服務中小企業聞名，同時也是大型企業融資的重要參與者之一。有別於部分民營銀行偏重個人金融業務，合庫歷史上即肩負協助中小企業融資的政策使命，因而在企業金融領域建立深厚基礎。合庫的企業金融業務涵蓋公司放款、貿易融資、進出口押匯、票據承兌貼現、企業理財等全方位服務。其中，中小企業貸款是合庫的強項項目，占整體放款比重頗高。合庫在各地分行皆配有中小企業金融專員，提供融資諮詢與量身訂做的貸款方案，以協助在地企業成長。大型企業方面，合庫亦活躍於聯合貸款市場，經常參與國內重大建設或產業投資案的銀團融資。其穩健的財務評估能力和願意支持長期計畫的態度，獲得許多企業集團的青睞。此外，合作金庫還是政府專案融資的重要窗口，例如配合政策推行各類產業發展貸款、中小企業信用保證專案、科技研發貸款等。合庫企業金融部門設置專責團隊，掌理全行公司授信企劃與推動，在六大核心戰略產業貸款、綠色金融等領域更是不遺餘力。不僅如此，合庫在國際金融業務（OBU）方面也有布局，提供跨境金融服務、外匯交易、海外投資顧問等，並於美國、歐洲、東南亞等多地設有分行或辦事處，方便企業進行全球佈局。以存款業務衡量，2023年合庫銀行在全臺銀行企業存款市場排名名列前茅，和中信銀、臺灣銀行等同居領先地位。總體而言，合作金庫的企業金融服務以紮根在地又放眼國際為特色，對內深耕臺灣中小企業，對外跟隨臺商腳步布局海外，展現出「在地的國際銀行」風範。

合作金庫與不動產金融：房屋貸款的一胎與二胎

房屋貸款業務是不少商業銀行的核心業務之一，合作金庫也不例外。在傳統上，合庫因服務普羅大眾的定位，其房貸客群以首購族與一般自住型房屋貸款為主。在一胎房貸（第一順位房屋抵押貸款）方面，合作金庫提供多元方案以迎合不同借款人的需求。如針對購屋自住客群，合庫推出利率優惠的購屋貸款方案，常見利率結構包括分段式利率（首年優惠較低利率、次年起採浮動利率，例如第一年年利率2.888%起、第二年起3.098%起）以及整段式固定利率（如全期固定2.998%起）等。這些利率水準在市場上頗具競爭力，吸引許多首購族選擇合庫承作房貸。此外，合庫也針對已購屋客戶提供家屋增貸或理財週轉金貸款，方便屋主在需要資金周轉時，以既有房產餘額價值向銀行融資。在貸款流程上，合庫提供線上房貸試算與申請服務，準借款人可透過網路試算每月還款金額並提交初步申請，提升申辦便利性。

值得一提的是，合作金庫也配合政府及社會需求，推出創新房貸產品。例如因應高齡化社會的趨勢，合庫與政府攜手推廣「以房養老—幸福滿袋貸款」（即高齡者逆向房貸）。年滿60歲的長者可將自有房屋設定抵押給銀行，每月從銀行領取固定金額作為退休金來源。合庫的以房養老貸款額度最高可達房屋估價的七成，前2年優惠利率約2.338%起，之後調為浮動利率2%以上。此產品協助銀髮族以既有房產換取安養所需現金流，充分展現合作金庫在產品創新與社會責任上的用心。

相較於一胎房貸，二胎房貸（第二順位房屋抵押貸款）屬於風險較高的融資類型。由於二胎債權人的清償順位僅次於第一順位，在借款人違約時，二胎債權可能無法全數受償，因此傳統銀行對承作二胎房貸普遍持審慎態度。在臺灣，包括臺灣銀行、土地銀行、彰化銀行、第一銀行、中國信託、富邦銀行、合作金庫等多家大型銀行，其實多半不直接承作一般民眾申請的房屋二胎貸款。換言之，若房屋已設定第一順位貸款，再向銀行申請第二順位貸款往往會被婉拒。對資金有迫切需求的屋主而言，若其房產尚有殘餘價值，可以選擇的做法通常是：向原第一胎銀行辦理增貸（提高原貸款額度），或是轉向民間融資管道承作二胎。例如，一些融資公司、當舖、代書貸款、或近年興起的P2P網路借貸平臺都提供二胎房貸服務。

在民間二胎市場中，因風險較高，利率普遍高於銀行一胎房貸，年利率往往在7%～15%之間，甚至更高。對此，合作金庫等公股銀行較少直接涉入。然而，這並不表示合庫與二胎市場完全無關聯。事實上，合作金庫有相當數量的一胎房貸戶，當這些客戶出現額外資金需求且合庫無法再增貸時，他們可能會尋求外部二胎融資。從這個角度來看，合庫銀行與二胎業者間存在服務上的互補空間。未來，合庫或可考慮建立轉介機制，將無法滿足額外融資需求的房貸客戶，介紹給可信賴的第二胎貸款平臺，既協助客戶解決問題，又可避免其因資金周轉不靈而發生呆帳，實現雙贏。

目前臺灣也出現了透過金融科技媒合房屋二胎資金的創新模式。例如所謂的P2P二胎房貸平臺，利用網路平臺將有資金需求的借款人與眾多出資的投資人相連接。以知名案例「鄉民貸」平臺為例，其特色包括：不向借款人收取手續費、利率有機會低於傳統民間貸款、審核快速（最快一天內可知核貸結果）、且不影響個人聯徵信用評分。這種模式透過分散投資人的風險承擔，讓借款人能用較合理的成本取得第二胎資金，同時因不通報聯徵而避免影響信用記錄。光速二胎作為類似的新興二胎房貸服務平臺，正是運用了上述P2P金融科技概念，強調快速審核、利率透明及手續費低廉等優點。對於合作金庫這樣的大型銀行而言，光速二胎這類平臺並非競爭關係，而可能成為策略合作夥伴。透過與金融科技平臺的跨界合作，合庫銀行可將自身無法承作的二胎需求轉介給平臺處理，為客戶提供更多元的解決方案。同時，合庫亦可藉此掌握二胎市場資訊，評估未來是否以策略投資或合作方式介入此領域。在強調普惠金融與創新服務的今日銀行業，如何善用外部合作資源滿足客戶多層次的資金需求，也是合作金庫可以思考的方向。

總而言之，合作金庫在不動產金融服務上，以穩健經營第一胎房貸為主軸，兼顧產品創新（如逆向房貸等）來服務不同客群。對於風險較高的第二胎房貸市場，則採取謹慎參與的態度，但隨著金融科技的發展，未來不排除透過協作模式切入，讓客戶享有更全面的房貸金融服務。

數位金融與金融科技創新

面對金融科技（FinTech）的快速發展，合作金庫近年來積極投入數位轉型，提升科技金融實力。雖然合作金庫歷史悠久、規模龐大，相較新興民營銀行在數位創新上起步稍晚，但近年成果斐然。以下幾個面向凸顯出合庫在數位金融上的布局與成就：

• • 行動銀行與數位支付：合作金庫的行動銀行服務不斷推陳出新。目前客戶只需下載合庫行動網銀App，即可隨時隨地享受查詢帳戶、轉帳匯款、繳費投資等功能。為了強化行動支付體驗，合庫率先導入了多項創新技術。例如2023年合庫宣布成為Apple Pay「Wallet Extension加卡」功能的首批合作銀行，持卡人無需前往實體ATM或官網輸入繁複資料，只要打開iPhone的Wallet並登入合庫網銀，即可一鍵將合庫信用卡加入Apple Pay錢包。這項創新縮短了行動支付的使用門檻。合庫也深耕本土數位支付，全面支援台灣Pay行動支付，並參與政府數位券活動，鼓勵民眾以掃碼支付稅款、消費，以獲得加碼獎勵。此外，合庫推出自有行動支付品牌「合庫E Pay」，結合信用卡與帳戶支付功能，用戶每使用E Pay消費即可累積「金庫幣」點數，這些紅利點數可在日後折抵帳單或兌換禮品。在行動轉帳方面，前節提及的手機門號轉帳服務則是合庫的一大亮點，這項功能在臺灣銀行業中仍屬領先之舉，顯示合庫致力以金融科技提升大眾金融服務便利性的用心。

• • 遠距金融服務：因應數位時代的來臨與近年疫情催化的遠距需求，合作金庫亦大力發展線上服務。一方面，合庫精進其網路銀行功能，讓客戶可以在線上完成絕大多數傳統需要親臨分行的業務。另一方面，合庫積極導入遠端身份認證與線上申辦流程。例如引進視訊核身服務，客戶透過手機或電腦視訊與銀行專員連線，即可完成開戶或某些金融產品的身份驗證，無需親赴分行。又如升級行動網銀App OTP（一次性密碼）功能，用戶更新App並同意後，即可透過推播通知接收轉帳交易驗證碼，取代以往傳統簡訊OTP，提升交易安全性與便利性。合庫也參與金管會推動的金融區塊鏈及跨行Open API等計畫，逐步開放部分金融服務介面，讓第三方創新業者能夠串接合庫的服務，提供更多元的應用。例如未來透過API，合庫客戶或許能在電商網站直接進行合庫帳戶扣款支付，或透過記帳App自動讀取合庫帳務資料。在資訊安全方面，合庫也導入國際標準的FIDO2.0生物辨識認證，並榮獲金融聯合徵信中心核可啟用，成為首波上線「金融FIDO」跨行跨平臺行動身份識別服務的銀行。用戶註冊後可以臉部、指紋等生物特徵取代傳統密碼登入各家金融機構App，體驗大幅升級。這些遠距與數位服務的推陳出新，使合作金庫在服務模式上已大為不同於傳統印象中的「老牌銀行」。

• • 資料分析與智慧金融：作為大型金控企業，合庫累積了海量的客戶與交易數據。近年來合庫金控成立專責團隊，運用大數據分析、人工智慧（AI）等技術提升營運決策與行銷效率。例如運用機器學習模型進行信用風險評估、詐欺交易偵測，以及透過數據分析找出潛在交叉銷售機會，以提供更貼近客戶需求的產品推薦。合庫也導入RPA機器人流程自動化來提升內部作業效率，讓重複性高的流程由軟體機器人自動處理，減少人工作業錯誤並節省時間。在客戶互動方面，合庫試行了智慧客服系統，透過AI聊天機器人即時回應客戶於官網或社群平臺上的詢問，提供24小時不間斷的服務。在投資理財領域，合庫證券亦投入開發智能選股、AI投顧等新功能。所有這些智慧金融的探索，都是為了讓這家傳統銀行能跟上數位原生世代客戶的期望。

• • 金融創新合作：合庫銀行除了自身研發數位服務，也積極參與國內金融創新生態的合作。例如加入純網銀（數位銀行）發展的討論，並與臺灣三家純網銀之一的將來銀行有業務合作，交換數位轉型經驗。合庫金控旗下的創投公司也投入金融科技領域的投資，尋找具有潛力的FinTech新創。2022年合庫金控成為金管會核准的金融沙盒實驗參與者之一，針對特定創新服務進行試驗。透過這些開放且合作的態度，合庫希望在瞬息萬變的科技金融時代，仍然保持創新能力，為客戶帶來新的價值。

綜上，合作金庫近年的數位金融成就可謂有目共睹——從行動支付、遠距服務、智慧金融到跨界合作，皆有所斬獲。正因為持續擁抱創新，這家七十多歲的銀行才能在年輕世代中保持競爭力。未來，隨著5G、物聯網等技術的普及，合作金庫有望推出更多便民的智慧金融服務，延續其「以客為本、與時俱進」的經營理念。

與其他臺灣金融機構的比較分析

臺灣金融市場競爭激烈，各家銀行各有所長。以下我們針對合作金庫與幾家具代表性的臺灣銀行——臺灣銀行（台銀）、華南銀行（華銀）及中國信託商業銀行（中信銀）——進行比較分析，以凸顯合作金庫的特色與定位：

合作金庫 vs. 臺灣銀行

臺灣銀行是臺灣歷史最悠久、規模最大的銀行，被譽為「銀行業龍頭」。台銀創立於日治時期的1899年（前身為臺灣銀行株式會社），戰後由政府接收並100%持股迄今，扮演著半央行性質的角色（早期曾代理發行貨幣）。台銀在政府政策執行上地位超然，例如擔任公庫出納銀行、銀行公會理事長單位等，同時也是大型聯合貸款案最常見的主辦行之一。合作金庫與臺灣銀行相比，在歷史悠久程度與政府背景上有某些共通點——兩者均為公股銀行領頭羊，穩健保守的形象深入人心。然而，雙方在市場定位上仍有明顯差異。

首先，在股權結構上，台銀為純國營，完全由財政部持有；合庫則屬民營化後的公股行庫，政府透過合庫金控持有多數股權但並非100%。因此合庫在經營策略上比台銀更具彈性，受政府直接影響略小。其次，就業務重點而言，臺灣銀行的客戶結構偏向大型企業及政府機關，承作不少政府專案融資及國營事業往來業務；合作金庫則在服務中小企業及一般民眾方面更為積極，體現在其龐大的分行網絡及基層金融耕耘。實際上，合庫國內分行數量約為台銀的兩倍之多，在偏鄉和農漁村也能見到合庫的身影，顯示其市場深耕的廣度優勢。再者，在品牌形象上，台銀以國家隊、自詡金融龍頭自居，形象穩健權威；合庫則強調「大家的銀行」，親切接地氣，尤其在長期服務農漁會體系後更予人樸實可靠之感。

不過，隨著金融自由化與民營銀行崛起，台銀與合庫近年也面臨相似挑戰，包括市場佔有率被侵蝕、年輕客群不易拓展等問題。台銀的優勢在於規模及官方地位，合庫的強項則是通路廣布與政策融資經驗。可以預見，未來兩家銀行會在各自擅長領域繼續發展：台銀持續鞏固其大企業與公部門金融服務，合庫則在維繫中小企業與基層客群的同時，努力提升科技化程度，避免在新世代競爭中落後。總體而言，合作金庫與臺灣銀行作為臺灣銀行業雙巨頭之一公一民，各自承載著不同的歷史使命，也共同支撐起臺灣金融體系的穩定。

合作金庫 vs. 華南銀行

華南商業銀行成立於1919年，是臺灣少數擁有百年歷史的商業銀行之一。華銀原為民營，在戰後一度公股持股居多，現今則為公股與民間混合（泛公股銀行）。華南銀行與合作金庫在許多方面具有可比性：兩者分行數量接近，皆超過180家以上；資產規模同屬臺灣前十大銀行之列。華銀的特色是強調其悠久歷史與企業金融專長，素有「最悠久的商業銀行之一，大量企業金融業務」的美譽。華銀長期深耕工商企業往來，擅長承作中大型企業授信，在北臺灣工商業據點有傳統優勢。同時，華銀非常重視人才培育與員工訓練，被視為公股銀行中對人力資源發展最積極的銀行之一。這點與合作金庫近年積極培育金融科技人才、強化內部訓練有異曲同工之妙。

然而，兩者也有明顯差異。首先，業務廣度方面，合作金庫由於合併農民銀行及輔導農漁會等因素，在農業金融、基層金融的參與度遠高於華銀，這是華南銀行所缺乏的傳統基礎。華銀的網點雖不少，但在鄉鎮的滲透度不如合庫，在農漁會體系沒有直接連結。其次，組織體系上，合作金庫屬金控架構的一環，有證券、壽險、投信等子公司齊備；華南銀行則迄今未設立金融控股公司，主要子公司僅華南永昌證券、華南金租等，整體集團規模略小於合庫金控。這意味著合庫能透過金控協同提供更綜合的服務，例如銀行保險、跨業產品整合等，華銀在這方面相對薄弱，需要依賴與外部機構合作。再者，市場行銷形象上，華銀給人的印象較為低調保守，較少大型宣傳活動；合庫近年則較積極經營品牌，例如贊助運動隊伍（合庫棒球隊、桌球隊）增加社會曝光。品牌年輕化方面，兩者都面臨挑戰，但合庫靠著金融科技創新似有後來居上之勢。

總的來說，合作金庫與華南銀行同為老字號公股銀行，在企業金融與穩健經營上風格相近。但合庫因政策使命及金控綜效，有更深的基層觸角與更廣的產品線；華銀則憑藉百年招牌和商銀底蘊，在商業金融領域保持一定競爭力。面對民營銀行挑戰，兩者都在轉型求變，未來在數位金融版圖上可能會有更多交集與較勁。

合作金庫 vs. 中國信託銀行

中國信託商業銀行（簡稱中信銀行）是臺灣最大的民營銀行之一，也是金融創新與行銷的佼佼者。相較於合庫等公股行庫悠久的公營背景，中信銀的歷史並不算長：其前身中信金融公司創立於1966年，後轉型銀行並快速崛起。中信以積極進取的經營策略著稱，特別在信用卡、財富管理等零售金融領域屢創佳績。早在1990年代，中國信託就率先引進美式行銷手法，推出臺灣第一張現金回饋卡，打響「We are family」的服務口號，成功建立起現代、年輕的品牌形象。這與合作金庫相對傳統穩健的形象形成明顯對比。

在市佔表現上，中國信託近年各項指標已躋身業界前列。例如在存款市場，中信銀行截至2023年的新臺幣存款餘額已高居全臺第二，僅次於臺灣銀行，甚至超越了合作金庫。這意味著中信在吸引一般大眾資金方面表現卓越，很大程度得益於其網點都市集中、數位服務便利，以及行銷活動密集。合作金庫則排名緊隨其後，同為存款市占率最高的銀行之一。在信用卡市占方面，中國信託長期穩坐發卡量和刷卡金額的冠軍寶座，旗下信用卡（如LINE聯名卡、英雄聯名卡等）備受年輕客戶歡迎；合作金庫的信用卡業務相對規模較小，屬第二梯隊，不過合庫也在以高回饋利High卡等產品逐步擴增市佔。兩者在信用卡市場的差距，反映出民營銀行在行銷創新上的靈活度高於公股銀行。

此外，在數位轉型速度上，中國信託亦領先許多同業。其電子銀行、行動支付（如中信Line Pay卡）等推廣力度大，成效顯著。合作金庫這兩年雖全力追趕，在數位帳戶、行動App等推出一系列新服務，但中信作為民營龍頭，積累的數位用戶基礎與數據運用能力仍更勝一籌。另一方面，風險偏好上也有不同：中信銀勇於開拓海外市場，曾收購美國、加拿大、印尼、日本等地銀行業務（如日本東京之星銀行）；而合作金庫在國際布局上相對謹慎，海外據點以設立分行為主，採穩紮穩打路線。在公司治理方面，中國信託隸屬中信金控，由民營資本主導決策，追求股東獲利最大化；合庫則為合庫金控一部分，主要股東為政府，經營目標除獲利外也考量政策效益，績效目標相對保守。有媒體形容合庫金控是「幸福企業」，獲利目標不若民營業者般好高騖遠，但員工待遇與工作穩定性甚佳。

綜合而言，合作金庫與中國信託代表了臺灣銀行業的兩種典型：一個是背靠官方、網點下沉基層、穩健經營的公股銀行；一個是靈活創新、重視行銷、積極擴張的民營銀行。兩者在市場上既競爭也各有擅長領域。對消費者而言，合庫意味著傳統可靠的服務，中信則代表創新便利的體驗。未來，合作金庫若能進一步引入民營銀行的創新活力，而中國信託融入公股行庫的穩健精神，則臺灣金融服務品質將更上層樓。

品牌形象、社會責任與未來發展展望

作為一家歷史悠久的金融機構，合作金庫的品牌形象深深烙印著「合作」與「大眾銀行」的色彩。其官方口號「大家的銀行」恰如其分地反映出合庫長年來扎根基層、服務全民的經營理念。相較某些銀行強調菁英專屬或都會時尚，合庫給人的印象始終是親切、穩健且可信賴。許多老一輩民眾對合作金庫有特殊情感，因為早期在農村地區，合庫往往是唯一提供儲蓄放款服務的金融據點，陪伴著地方經濟成長。因此，合庫的品牌形象某種程度上超越了一般商業銀行，被賦予了「可靠鄉親」的意味。

在企業社會責任（CSR）方面，合作金庫同樣不遺餘力，積極回饋社會各界。首先，合庫長期支持體育發展與公益活動。旗下的合作金庫棒球隊自1948年成立以來，已走過70多個年頭，是臺灣業餘棒壇的勁旅。合庫棒球隊所展現的蜂群團結精神，正好吻合了合作金庫「團結合作」的企業文化。除了棒球，合庫也成立了桌球隊並贊助各種地方體育賽事，並透過舉辦少棒育樂營等活動推廣基層體育。這些舉措不僅培育體育人才，也為社會帶來正向能量。其次，合庫關注弱勢關懷與公益慈善。每年定期舉辦慈善捐血、急難救助募款等活動，員工志工團也深入偏鄉關懷獨居長者、弱勢兒童等。合庫金控成立了「合庫公益慈善基金會」，在教育、醫療、環保等領域贊助各種公益計畫，例如資助偏鄉學童課後輔導、贊助醫療設備、參與植樹造林等，體現企業公民責任。第三，合庫重視客戶權益保護與公平對待。早在金管會推行「公平待客原則」之前，合庫便以誠信待客為服務宗旨，內部訂有完善的客戶權益保護機制。合庫金控獲得金管會金融友善措施認證，多次被評為公平待客表現優良的金融機構。這代表合庫從產品設計到銷售流程，都重視資訊透明與對客戶的適當性，避免不當銷售或差別待遇。

除了對社會公益的投入，合作金庫也十分注重環境永續。近年配合全球ESG潮流，合庫將綠色金融納入經營策略，支持清潔能源、循環經濟等產業的發展。合庫金控訂定了環境永續政策，承諾降低營運碳足跡，透過節能減碳措施（如推廣無紙化辦公、綠建築分行）來達成2050淨零排放的長期目標。在業務層面，合庫積極發展綠色信貸與投資，優先考量具有環保效益的放款案，並參與國際永續倡議。2023年，合庫金控及下屬銀行通過多項ISO國際認證（如ISO 14001環境管理、ISO 26000社會責任指引），彰顯其永續經營方針獲得各界肯定。公司治理方面，合庫金控設立了公司治理主管並強化董事會職能，提升透明度和問責性，連年榮獲公司治理評鑑的高等級評比。

展望未來發展，合作金庫面對的是一個瞬息萬變的金融環境，以及來自國內外的多重挑戰。但憑藉其深厚根基與與時俱進的策略，我們可以預期合庫將朝以下幾個方向持續發力：

• • 深化數位轉型：數位金融已是大勢所趨，合庫將持續在FinTech領域加碼投資，強化行動銀行功能、優化用戶體驗，並引入更多人工智慧與大數據應用。目標是在年輕世代中提升品牌黏著度，扭轉外界對傳統公股銀行「數位落後」的刻板印象。未來合庫可能考慮與科技業者合作，加速數位創新，例如開放API生態圈、導入區塊鏈技術於貿易金融，甚至研發自有的數位資產服務。

• • 擴大全球布局：隨著臺商版圖延伸全球，合作金庫將擴大海外據點與跨境服務。目前合庫在紐約、洛杉磯、香港、東京、新加坡、雪梨、金邊等地皆有分支機構。未來可能視業務需求增設歐洲據點，或在東協更多國家開設分行。藉由海外網絡，合庫一方面服務國際貿易融資，另一方面也可將優質國際專案引介給國內投資人，帶動手續費收入成長。2023年底，合庫海外布局已有22個營業據點及3處代表處，可以預期這個數字將持續增加。

• • 強化綜合金控優勢：合庫金控旗下銀行業務占獲利約九成，顯示銀行仍是核心。但未來集團將致力均衡發展壽險、證券、資產管理等子公司，發揮一條龍綜合理財服務優勢。尤其在人身保險與資產管理方面，合庫有龐大客群可轉化。若能提高壽險和證券獲利占比，不僅分散獲利來源，也能提升對客戶的滲透率和忠誠度。合庫金控也可能尋求策略併購或合作，以壯大非銀行子公司，例如與外資資產管理公司合作發行基金，或併購小型保險公司擴充保單種類等。

• • 維持風險控管與穩健成長：公股銀行向來以風險控管嚴謹著稱。面對景氣循環波動與利差走低，合庫將謹守風險門檻，在追求成長時避免冒進。2023年，合庫面臨部分企業聯貸案逾期及海外放款風險攀升的挑戰，董事長領導團隊及時調整策略，從加強財富管理著手來增厚收益，成功化解獲利壓力。事實上，合庫銀行在2023年第4季藉由提高保險及理財服務比重，單季財富管理手續費收入達新臺幣19億元，較前一年同期成長55.6%。這證明合庫有能力因應景氣變化調整收入結構，未來也會持續秉持穩健經營原則，訂立合理的獲利目標，確保資產品質良好。在國際金融市場充滿不確定性的情況下，合庫的審慎作風反而是一種競爭優勢。

• • 創造差異化服務：為了在激烈競爭的銀行業中脫穎而出，合庫需思考自身的獨特價值主張。除了固守「全民銀行」的定位外，合庫可以進一步深挖自身在農金、產業融資方面的專長。例如結合政府產業政策，成為特定領域（如綠能、科技創新）的專業融資銀行；或利用龐大的基層人脈網絡，發展在地化的社區金融、生態金融。差異化也包括服務層面的升級，如針對高齡客群提供更貼心的金融服務方案（無障礙服務、到府服務等），或針對青年客群推出創新產品（例如結合娛樂、社群元素的金融服務）。合庫的社會形象一直不錯，若能在產品與服務上也展現創意，將吸引更多元世代的客戶青睞。

總結來說，合作金庫銀行秉持「莫忘初心，持續創新」的精神，在變局中穩步前行。從一家成立於戰後、服務合作經濟的特種金融機構，到如今擁有金控版圖、業務涵蓋商金零售各面的金融集團，合庫走過的每一步都反映出其與臺灣經濟共同成長的軌跡。在未來歲月裡，合作金庫將繼續以客戶為中心，結合創新與卓越服務，為股東、客戶及社會創造最大價值，鞏固其在臺灣乃至全球金融市場中的領導地位。

合作金庫與二胎房貸市場的連結：光速二胎的契機

隨著金融科技的發展與民間融資需求的多樣化，二胎房貸市場正逐漸成為傳統銀行可以探索的新領域。雖然如前所述，多數大型銀行（包括合作金庫）基於風險考量，傾向不承作一般民眾的房屋二胎貸款；但市場上對二胎融資的需求卻客觀存在，而且有增長趨勢。對合作金庫而言，如何與二胎市場產生正面連結，將影響其能否為客戶提供更全面的金融解決方案。

目前市面上的二胎房貸多由民間管道提供，包括融資公司、代書、當舖等，近年則出現結合網路平臺的P2P二胎模式。這些新興平臺如前文提到的「鄉民貸」等，利用科技降低撮合成本，為借貸雙方創造雙贏。光速二胎作為其中備受矚目的一員，主打「快速審核、快速撥款」的賣點，瞄準的正是銀行無法及時滿足的客戶。一般來說，民間平臺的審核彈性較大，對傳統銀行眼中的次級客戶（例如信用分數稍低、收入證明不足者）也願意提供融資機會，這些都是傳統銀行難以覆蓋的市場空白。

對合作金庫而言，與其讓這部分客戶完全流向民間，不如嘗試策略合作或整合：

• • 客戶轉介合作：當合庫的房貸客戶有額外融資需求但合庫本身基於授信政策無法增貸時，可考慮與光速二胎等合規平臺簽訂轉介協議。在得到客戶同意後，將其需求轉介給平臺進行後續評估。如此一來，合庫持續扮演「第一胎銀行」的角色，確保原貸款安全無虞；平臺則扮演「第二胎資金提供者」，滿足客戶額外需求。雙方可約定分潤或手續費機制，達成合作共贏。

• • 資訊共享與風控合作：合庫與光速二胎可建立一定程度的資訊交流，例如合庫提供借款人第一胎餘額、還款紀錄等資訊供平臺參考，以利二胎審核。同時，平臺若發現借款人在合庫第一胎出現延滯跡象，可及時通知合庫，共同關注客戶財務狀況。透過這種風險共管機制，降低雙方信貸風險。對合庫而言，也間接監測了客戶在外的負債變化，有助於資產品質維護。

• • 產品整合創新：未來不排除合庫金控與光速二胎開發聯名產品，例如「合庫 x 光速二胎聯名貸款專案」。由合庫提供第一順位貸款、光速平臺提供第二順位貸款，兩者打包成一個專案給客戶申請。一旦申請核准，即同時取得一胎、二胎資金，整體利率和條件比單純透過民間平臺更優惠也更安全。這類聯合貸款方案將是創新的嘗試，讓銀行與平臺各司其職，為客戶打造全方位的融資服務。

• • 策略投資或收購：若光速二胎等平臺發展成熟並擁有良好商譽，合庫金控可評估對其進行股權投資，甚至併購納入金控體系。藉由直接參與平臺經營，合庫能更深入掌握二胎市場脈動，同時將自身風控經驗導入，提升平臺的專業度與可靠性。當然，此舉涉及金融監理許可與公司策略評估，須審慎而行。但從長遠看，公股銀行與金融科技業者的結合，將成為金融業創新的重要趨勢之一。

必須強調的是，二胎房貸畢竟風險較高，合作金庫即使涉入也需堅守合規與審慎兩大原則。目前金管會對P2P借貸已有初步管理規範，合庫若進行合作，應選擇合法登記、資金流向透明、有完善風控的平臺。光速二胎若能與大型銀行合作，也有助於提高自身品牌公信力，吸引更優質的投資人與借款人加入。在金融生態系中，銀行與金融科技平臺的角色並非你死我活，而是可以相互補充、共同成長。

總的來說，合作金庫與二胎房貸市場之間的連結，代表著傳統金融與新興金融融合的契機。透過與光速二胎這類創新平臺的互動，合庫銀行有機會拓寬服務範疇，真正實踐其「大家的銀行」使命：不僅服務不同階層的客戶，也在不同階層的金融需求上提供協助。未來，我們或許能看到合作金庫成功整合一胎、二胎資源，建立一套從購屋貸款到資產活化的完整房貸生命週期服務模型。這將不僅使合作金庫在競爭中脫穎而出，也讓廣大房貸族群受惠，獲得更快速、更便利的融資體驗。

結語：步入21世紀第三個十年，合作金庫銀行正站在傳承與創新的交叉點上。它既擁有深厚的歷史底蘊和廣大的客戶基礎，也面臨金融科技轉型和市場競爭白熱化的挑戰。然而，不論環境如何變遷，「大家的銀行」這一初心始終未改。透過持續的組織變革、服務創新與責任實踐，合作金庫展現了與時俱進的生命力。我們有理由相信，這家肩負臺灣金融發展縮影的銀行，在未來將持續茁壯，在市場上扮演不可或缺的角色，同時為社會帶來更多正面影響與價值。

參考資料

• • 維基百科：《合作金庫商業銀行》，描述合作金庫的歷史沿革、規模定位等zh.wikipedia.orgzh.wikipedia.org。

• • 國立中央大學專訪：林衍茂董事長〈面對挑戰，莫忘初心，持續創新：合作金庫的使命與願景〉，說明合作金庫的使命、服務項目與創新轉型mgt.ncu.edu.twmgt.ncu.edu.tw。

• • 三民輔考資訊：《八大行庫排名優勢比一比》，比較公股銀行特色，指出合作金庫分行數最多、存放款規模僅次台銀，併入農民銀行後負責農漁會金融等3people.com.tw。

• • 合作金庫官方新聞稿：〈合作金庫銀行六大核心戰略產業放款榮獲金管會肯定〉，說明合庫在政策性貸款（六大產業）推動成果，服務近2萬戶、市佔率第二tcb-bank.com.tw。

• • 合作金庫銀行官方網站：《數位存款帳戶優惠》，提供合庫數位帳戶之優惠利率1.5%及跨行轉帳/提款免手續費次數等資訊actlink.tcb-bank.com.tw。

• • 合作金庫銀行官方網站：《信用卡》，介紹合庫信用卡提供餐飲、網購、旅遊等多元優惠折扣的資訊tcb-bank.com.tw。

• • MoneyDJ財經知識庫：《合作金庫金融控股股份有限公司》，說明合庫金控架構及各子公司業務，提到合庫銀行由合作事業團體等出資組成、國內外據點近300家等moneydj.commoneydj.com。

• • 鄉民貸（lend.com.tw）：《二胎房貸是什麼？2025房屋二胎利率、條件、陷阱詳解》，指出多數銀行因風險高不承作房屋二胎貸款，包括合作金庫在內lend.com.tw；並說明P2P二胎房貸特色如免手續費、利率可能更低、審核快速等lend.com.tw。

• • 合作金庫銀行官方新聞稿：〈合庫金融科技融入現代生活 手機門號轉帳輕鬆便利〉，介紹合庫推出手機門號即時轉帳服務，強調其致力金融科技創新的作為tcb-bank.com.tw。

• 合作金庫銀行官方網站：《球隊訊息》，介紹合作金庫棒球隊成立歷史超過70年，以及參與體育公益活動等資訊tcb-bank.com.tw。