兆豐銀行深度介紹：歷史、產品、房貸與未來展望

兆豐國際商業銀行（簡稱兆豐銀行，英文稱 Mega Bank）是臺灣知名的商業銀行之一，歷史悠久且業務多元。作為臺灣「八大行庫」之一的公股銀行，兆豐銀行在國內擁有超過百家分行據點，並於海外設立數十處據點服務全球客戶。憑藉穩健的經營與政府背景加持，兆豐銀行在存放款市場佔有一席之地，也是許多民眾台灣銀行推薦名單中的常客。本篇文章將深入介紹兆豐銀行的歷史發展、主要金融產品與服務、以及在房屋貸款與兆豐二胎貸款等不動產貸款領域的特色，同時關注其數位轉型成果、財務表現與市場地位，並與國內其他大型銀行進行比較分析，最後探討兆豐銀行的客戶評價、重大合作事件以及未來展望。

兆豐銀行的歷史與發展背景

兆豐銀行的源頭可追溯至清朝時期的傳統銀行體系，經歷超過百年的演變整合，造就了今日的規模與地位。兆豐銀行現行的組織是在2002年成立兆豐金融控股公司（兆豐金控）後，陸續將相關銀行及金融機構併入所形成。以下從兩大構成部分來看兆豐銀行的歷史源流：

「中國銀行」系統的傳承與轉型

兆豐銀行的前身之一是「中國國際商業銀行」，其更早可以追溯到清朝光緒年間的大清戶部銀行和大清銀行。民國初年，當時稱為「中國銀行」的該機構一度被賦予代理國庫收支及發行鈔券的任務，後在中央銀行成立後定位為專門經營國際貿易與匯兌的銀行。1960年，中國銀行在臺灣恢復營運，繼續專精國際匯兌和一般商業銀行業務。1971年，政府推動金融民營化改革，將中國銀行改制為民營並更名為「中國國際商業銀行」（簡稱中國商銀，英文 ICBC），轉型為民營商業銀行。中國商銀在之後幾十年間積累了深厚的外匯專業經驗，並逐步擴張海外據點，包括1970年代起陸續在巴拿馬、芝加哥、洛杉磯、巴黎、雪梨、阿姆斯特丹、加拿大等地開設分支機構，成為臺灣首屈一指的國際化銀行之一。

交通銀行的併入與兆豐金控成立

兆豐銀行的另一條歷史脈絡來自「交通銀行」系統。交通銀行原創立於清朝末年（清光緒34年，約1908年），在民國初期曾奉命與中國銀行共同管理國庫及發行鈔券。此後交通銀行歷經多次角色轉變：1928年成為政府特許的實業銀行，1975年被指定為專業工業銀行，1979年轉型為開發銀行，協助辦理中長期工業融資。1999年，交通銀行完成民營化並積極配合政府經建計畫，對臺灣戰後的產業發展作出重要貢獻。2002年，交通銀行與國際證券公司共同成立了交銀金融控股公司，隔年納入中國商銀及其他關係企業，並更名為「兆豐金融控股公司」。隨後在2006年8月21日，中國國際商業銀行與交通銀行正式合併為「兆豐國際商業銀行」，自此統一以兆豐銀行對外品牌經營。合併後的兆豐銀行繼承了兩家銀行的資源與專長，一方面擁有中國商銀在外匯貿易上的領先地位，另一方面也延續了交通銀行在工商金融領域的深厚實力。在成為兆豐金控旗下核心子公司後，兆豐銀行持續擴大經營規模，截至2022年底國內分行數達107家，海外據點達37處，展現出穩健的擴張版圖。

國際布局與近期發展

做為臺灣金融版圖中具規模的公股銀行，兆豐銀行的國際布局相當廣泛。早在1970年代，兆豐前身中國商銀即成為第一家在拉丁美洲開設分行的臺資銀行（1974年於巴拿馬設立分行）。此後兆豐銀行陸續在歐美亞多國設立營業據點，包括美國多地（紐約、芝加哥、洛杉磯、矽谷等）、歐洲（倫敦、巴黎、阿姆斯特丹）、亞洲鄰近國家（日本、中國大陸多地、香港、東南亞各國）等地均有分支機構。截至2023年底，兆豐商銀國內設有108家分行（含離岸單位OBU），海外據點合計達39處（包含23家海外分行、7家海外子行/支行、3處代表辦事處，以及在泰國投資的子行及其下數個分行）。這樣的全球網絡使兆豐銀行在跨境金融服務（如國際匯兌、貿易融資等）上具備明顯優勢。一方面，兆豐銀行長期以來被視為臺灣企業拓展海外市場的重要夥伴；另一方面，由於歷史上曾是政府指定的專業外匯銀行，兆豐累積了豐富的國際金融經驗，債信評等也居本國銀行前列（屬國內少數達到國際投資級評等的銀行之一）。近年來，兆豐銀行在完善傳統業務的同時，也積極響應政策方向，例如配合政府「新南向政策」拓展東南亞市場機會，強化亞太區的營運據點佈局。

值得一提的重大事件是2016年兆豐銀行紐約分行因防制洗錢疏失遭受美國監管單位重罰。當年8月，紐約州金融服務署（NYDFS）對兆豐銀行處以1.8億美元罰款，原因是該行在巴拿馬分行與紐約分行之間的大額資金往來中，未確實遵循美國反洗錢法規申報可疑交易cna.com.tw。此事件震驚臺灣金融界，也促使兆豐銀行全面檢討內部控制與法遵機制。事後兆豐耗資逾新臺幣10億元加強法令遵循與洗錢防制措施，包括改組董事會、強化洗錢防制專責單位並聘請國際顧問輔導改善。經過持續整改，兆豐銀行在隨後幾年逐步重建國際信譽，並獲得美國聯邦儲備局對其改善方向的肯定。這起事件也成為臺灣銀行業加強洗錢防制意識的分水嶺之一。

整體而言，兆豐銀行的歷史發展充分體現了臺灣金融業的演進縮影：從政府色彩濃厚的專業銀行，到民營化改革下的商業銀行，再通過金融控股公司平台進行合併整併，最終成長為一家在國內外均具影響力的綜合商業銀行。

兆豐銀行主要金融產品與服務

身為大型綜合銀行，兆豐銀行提供給個人與企業客戶的金融產品與服務包羅萬象。其業務範疇涵蓋傳統存放款、支付與匯兌、信用卡與個人理財，到企業金融與國際金融等領域。以下簡要介紹兆豐銀行的主要產品線：

• • 存款與匯兌服務：兆豐銀行提供新臺幣及各主要外幣的存款業務，包括活期存款、定期存款、支票存款等。客戶可在兆豐開立活存或定存帳戶，享受穩定的存款利率與存款保險保障。同時，兆豐在外匯業務上具備傳統優勢，提供即期/遠期外匯買賣、外幣匯款收付、外幣現鈔兌換及外幣票據託收等服務，是進出口貿易商常用的銀行之一。該行亦提供「外幣綜合存款帳戶」方便客戶以單一帳戶管理多種幣別資金，以及線上結匯平台滿足客戶隨時換匯需求。

• • 貸款（授信）業務：兆豐銀行的放款業務依客戶與用途不同，可分為個人貸款與企業貸款。個人貸款方面，兆豐提供的產品包含無擔保的個人信用貸款（依客戶信用評分核給額度，可用於各種週轉或生活需求）、汽車貸款、房屋抵押貸款（房貸）等多元選擇。企業貸款方面，兆豐擁有服務大型企業及中小企業的豐富經驗，可提供營運週轉金貸款、購置設備貸款、貿易融資、票據貼現與發行公司債等融資服務。此外，兆豐還參與國內大型聯合貸款（銀團貸款）案，例如公共建設或企業併購融資，展現其企業金融實力。根據兆豐銀行2024年資料，其整體放款結構中，大型企業貸款佔約31%、中小企業貸款佔39%、個人房貸佔21%、其他個人消費性貸款佔5%，顯示對公營運與個人金融均衡發展。

• • 信用卡與支付：兆豐銀行是臺灣主要的信用卡發卡行之一，旗下信用卡產品線包含現金回饋卡、紅利積點卡、聯名卡、商務卡等多種類型。例如，兆豐銀行近年主推的「兆豐利多卡」以海外消費3%高額現金回饋且無上限而大受歡迎，在推出後發卡量大增。兆豐的信用卡提供一般消費、旅遊訂房、餐廳美食、電影娛樂等多面向的優惠活動。此外，兆豐卡也支援各類行動支付，包括 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay、Garmin Pay、台灣Pay 等，方便持卡人綁定手機錶裝置進行感應支付。在支付服務方面，兆豐銀行還積極參與行動支付與第三方支付領域的合作，例如推出「兆豐支付Mega ePay」平台以及與台灣行動支付公司合作推廣行動金融卡、行動ATM無卡提款等創新服務。

• • 財富管理與理財服務：兆豐銀行結合多元金融商品和全球佈局，為個人客戶提供完善的財富管理服務。在國內理財市場，兆豐設有「兆豐財富管理中心」及 VIP 貴賓專區，提供一對一專業理財規劃。產品線涵蓋國內外基金、債券、股票、結構型商品、保險理財以及信託服務等。客戶可透過兆豐購買各大投信發行的基金商品，或參與其代銷的境外基金、ETF。此外，兆豐銀行亦提供黃金存摺、外幣定存等投資工具，滿足不同風險屬性的資產配置需求。在私人銀行業務領域，兆豐針對高資產客戶成立專屬團隊，提供量身訂做的資產管理服務，近期更榮獲國際財經雜誌頒發「最佳高資產客戶私人銀行獎」，顯示其私人財富管理的專業獲得肯定。值得注意的是，兆豐銀行也積極拓展受託信託業務，包括證券信託、財產信託以及遺產/年金信託等，讓客戶財務規劃更為全面。

• • 國際金融與外匯貿易：延續歷史傳統，兆豐銀行在國際金融業務方面佔有重要地位。該行是許多出口廠商的主要往來銀行，提供進出口押匯、信用狀融資、外匯保證及國際結算等服務。兆豐亦是臺灣少數在全球多處設點的銀行，有能力為企業在跨國經營時提供當地金融支持與諮詢。例如，臺商在東南亞投資設廠，可藉由兆豐在新加坡、越南、柬埔寨、緬甸等分行獲得在地的貸款與匯款服務支援。同時，兆豐銀行的海外分行也積極拓展當地市場業務，例如在美國紐約、加州提供當地社區銀行服務等。憑藉強大的跨境網絡和專業的外匯團隊，兆豐銀行在外幣存款、市場交易與財資業務（例如外匯掉期、期權等避險交易）方面的市佔率居業界前列。整體而言，兆豐以「一站式」的金融服務滿足客戶國內外資金調度需求，是臺灣企業布局全球的重要金融後盾。

綜上所述，兆豐銀行的產品與服務線非常完整，涵蓋「存、匯、貸、投、保」等各方面。在存款方面有新臺幣與外幣帳戶可選，在貸款方面從信用貸款到房屋貸款一應俱全；信用卡與支付版圖日益擴大，財富管理則提供客製化的資產配置建議。這種全方位經營，使兆豐能同時服務散戶、小微企業到大型企業、機構投資人等不同客群，在臺灣金融市場中扮演舉足輕重的角色。

不動產金融產品聚焦：房屋貸款與兆豐「二胎」貸款

在兆豐銀行的各項業務中，房屋相關貸款是不動產金融的重要一環。兆豐銀行不僅提供一般的購屋貸款（房貸），也因應市場需求推出房屋二順位貸款等創新的產品方案。以下將聚焦介紹兆豐銀行的房貸特色和二胎貸款結構。

兆豐銀行房屋貸款特色

作為大型銀行，兆豐的房貸產品種類齊全，適用於各類族群的購屋與融資需求。一般而言，兆豐銀行房貸可分為自行購屋貸款與轉貸/增貸兩大類：

• • 購屋貸款：提供購買住宅、預售屋或商用不動產時的抵押貸款。兆豐的房貸成數最高可達房屋鑑價或買賣價的八成，貸款期限最長30年，並常搭配寬限期（最多可有3年寬限期先償息免本）。利率多為浮動利率，隨市場利率調整。兆豐銀行也配合政府政策提供優惠房貸專案，例如參與財政部青年安心成家購屋優惠貸款與內政部利息補貼方案，讓符合資格的首購族與無自有住宅家庭可以較低利率貸款圓夢。這類政策性房貸利率常較一般商業貸款低，吸引許多年輕客戶選擇兆豐辦理房貸。

• • 房貸轉貸與增貸：針對已在他行或兆豐本行辦理房貸的客戶，兆豐提供轉貸服務，協助客戶以較優惠條件將貸款餘額轉至兆豐。同時，若客戶原先貸款尚有餘額空間，或房屋增值後想提取額度，兆豐也提供房貸增貸業務。透過增貸，客戶可利用持有房屋的殘餘價值再次融資，例如進行舊屋翻修、子女教育或其他資金需求。兆豐的房貸增貸通常會重新鑑價房屋，根據新的估值與第一順位貸款餘額，評估可增貸的額度。這對於有資金需求且信用良好的房貸戶而言，是一種比純信用貸款利率更低的融資選擇。

在利率方面，兆豐銀行房貸依市場狀況和個人條件訂價。截至目前一般房貸利率起算約在2%出頭（採用機動利率加碼），具優惠條件的客戶可享較低的加碼幅度。此外，兆豐曾與建商合作推出特殊方案，例如「海悅聯名卡購屋優惠方案」，結合信用卡與房貸優惠，或針對特定建案客戶提供利率折扣。這些創新作法都有助於提高兆豐房貸的市場競爭力。

兆豐銀行房屋二胎貸款 – 「一屋二貸」方案

除了傳統房貸，兆豐銀行在業界少數提供房屋二胎貸款產品的銀行之一。所謂「房屋二胎」（又稱二順位房貸），是指在房屋已設定第一順位抵押貸款的情況下，以同一房屋再設定第二順位抵押給另一貸方以取得資金。由於二胎貸款的債權順位僅次於原本房貸銀行，風險較高，一般銀行對二胎案相對保守，市場上真正推出二胎房貸的銀行並不多。根據理財媒體統計，目前全臺有提供二胎房貸產品的銀行僅約8家，包括日盛銀行、永豐銀行、遠東商銀、凱基銀行、台新銀行、兆豐銀行（產品名稱「兆豐富二貸」）、國泰世華銀行以及王道銀行等。兆豐銀行能名列其中，顯示其在不動產放款領域積極布局，願意滿足客戶多元的融資需求。

兆豐銀行的二胎房貸方案稱為「歡喜理財家」，通俗地說就是「一屋二貸」服務。其設計巧妙地將貸款分為兩部分額度：不循環動用額度與循環動用額度。運作方式為：客戶購屋時先申請第一部分的一般房貸額度（不循環額度），占房價一定成數；隨著客戶每期攤還本金，已償還的那部分本金即轉入第二部分的循環額度，可供日後隨借隨還使用。簡而言之，客戶在還款過程中累積了一筆可重複動用的信用線，等於將房屋淨值重新釋出資金運用。根據兆豐說明，若房屋估值可支應，當第一順位房貸本金償還至借款成數低於七成時，超過部分的本金即轉為循環額度供客戶動用。此循環額度每年可調整一次，額度上限通常設定在房屋鑑價的七成左右，確保整體第一加二順位貸款餘額不超過房屋價值的合理範圍。

以具體例子說明：假設王先生購買一房產價值1,000萬元，兆豐核給他的第一段房貸額度為500萬元（約五成成數）。那麼兆豐可以再核給一筆200萬元的循環額度，供王先生在需要時動用。此後，王先生每償還第一段房貸的一部分本金，該本金金額就會自動加入循環額度，使他可動用的二胎額度逐漸增加。這種巧妙的設計，讓客戶在還款的同時累積可借款空間，類似於房屋淨值貸款或房貸型信用循環額度。對資金需求彈性較高的借款人而言非常實用。

在利率與費用方面，「歡喜理財家」將兩部分額度區分訂價：第一段不循環額度利率較低，起始年利率約2.435%起（採一年的機動儲蓄利率指數 IR 加碼0.717%)；第二段循環動用額度則因彈性使用而利率略高，起始年利率約2.798%起（IR加碼1.08%）。實際加碼幅度會依借款人的信用條件與擔保品情況調整。手續費部分，一般會收取核定額度的0.1%作為開辦費（最低新臺幣5,000元）及少許的查冊、評估費用。整體而言，兆豐「一屋二貸」方案的總費用年百分率約落在2.46%起（以貸200萬、20年期試算）。這樣的利率水準相當具有競爭力，對比一般信用貸款動輒4-6%以上的利率，房屋二胎由於有不動產擔保而利率明顯偏低。根據Money101的資料，兆豐銀行二胎房貸目前利率約從年息3.253%起跳（機動計息），可貸額度通常至少需要200萬元以上，申辦費用約為核貸金額的1.5%。與其他銀行相比，兆豐的二胎利率屬於相對低檔，顯示其對此業務的重視與風險掌控能力。

不過需要注意的是，二胎房貸相對一般房貸具有更高的風險。因此銀行在審核時也更加嚴格。兆豐銀行要求申請人須具備穩定收入、信用紀錄良好，且第一順位房貸繳款須正常滿一年以上，同時房屋仍有足夠殘餘價值可供設定第二順位抵押。銀行通常會重新派員估價房產現況，以評估二胎可貸額度及風險。此外，由於二胎債權人清償順位在後，若未來房價下跌，二胎債權可能受損，銀行也會考量借款人的總負債比等因素來決定是否核貸。因此，雖然兆豐銀行提供二胎服務，但並非人人皆適合申請，借款人仍須審慎評估自身償還能力，避免過度舉債而影響財務穩健。

總的來說，兆豐銀行在房屋貸款領域兼顧了首次購屋與再次融資的市場需求。透過一般房貸協助許多家庭圓購屋夢想，並以創新的「歡喜理財家」二胎貸款滿足有資產活用需求的客戶資金週轉。這也突顯兆豐在不動產金融商品上的靈活度與多樣性，使其成為房貸市場上具有特色的銀行之一。

數位轉型與數位銀行服務

金融科技的浪潮正深刻改變銀行業營運型態，兆豐銀行近年來也積極投入數位轉型，提升數位金融服務的深度與廣度。對於習慣使用手機與網路的年輕世代客戶，兆豐銀行推出了一系列數位服務，包括行動銀行App、線上開戶、數位存款帳戶以及各種便利的電子支付功能，以提供更方便、快速、安全的現代金融體驗。

行動銀行APP與網路銀行

兆豐銀行的行動銀行APP是其數位服務的核心介面之一。客戶只需在App Store或Google Play下載名為「兆豐銀行」的官方App並完成註冊，即可隨時隨地在手機上使用銀行服務。兆豐行動銀行App提供的功能相當完整，包括：快速登入（支援指紋辨識、人臉辨識或圖形密碼，一鍵登入免輸帳號密碼）、帳戶餘額查詢、臺幣/外幣轉帳匯款、外幣買賣即時下單、貸款餘額查詢與繳款、信用卡帳務查詢與還款、理財產品申購與查詢等等。同時，兆豐App整合了常用的金融資訊，例如即時匯率、存款利率查詢以及附近分行ATM據點資訊，方便客戶一站式獲取各種服務。

在安全性上，兆豐行動銀行App自2023年起實施裝置綁定機制，每位用戶僅能綁定一支行動裝置使用，以降低盜用風險。如果用戶更換手機，需要進行重新綁定驗證，確保帳戶安全。兆豐亦設置多重驗證措施，如轉帳交易需輸入OTP動態密碼或簡訊驗證碼，加強行動交易的安全。

除了行動App，兆豐的個人網路銀行（Internet Banking）同樣功能齊全。透過網頁版網銀，客戶可在電腦上操作與App幾乎相同的功能，包括賬戶查詢、轉帳繳費、投資交易等。兆豐網銀介面提供中英文版本，方便不同語言使用者。值得一提的是，兆豐也推出專門服務企業客戶的全球金融網（Global e-Banking），以及供國際金融業務分行(OBU)客戶使用的全球金融行動網，以滿足境外客戶及法人客戶的網上銀行需求。

雲端櫃台與線上開戶

為了降低客戶臨櫃辦理業務的時間成本，兆豐銀行導入了「雲端櫃台」服務。所謂雲端櫃台，即線上開戶及線上申辦作業平臺，允許客戶透過網路自助完成部分以往需親赴分行的手續。透過兆豐官網或行動App的雲端櫃台入口，民眾可以在線上申請開立數位存款帳戶、信用卡、個人信貸、房貸試算預審等多項服務。例如，開立數位帳戶時，系統會引導客戶上傳身分證件照片並錄製影像進行身分驗證，審核通過後即可立即取得帳戶號碼，無需到分行填寫紙本表單。雲端櫃台有效結合了電子簽章與線上文件上傳，讓開戶流程從傳統的數日縮短至幾分鐘，大幅提升用戶體驗。

以數位存款帳戶為例，兆豐推出了名為「MegaLite」的數位存款帳戶專案。客戶透過雲端櫃台即可一站式完成MegaLite帳戶的開戶申請與金融卡申請，開戶成功後即可線上啟用並開始使用各種自動化管道交易。MegaLite數位帳戶主打高活期儲蓄利率與手續費優惠，以吸引數位世代存款族群。例如，2025年兆豐MegaLite台幣帳戶提供年利率1.975%的活期儲蓄利率（優惠計息至新臺幣10萬元存款額度內，有效期至2025年底）。此利率遠高於一般傳統活存，頗具市場競爭力。此外，MegaLite帳戶每月享有10次跨行轉帳及10次跨行提款免手續費的優惠，大幅降低日常交易成本。在外幣數位存款方面，兆豐也推出地表最強外幣數位帳戶活動，新戶線上開戶可享外幣活存加碼利率等獨家回饋。透過這些優惠措施，兆豐成功吸引不少年輕客戶成為其數位帳戶用戶，補強了以往在年輕客層中的不足。

數位支付與創新服務

兆豐銀行緊跟數位支付潮流，全面整合各種電子支付工具。前述信用卡支援Apple Pay等行動支付即是其一。此外，兆豐亦積極推動台灣Pay（行動支付整合平台）服務，鼓勵客戶將兆豐帳戶或信用卡綁定台灣Pay，以手機掃碼支付日常消費。根據兆豐信用卡處統計，近年選擇使用台灣Pay繳納稅款的兆豐卡客戶比例大幅提升，2022年約有58%的客戶以台灣Pay綁卡繳稅款，可見其便利性受到青睞。

另一項創新是無卡提款/行動提款功能。兆豐銀行讓客戶可透過行動App產生取款碼，在ATM上輸入該碼即可提領現金，無需攜帶實體金融卡。此功能對於忘帶錢包或金融卡的人來說相當實用，提升了ATM服務的彈性。

此外，兆豐也啟用了智能客服機器人「小豐/小咩」，提供24小時線上諮詢服務。無論是查詢匯率、分行位置，還是了解產品資訊，客戶都可以在官網或Messenger上與虛擬助理互動，快速獲取所需資訊。這降低了傳統電話客服的負擔，也加速了回覆速度。2023年兆豐更進一步升級客服中心系統，導入語音機器人協助處理掛失、查戶等簡易指令，使客戶服務更智慧化。

值得一提的是，兆豐銀行相當重視數位金融人才的培育。董事長董瑞斌曾表示「兆豐銀行將與AI同行，持續推動數位創新」，並啟動內部的「數位賦能計畫」，鼓勵員工學習人工智慧、大數據相關知識，以掌握數位發展趨勢。短期目標是提升各業務數位滲透率，例如提高數位通路的交易量占比；中長期則持續發展金融科技應用，包括AI在風控、行銷上的運用等。2021年兆豐也投入巨資與科技顧問公司合作展開五年期核心系統轉型計畫，以微服務架構重塑行動銀行與網銀前臺，並逐步將後端核心銀行系統雲端化、模組化。這些舉措顯示兆豐銀行正全方位擁抱數位轉型，希望能在金融科技時代保持競爭優勢。

整體而言，兆豐銀行的數位轉型成效已逐步顯現。從行動App、數位帳戶高利方案、線上申辦，到各種行動支付與智能客服，兆豐正從一家具傳統色彩的銀行，蛻變為具備現代數位基因的銀行。對客戶來說，過去一些被詬病的慢流程、繁瑣程序正被精簡優化，加上優惠措施具吸引力，使兆豐在年輕族群中的接受度提升。在金融業數位化競賽中，兆豐銀行已邁出扎實步伐，未來可期。

財務表現分析與市場地位

做為臺灣資產規模居前的金融機構，兆豐銀行的財務表現一向受到市場關注。近年在金融市場利率走揚、銀行利差擴大的環境下，兆豐銀行的獲利與成長更是亮眼。以下從營收獲利數據、資產規模、市佔率等方面剖析兆豐銀行的市場地位。

營收與獲利表現

兆豐銀行是兆豐金融控股公司最主要的子公司，對金控營收與獲利的貢獻極高。以2023年為例，兆豐金控全年稅後淨利為新臺幣332.38億元，創歷史新高，較2022年大幅成長81%。其中，兆豐銀行貢獻了310.16億元淨利，較前一年增加28.2%，全年每股盈餘（EPS）達3.63元，是金控集團獲利成長的最大功臣。換言之，兆豐金近九成以上的獲利來自銀行業務，顯示兆豐銀行在集團中的核心地位。2023年的優異表現主要受惠於全球利率上升帶來的利息收入增加，以及臺灣股市成交量創高帶動手續費收入成長。同時，兆豐銀行保持良好的資產品質，呆帳覆蓋率提升、逾放比下降，使得提存呆帳的壓力降低，進一步增厚了獲利。

回顧歷年表現，兆豐銀行的獲利水準長期穩定在高位。2021年該行稅前盈餘達453.18億元、稅後純益184.57億元，新臺幣，總資產達3兆7,981億元。2022年雖受疫情影響但仍維持獲利成長，2023年更是一舉突破300億元淨利里程碑。從財務比率看，兆豐銀行的資產報酬率(ROA)與股東權益報酬率(ROE)在臺灣銀行業中名列前茅，顯示其運用資產創造利潤的能力優秀。金控2023年年報數據顯示，兆豐銀行2023年底的稅後ROA約0.79%、ROE約10.1%，相較2022年有明顯提升（2022年ROA約0.65%、ROE約8%） ，呈現出獲利效率同步增強的良好態勢。

資產規模與市佔率

兆豐銀行在資產規模上位居臺灣銀行體系前列。目前兆豐金控總資產約在新臺幣4兆元上下，其中銀行資產占絕大多數。根據2023年資料，兆豐銀行總資產規模在全國銀行中排名大約第7至8名左右，屬第一梯隊的公股銀行。以存款業務為例，2023年全臺銀行吸收存款餘額排名前十的銀行中，兆豐銀行榜上有名，與臺灣銀行、中國信託銀行、合作金庫銀行、第一銀行、國泰世華銀行、台北富邦銀行等共同瓜分了全體超過六成的存款市佔率。兆豐銀行的存款市佔約在5%左右，在民營銀行林立的市場中相當不錯。這意味著相當多的企業與個人願意將資金存放於兆豐，一方面反映其公股背景帶來的信賴感，另一方面也顯示其存款利率與服務具有競爭力。

在放款業務方面，兆豐銀行同樣位居前十大的貸款銀行之列。尤其在對公企業放款及貿易融資領域，兆豐憑藉其外匯與國際網絡優勢，吸引不少進出口企業成為長期客戶。在房屋貸款市占上，兆豐所占比重也不容小覷。據金融聯合徵信中心資料統計，兆豐銀行承作的房貸餘額約佔全市場5%左右，排名在國銀前十內。由於兆豐相對集中火力在企業金融，個人房貸規模不及龍頭的土地銀行、合作金庫等公股同業，但透過如前述創新二胎房貸等特色產品，兆豐也逐步擴大其房貸市場份額。在信用卡業務上，兆豐目前流通卡數約在數十萬張量級，市場占比中等。不過隨著利多卡等產品竄紅，發卡量增長迅速，有望在現金回饋卡市場占有更大一席之地。

整體而言，兆豐銀行作為一家綜合性商業銀行，其在存款、放款市場均處於第一集團行列，擁有可觀的市場地位。特別值得提出的是，兆豐銀行的資產品質和風險控管一直表現良好。2023年兆豐銀行的不良放款比率（NPL）約僅0.16%，遠低於法定警戒值，顯示貸放審慎。資本適足率方面，兆豐銀行的 BIS 資本適足率維持在14%以上，核心一級資本比率超過12%，資本結構穩健充足。此外，國際權威雜誌《The Banker》將兆豐銀行列為全球銀行 Top 200之列，穆迪、惠譽等評級機構也給予兆豐銀行 A 級左右的長期信用評等。這些都反映出兆豐銀行在財務實力和穩健經營上的優勢，為其市場地位提供了有力背書。

與其他台灣大型銀行的比較分析

為了更全面地認識兆豐銀行，我們將其與其他幾家臺灣知名大型銀行進行橫向比較。不同銀行各有其歷史背景和優勢領域，透過比較可以看出兆豐銀行的特色所在。以下選取國泰世華銀行（民營金控系統代表之一）、台新銀行（新興民營銀行代表）以及第一銀行（公股老牌銀行代表）來與兆豐銀行概況相比：

• • 國泰世華銀行（Cathay United Bank）：國泰世華是隸屬國泰金控的商業銀行，成立於1975年，在臺灣擁有約160多家分行。與兆豐相比，國泰世華的零售金融和財富管理業務更為見長。依託國泰人壽的龐大客戶基礎與通路，國泰世華積極拓展個人金融業務，在信用卡、數位帳戶、個人信貸等領域市佔率居前。例如，國泰世華的KOKO數位帳戶曾風靡一時，以年輕族群為主力客群，搭配KOKO專屬信用卡與行動APP，提供高利活存和各種生活繳費優惠，使其在數位存款市場一度領先。信用卡方面，國泰世華以聯名卡與海外旅遊卡見長（如與Costco合作的卡、以及與航空公司聯名的哩程卡），卡量及刷卡金額長期排名市場前幾名。相較之下，兆豐銀行的信用卡市占偏低，但近年透過利多卡等產品發力追趕。在財富管理上，國泰世華積極經營私人銀行及資產管理，以母集團的保險客戶轉化為銀行理財客戶，成效顯著。兆豐銀行近年在私人財富管理上也有所成長（曾拿下高資產客戶私人銀行獎），但整體理財業務規模仍略遜於國泰世華。另一方面，國泰世華的企業金融版圖相對沒有兆豐廣闊。兆豐憑藉傳統外匯強項在大型企業、跨國企業中頗具優勢，而國泰世華則在中小企業貸款與新創金融方面較積極投入，例如成立創投基金與提供創業貸款。兩者相比，可說國泰世華偏重內需與消費金融，兆豐則強在外貿與大型企金。

• • 台新國際商業銀行（Taishin Bank）：台新銀行成立於1992年，是臺灣較年輕的民營銀行代表。台新銀行分行數約百餘家，在都會區佈局密集。台新的特色在於創新與數位化領先業界。其推出的Richart數位銀行是臺灣第一個純線上數位帳戶品牌，早在2016年就吸引大批年輕用戶，以高活存利率、介面活潑的App、貼圖理財等創意功能打開市場。相形之下，兆豐銀行直到近年才推出MegaLite數位帳戶，起步稍晚，但靠著1.975%的利率等優惠逐漸追趕。台新銀行在信用卡市場的積極度也很高，曾以「台新@GoGo卡」等主打電商回饋的卡片搶佔網購族市場。它也是少數與LINE Bank（網路銀行）有合作的銀行股東之一。兆豐在這方面相對保守，沒有加入任何一家純網銀陣營，而是專注自身App升級。台新銀行的企業金融規模不大，但透過併購保德信人壽等策略，壯大了金控資源版圖。兆豐銀行在金控旗下有證券、產險等子公司支援，在交叉行銷上具一定優勢。值得一提的是，台新銀行曾在2014年競標入股彰化銀行試圖公股民營化，但最終未能如願，顯示其擴張野心。兆豐作為公股行庫的一員，反而被認為肩負維護金融穩定的使命，在擴張上較謹慎低調。總體來看，台新代表的是靈活創新型的中型銀行，而兆豐則是規模經濟型的傳統龍頭之一，兩者各有定位，服務客群也有些差異（台新更年輕化、兆豐客戶年齡層偏廣）。

• • 第一商業銀行（First Bank）：第一銀行創立於1899年，是臺灣歷史最悠久的銀行之一，也是與兆豐一樣的公股銀行（隸屬第一金控）。第一銀行在全臺擁有超過180家分行，是網點遍布密集的大型行庫。作為傳統行庫代表，第一銀行的企業授信和政府專案融資經驗豐富，與兆豐在公股銀行領域經常並肩。例如，許多政府大型公共工程或政策性貸款計畫，第一銀行與兆豐銀行都會共同參與。第一銀行的消費金融方面也有一定實力，特別在房屋貸款市占率上位居市場前茅，長期以龐大的分行網絡服務在地客群。相比之下，兆豐的房貸餘額稍低於第一銀行，但差距不大。在數位轉型上，第一銀行這類老牌行庫近年也力求轉型，與IBM合作進行核心系統改造，引入更多年輕員工強化數位服務。不過相對而言，兆豐銀行因合併後整合了不同系統，也花費大量心力更新IT系統，轉型決心不亞於第一銀行。兩家銀行在信用卡市場都非頂尖，卡量不如民營大行，但都透過特色卡種（例如第一銀行的一卡通聯名卡、兆豐的利多卡）努力經營特定族群市場。資產品質方面，第一銀行過去曾發生呆帳風波，但近年也改善許多；兆豐銀行除2016年美國罰款事件，整體資產品質一直較穩。作為公股系的伙伴與競爭者，兆豐與第一銀行在許多評比上旗鼓相當，例如資產規模、分行數量接近，在臺灣銀行公會的影響力也都很高。

綜合比較，可以發現兆豐銀行在企業金融、國際業務上的強項，使其在對公市場有明顯優勢；而在零售金融部分，與國泰、台新等民營銀行相比，過去略顯保守，但近年積極追趕，縮小了差距。兆豐的公股背景賦予其穩健形象和政策角色（如配合紓困貸款等），但也意味著創新速度受體制影響稍慢。不過從近年的表現看，兆豐已加快改革步調，包括導入新技術、發展新產品，在某些領域甚至引領業界（如不動產二胎貸款）。因此，對一般消費者而言，選擇兆豐銀行通常意味著選擇一家具備雄厚實力且可靠度高的銀行品牌；若特別重視創新體驗或個人化服務，也許民營銀行略勝一籌，但兆豐正努力兼具兩者優點，使自己成為「既穩健又創新」的全方位銀行。

消費者評價與服務品質印象

銀行業的競爭，最終體現在服務品質與客戶滿意度上。兆豐銀行長期以來給人的印象是穩健可靠，這與其公股背景和歷史淵源有關。然而，在服務創新與親和力方面，過去兆豐銀行相較一些民營銀行略顯拘謹。不過近年來兆豐銀行也意識到客戶體驗的重要性，積極採取措施提升服務品質，從硬體環境到人員訓練都有明顯改進。

首先，在客戶滿意度調查方面，兆豐銀行開始委託外部公正單位進行定期的「神秘客」調查與滿意度問卷。透過神秘訪查，從一般客戶視角檢視第一線行員的服務流程執行情況，以發現不足並改善。根據兆豐金融控股2023年永續報告的資料，兆豐銀行該年度的臨櫃客戶滿意度達90.3%，數位服務客戶滿意度為88.87%，整體分數有逐年提升趨勢。此外，兆豐銀行每年也針對內部員工推行「禮貌運動」，強調服務禮節與專業態度，2023年內部禮貌考核達91.97分，顯示服務文化逐漸深化。

在實體通路服務上，兆豐銀行的分行據點以往給人傳統印象。近年兆豐投入資源翻新營業環境，例如提升分行大廳照明與座椅舒適度，增設飲水機、手機充電站等便民設備，並在部分重點分行設置雙語服務窗口。特別是在臺北等都會區，兆豐的分行越來越強調年輕化與科技感，有的分行配備排隊叫號顯示屏、數位看板等。這些轉變讓客戶感到兆豐也在與時俱進，不再是刻板印象中的「老派銀行」。據報導，兆豐銀行內部還鼓勵各分行競賽提升服務，例如舉辦「服務達人」選拔，獎勵在客戶讚揚度與申訴處理表現優異的員工。2023年3月，兆豐更由董事長親自主持「提升客戶滿意度及客訴處理研習會」，召集全台分行經理強調以客為尊的理念。高層的重視帶動了第一線服務意識的提高。

在數位服務口碑方面，兆豐銀行剛推出行動App時曾因功能不夠完善受到一些年輕客戶批評，但持續的優化更新逐漸改善評價。目前在App Store與Google Play上，「兆豐銀行App」的評分已有明顯提升，不少用戶肯定其快速登入和轉帳操作的便利。不過也有少部分反映App版面稍嫌傳統、某些功能流程仍可簡化。兆豐對此亦非常關注，用戶回饋常被納入後續版本開發的參考。今年以來，兆豐App新增了投資e化功能與介面客製化選項，就是直接回應客戶建議的成果。數位服務的體驗已成為客戶滿意度的重要構成，兆豐在這一點上顯然持續投入不鬆懈。

就品牌形象而言，兆豐銀行的品牌給人感覺相對低調樸實，廣告宣傳不若民營銀行般鋪天蓋地。但兆豐透過參與公益和地方活動建立口碑，例如長期贊助馬拉松賽事、與慈善團體合作金融教育專案等，增強社會好感度。在2022年國內某財經雜誌的讀者調查中，兆豐銀行的信任度名列銀行業前茅，多數受訪者表示願意將兆豐視為資金避風港。這份信任來自於兆豐長年的穩健經營，極少發生金融事故或產品踩雷事件，加上政府持股背景讓民眾對其資金安全性更加安心。

當然，兆豐銀行也曾面臨一些顧客抱怨與挑戰。早年有企業客戶反映兆豐在授信審核流程上較為繁複，放款速度不如民營銀行靈活，導致部分生意轉向他行。針對這點，兆豐已授權分行主管提高一定額度內的核貸自主權，簡化了中小企業貸款流程。另外，有部分個人客戶過去抱怨兆豐櫃員服務態度生硬。這在近年已改善許多，新進行員受訓時即強調「笑容服務」和傾聽需求，許多分行開始出現親切主動協助客戶的服務態度，贏得更多好評。一些線上論壇上也可以看到網友分享他們在兆豐辦理業務的正面經驗，例如行員細心提醒手續、積極幫忙解決問題等。正面的口碑逐漸累積，讓兆豐銀行的服務形象朝友善可靠的方向發展。

總的來說，兆豐銀行在服務品質上的轉變體現了一家具百年歷史的銀行與時俱進的努力。從強調公平待客原則、落實公平待客評核到擴增高齡友善服務、設置客服專線小組處理申訴，兆豐一步步完善服務細節。未來，隨著數位化程度愈高，銀行服務也將更多地體現在數位接觸點上。兆豐銀行若能持續維持高水準的客戶滿意度，並在實體與虛擬通路都提供一致且優質的體驗，其品牌價值和用戶忠誠度將進一步提升。

兆豐銀行與政府、企業合作及重大事件

兆豐銀行由於特殊的歷史與定位，一直扮演著政府政策工具與大型企業夥伴的雙重角色。這使得兆豐在某些重大經濟發展事件中，都可以看到其身影。以下列舉幾項典型案例與合作，說明兆豐銀行在公私部門合作上的表現：

• • 政策性貸款與紓困專案：身為公股銀行，兆豐銀行積極參與政府推出的各類政策性金融專案。例如在 COVID-19 疫情期間，政府推行中小企業紓困貸款計畫，兆豐銀行迅速響應設立專案窗口，協助眾多中小企業取得低息紓困貸款度過難關。同樣地，在青年安心成家購屋貸款、低收入戶周轉金貸款、農業創業貸款等政策性融資上，兆豐均不遺餘力配合推廣。這些舉措讓兆豐銀行展現了支持政府施政、履行社會責任的一面。據財政部統計，2019-2021年政府推動臺商海外資金匯回專法期間，全體銀行合計辦理約2,750億元資金匯回，其中透過兆豐銀行匯回的金額超過300億元，個人資金匯回市佔率高達20%。兆豐的表現凸顯其在政策執行上的效率與能力，因而也獲得政府單位的肯定。

• • 大型建設與產業合作：兆豐銀行經常參與國內重大建設項目的融資。例如，在高鐵、捷運、離岸風電等大型公共建設的聯貸案中，兆豐銀行時常擔任統籌主辦銀行或參貸行之一，為國家建設出資助力。此外，兆豐也與多個關鍵產業龍頭企業保持緊密合作關係。舉例而言，在科技業，兆豐是許多半導體、電子公司指定的主要往來銀行，協助其辦理出口押匯、海外投資款項匯撥等。又如在航運業與傳統製造業，兆豐運用其海外網絡為國內公司提供跨國金融服務，包括在國外子公司所在地提供貸款或擔任當地財務顧問。這些合作不僅帶動兆豐的業務成長，也在關鍵時刻為企業提供了可靠的資金支持。例如2021年某大型航運公司擴充船隊，兆豐銀行即聯合國內外銀行為其安排數億美元的艘船融資貸款案，順利協助國內企業拓展國際市場。

• • 金融科技及異業結盟：兆豐銀行亦嘗試與企業進行異業結盟，以創新金融服務。2015年兆豐與台灣行動支付公司合作，推出行動金融卡及HCE行動信用卡服務，讓客戶可將金融卡/信用卡憑證下載至手機SIM卡中實現感應支付。這是當時業界創新的應用。近年來，兆豐也與電信業者、中油等合作推廣悠遊卡連結帳戶、行動支付優惠等，藉由企業合作擴大服務觸角。2022年兆豐推出「機器人理財 e把兆」服務（Robo-Advisor），背後技術與知名FinTech新創合作，為客戶提供AI理財顧問，這也是一種企業策略聯盟的表現。此外，在推行ESG永續金融上，兆豐積極響應政府與國際倡議，例如加入「永續金融先行者聯盟」，並與公部門、學界合作推廣綠色金融商品，如綠色債券、永續連結貸款等。這些舉措顯示兆豐銀行在重大發展議題上不缺席，透過多元合作推動金融創新與社會永續。

• • 重大發展事件與改革：前文提及的2016年紐約分行罰款事件，是兆豐銀行發展史上一個重要轉折。它引發了後續一連串的內部改革，包括建立全球一致的合規標準、導入先進的洗錢防制系統等。為此兆豐還與國際顧問公司簽約，聘請具有紐約金融監理經驗的人才來指導改善。這種與國外專業機構合作的舉措，加速了兆豐與國際接軌。到2018年，美國聯準會對兆豐在美分支的監管措施逐步解除，顯示其整改獲得認可。同時，兆豐也藉此機會全面升級內部控管，例如推行「三道防線」風險管理架構，強化法遵稽核人員培訓等，這些改革都讓兆豐銀行變得更為健康穩健。

總體而言，兆豐銀行在公部門與產業界的合作角色是多元且重要的。無論是配合政府政策、參與國家建設，還是支持企業發展、引入國際資源，兆豐銀行都展現出高度的參與度和執行力。這些經驗反過來也豐富了兆豐的實力與聲譽，使其不僅僅是一家營利為目的的商業銀行，更成為臺灣經濟運作中可靠的金融夥伴。

未來展望與策略發展方向

面對瞬息萬變的金融環境與激烈競爭，兆豐銀行的未來發展方向備受關注。作為具有公股背景的金融巨擘，兆豐銀行在制定策略時需要平衡穩健成長與創新突破兩大面向。根據兆豐金控近期公布的永續策略藍圖與董監高層談話內容，未來兆豐銀行將著重以下幾項發展重點：

1. • 深化數位轉型，擴大金融科技應用：數位化仍是銀行業未來的關鍵戰場。兆豐銀行已經啟動核心系統轉型與數位渠道升級計畫，未來將繼續投入資源提升數位服務的覆蓋率與品質。短期將以提高各業務的數位滲透率為目標，例如讓更多存款、貸款、投資交易經由線上完成；中長期則發展AI人工智慧及大數據在金融業務的應用，包括智能風險控管、精準行銷、智能投顧等。同時，兆豐也將強化網路安全與資訊安全投資，確保在數位轉型過程中保障客戶資料與交易安全。在開放銀行(Open Banking)潮流下，兆豐已開放部分API介面供第三方合作，未來可能會推出更多跨機構的金融服務。整體而言，「科技化、數位化」會是兆豐銀行未來幾年的發展主軸之一，目標是成為傳統銀行成功轉型數位的典範。

1. • 強化亞太布局，支持新南向與跨境金融：順應政府政策與區域經濟脈動，兆豐銀行將持續深耕亞太市場。其策略之一是跨境平台串聯：透過總行與海外分行、海外夥伴銀行合作，打造一個橫跨多國的金融服務網絡。這將使得臺商及國際客戶可以在兆豐體系內獲得從臺灣延伸至東協、中國大陸甚至歐美的無縫金融支援。目前兆豐已在東南亞多國有據點，未來不排除繼續在經濟成長快速的地區增設分支或升級為子行。同時，兆豐也將積極參與「新南向政策」所涵蓋國家的投融資計畫，協助臺灣企業開拓東南亞市場。整體願景是鞏固兆豐在亞太區域的金融橋樑地位，朝著成為區域性銀行的方向邁進。

1. • 拓展財富管理與消金客群：未來兆豐銀行將更加著力於消費金融與財富管理業務的擴張。一方面，在消費金融（含信用卡、個人信貸、車貸等）領域，兆豐將針對年輕族群推出更具吸引力的產品，例如結合潮流品牌或電商平台的聯名信用卡、線上即時審核的小額信貸等，以提升市場份額。另一方面，在財富管理方面，兆豐設定目標是擴充有效客戶數並提升高資產客戶占比。為此，兆豐除了強化私人銀行服務的專業度與專屬禮遇，還將運用數位工具提供大眾富裕客戶更便利的理財管道。例如強化Robo-Advisor功能、推出線上基金超市等等，將理財服務推廣到中產客戶群。兆豐深知臺灣資產管理市場競爭激烈，因此未來會善用集團資源（如兆豐證券、兆豐投信）開發一站式的理財方案，並透過交叉銷售增加綜合金融商品的黏著度。隨著國人生息資產需求提高，兆豐在這方面大有可為。

1. • 永續經營與ESG金融：環境、社會、公司治理（ESG）已成全球金融圈關注焦點。兆豐銀行未來將扮演永續金融推動者的角色，力求在綠色金融、社會責任上做出表率。具體策略包括：增加綠色貸款與ESG債券的投放占比，支持再生能源、節能減碳等產業融資；落實責任授信，在企業授信時將環境風險與社會風險納入考量，避免資金流向高污染、高危害產業；擴大對中小企業與弱勢族群的金融包容，例如提供利率優惠的青創貸款、長照貸款等。兆豐金控已在2023年成立永續策略部並加入相關國際倡議，未來兆豐銀行將在總行永續金融小組領導下，制定明確的永續KPI並逐年提升。例如逐年提高綠色金融資產占比、降低自身碳足跡等，朝成為亞太金融業永續典範的願景邁進。這不僅符合國際趨勢，也有助於強化兆豐的品牌價值與國際排名。

1. • 組織效能提升與人才發展：在內部管理上，兆豐銀行也將持續精進以迎接未來挑戰。一方面透過數位化手段優化內部流程，提高營運效率與降低成本（例如推行無紙化報表、導入遠端視訊會議降低溝通時間等）。另一方面，相當重視人才培育與文化轉型。兆豐銀行未來幾年將積極引進數位人才，培養現有人才的數位技能。同時強調尊重包容、專業信賴、誠信當責的企業文化，激勵員工創新，提高員工價值認同感。這些舉措有助於打造一支能夠適應金融科技時代的團隊，確保兆豐在新舊交替中不斷茁壯。

總結而言，兆豐銀行站在百年基業之上，正以宏觀的視野與具體的策略迎接下一階段的發展。未來的兆豐，既要守住傳統優勢（如強大的資本實力、國際網絡與信譽），又要勇於變革（擁抱數位、擴張版圖、創新服務）。隨著這些策略逐步落地，我們有理由相信兆豐銀行將在臺灣金融市場上繼續扮演領航者的角色，甚至放眼亞太舞臺，朝向成為區域性一流銀行與永續金融典範的目標穩健邁進。

參考資料：

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• 【10】非凡新聞，《全年獲利創史上新高！兆豐金去年大賺332億元》，2024年news.ustv.com.twnews.ustv.com.tw
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